प्रभावी व्यक्तिगत वित्त। स्तर 1

मैंने अपनी कंपनी के कर्मचारियों के लिए इस लेख को लिखने का फैसला किया, क्योंकि मुझे एहसास हुआ कि वे बहुत शिक्षित और स्मार्ट लोग हैं, लेकिन पेंशन सुधार के बारे में चिंता करना बंद न करें
किसी ने उन्हें सिखाया नहीं कि वित्त को प्रभावी ढंग से कैसे संभालना है। एक नेता के रूप में जो न केवल अपनी भलाई के बारे में परवाह करता है, बल्कि अपने सहयोगियों की भलाई के बारे में भी, मैंने वित्तीय संरक्षक की भूमिका निभाने की कोशिश की। और आप मेरे निर्देशों को पढ़ सकते हैं कि कटौती के तहत वित्तीय रूप से प्रभावी कैसे बनें।



लगभग 6 साल पहले एक उद्यमी बनने के बाद, पहली चीज जो स्पष्ट हो गई थी: हमारा पैसा सब कुछ है। और मैं पैसे में खुशी या शक्ति को मापने की बात नहीं कर रहा हूं। मैं अत्यंत व्यावहारिक तथ्यों के बारे में बात कर रहा हूं: हमारे समाज में रहने के लिए, आपको धन की आवश्यकता है। पैसा एक आधुनिक अर्थव्यवस्था का खून है। इसे महसूस करते हुए, मुझे यह भी एहसास हुआ कि हमारी पूंजीवादी दुनिया में एक खुशहाल व्यक्ति होने के लिए, आपको यह सीखना होगा कि पैसे को प्रभावी ढंग से कैसे प्रबंधित किया जाए। इसलिए, मैंने वित्तीय साक्षरता का सक्रिय अध्ययन करना शुरू किया: व्यक्तिगत और उद्यमशीलता दोनों।

इस लेख में मैं एक सैद्धांतिक रूप, मेरे व्यक्तिगत अनुभव और व्यावहारिक सलाह देने के लिए एक केंद्रित रूप में कोशिश करूंगा जो सभी को अपनी व्यक्तिगत वित्तीय प्रभावशीलता को बढ़ाने की अनुमति देगा)।

परिचय

अब हम में से लगभग सभी उस उम्र में हैं जब हमने कमाई करना शुरू कर दिया था, हमारी आय अनुसूची ने खर्च करने की रेखा को पार कर दिया था, हम जितना खर्च करते हैं उससे अधिक अर्जित करना सीखते हैं, और इसलिए हमारे पास बहुत अधिक धन होना शुरू होता है (ठीक है, अगर ऐसा नहीं है, तो मुझे आशा है कि यह लेख हमें इसके करीब आने की अनुमति देगा) लेकिन वह था और हमेशा नहीं रहेगा। जब हम छोटे थे, तो हमने पैसे भी खर्च किए। लेकिन हमारा नहीं =) हमारे माता-पिता ने हमें भोजन, आवास, कपड़े, खिलौने, उपकरण, जेब खर्च आदि प्रदान किए। जब हम बूढ़े हो जाएंगे और पैसा बनाने का अवसर खो देंगे, तब भी हमारे पास खर्च होगा। हमें भी कहीं रहना, खाना, कपड़ा पहनना होगा। और ऐसे राज्य की आशा न करने के लिए जो लगातार पेंशन नियमों और अमूर्त बच्चों और पोते-पोतियों को बदल रहा है, हमें अब अपनी परिपक्वता के समय, पैसा कमाना सीखना चाहिए ताकि हम यहां और अब आराम से रह सकें और साथ ही साथ अपने बुढ़ापे को भी सुनिश्चित कर सकें।



इसके लिए क्या आवश्यक है?

1. आपको अपनी आय और व्यय (वित्तीय लेखांकन) को स्पष्ट रूप से समझने की आवश्यकता है।
2. अपनी आय और व्यय (वित्तीय नियोजन और बजट) की योजना बनाना सीखें।
3. पूंजी (निवेश) जमा करना सीखें।

और थोड़ा और सिद्धांत) कुल मानव पूंजी को 3 घटकों में विभाजित किया गया है:

• वर्तमान (वर्तमान खपत);
• स्टैंडबाय (नुकसान मुआवजा);
• निवेश (संचय और भविष्य का प्रावधान)।

वर्तमान पूंजी वह है जो हम अभी अर्जित करते हैं और जो हम अपनी वर्तमान जरूरतों पर खर्च करते हैं। वर्तमान पूंजी का कार्य हमारी वर्तमान आवश्यकताओं (आवास, भोजन और अन्य निश्चित और परिवर्तनीय लागत) प्रदान करना है।

रिजर्व कैपिटल संचित और आस्थगित धन या अन्य संपत्तियां हैं, जिनमें से एक में या किसी अन्य के लिए कोई आय नहीं होने की स्थिति में हमारी वर्तमान जरूरतों को प्रदान करना है। उदाहरण के लिए, यदि आप बीमार पड़ते हैं या अपनी नौकरी खो देते हैं, तो आपके पास स्थिर आय नहीं होगी। इन मामलों के लिए, हमें आरक्षित पूंजी की आवश्यकता है, जो आपको वित्तीय छेद में नहीं घुसने देगा और उसी स्तर के बारे में रहने देगा।

निवेश की पूंजी केवल अतिरिक्त है जिसे हमें बचाने की आवश्यकता है। इसमें नकदी, जमा, मूर्त और अमूर्त संपत्ति शामिल हो सकती है।
नीचे प्रत्येक प्रकार की पूंजी के बारे में और पढ़ें।

वित्तीय लेखांकन

वित्तीय लेखांकन उबाऊ, नीरस, श्रमसाध्य, लेकिन आवश्यक कार्य है। इसका मुख्य कार्य बहुत सरल है - हमें यह समझने की आवश्यकता है कि हमारे पास कहाँ / कितना पैसा आता है, कहाँ / कितना जाता है । और पहले से ही, हम कहां और कितना खर्च करते हैं, इसे समझने के लिए, हमें खर्चों को अनुकूलित करना सीखना चाहिए। लेकिन पहले बातें पहले।

वित्तीय लेखांकन सभी लेनदेन की एक व्यवस्थित रिकॉर्डिंग है।

12 अक्टूबर

+20000 - वेतन -4673 - उत्पाद -1345 - सांप्रदायिक +674 - कैशबैक

Tinkoff मानचित्र पर्स Sberbank कार्ड क्रेडिट कार्ड

मोबाइल एप्लिकेशन में वित्तीय रिकॉर्ड रखने का सबसे सुविधाजनक और आसान तरीका। अभी उनमें से बहुत से हैं। उदाहरण के लिए, मैं iOS के लिए मुफ्त एप्लिकेशन का उपयोग करता हूं - मनी ओके। प्रभावी वित्तीय लेखांकन, विश्लेषण और यहां तक ​​कि बजट के लिए नि: शुल्क कार्यक्षमता पर्याप्त है। भुगतान की गई कार्यक्षमता भी है, लेकिन मुझे समझ में नहीं आता कि इसकी आवश्यकता क्यों है)) मुफ्त और भुगतान के अन्य एनालॉग्स का एक समूह है। AppStore या Google Play में "व्यक्तिगत वित्त" या "लागत लेखांकन" दर्ज करें और एक उत्पाद का चयन करें जो आपके उपयोगकर्ता अनुभव से मेल खाता है।

आप तालिकाओं में रख सकते हैं (उदाहरण के लिए, Google पत्रक) - मैंने पहले वर्ष के लिए ऐसा किया था। लेकिन जब मुझे एहसास हुआ कि आवेदन में एक ही चीज़ को अधिक आसानी से, तेज़ी से और अधिक स्पष्ट रूप से करना संभव है, मैंने तुरंत खुद को "मनी ओके" सेट किया।

खर्च और आय की वस्तुओं को व्यवस्थित करें क्योंकि यह आपके अनुरूप है। लेख स्वयं किसी भी समय जोड़े जा सकते हैं, जब आपको इस तथ्य का सामना करना पड़ता है कि आपने किसी चीज़ पर पैसा खर्च किया है, तो आपको उन्हें कहीं जमा करने की आवश्यकता है, लेकिन कोई संगत लेख नहीं है। मेरे पास 2 लेख "अन्य" और "भूल गए" हैं। सबसे पहले, मैं कुछ बहुत ही दुर्लभ खर्चों को लिखता हूं, एक अलग लेख जिसके लिए यह करना अव्यावहारिक है। और "भूल" में कि मुझे याद नहीं है कि मैंने क्या खर्च किया (हाँ, यह होता है और यह सामान्य है। मुख्य बात यह है कि इस तरह के खर्चों का प्रतिशत सभी खर्चों के कई प्रतिशत से अधिक नहीं है)।

यदि आप अचानक आवेदन को अभी डाउनलोड करते हैं और इसे सेट करते हैं, तो यहां श्रेणियों और उपश्रेणियों द्वारा संभावित आय / व्यय की सूची दी गई है।

कमाई

खर्चों

पैच अग्रिम भुगतान जिला परिषद कैशबैक जमा पर ब्याज ऋण पर ब्याज * लाभांश प्रोजेक्ट्स ** संबद्ध कार्यक्रम

भोजन उत्पादों स्नैक्स नाश्ता लंच डिनर कॉफ़ी आवास किराए आवास और सांप्रदायिक सेवाएं उपकरण फर्नीचर मरम्मत गुफ्तगू रसद ट्रांसपोर्ट मशीन पेट्रोल सेवा जुर्माना पेड पार्किंग मनोरंजन थिएटर कैफे / रेस्तरां शराब स्नान बाहरी गतिविधियाँ बेकार आराम स्वास्थ्य खेल योग मालिश आहार पूरक दवा सुंदरता नाई की दुकान सौंदर्य सैलून सौंदर्य प्रसाधन अंशदान संगीत चलचित्र किताबें दफ्तर विकास किताबें पाठ्यक्रम ट्रेनिंग थिएटर मनोविश्लेषक यात्रा का यात्रा टिकट दस्तावेजों भोजन ट्रांसपोर्ट लिंक आवास शॉपिंग उपहार भावनाएँ / छापें फोन नंबर इंटरनेट उपहार परियोजनाओं करों माता-पिता अन्यथा भूल

* यदि आप ब्याज पर पैसा उधार देते हैं
** यदि आप कुछ प्रोजेक्ट्स कर रहे हैं (व्यवसाय नहीं, अर्थात् प्रोजेक्ट्स) जो एकमुश्त पैसा लाते हैं।

वित्तीय लेखांकन उपयोगी बनने के लिए और आप वित्तीय योजनाओं का निर्माण शुरू कर सकते हैं, आपको इसे कम से कम छह महीने तक रोजाना रखने की आवश्यकता है। मैं 4 साल से अधिक समय से रिकॉर्ड रख रहा हूं और मैंने पहले ही एक आदत बना ली है।

कई जीवन हैक जो आपको वित्तीय रिकॉर्ड अधिक कुशलता से रखने की अनुमति देंगे:

• लेनदेन करने के लिए मत भूलना, शाम को एक ही समय में हर दिन के लिए अलार्म-रिमाइंडर सेट करें। उदाहरण के लिए, 22:30 बजे, जब आप घर पर सबसे अधिक संभावना रखते हैं और ऐसा करना आपके लिए सुविधाजनक होता है। इस प्रक्रिया में 5 मिनट से अधिक नहीं लगता है।
• लेन-देन से बचने के लिए, सामान्य प्लास्टिक का उपयोग करें। 2 साल से अधिक समय पहले मुझे टिंकॉफ ब्लैक कार्ड मिला और मैं अब भी बहुत खुश हूं। मैं अंत में इसके लाभों के बारे में लिखूंगा। और प्रभावी वित्तीय लेखांकन के लिए, यह उपयोगी है कि टिंकफ बैंक मोबाइल एप्लिकेशन लेनदेन को बहुत अच्छी तरह से और आसानी से प्रदर्शित करता है: यह स्पष्ट है कि कहां, कब, कितना (कंपनी के लोगो तक)। बस जहाँ भी संभव हो एक कार्ड से भुगतान करें और फिर आप कोई खर्च करने से नहीं चूकेंगे।
• प्रत्येक महीने के अंत में, पिछले महीने के आंकड़े देखें। तो आप अपने अनुमानित आंकड़ों को समझेंगे, आप उन्हें अपने सिर पर रखेंगे और (मुझे यकीन है) अगले महीने कम खर्च करने की कोशिश करेंगे जो आप कम खर्च कर सकते हैं।
• ताकि आपको अनावश्यक कुछ भी पैसा खर्च किए बिना कम खर्च करने की प्रेरणा मिले, अपने मोबाइल बैंक में एक विशेष गुल्लक प्राप्त करें। और जब आपके पास सिनेमा के लिए इस बहुत दिलचस्प फिल्म पर जाने या नहीं, नाश्ते के साथ बीयर खरीदने या नहीं, आदि के लिए एक विकल्प है, तो समझदारी से निर्णय लें। यदि आप इस अनावश्यक कचरे को अस्वीकार करने का निर्णय लेते हैं, तो इस गुल्लक में सहेजे गए खर्च के बराबर धनराशि स्थानांतरित करें। जब मैंने ऐसा करना शुरू किया, तो वर्ष के अंत तक इस गुल्लक में सभ्य "अतिरिक्त" मात्राएं दिखाई देने लगीं।
• मत भूलो। कई अलग-अलग राय और बहाने हैं, लेकिन कोई भी अमीर व्यक्ति आपको बताएगा कि सावधानी से पैसा लेना नियम नंबर 1 है।

वित्तीय योजना

जैसा कि मैंने ऊपर लिखा है, अपने वित्त की योजना शुरू करने के लिए, आपको सबसे पहले अपनी आय / खर्चों पर विश्लेषण करने के लिए सभ्य आँकड़ों को संचित करना होगा। कम से कम - छह महीने के लिए। लेकिन यह बेहतर है - एक साल के लिए, ताकि सभी मौसम बीतें और आपके पास मौसमी खर्च के आंकड़े हों।

विश्लेषिकी 2 चरणों में की जानी चाहिए:

1. लागत अनुकूलन। वर्ष के सभी खर्चों का विश्लेषण करने के बाद, आपको यह समझने की आवश्यकता है कि क्या अनुकूलित किया जा सकता है। यदि आप पहले वित्तीय लेखांकन में शामिल नहीं हुए हैं, तो आप शायद यह जानकर हैरान होंगे कि आप कुछ अनावश्यक बकवास पर कितना पैसा खर्च करते हैं। यह हमारा मानस कैसे काम करता है - खरीद निर्णय लेने के समय, आप सोचते हैं, "यह केवल 1000 रूबल है, लेकिन मुझे इस तरह की और ऐसी भावनाएं मिलती हैं"। वर्ष के लिए विश्लेषण करते समय, आप देखेंगे कि इन सभी छोटे अनावश्यक खर्चों का परिणाम प्रति वर्ष हजारों में होता है जो आप यात्रा, विकास, या जिसे आप बंद कर सकते हैं पर खर्च कर सकते हैं।
2. खर्चों का व्यवस्थितकरण। वर्ष के अंत तक आपके औसत मासिक खर्चों को समझने के बाद, उन्हें निश्चित और परिवर्तनीय में विभाजित करें।

निश्चित खर्च वह खर्च होता है जो आप हर महीने करते हैं। एक नियम के रूप में, वे महीने से महीने तक लगभग समान हैं। एक नियम के रूप में, यह आवास, भोजन, रसद और अधिक की लागत है।

उन्हें लिखें और औसत खपत के बराबर प्रत्येक लेख के सामने रखें। फिर इस बारे में सोचें कि क्या इसमें से किसी का भी अनुकूलन करना संभव है और अगले कॉलम में अपनी योजना के अनुरूप राशि डाल सकते हैं। यदि आवास की लागत को अनुकूलित नहीं किया जा सकता है, तो उसी को डालें। यदि लॉजिस्टिक्स के लिए लागत, कहते हैं, अनुकूलित किया जा सकता है, यदि आप अभी भी सार्वजनिक परिवहन द्वारा यात्रा करते हैं (जिसमें आप एक ही समय में अंग्रेजी पढ़ सकते हैं या काम कर सकते हैं), और टैक्सी द्वारा नहीं, तो अगले कॉलम में वह राशि डालें जिसके द्वारा आप इसे ऑप्टिमाइज़ कर सकते हैं व्यय मद।

आपको बधाई! यहां आपका पहला निश्चित लागत वाला बजट है। आपको इस बजट का पालन करना जारी रखना चाहिए। यह स्पष्ट है कि आपकी जीवन शैली बदल जाएगी, आपके बच्चे होंगे आदि, लेकिन आपको अभी भी बजट के सिद्धांत का पालन करना होगा। जैसे-जैसे आपकी ज़रूरतें बढ़ती हैं, आप अपने बजट का विस्तार करेंगे। "अधिक आय, अधिक खर्च" अर्थव्यवस्था के मूल सिद्धांतों में से एक है।

ये रकम आपके मोबाइल एप्लिकेशन में भी रखी जा सकती है, जिसमें आप वित्तीय रिकॉर्ड रखते हैं। यह आपको हर दिन वर्तमान तस्वीर देखने की अनुमति देगा।

परिवर्तनीय व्यय वे हैं जो कई भी हैं, लेकिन जिन्हें मासिक रूप से दोहराया नहीं जाता है। इनमें शामिल हैं: ऑटो मरम्मत, बीमा, एक फिटनेस क्लब की सदस्यता, शैक्षिक पाठ्यक्रम, उपकरण की खरीद, आदि।

वर्ष के अंत में, आप यह भी समझ पाएंगे कि आपके पास किस प्रकार के परिवर्तनीय खर्च हैं, उनमें से कितने एक वर्ष में निकलते हैं, और एक महीने में 12 से विभाजित होते हैं। यह राशि आपके मासिक बजट का भी हिस्सा होगी।

मैं व्यक्तिगत रूप से, निश्चित और परिवर्तनीय लागत के साथ, मनोरंजन के लिए एक बजट भी आवंटित करता हूं। मैं ऐसा इसलिए करता हूं क्योंकि एक अन्य वैश्विक विश्लेषण के बाद, मैंने महसूस किया कि सामान्य रूप से काफी सभ्य मात्रा में मनोरंजन होता है, लेकिन मनोरंजन की गुणवत्ता बहुत अलग हो सकती है। आप एक रेस्तरां में कई बार बैठ सकते हैं, या कंपनी के साथ सप्ताहांत के लिए मिनी-ट्रिप पर जाने के लिए उसी पैसे का उपयोग कर सकते हैं। इसलिए, मैं अपने आप को मनोरंजन के लिए एक महीने के लिए एक निश्चित राशि देता हूं और इसे उज्ज्वल, उपयोगी और विकासशील चीजों पर खर्च करने की कोशिश करता हूं।

अब आपको अपने खर्चों की पूरी समझ है। अब आप उनकी योजना बना रहे हैं। अब आप समझते हैं कि आपके पास कितना अधिशेष है और आप कितने पैसे बचा सकते हैं।

पूँजी संचय

अपनी सभी आय को जोड़कर, आपको एक्स की राशि मिलती है।
अपने सभी निश्चित, चर और अन्य (यदि आप किसी तरह से अपने तरीके से व्यवस्थित करते हैं) खर्चों को जोड़ते हैं, तो आप यू की राशि प्राप्त करेंगे।

एक्स - वाई = आपकी अधिकता।

इस अतिरिक्त से कैसे निपटें आप पर निर्भर है। मैं केवल कुछ सामान्य सुझाव दूंगा कि इसे और अधिक प्रभावी ढंग से कैसे लागू किया जाए।

आपके द्वारा अपने वित्त के लेखांकन और नियोजन को समायोजित करने के बाद और स्पष्ट रूप से समझें कि आपको एक महीने के लिए कितने पैसे की आवश्यकता है, और आपने कितना अधिशेष छोड़ा है, यह आरक्षित पूंजी बनाने के लिए उचित है।

मैंने लेख के पहले भाग में उनका उल्लेख किया। रिजर्व कैपिटल संचित और आस्थगित धन या अन्य संपत्तियां हैं, जिनमें से एक में या किसी अन्य के लिए कोई आय नहीं होने की स्थिति में हमारी वर्तमान जरूरतों को प्रदान करना है। उदाहरण के लिए, यदि आप बीमार पड़ते हैं या अपनी नौकरी खो देते हैं, तो आपके पास स्थिर आय नहीं होगी। इन मामलों के लिए, हमें आरक्षित पूंजी की आवश्यकता है, जो आपको वित्तीय छेद में नहीं घुसने और उसी स्तर के बारे में रहने की अनुमति देगा।

यह सलाह दी जाती है कि आरक्षित पूंजी की राशि 4-6 महीनों के लिए आपके खर्चों के योग के बराबर हो। वह है

रिजर्व कैपिटल = Y * 6

रिजर्व कैपिटल को बैंक डिपॉजिट के रूप में, गद्दे के नीचे पैसे का बंडल या किसी अन्य रूप में संग्रहीत किया जा सकता है। यहां कुंजी यह है कि यह अत्यधिक तरल हो सकता है (अर्थात, सरल शब्दों में - ताकि इसे बिना नुकसान के साधारण धन के लिए जल्दी से आदान-प्रदान किया जा सके)। इसलिए, शेयर या कुख्यात क्रिप्टोकरेंसी के रूप में आरक्षित पूंजी बनाने की सिफारिश नहीं की जाती है जिस दिन आपको इसकी बुरी तरह से आवश्यकता होती है, स्टॉक या क्रिप्टोकरेंसी गिरावट में हो सकती है और आप अपने फंड के एक महत्वपूर्ण हिस्से को खोने का जोखिम उठाते हैं।

यह अद्भुत है - यदि आपके साथ ऐसा कुछ नहीं होता है और आपको अपने NZ में नहीं जाना है। इस मामले में, यह पूंजी केवल आपकी निवेश पूंजी में जोड़ी जाएगी। लेकिन यह बेहतर है कि वह हो। इतना शांत, अधिक विश्वसनीय और सुरक्षित)

आपके मासिक अधिशेष और आपके मासिक खर्चों को जानने के बाद, आप आसानी से उस अवधि की गणना कर सकते हैं जिसके लिए आप आरक्षित पूंजी बना सकते हैं:

t = y * 6 / अधिशेष

एक आरक्षित पूंजी का गठन पहली चीज है जिसे उस व्यक्ति को करने की आवश्यकता है जिसने वित्तीय रूप से जागरूक होने का फैसला किया है।

खैर, उसके बाद, एक बड़ा अगला स्तर खुलता है, जिसमें आपको अल्पकालिक (एक वर्ष तक), मध्यम अवधि (1-10 वर्ष) और दीर्घकालिक (10 वर्ष से अधिक) वित्तीय लक्ष्यों को स्थापित करने, निवेश करने और विविधता लाने के लिए सीखने की आवश्यकता होती है। लेकिन अगले स्तर पर इसके बारे में और अधिक। यदि आप लेख पसंद करते हैं, तो अगले स्तर के बारे में बात करने के लिए कई प्रश्न और अनुरोध होंगे, मुझे इसके बारे में एक अतिरिक्त लेख लिखने में खुशी होगी।