फिर क्या? गैर-बैंक डेबिट कार्ड का पुनरुद्धार

2007 में, मीडिया एक क्रांतिकारी उत्पाद के बारे में सुर्खियों में था जो व्यापारियों के भाग्य को बदल देगा और उपभोक्ताओं को अनगिनत लाभ देगा। विश्लेषकों ने लाभ मार्जिन को कम करने के लिए उत्पाद को "ऐतिहासिक अवसर" कहा। और इनोवेटर्स इस अवसर पर जब्त करने के लिए नए एप्लिकेशन बनाने के लिए पहुंचे।

वह क्या था? नहीं, iPhone नहीं, हालांकि यह धारणा काफी तार्किक है। हम बैंकों के संदर्भ के बिना डेबिट कार्ड के बारे में बात कर रहे हैं।

"क्रांति" का अपराधी कैपिटल वन था, जो सबसे बड़ी बैंकिंग होल्डिंग्स में से एक था। कई लोगों ने उनके प्रस्ताव को टर्म डिपॉजिट की मांग की कमी और संगठनों द्वारा डेबिट ऑफर प्रदान करने के लिए अन्य तरीकों की कमी के खिलाफ एक शानदार कदम माना, जो उपभोक्ताओं को आकर्षित और बनाए रखेगा।


नए उत्पाद ने अन्य जारीकर्ताओं के जमा खातों से धन प्राप्त किया और मास्टरकार्ड को स्वीकार करने वाले किसी भी व्यापारी के लिए काम किया। इसकी मदद से, कैपिटल वन ने एक ही समय में उपभोक्ताओं को कुछ नया पेश किया और एक अभिनव व्यापार मॉडल लागू किया, जिसके बारे में एक नया वफादारी कार्यक्रम बनाया गया था।

उपयोगकर्ताओं के लिए, लाभ डेबिट उत्पादों के समान कार्यक्षमता प्राप्त करने में था। व्यापारियों की सेवाओं का भुगतान करने के लिए फंड सीधे उपयोगकर्ता चेक खातों से लिए गए थे, और एक लाभदायक कैशबैक के लिए अपने जमा खाते को एक नए बैंक में स्थानांतरित करने की कोई आवश्यकता नहीं थी।

संभावनाओं से प्रेरित होकर, खुदरा विक्रेताओं ने अपने उत्पादों को समान फायदे के साथ विकसित करना शुरू किया: डेबिट कार्यक्षमता, वफादार ग्राहकों के लिए बड़े पुरस्कार और उनके स्टोर में सभी लेनदेन के लिए कम मात्रा में अंतरबैंक कमीशन।

और ये प्रयास ... व्यर्थ में गायब हो गया।

कुछ विशेष मामलों के अपवाद के साथ, बैंक खातों से जुड़े डेबिट कार्ड को व्यापक लोकप्रियता नहीं मिली है। व्यापारियों ने बहुत कम ऐसे कार्ड जारी किए, और गैर-बैंक डेबिट में सभी ACH लेनदेन का एक छोटा प्रतिशत था।

फिर भी, जोर से बयानों और औसत दर्जे के परिणामों के बाद दस साल से अधिक, गैर-बैंक डेबिट फिर से समाचार फीड में गिर गया। और फिर से उसे इंटरबैंक कमीशन से व्यापारियों की मुक्ति के लिए एक चमत्कारिक इलाज के रूप में वर्णित किया गया है। केवल आज, मीडिया रिपोर्टों के अनुसार, ब्रांडेड व्यापारी अनुप्रयोगों के युग में, गैर-बैंक डेबिट और भी शक्तिशाली हो गया। इस घटना ने एक नया नाम प्राप्त किया, और यूरोपीय संघ के देशों में - नियामक 2 के तत्वावधान में PSD2 के तत्वावधान में एक नया सहयोगी, जिसने इस तरह की परियोजनाओं में नए जीवन की सांस ली।

लेकिन एक समस्या है। अधिकांश अमेरिकी उपभोक्ताओं ने एक बार इस प्रकार के उत्पाद को नहीं देखा है, और आज उनके पास इसका उपयोग न करने के और भी कारण हैं।

2018: एक नए तरीके से पुराना गीत

नवीनतम ब्लूमबर्ग सामग्री को पढ़ने के बाद कि खुदरा विक्रेताओं ने ब्रांडेड भुगतान अनुप्रयोगों को लॉन्च करने के लिए अपनी ऊर्जा कैसे लगाई जो सीधे एसीएच के साथ काम करते हैं और इंटरबैंक फीस का भुगतान न करने के तरीकों की तलाश करते हैं, एक मजबूत ड्यू वु के कारण लेख की रिलीज की तारीख को दोबारा जांचने की इच्छा है।

यह लेख हमें 2000 तक ले जाता है, और फिर 2007 तक, जब गैर-बैंक डेबिट से जुड़ी शुरुआती उत्तेजना पैदा हुई।

या 2010 में, जब सॉफ्टकार्ड अपनी मर्चेंट-ओरिएंटेड मोबाइल भुगतान योजना के साथ लॉन्च किया गया था।

या 2012 में, जब ACH पर आधारित एक ब्रांडेड मोबाइल भुगतान उत्पाद करंट ने चालू कर दिया था।

और हर बार मीडिया ने बात की कि ये पहल व्यापारियों के दृष्टिकोण से कितनी शानदार हैं।

विस्तृत वित्तीय मॉडल ने व्यापारियों को एक नई योजना का उपयोग करने से बचत में अरबों डॉलर का वादा किया जो कार्ड नेटवर्क को दरकिनार करने का काम करता है। सुंदर PowerPoint आरेखों ने ऐसी योजनाओं के कार्यान्वयन, बचत की गारंटी और कुल लाभ के बेहतर संकेतकों के उदाहरणों का प्रदर्शन किया।

हालांकि, सभी गणनाओं ने एक सरल लेकिन महत्वपूर्ण तथ्य को नजरअंदाज कर दिया: उपभोक्ताओं ने खुद को बैंक कार्ड के साथ व्यापारियों का भुगतान करना पसंद किया और इस प्रकार के भुगतान से लाभ उठाया।

नतीजतन, गैर-बैंक डेबिट परियोजनाओं में से कई या तो बंद हैं या अपने अंतिम दिनों में रह रहे हैं।

यहां तक ​​कि एकमात्र सफल कहानी - टारगेट रेडकार्ड - अपने पठार तक पहुंच गई है। 2007 में लॉन्च के दौरान, इस परियोजना का प्रतिनिधित्व ब्रांडेड ACH भुगतान की दुनिया में एक बच्चे के कौतुक और व्यापारियों के बीच एक अग्रणी द्वारा किया गया था, जो लागत प्रभावी भुगतान उत्पाद की पेशकश के माध्यम से सबसे वफादार ग्राहकों को बनाए रखना चाहते थे। REDCard धारकों ने कार्ड को अपने चेकिंग खाते से जोड़ा और इसका उपयोग करने वाली किसी भी खरीदारी पर 5% कैशबैक प्राप्त किया।

आज, लक्ष्य के अनुसार , REDCARD लेनदेन नेटवर्क की बिक्री का लगभग 24% है, और यह एक ठोस आंकड़ा है। सभी बिक्री का एक चौथाई आधुनिक भुगतान विधि के लिए एक सभ्य संकेतक है। हालांकि, यह संभव है कि परियोजना इस बार के ऊपर कूदने में सफल नहीं होगी।

2010-2013 के आंकड़ों के अनुसार, बिक्री 6% से बढ़कर 19% हो गई, जो कि बहुत अच्छा है। लेकिन 2013 से 2015 की अवधि में, स्थिति बदल गई। 2013 के बाद से, जब लक्ष्य में डेटा रिसाव हुआ था, उसी समय, उत्पाद विकास दर में काफी गिरावट आई थी। दो साल के दौरान, REDCard की बिक्री टारगेट की कुल बिक्री के सिर्फ 19% से बढ़कर 22% हो गई। और 2015 के दो साल बाद केवल 2% की वृद्धि हुई।

मई में, रिटेलर ने किसी ग्राहक के भुगतान कार्ड से इसे जोड़ने की क्षमता के साथ एक नया वफादारी कार्यक्रम प्रस्तावित किया। हालांकि, REDCard उपयोगकर्ता, जिनके बास्केट का आकार, लक्ष्य के अनुसार, नियमित ग्राहकों की तुलना में 50% बड़ा है, को अभी भी अधिक पुरस्कार प्राप्त होंगे। लेकिन टारगेट एग्जिक्यूटिव्स स्वीकार करते हैं कि सभी उपभोक्ता रिटेलर के वफादार ग्राहक कहलाने और बोनस प्राप्त करने के लिए नई भुगतान पद्धति का उपयोग नहीं करेंगे।

तो गैर-बैंक डेबिट कार्ड में ब्याज की नई लहर अतीत से कैसे भिन्न होती है? यह पता चला है कि कुछ भी नहीं है। हालांकि एक अंतर अभी भी है।

कमीशन के आकार के लिए लड़ाई

अब 60 साल से, व्यापारी इंटरबैंक कमिशन को दरकिनार करने की कोशिश कर रहे हैं जो बैंक कार्ड के साथ भुगतान करते समय मान्य हैं। और यह उन सभी लाभों के बावजूद जो उन्हें भुगतान पद्धति के रूप में बैंक कार्ड के वितरण में लाया।

संघर्ष जारी है, भले ही व्यापारी ब्रांडेड कार्ड के साथ केवल मुट्ठी भर उपभोक्ताओं को आकर्षित करने का प्रबंधन करते हैं। उन्हें उन कार्डों को लॉन्च करने के लिए बिना किसी प्रयास के नहीं रोका जाता है, जो उपयोगकर्ताओं के ACH खातों से सीधे जुड़े होते हैं, जिन परियोजनाओं में बड़े निवेश और पदोन्नति की लागतें बहती हैं।

उपभोक्ता एक साधारण कारण से ऐसे कार्ड का उपयोग नहीं करते हैं। वे एक व्यापारी को मिलने वाली बचत के बजाय व्यक्तिगत लाभ के लिए भुगतान निर्णय लेते हैं।

और अगर हम मोबाइल और संपर्क रहित भुगतान विधियों के साथ प्रयोगों के अनुभव की ओर मुड़ते हैं, तो हम एक सबक सीख सकते हैं: उपभोक्ताओं को स्थापित आदतों को बदलना बहुत मुश्किल है। यहां तक ​​कि विभिन्न मोबाइल उत्पादों के सबसे प्रभावी विज्ञापन और प्रचार ने उनमें उपभोक्ता की रुचि में वृद्धि नहीं की है।

यह भी स्पष्ट नहीं है कि जब इंटरबैंक कमीशन की बात आती है तो व्यापारी क्या लड़ने की कोशिश कर रहे हैं। डेरेबिन के संशोधन ने अधिकतम कमीशन को 24 सेंट तक सीमित कर दिया, जिसमें ACH और डेबिट बैंक कार्ड के साथ सीधे काम के बीच के अंतर को कम किया गया। इस बदलाव के कारण कई गैर-बैंक डेबिट योजनाएं बंद हो गईं, जो उस समय अस्तित्व में थीं।

यदि आप कल्पना करते हैं कि डेरबिन संशोधन की अनुपस्थिति में घटनाओं का विकास कैसे होगा, तो अभी भी यह विश्वास करने का कोई कारण नहीं होगा कि उपभोक्ता गैर-बैंक डेबिट के अनुकूल प्रस्तावों का लाभ उठाना चाहते हैं। कई व्यापारियों के सिस्टम से व्यक्तिगत और वित्तीय उपयोगकर्ता जानकारी के कई और चल रहे लीक के कारण।

कुछ स्रोतों के अनुसार , संयुक्त राज्य अमेरिका में 2005 के बाद से हैकिंग सिस्टम और डेटा चोरी के साथ 4,500 घटनाएं हुई हैं, जिनमें से 3,455 2013 में टारगेट पर बड़े पैमाने पर डेटा लीक के बाद हुईं। व्यापारी ऐसे कई मामलों के शिकार थे, और उनके ग्राहकों का भुगतान डेटा सार्वजनिक डोमेन में था। सौभाग्य से, उपभोक्ता आसानी से बैंक कार्ड बदल सकते थे और आम तौर पर संरक्षित थे।

ACH- आधारित डेबिट उत्पादों के लिए, उनकी सुरक्षा का स्तर संदिग्ध है। अविश्वसनीय व्यापारियों को अपने बैंक विवरण प्रस्तुत करने से पहले उपभोक्ता शायद दो बार सोचेंगे।

गर्मियों में, PYMNTS अनुसंधान दल ने एक अध्ययन किया जिसमें उपभोक्ताओं से पूछा गया कि वे भुगतान अनुभव में नवाचार में किस पर भरोसा करते हैं। यह आश्चर्य की बात नहीं है कि व्यापारी (एक अपवाद के साथ) पहले स्थानों से दूर थे। अगर ऐसा नहीं है कि बाद के करीब है।

पांच नेताओं में कार्ड जारी करने वाले बैंक, पेपाल और अमेज़ॅन शामिल थे। ऐसा लगता है कि उपभोक्ताओं को एक "सुरक्षात्मक परत" की आवश्यकता है, एक विश्वसनीय मध्यस्थ जो व्यापारियों द्वारा उपयोग किए जाने वाले अपने भुगतान डेटा और बैंक खातों में पड़े धन के बीच खड़ा होगा। लोग स्वेच्छा से अपने डेबिट कार्ड का उपयोग करते हैं, लेकिन केवल वे जो बैंकों द्वारा जारी किए जाते हैं।

इस स्थिति से व्यापारियों को परेशान नहीं होना चाहिए, यह देखते हुए कि प्रौद्योगिकी और डिजिटल प्लेटफॉर्म उनके और उपभोक्ता के बीच संचार के नए चैनल खोलते हैं। ऐसे नए उत्पादों के लिए उपभोक्ता का पक्ष भी उनके विश्वास पर निर्भर करता है कि भुगतान बटन पर प्रत्येक क्लिक ठीक से संरक्षित है।

इंटरबैंक कमीशन और प्रचलित व्यापार मॉडल के लिए, जो कि खरबों डॉलर के कारोबार को सुनिश्चित करता है, किसी को इसके लिए भुगतान करना होगा।

उपभोक्ता भुगतान नहीं करते हैं, जिसका अर्थ है कि यह बोझ व्यापारियों पर पड़ता है। उपभोक्ताओं को बदले में मिलने वाले उच्च स्तर के संरक्षण के बावजूद उनमें से सबसे कम भुगतान करते हैं। और व्यापारियों द्वारा ब्रांडेड भुगतान योजनाओं को बढ़ावा देने और उनकी लागत को कम करने की हर कहानी के लिए, उनके सहकर्मियों के एक हजार हैं जो किसी के आगे बढ़ने से पहले बस एक बिक्री करना चाहते हैं।

विडंबना यह है कि पहले इंटरबैंक कमीशन को कम करने की आवश्यकता को व्यापारियों की इच्छा से क्रेडिट कार्ड और नकद स्वीकार करने की लागतों को बराबर करने के लिए समझाया गया था - एक भुगतान पद्धति जिसे उन्होंने एक बार खुद के लिए सबसे अधिक लाभदायक कहा था।

लेकिन यहां भी बदलाव हुए हैं।

गैर-नकद भुगतान विधियां व्यापारियों के रूप में मुख्यधारा बन जाती हैं, दक्षता के लिए और सेवा की गुणवत्ता में सुधार के लिए, कागज के पैसे और सिक्कों से डिजिटल इंटरैक्शन के लिए स्विच। उपभोक्ता भी गैर-नकदी का सहारा ले रहे हैं, क्योंकि नकद चेक में कठिनाइयों को भड़काता है और लाइनों में देरी करता है।

और अब, नकद स्वीकृति बनाए रखने के लिए कार्ड के उपयोग को विनियमित करने की वकालत करने वाले व्यापारियों को उन कानूनों का पालन करना होगा जो व्यापारियों को बिना असफलता के नकदी स्वीकार करने के लिए मजबूर करते हैं।

किसी भी मामले में, न्यू जर्सी के कानून निर्माता पहले से ही एक समान बिल पर विचार कर रहे हैं।