हमने 2 क्लिक पर ऋण जारी करने को कैसे कम किया

सप्ताह, महीने - ऐसी अवधि मन में आती है जब वे ऋण प्राप्त करने की बात करते हैं। हमारे उत्पाद "क्रेडिट ऑनलाइन" को मूल रूप से स्थिति को बदलना था, पूरी प्रक्रिया को कुछ ही क्लिकों तक कम करना था। यह संभव नहीं है? Promsvyazbank के डेवलपर्स इस "पीड़ा" को एक सुविधाजनक "मैजिक वॉलेट" में बदलने में कामयाब रहे।

विचार से उत्पाद तक

उत्पाद बनाने का विचार 2016 में पैदा हुआ था, यह तब था जब कोई व्यक्ति इस विचार के साथ आया था कि सर्वव्यापी डिजिटलकरण की उम्र में, यह किसी भी तरह से ग्राहकों को परेशान नहीं करता है जब ऋण जारी करते हैं, तो यह पूरी प्रक्रिया को ऑनलाइन स्थानांतरित करने का समय है। उन्होंने दस्तावेजों को अस्वीकार करने के तरीकों पर विचारों के माध्यम से सोचना शुरू किया, जोखिम वाले मॉडल को देखा - वे कई विभागों के सहयोगियों को बुद्धिशीलता सत्र से जोड़ते थे। नतीजतन, हम उन परिस्थितियों का एक संयोजन खोजने में कामयाब रहे जिनके तहत हम अपने ग्राहकों को उधार देने के लिए तैयार थे, जिनके टर्नओवर हमारे लिए स्पष्ट थे, और गतिविधि का क्षेत्र पारदर्शी था।

जब यह परियोजना शुरू हो रही थी, तो आशंका थी कि यह सेवा लोगों को डराएगी। छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों के दर्शक ऐसे समय में बढ़े जब ऋण देने के क्षेत्र में, उन्होंने सभी को दाएं और बाएं धोखा दिया, हर कोई छिपे हुए कमीशन से डरता था, 115 पन्नों पर समझौते में छोटे प्रिंट में शर्तों को गुलाम बनाया। इसलिए, हमने ऑनलाइन ऋण देने से पहले कोई आकाश-उच्च संकेतक निर्धारित नहीं किया। हमने सोचा कि सबसे प्रेमी ग्राहक उत्साही उत्पाद का लाभ उठाएंगे, और हम अपने आधुनिक डिजिटल दृष्टिकोणों को सुधारेंगे - यह पहले से ही अच्छा होगा।



व्यावसायिक आवश्यकताओं को नवंबर-दिसंबर 2016 में लिया गया था। पहले ही मार्च तक, एक प्रोटोटाइप तैयार हो गया था, जिसका मुकाबला एक लड़ाकू प्रणाली पर किया जा सकता था। सबसे पहले, उन्होंने सहयोगियों के साथ बैंक में परीक्षण किया: कोशिश करें, प्रहार करें, सुविधाजनक / असुविधाजनक। फिर उन्होंने इसे चुनिंदा ग्राहकों को दिया। बेशक, पहले चरण में सब कुछ मैनुअल था, फिर भी बिगडेट के बारे में कोई बात नहीं थी, मुझे उस जगह के लिए ग्रोप करना था जिसके साथ काम करना था।

अप्रैल 2017 में, उत्पाद शुरू हुआ, पहले वास्तविक ग्राहक गए। हमने पहले सौ से प्रतिक्रिया एकत्र की, हर कोई खुश था, किसी को विश्वास नहीं था कि यह इतनी जल्दी संभव था: मैं अंदर गया, दो या तीन क्लिक किए, ऋण प्राप्त किया।

"पीड़ा से गुजरना" की उत्पत्ति

शास्त्रीय योजना के अनुसार ऋण प्राप्त करने में एक या दो महीने का समय लगता है। यह ग्राहकों के लिए बहुत लंबा और अक्सर अस्वीकार्य है। उनका व्यवसाय पीड़ित है, लेखाकार दस्तावेज़ तैयार करते हैं और उन्हें बैंक में ले जाने का समय लेते हैं, और एक से अधिक बार।

मानक उधार के लिए, SMB- ग्राहक अपनी गतिविधियों की विशेषता के साथ बड़ी मात्रा में वित्तीय और अन्य जानकारी प्रदान करता है। आवेदन विश्लेषक के पास जाता है, जो एक महीने के लिए बैठ सकता है और लेखांकन दस्तावेजों, लेखांकन, प्रतिज्ञाओं, सुरक्षा पर विचार कर सकता है। नतीजतन, सौदा अत्यधिक संरचित और, एक नियम के रूप में, ग्राहकों के लिए असुविधाजनक है।

हमने इस प्रक्रिया को सरल और तेज करने के अवसरों की तलाश शुरू की।

दस्तावेज बहुत ही शानदार हैं

उत्पाद के पहले संस्करणों में, हमने ग्राहकों से दस्तावेज़ों का भी अनुरोध किया, लेकिन केवल इलेक्ट्रॉनिक रूप में। ग्राहकों ने इन फ़ाइलों को हमें एक फ़ॉर्म पर अपलोड किया, और उन्होंने उत्साहपूर्वक इस विकल्प को स्वीकार भी किया।

जोखिमों का आकलन करने के बाद, ग्राहकों से मासिक भुगतान के लिए जिम्मेदार रवैये को देखते हुए, हमने महसूस किया कि हम आगे जा सकते हैं। परिणामस्वरूप, 2017 की गर्मियों में, दस्तावेजों के संग्रह को पूरी तरह से छोड़ने का निर्णय लिया गया।



जैसा कि एक और बिक्री फ़नल ने दिखाया, हमने इस समाधान के साथ अनुमान लगाया, ग्राहकों ने बड़ी मात्रा में इसका उपयोग करना शुरू कर दिया। प्रतिक्रिया मनभावन थी, विशेषकर जब हमने मशीन लर्निंग टूल्स के साथ एप्लाएंटिव मॉडल की जगह एक नया दृष्टिकोण पेश किया।

बड़े डेटा के साथ काम करने से हमें एक आदर्श ग्राहक का चित्र बनाने और व्यवहार संबंधी जानकारी को संसाधित करने की अनुमति मिली। हमने उन ग्राहकों को स्वचालित रूप से ढूंढना सीखा है जिन्हें उधार की आवश्यकता है, और जिन्हें हम सुरक्षित रूप से उधार दे सकते हैं। नतीजतन, खाते में पैसा रहने के लिए "ऋण प्राप्त करें" बटन पर क्लिक करने से समय कुछ मिनटों तक कम हो गया था।

अरबों का रास्ता

हमने बहुत कम संख्या में परीक्षण शुरू किया, अब उनकी संख्या हजारों में हो जाती है। उत्पाद उन लोगों का एक उच्च प्रतिशत दिखाता है जिन्होंने ऋण का उपयोग किया, भुगतान किया और फिर से लिया। सामान्य तौर पर, इस तरह के ऋण की कोशिश करने वाले सभी लोगों ने इसकी सुविधा का उल्लेख किया: भले ही आपको अभी तक ऋण की आवश्यकता नहीं है, यह जानना अच्छा है कि आपके पास एक बैकअप समाधान है, एक "मैजिक वॉलेट" जिसे आप किसी भी समय उपयोग कर सकते हैं।



फिलहाल, हमने 4300 से अधिक ऋण जारी किए हैं, कुल पोर्टफोलियो कई अरब रूबल तक पहुंच गया है। यह स्पष्ट है कि बैंक पैमाने पर यह एक छोटी राशि है। एक बड़े कॉर्पोरेट सेगमेंट में एक सौदा तुरंत सब कुछ ब्लॉक कर सकता है। यह महत्वपूर्ण है कि दो साल पहले कोई भी यह नहीं सोच सकता था कि यह परियोजना पोर्टफोलियो और लेनदेन की संख्या के मामले में इतनी तेज गति से बढ़ेगी। सबसे पहले, योजना लगभग डेढ़ साल में 500 लेनदेन थी। हमने शुरुआत के बाद पहले छह महीनों में तुरंत इस बार को लिया।

स्मार्ट स्कोरिंग

एक सफल सेवा का सबसे महत्वपूर्ण घटक मशीन लर्निंग टूल्स का उपयोग था। विशेष रूप से ऑनलाइन ऋण देने के लिए, हमने बाहरी और आंतरिक डेटा स्रोतों पर ग्राहक के प्रदर्शन के आधार पर एक मॉडल बनाया। वित्तपोषण के लिए प्राथमिकता स्थिर व्यावसायिक कनेक्शन वाली कंपनियां हैं, जिनके पास सरकारी एजेंसियों के साथ कोई समस्या नहीं है, सक्षम रूप से अपनी वित्तीय गतिविधियों का संचालन कर रहे हैं, और सक्रिय रूप से चालू खातों का उपयोग कर रहे हैं।

मशीन लर्निंग टूल सही ग्राहकों का चयन करते हैं, यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे परिणाम सही हैं, और प्रस्ताव का स्वत: भेजना शुरू करने के लिए एक परीक्षण चयन करें।

स्कोरिंग में मशीन सीखने का उपयोग करने के अलावा, हम इस उपकरण का उपयोग उन ग्राहकों के लिए लक्षित व्यक्तिगत ऑफ़र बनाने के लिए करते हैं जिन्हें इस उत्पाद की आवश्यकता है।

ओवरड्राफ्ट ऑनलाइन

ऋण के समानांतर में, एक समान प्रस्ताव लॉन्च किया गया था - ओवरड्राफ्ट ऑनलाइन। यह थोड़े अलग तरह का लोन उत्पाद है। इसका मुख्य अंतर यह है कि किसी भी समय और किसी भी निर्दिष्ट अवधि के लिए किसी भी राशि को सीमा के भीतर लिया जा सकता है।

ग्राहक के साथ 5 साल की अवधि के लिए तुरंत एक समझौता किया जाता है, इस अवधि के दौरान हम उसे सहमत राशि के भीतर ओवरड्राफ्ट में जाने का अवसर देते हैं। साथ ही वह पैसे का प्रबंधन करता है जैसा वह चाहता है। इसने पैसा लिया - उधार लिया हुआ धन लिया। फंड को बैंक खाते में जमा किया गया है - ओवरड्राफ्ट स्वचालित रूप से बुझ गया है। ऋण के मामले में, कब और कितना भुगतान करना है, इस पर एक स्पष्ट सहमति अनुसूची है।

हमने एक लाख रूबल से शुरू किया, फिर सीमा को दो तक बढ़ा दिया। धीरे-धीरे, हमने ग्राहकों को अधिक से अधिक लाभकारी ऑफ़र देना शुरू किया: हम दरों को कम करते हैं, शब्दों को बढ़ाते हैं और मात्रा बढ़ाते हैं। अब वे ओवरड्राफ्ट और ऋण दोनों में 5 मिलियन रूबल तक पहुंच गए हैं।

आगे का विकास

पूर्णता की कोई सीमा नहीं है, हम इस उत्पाद में सुधार करना जारी रखते हैं। जबकि हम दृश्य भाग के साथ काम कर रहे हैं, विशेष रूप से प्रयोज्य के संदर्भ में मोबाइल और नए इंटरनेट बैंकिंग के साथ, क्लाइंट को और भी आसान बनाने के लिए, उनका उपयोग करने के लिए अधिक सुविधाजनक है। हम अधिकतम ऋण राशि बढ़ाने की कोशिश करेंगे। शायद हम नए क्रेडिट लॉजिक, नए उत्पादों के साथ आएंगे। हम ग्राहकों से पूछना शुरू करेंगे कि उन्हें किन उद्देश्यों के लिए ऋण की आवश्यकता है, और उत्तर के आधार पर हम एक उपयुक्त प्रस्ताव तैयार करेंगे। बहुत सारे विचार हैं।

विदेशी बाजार के लिए ऑनलाइन उत्पाद बनाने के लिए विचार हैं। लगभग एक महीने बाद, PSB उत्पाद "सब कुछ सरल है!" एक विस्तृत बाजार में प्रवेश करेगा। ग्राहक को हमारे बैंक में भी सेवा नहीं दी जा सकती है। वह बस एक विशेष लैंडिंग पृष्ठ पर डेटा के प्रसंस्करण के लिए अपने टर्नओवर और सहमति पर जानकारी संलग्न करता है, और आवेदन हमारे काम पर जाता है। सामान्य तौर पर, हम सोचते हैं कि हमारे ग्राहकों को आश्चर्यचकित करने के लिए और क्या सुखद है।