3 डी सुरक्षित प्रोटोकॉल परिवर्तन: 3-डी सिक्योर 2.0 से मिलते हैं

साल दर साल, प्रौद्योगिकी तेजी से अपनी उपलब्धियों और क्षमताओं में आगे बढ़ रही है। निकट भविष्य में, अपडेटेड 3 डी सिक्योर 2.0 प्रोटोकॉल भुगतान उद्योग में ऑनलाइन सुरक्षा को एक नए स्तर पर ले जाएगा। प्रोटोकॉल एक सुरक्षित वास्तविक समय डेटा विनिमय चैनल स्थापित करने का अवसर प्रदान करेगा, जिसके माध्यम से खरीदार के अधिक सटीक प्रमाणीकरण के लिए अधिक लेनदेन डेटा प्रेषित किया जाएगा, भुगतान की गति बढ़ जाएगी, क्योंकि सभी लेनदेन पासवर्ड के साथ प्रमाणीकरण पारित नहीं करेंगे, लेकिन उनमें से कुछ ही भाग। आइए इसके पिछले संस्करण की तुलना में नए प्रोटोकॉल में मुख्य बदलाव देखें।

3D सुरक्षित क्या है?

3 डी सिक्योर एक सुरक्षा प्रोटोकॉल है जिसे 1999 में विकसित किया गया था और इसका उद्देश्य लेन-देन में कार्डधारकों की प्रामाणिकता की पुष्टि करके क्रेडिट कार्ड के फर्जी उपयोग को रोकना था, जिसमें कार्ड (सीएनपी संचालन) की भौतिक उपस्थिति की आवश्यकता नहीं होती है। "3 डी" का अर्थ है "3 डोमेन" जिसमें प्रोटोकॉल काम करता है और जिसमें जारीकर्ता का डोमेन (जारीकर्ता बैंक कार्ड का डोमेन), प्राप्तकर्ता डोमेन (विक्रेता का और बैंक का डोमेन जिसमें धन स्थानांतरित किया जाता है) और संगतता डोमेन (भुगतान द्वारा प्रदान किया गया डोमेन) शामिल है। 3 डी सिक्योर प्रोटोकॉल सपोर्ट सिस्टम)। प्रोटोकॉल को EMVCo द्वारा विकसित और प्रबंधित किया गया था, जो एक संगठन है जिसके प्रमुख ब्रांड वीज़ा, मास्टरकार्ड, अमेरिकन एक्सप्रेस, डिस्कवर, जेसीबी और यूनियनपे हैं।

3 डी सिक्योर का पहला संस्करण ऑनलाइन भुगतानों में उपभोक्ता विश्वास बढ़ाने के लिए डिज़ाइन किया गया था, जिसने ई-कॉमर्स के विकास में योगदान दिया है। अपने आप को धोखाधड़ी वाले लेनदेन से बचाने के लिए, 3 डी सिक्योर ऑनलाइन भुगतान के लिए एक और प्रमाणीकरण कदम जोड़ता है, जो आउटलेट्स और बैंकों को अतिरिक्त रूप से यह सुनिश्चित करने की अनुमति देता है कि कार्डधारक भुगतान करता है। 3 डी सिक्योर 1 का उपयोग करते समय, सिस्टम एक पॉप-अप विंडो या एक एम्बेडेड फ़्रेम प्रदर्शित करता है, जिसके लिए उपयोगकर्ता को पासवर्ड दर्ज करने की आवश्यकता होती है ताकि बैंक उपयोगकर्ता को प्रमाणित कर सके। हालाँकि, पॉपअप विंडो जनरेटिंग इकाई के क्रेडेंशियल्स को प्रमाणित नहीं किया जा सकता है।


व्यवसायों के लिए, 3 डी सिक्योर के लाभ स्पष्ट हैं: अतिरिक्त जानकारी का अनुरोध धोखाधड़ी के खिलाफ सुरक्षा का एक अतिरिक्त स्तर प्रदान करता है, यह सुनिश्चित करता है कि आप केवल विश्वसनीय ग्राहकों से कार्ड भुगतान स्वीकार करते हैं। साथ ही, 3D सिक्योर का उपयोग करने के मामले में, तथाकथित "लायबिलिटी शिफ्ट" होती है, जिसमें धोखाधड़ी के लिए जिम्मेदारी भी विक्रेता से कार्ड जारीकर्ता के पास होती है। इस प्रकार, यदि 3 डी सिक्योर लागू नहीं होता है, तो जब कार्डधारक एक धोखाधड़ी लेनदेन को विवादित करता है:

• विक्रेता (व्यापारी) लेनदेन के लिए जिम्मेदार है।
  
• विक्रेता (व्यापारी) को खरीदार के पैसे वापस करना चाहिए (चार्जबैक)
  

लेकिन, यदि विक्रेता 3 डी सिक्योर को लागू करता है, तो धोखाधड़ी लेनदेन के लिए जिम्मेदारी जारीकर्ता (कार्ड जारी करने वाले बैंक) को देता है।

3D सिक्योर 2.0 प्रोटोकॉल में मुख्य बदलाव क्या हैं?

3 डी सिक्योर 1. के विकास को 17 साल से अधिक समय बीत चुका है, हालांकि अधिकांश देशों में भुगतान उद्योग ने इस प्रमाणीकरण पद्धति को बहुत अच्छी तरह से स्वीकार किया है, एक नया प्रोटोकॉल बनाने की आवश्यकता को वर्तमान और भविष्य के बाजार की आवश्यकताओं को ध्यान में रखते हुए शामिल किया गया था, जिसमें मोबाइल उपकरणों के आधार पर प्रमाणीकरण के लिए समर्थन और डिजिटल वॉलेट का एकीकरण शामिल है। इसके अलावा, यह ध्यान दिया गया कि 3 डी सिक्योर 1 के उपयोग के कुछ नुकसान हैं:

• भुगतान को पूरा करने के लिए आवश्यक अतिरिक्त कदम एक आदेश रखने की प्रक्रिया की जटिलता को बढ़ाता है और इस तथ्य को जन्म दे सकता है कि ग्राहक खरीद से इनकार करते हैं।
  
• 3 डी सिक्योर वेरिफिकेशन को पूरा करने के लिए अपने स्वयं के स्थिर पासवर्ड बनाने और याद रखने के लिए कई बैंकों को अभी भी अपने कार्डधारकों की आवश्यकता है। इन पासवर्डों को भूलना आसान है, जिससे खरीदारी से इनकार करने की संभावना अधिक हो सकती है।
  
• उपयोगकर्ता के अनुभव (यूएक्स) पर नकारात्मक प्रभाव मोबाइल अनुप्रयोगों में विशेष रूप से ध्यान देने योग्य है। जब वीज़ा ने पहली बार 3 डी सिक्योर स्टैंडर्ड की शुरुआत की, तो व्यक्तिगत कंप्यूटर ऑनलाइन शॉपिंग करने के लिए उपभोक्ताओं के लिए उपलब्ध एकमात्र चैनल थे। मोबाइल उपकरणों पर, 3D सिक्योर का उपयोग करके ग्राहकों को अपने स्वयं के एप्लिकेशन से बैंक की वेबसाइट पर पुनर्निर्देशित कर सकते हैं, जो मोबाइल उपकरणों के लिए अनुकूलित नहीं है।
  

3 डी सिक्योर के मुख्य दर्द बिंदुओं को ध्यान में रखते हुए, EMVCo ने हाल ही में प्रोटोकॉल का एक नया उन्नत संस्करण जारी किया। EMV 3-D सिक्योर (3D सिक्योर 2 या 3DS2) 3D सिक्योर 1 की कई कमियों को संबोधित करता है और निम्नलिखित मुख्य लाभ प्रदान करता है:

1. लचीला डिवाइस और चैनल समर्थन।

यह कई भुगतान चैनलों के माध्यम से उपयोगकर्ता के साथ एक चिकनी और अधिक सुसंगत बातचीत प्रदान करता है, जिसमें मोबाइल फोन ब्राउज़र में भुगतान, अनुप्रयोगों में भुगतान और डिजिटल वॉलेट के माध्यम से भुगतान शामिल है।

2. बेहतर उपयोगकर्ता अनुभव।

व्यापारियों को खरीदारी प्रक्रिया में प्रमाणीकरण प्रक्रिया को बेहतर ढंग से एकीकृत करने का अवसर प्रदान करता है, कार्डधारकों को उच्च स्तर की सुरक्षा के साथ तेज, आसान और सुविधाजनक प्रमाणीकरण प्रदान करता है। स्थिर पासवर्ड के विपरीत, 3 डी सिक्योर 2 बायोमेट्रिक्स और टोकन-आधारित प्रमाणीकरण जैसे गतिशील प्रमाणीकरण विधियों का उपयोग करता है। इसके अलावा, 3 डी सिक्योर 2 कंपनियों को किसी भी पुनर्निर्देशन की आवश्यकता के बिना - सीधे अपने वेब और मोबाइल भुगतान प्रवाह में कॉल प्रवाह एम्बेड करने की अनुमति देगा। नए मोबाइल एसडीके का उपयोग करते हुए, कंपनियां अपने अनुप्रयोगों में अपनी स्वयं की धाराओं को लागू करने में सक्षम होंगी, जिससे अब लेनदेन को पूरा करने के लिए अपने ग्राहकों को ब्राउज़र के माध्यम से स्ट्रीम में स्विच करने की आवश्यकता नहीं होगी।

3 डी सिक्योर 1 (3 डी सिक्योर 2 स्ट्राइप गाइड):

3 डी सिक्योर 2 (3 डी सिक्योर 2 स्ट्राइप गाइड):

3. फ्रॉड को प्रबंधित करने और घर्षण को कम करने के लिए बेहतर डेटा एक्सचेंज (धोखाधड़ी से निपटने और बाधाओं को कम करने के लिए बेहतर डेटा विनिमय)। जोखिम-आधारित प्रमाणीकरण (RBA, जोखिम आधारित प्रमाणीकरण)। घर्षण रहित प्रमाणीकरण।

फ्रिक्लेसलेस फ़्लो जारीकर्ताओं को कार्डधारक से डेटा के मैन्युअल प्रवेश की आवश्यकता के बिना लेनदेन को मंजूरी देने की अनुमति देता है। इसे जोखिम-आधारित प्रमाणीकरण (RBA) के रूप में जाना जाता है। RBA एक लेन-देन के दौरान कार्डधारकों पर डेटा का एक सेट एकत्र करके और इसे जारी करने वाले बैंक और उसके एक्सेस कंट्रोल सर्वर (ACS) को प्रेषित करता है, जो तब नए () ऐतिहासिक कार्डधारक लेनदेन डेटा के साथ एकत्रित डेटा की तुलना नए के अनुरूप धोखाधड़ी जोखिम मूल्य प्रदर्शित करने के लिए करता है। लेन-देन। 3 डी सिक्योर 2 कंपनियों और उनके भुगतान प्रदाताओं को कार्डधारक के बैंक को प्रत्येक लेनदेन के लिए 100 से अधिक डेटा तत्व सुरक्षित रूप से भेजने की अनुमति देगा। इसमें भुगतान से संबंधित डेटा, जैसे कि डिलीवरी का पता, साथ ही प्रासंगिक डेटा, जैसे कि क्लाइंट डिवाइस पहचानकर्ता या पिछले लेनदेन का इतिहास शामिल है।



कार्डधारक का बैंक लेनदेन के जोखिम के स्तर का आकलन करने और उचित उत्तर का चयन करने के लिए इस जानकारी का उपयोग कर सकता है। यदि धोखाधड़ी जोखिम मूल्य एक पूर्व निर्धारित सीमा मूल्य से नीचे है, तो घर्षण रहित प्रवाह लागू किया जाता है। दूसरे शब्दों में, यदि धोखाधड़ी का जोखिम काफी कम है, तो जारीकर्ता बैंक कार्डधारक से अतिरिक्त सत्यापन का अनुरोध नहीं करेगा और मानता है कि कार्डधारक ने प्रमाणीकरण पारित कर दिया है। यह 3 डी सिक्योर 1 में कार्डधारकों से हमेशा आवश्यक मैनुअल सत्यापन चरण को समाप्त करता है:

1) यदि पर्याप्त डेटा है तो बैंक यह मान सकता है कि असली कार्डधारक खरीदारी कर रहा है, लेन-देन फ्रिक्लेसलेस फ्लो की आवश्यकताओं को पूरा करता है, और प्रमाणीकरण उपयोगकर्ता की बातचीत को प्रभावित किए बिना पूरा हो जाता है - कार्डधारक को कभी कोई संकेत नहीं दिखता है 3D सिक्योर को लागू किया गया है। दूसरे शब्दों में, यदि धोखाधड़ी का जोखिम काफी कम है, तो जारीकर्ता बैंक कार्डधारक से अतिरिक्त सत्यापन का अनुरोध नहीं करेगा और मानता है कि कार्डधारक ने प्रमाणीकरण पारित कर दिया है। यह मैन्युअल सत्यापन चरण को समाप्त करता है जो 3 डी सिक्योर 1 में कार्डधारकों से हमेशा आवश्यक था।

2) उस स्थिति में जब धोखाधड़ी का जोखिम मूल्य पूर्व निर्धारित सीमा से अधिक है, उदाहरण के लिए, बैंक यह निर्णय लेता है कि उसे अतिरिक्त साक्ष्य चाहिए, लेन-देन चैलेंज मोड में किया जाता है, और ग्राहक को भुगतान सत्यापित करने के लिए अतिरिक्त डेटा प्रदान करने के लिए कहा जाता है।


4. धोखाधड़ी के मामले में विक्रेताओं (व्यापारियों) के दायित्व में परिवर्तन

PSD2 में महत्वपूर्ण अंतर धोखाधड़ी की स्थिति में विक्रेताओं (व्यापारियों) के दायित्व में परिवर्तन भी शामिल है। जारीकर्ता 3DS 2.0 के लिए आवश्यक व्यापक डेटा विनिमय के स्पष्ट लाभार्थी हैं, क्योंकि वे किसी भी चार्जबैक के लिए जिम्मेदार हैं। उनके पास जितना अधिक डेटा होगा, वे उतने ही सटीक तरीके से लेनदेन के जोखिम का आकलन कर सकते हैं।

हालांकि, व्यापारियों को भी लाभ होता है, खासकर अगर उन्होंने अभी तक पर्याप्त लेनदेन डेटा एकत्र नहीं किया है जो कि 3 डीएस में भाग लेने के लिए आवश्यक होगा, क्योंकि तब वे इस डेटा का उपयोग धोखाधड़ी का पता लगाने के अपने स्वयं के प्रयासों को बेहतर बनाने के लिए कर सकते हैं। लेकिन भले ही विक्रेता के पास पहले से ही एक परिष्कृत धोखाधड़ी निवारण कार्यक्रम हो, किसी को अपने स्वयं के जोखिम मूल्यांकन का संचालन करने वाले जारीकर्ता द्वारा प्रदान किए गए सुरक्षा के अतिरिक्त स्तर की दृष्टि नहीं खोनी चाहिए। जारीकर्ताओं द्वारा उपयोग किए जाने वाले एसीएस प्रदाताओं के पास आमतौर पर धोखाधड़ी के डेटा स्रोत होते हैं जो व्यक्तिगत विक्रेताओं के लिए उपलब्ध नहीं होते हैं, जो अक्सर उन्हें धोखाधड़ी के जोखिम का अधिक विश्वसनीय मूल्यांकन प्रदान करने की अनुमति देता है।

भुगतान प्रणाली 3-डी सिक्योर 2.0 का समर्थन कब करेगी?

3 डी सिक्योर 2 की व्यापक उपलब्धता नए मानक का समर्थन करने वाले व्यक्तिगत कार्ड जारीकर्ताओं पर निर्भर करेगी। यह उम्मीद की जाती है कि पहले बैंक 2019 की शुरुआत में अपने कार्डधारकों के लिए 3 डी सिक्योर 2 का समर्थन करना शुरू कर देंगे, संभावना है कि एक व्यापक कार्यान्वयन क्रमिक होगा और इसमें कई महीने लगेंगे। उदाहरण के लिए, वीजा 3DS 2.0 प्लेटफ़ॉर्म अब उपलब्ध है और 3DS 2.0 प्रमाणीकरण अनुरोधों को संभालने के लिए तैयार है: ACS और 3DS सर्वर प्रदाताओं को 2.0 में भाग लेने से पहले EMVCo और Visa दोनों के साथ परीक्षण पास करना होगा। प्रदाता EMVCo के साथ परीक्षण के सफल समापन की पुष्टि करने वाले एक पुष्टिकरण पत्र प्राप्त करने के बाद ही वीज़ा के साथ परीक्षण शुरू कर सकते हैं। इच्छुक पार्टियों के लिए 3-डी सिक्योर को लागू करने के लिए पर्याप्त समय होने के लिए, प्रोग्राम नियमों का पूरा सेट प्रभावी नहीं होगा, जब तक कि प्रोग्राम सक्रियण नीचे दिखाया गया है:

• अप्रैल 2019: यूरोप के लिए मान्य
• अगस्त 2019: कनाडा, लैटिन अमेरिका और संयुक्त राज्य अमेरिका के लिए सक्रियण तिथि।
• अप्रैल 2020: एशिया प्रशांत और मध्य पूर्व और अफ्रीका के लिए सक्रियण तिथि।

यह भी माना जाता है कि 3 डी सिक्योर 1 और 3 डी सिक्योर 2 कम से कम 2020 तक सह-अस्तित्व में रहेंगे।

यूरोपीय व्यवसायों के लिए, मजबूत ग्राहक प्रमाणीकरण (SCA) नामक एक नए विनियमन के सितंबर 2019 में प्रवेश, जो यूरोपीय आर्थिक क्षेत्र (EEA) में ऑनलाइन भुगतान पर लागू होगा, जहां कार्डधारक का बैंक और भुगतान सेवा प्रदाता स्थित हैं ईईए में, 3 डी सिक्योर 2 को और भी महत्वपूर्ण बनाता है। चूंकि नए नियम को यूरोपीय भुगतानों पर लागू होने के लिए अधिक प्रमाणीकरण की आवश्यकता होगी, 3 डी सिक्योर 2 साइट रूपांतरण पर प्रभाव को कम करने के लिए सबसे अच्छा यूएक्स (उपयोगकर्ता अनुभव) प्रदान करेगा।

हालाँकि 3D Secure 2 SCA कार्ड भुगतान आवश्यकताओं का पालन करने के लिए प्राथमिक विधि होगी, लेकिन यह उम्मीद की जाती है कि घर्षण रहित प्रवाह को मजबूत ग्राहक प्रमाणीकरण के रूप में नहीं देखा जाएगा। इसका मतलब यह होगा कि यूरोप में एससीए चालू होने के बाद, घर्षण रहित प्रवाह का उपयोग केवल उन भुगतानों के लिए किया जा सकता है जो अपवाद के अधीन हैं (जबकि SCA की आवश्यकता वाले सभी भुगतानों को चैलेंज स्ट्रीम का उपयोग करके प्रमाणित करने की आवश्यकता होगी)।