कजाकिस्तान में डिजिटल मोबाइल केवल बैंक का कार्यान्वयन

आज की दुनिया में, कजाकिस्तान देश की आर्थिक स्थिति के लिए महत्वपूर्ण सुधार कार्य करता है। राज्य के प्रमुख से एक कमीशन के हिस्से के रूप में, नेशनल बैंक ऑफ कजाखस्तान ने उच्च जोखिम वाली नीति (एनबीके, 2017) का पीछा करते हुए तीन वाणिज्यिक बैंक के लाइसेंस निरस्त कर दिए हैं। इसके अलावा, पिछले 10 वर्षों में, 7 सेकंड-टियर बैंक लिक्विडेशन के साथ-साथ वाणिज्यिक बैंकों की देनदारियों के रूप में चले गए हैं, एक पूरे के रूप में 70 प्रतिशत या 5.5 ट्रिलियन टेंग (इसके बाद - केजेडटी) में वृद्धि हुई है। एनबीके की योजना वास्तविक अर्थव्यवस्था क्षेत्र में उपचार जारी रखने, वित्तीय संस्थान की वापसी, अपनी परिसंपत्तियों को अच्छी तरह से संतुलित संस्थाओं के पुनर्गठन के लिए है।

दुनिया के दूसरी तरफ, यूनाइटेड किंगडम में डिजिटल और मोबाइल बैंक, स्टार्लिंग बैंक, मोंज़ो, एन 26 तेजी से लोकप्रिय हो रहे हैं। ज्वलंत चित्रण के रूप में, Starling Bank ने 2018 वर्ष (Starling Bank, 2019) के अंत में 8 गुना (400,000 लोगों तक) ग्राहकों की संख्या में काफी वृद्धि की है। एक ही समय में, एक मिलियन ग्राहक मोनाज़ो की सेवाओं (मोन्जो) में शामिल हो गए और उनका उपयोग किया। इस तरह की प्रवृत्ति भुगतान बाजार में उच्च-सड़क बैंकों सहित सभी खिलाड़ियों के लिए पर्याप्त प्रतिस्पर्धा स्थापित करती है।

परिणामों में, कागज का मुख्य उद्देश्य कजाकिस्तान के वास्तविक वित्तीय क्षेत्र में अनुरूप मोबाइल बैंक को तैनात करने के लिए डिजिटल बैंक और रोशनी क्षमताओं के लाभों की पहचान है।

पृष्ठभूमि

डिजिटल बैंकों की बढ़ती जागरूकता ने यूरोपीय संघ के देशों के बीच अंतरराष्ट्रीय भुगतान को कम करने के लिए भुगतान सेवा निर्देश 2 (PSD2) के रूप में उपाय के कार्यान्वयन की अवधि के साथ मेल किया है और नवीन ऑनलाइन भुगतान के लिए एक आधार प्रदान करता है (यूरलेक्स, 2017, जिसे उद्धृत किया गया है) थोरेल, जे और सोजस्ट्रैंड, जे।, 2017)। हालांकि, PSD2 की तैनाती के लिए गैर-मामूली कारण वित्तीय धोखाधड़ी (कंप्यूटर फ्रॉड एंड सिक्योरिटी, 2017) के खिलाफ विनियमन और पकड़ने वाले खतरे थे।

इसके अतिरिक्त, कॉम्पिटिशन एंड मार्केट अथॉरिटी (CMA) द्वारा ओपन बैंकिंग स्टैंडर्ड्स (OBS) में जारी किया गया ओपन बैंकिंग प्रोग्राम भी डिजिटल बैंक के पसंदीदा (हैलिंगडेन, 2018) में भारित किया जाता है। सिस्टम एप्लिकेशन प्रोग्रामिंग इंटरफेस (एपीआई) के उपयोग पर आधारित है, जो बिना रुकावट के कंपनियों को मंजूरी देता है और विश्वसनीय ट्रांजेक्शन और चालू खातों (ibid) का डेटा वितरित करता है। एपीआई तकनीक का उपयोग उबेर प्लेटफॉर्म पर किया जाता है, जहां टैक्सी का स्थान और ग्राहक का अनुरोध नेत्रहीन रूप से एक नक्शे (Uber.com) पर दर्शाया जाता है।

Starling एपीआई के लिए, यह ग्राहकों की संतुष्टि की गुणवत्ता में सुधार के लिए सेवाओं को संयोजित नहीं करता है, और मार्केटप्लेस की तैनाती करता है जहां ग्राहकों को बीमा, बंधक और ऋण (Starling Bank) जैसे वैकल्पिक पार्टी उत्पादों को चुनने का अधिकार है। सभी आवश्यक वित्तीय सेवाएँ हैं
एपीआई प्लेटफॉर्म पर संयुक्त और प्रदर्शन किया गया। Starling API के प्रलेखन और डेवलपर बुनियादी ढाँचे खुले हैं और हर कोई तीसरी इकाई (ibid) द्वारा अतिरिक्त और स्वतंत्र अनुप्रयोग के संयोजन को संभालने में सक्षम है। विशेष रूप से, इसे बैंक-ए-ए-सर्विस (बीएएएस) को नए प्रतिमान के रूप में लॉन्च करने की अनुमति है, इसके अलावा आईटी सेवाओं के मूल प्रतिमान के अलावा, सेवा के रूप में सॉफ्टवेयर (सास), सेवा के रूप में बुनियादी ढाँचा (आईएएएस) और मंच के रूप में। एक सेवा (पा) (जे। पार्क, वाई। एन। और के। योम, 2015)।

इसके अलावा, Starling बैंक प्रदान किए गए वित्तीय साधनों और सेवाओं की तुलना करके पारंपरिक बैंक पर वरीयता लेता है। Starling Bank का दावा है कि एक व्यक्तिगत खाते और संयुक्त चालू खाते के लिए कोई शुल्क नहीं है जहां सामान्य बैंक में अपने वित्तीय सामान (Starling Bank) पर एक अतिरिक्त कमीशन शामिल होता है। यह मार्केटप्लेस पर रखे गए तृतीय-पक्ष उत्पादों की श्रेणी का उपयोग करने के लिए एक विशिष्ट उपयोगकर्ता खाता प्रदान करता है; परिणामस्वरूप, प्रत्येक शुल्क और कमीशन भागीदारों (ibid) पर लेट गया। इसके शीर्ष पर, मोबाइल-ओनली बैंक एक इकाई से इंटरचेंज लेनदेन आय का प्रतिशत लेने पर ध्यान केंद्रित करता है जो ग्राहकों से उत्पाद या सेवा प्रदान करता है। इसके अतिरिक्त, बैंक का दावा है कि यूके में स्थित सभी एटीएम स्टर्लिंग को वापस लेने के लिए कमीशन का अनुरोध नहीं करते हैं, जबकि एचएसबीसी अपने ग्राहक से 2.75% शुल्क लेता है और अन्य विशिष्ट बैंक लगभग समान शुल्क (ibid) लेते हैं। साथ ही यूके के बाहर नि: शुल्क निकासी है और स्टारलिंग बैंक द्वारा विदेशी मुद्रा में भुगतान के लिए कोई शुल्क नहीं है।

कजाकिस्तान में बैंकिंग सिस्टम की स्थिति

यह रिपोर्ट "डिजिटल और ओपन बैंक" से जुड़े पुस्तकालय में खोज साहित्य के साथ शुरू होने वाली सैद्धांतिक शोध है। आवश्यक लेखों का चयन करने के बाद, डेटा को एपीआई ढांचे और विश्वसनीय नवीन प्रौद्योगिकियों के आधार पर एक मोबाइल बैंक के कार्यान्वयन की क्षमता के अनुसार किया जाता है। इसका परिणाम कजाकिस्तान में निवेश और देश के विकास में मददगार हो सकता है।

फिलहाल कजाखस्तान में पहले से ही कार्यान्वयन का अनुभव है, मध्य एशिया में लॉन्च होने वाला पहला इलेक्ट्रॉनिक सार्वजनिक ढांचा बन गया (कौलानोवा ए, 2017)। यह एक आरंभिक सार्वजनिक प्रणाली है जिसे API द्वारा इलेक्ट्रॉनिक सरकार को सेवा (EgaaS) के रूप में ध्यान में रखते हुए तैनात किया जाता है। यह सालाना केवल 40 मिलियन से अधिक इलेक्ट्रॉनिक अनुरोधों को संसाधित करने में सक्षम है और 2017 में पंजीकृत उपयोगकर्ताओं की संख्या 6 मिलियन (Egov.kz, 2017) पर प्राप्त हुई है। ग्लोबल यूएन की ई-गवर्नमेंट नॉलेजबेस (2018) के अनुसार, कजाकिस्तान 193 देशों में 39 वां स्थान लेता है।

बैंक सेक्टर में जाएं तो स्थिति थोड़ी अलग है। यह Forbes.kz द्वारा दी गई जानकारी को देखकर है, कजाकिस्तान के 10 सबसे बड़े वाणिज्यिक बैंकों में एक स्थिर स्थिति (वोरोटिलोव, ए और औल्बकोवा, ए, 2018) है। इसमें हेलिक बैंक JSC, कस्पी बैंक JSC, कजाखस्तान JSC के हाउसिंग कंस्ट्रक्शन सेविंग बैंक, Tsesnabank JSC, रूस JSC के SB Sberbank (इसके बाद - Sberbank), बैंक CenterCredit JSC, ForteBank JSC, SB होम क्रेडिट बैंक JSC, Altyn Bank JSC और ATF हैं। बैंक JSC (ibid)। इनमें से अधिकांश बैंकों के पास बैंकिंग का अपना इंटरनेट संस्करण है। फर्स्ट हार्टलैंड बैंक जेएससी द्वारा अधिगृहीत किए गए टायसनबैंक के पास मोबाइल और वेब बैंक नहीं है, ऑनलाइन बैंकिंग कार्य प्रगति पर है (फर्स्ट हार्टलैंड बैंक, 2019)।

उदाहरण के लिए, कजाकिस्तान का सबसे बड़ा बैंक, ह्य्कक बैंक, जो कि काज़कोमर्टबैंक के साथ विलय के बाद 40% बाजार हिस्सेदारी रखता है, में मायहेलक को होमबैंक के साथ एकीकृत किया गया है, जो कि पिछले मालिक काज़कोमर्टबैंक (फॉय, एच।, 2017) है। MyHalyk उपयोगकर्ता के ऋण, भुगतान कार्ड दिखाने में सक्षम है और खातों और अन्य, भुगतान सेवाओं, खाता विवरण के साथ-साथ Tenge और प्रमुख मुद्राओं (MyHalyk) के बीच मुद्रा वार्तालाप प्रदान करता है।

हालाँकि, Kaspi Bank, ForteBank और SberBank समाज को आकर्षक ऑनलाइन बैंक सेवाओं में से एक प्रदान करते हैं और उनके मुख्य ऑफ़र तालिका 1 (Kaspi Bank; ForteBank; SberBank) में प्रदर्शित किए जाते हैं।



तालिका 1 - तीन बैंकों के बीच ग्राहकों के लिए वित्तीय सेवाओं की तुलना।

सुरक्षा और तेजी से भुगतान के लिए Sberbank, साथ ही ForteBank, ने ApplePay (Sberbank; ForteBB) द्वारा ऑनलाइन खरीद शुरू की है। इसी समय, Kaspi Bank ग्राहकों को बैंक (Kaspi Bank) के पार्टनर स्टोर्स के बीच बिना किसी अतिरिक्त लागत और कमीशन के बड़ी संख्या में सामानों की खरीद का प्रस्ताव देता है।

दुर्भाग्य से, कजाकिस्तान के किसी भी वित्तीय संस्थान ने ओपन एपीआई प्लेटफॉर्म को तीसरे पक्ष की कंपनियों के लिए अनुप्रयोगों के बीच बातचीत स्थापित करने की अनुमति नहीं दी है। यह मुद्दा कजाकिस्तान के क्षेत्र में डिजिटल और मोबाइल बैंक शुरू करने के अवसर प्रदान करता है।

मोबाइल बैंक के कार्यान्वयन के लिए आवश्यकताएं और अवसर
पिछले अध्यायों में, स्टार्लिंग बैंक के लाभों के साथ-साथ कजाकिस्तान में वेब और मोबाइल बैंकिंग की स्थिति पर चर्चा की गई है। अधिकांश वाणिज्यिक बैंकों की ग्राहक नीतियों में ग्राहकों के लिए आकर्षक स्थितियां हैं।

नव निर्मित वाणिज्यिक बैंक को लाइसेंस प्राप्त करने के लिए मिलने वाली आवश्यकताओं पर जाकर, वित्तीय नियमों की समीक्षा की जाती है। कजाकिस्तान गणराज्य के "बैंकों और बैंक की गतिविधियों" अधिनियम के अनुसार, वित्तीय सेवाएं प्रदान करने वाले सभी लाइसेंस प्राप्त बैंक बीमा प्रणाली (केडीआईएफ, 2019) के अनिवार्य सदस्य हैं। तथ्य के कारण, खाते में संचालित ग्राहक जमा को कजाखस्तान डिपॉजिट इंश्योरेंस फंड द्वारा किसी भी नियम और शर्तों (ibid) द्वारा पुनर्प्राप्त किया जाता है।

इसके अलावा, विवेकपूर्ण नियमन के लिए विनियामक और गणना पद्धति की स्थापना और अन्य आंकड़ों के आधार पर बैंक पूंजी के मानदंडों और सीमा के पालन के लिए अनिवार्य है और खुले विदेशी विनिमय स्थिति की गणना और नियमों के नियमों को राष्ट्रीय बोर्ड के निर्णय द्वारा अनुमोदित किया गया था। 13 सितंबर 2017 (NBK, 2017) द्वारा कजाकिस्तान गणराज्य के बैंक। दस्तावेज़ में पोस्ट किया गया है कि वाणिज्यिक बैंक के लिए न्यूनतम-नेट वर्थ 10 बिलियन KZT (ibid) की आवश्यकता है।

दूसरे, बैंक की पूंजी पर्याप्तता का निर्धारण करने के लिए तालिका 2 में वर्णित निम्न गुणांक दर्ज किए गए हैं:



तालिका 2 - पूंजी पर्याप्तता अनुपात (NBK, 2017) का मूल्य

एनबीके का दावा है कि संपत्ति, आकस्मिक और अप्रत्याशित देनदारियों को जोखिम अनुपात द्वारा भारित किया जाता है और k1, k1-2, k2 गुणांक में पेश किया जाता है जो अंतर्राष्ट्रीय वित्तीय रिपोर्टिंग मानक (FRS) (NBK, 2017) के अनुसार बनाई जाती हैं। इसके अलावा, बोर्ड के निर्णय में वाणिज्यिक बैंकों के लिए पूरक और महत्वपूर्ण आवश्यकताएं शामिल हैं जैसे कि बातचीत के आधार पर पूंजी पर्याप्तता अनुपात और एक अनिवार्य बफर जो रिपोर्ट (ibid) में शामिल नहीं हैं।

एक अन्य बिंदु जिसका उल्लेख किया जाना चाहिए, पेशेवर आईटी कर्मचारियों के मानव संसाधनों से संबंधित है जो अंतिम नवीन तकनीकों का उपयोग करने के साथ एक डिजिटल वित्तीय उत्पाद को बनाए रखता है और विकसित करता है। Kireyeva, AA, Mussabalina, DS और Tolysbaev (2018) का मानना ​​है कि सामान्य रूप से कजाकिस्तान के आईटी विकास में स्वीकार्य प्रदर्शन हैं जहां अल्माटी और अस्ताना एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। मुख्य कारण समकालीन शिक्षा संस्थानों की शैक्षिक शक्ति है क्योंकि नज़रबायेव विश्वविद्यालय पश्चिमी विश्वविद्यालयों या अंतर्राष्ट्रीय आईटी-विश्वविद्यालय के समान ही काम करता है, जो विश्वविद्यालय कार्नेगी - मेलन (ibid) के साथ सहयोग करता है। इसके अलावा, कजाख-ब्रिटिश तकनीकी विश्वविद्यालय विभिन्न शैक्षणिक कार्यक्रमों में छात्रों को प्रशिक्षित करता है जो नियमित रूप से एसोसिएशन फॉर कम्प्यूटिंग मशीनरी - अंतर्राष्ट्रीय कॉलेजिएट प्रोग्रामिंग प्रतियोगिता (एसीएम ICPC) विश्व चैम्पियनशिप (KBTU, 2019) में भाग लेते हैं। साथ ही KBTU वित्तीय क्षेत्र के लिए लंदन स्कूल ऑफ इकोनॉमिक्स (QS Top Universities, 2019) के साथ एक डबल डिप्लोमा के भीतर उच्च स्तर के शिक्षित छात्रों को तैयार करने में सक्षम है। यह संस्थान द्वारा मान्यताप्राप्त गुणवत्तापूर्ण शिक्षा का उत्कृष्ट प्रदर्शन है, जो ABET का IMAREST और कंप्यूटर प्रत्यायन आयोग है और ब्रिटिश विश्वविद्यालयों (ibid) के साथ सहयोग करता है।

तीसरा, एक ऐसे स्थान पर जहां अंतर्राष्ट्रीय विशिष्ट प्रदर्शनी EXPO-2017 की घटना स्थित थी, सरकार ने एक अभिनव परियोजना और आईटी पारिस्थितिकी तंत्र (अस्ताना हब) की स्थापना के लिए अस्ताना स्टार्टअप हब का आयोजन किया। फिलहाल, 189 स्टार्टअप, 2034 प्रतिभागियों और 60 निवेशकों ने अस्ताना हब में पंजीकरण किया है, फ्रेमवर्क 2022 (ibid) द्वारा निवेश के रूप में 67 बिलियन KZT को आकर्षित करने की योजना बना रहा है। हब के भीतर आईटी-उत्पादों को लॉन्च करने के लाभों में से एक एस्टाना हब प्रतिभागियों के लिए तरजीही कर व्यवस्था का कानून है जो कजाकिस्तान गणराज्य के राष्ट्रपति (अस्ताना हब) द्वारा हस्ताक्षरित है। दस्तावेज़ कॉर्पोरेट आय पर व्यक्तिगत आय कर, मूल्य वर्धित कर पर, अनिवासी और लाभांश (ibid) सहित लाभ पर प्रोत्साहन की परिकल्पना करता है।

निष्कर्ष

निबंध का उद्देश्य लॉन्चिंग डिजिटल और मोबाइल बैंक की क्षमताओं का प्रदर्शन करना है क्योंकि Starling Bank एक ओपन एपीआई प्लेटफॉर्म (Starling Bank) के रूप में इनोवेट दृष्टिकोण का उपयोग करता है। इसे कजाकिस्तान में ओपन एपीआई प्रणाली के आधार पर कार्यान्वयन बैंक की अनुपस्थिति और नेशनल बैंक ऑफ कजाकिस्तान द्वारा लाइसेंस प्राप्त घरेलू उच्च-सड़क बैंकों की बाजार स्थिति की अनुपस्थिति के रूप में बताया गया है जो वित्तीय सेवाएं प्रदान करते हैं। इसकी सेवाओं की विस्तार से तुलना की गई। दूसरी ओर, यह उस मार्ग को रेखांकित करता था जहां संभवतया Nazarbayev University, International IT-University, (Kireyeva, AA, et। Al।, 2018) और कज़क-ब्रिटिश तकनीकी विश्वविद्यालय से स्नातक किए गए छात्रों को भर्ती करने के लिए शिक्षित इंजीनियर बनाए जाते थे। विनियमन व्यापार प्रक्रिया के लिए वित्त और प्रबंधन में परियोजना और पेशेवरों की नई प्रौद्योगिकियां (QS Top Universities।, 2019)। इसके अलावा, यह अस्ताना हब में पंजीकृत निवासियों की विभिन्न प्रकार की वित्तीय प्राथमिकताओं को स्केट करने में सक्षम था, जो नए उच्च तकनीक स्टार्टअप (अस्ताना हब) के रूप में उत्पादों को लॉन्च करते हैं।