PSD2 - बैंकों के लिए किक

लेख सीआईएस देशों के लिए बहुत कम उपयोग है, लेकिन आप इसे पसंद कर सकते हैं

मैं हाल ही में विभिन्न बैंकों के एपीआई के साथ बहुत काम कर रहा हूं। इसका एक कारण है - एक नया निर्देश जिसे PSD2 (संशोधित भुगतान सेवा निर्देश) कहा जाता है। मैं आपको उसके बारे में बताऊंगा।

प्रविष्टि

यह सब पेपाल जैसी कंपनियों के साथ शुरू हुआ। आप पेपाल वेबसाइट पर पंजीकरण करते हैं, यह बदले में आपके क्रेडिट कार्ड को चुनता है, जब आवश्यक होता है, तो इससे पैसे निकालता है, इसके खातों में डिडक्टिबल्स जमा करता है, और फिर नियत दिन पर ऑनलाइन स्टोर के खाते में पूरी राशि जमा करता है। इस प्रकार, आपका क्रेडिट कार्ड सुरक्षित रहता है, ऑनलाइन स्टोर पैसे बचाता है, जिसका अर्थ है कि आप पैसे बचाते हैं। ऐसा लगता है कि हर कोई अच्छा है।

दूसरी ओर, एक तार्किक प्रश्न उठता है: क्या स्टोर उन ग्राहकों को खो रहा है जिनके पास क्रेडिट कार्ड नहीं है या इंटरनेट पर व्यक्तिगत खरीद के लिए एक नहीं करना चाहते हैं?!

और यहां छोटी कंपनियां आती हैं, जो आपके क्रेडिट कार्ड को सेवा में नहीं, बल्कि आपके बैंक खाते में ले जाती हैं। वह भी नहीं, आपका ऑनलाइन बैंकिंग! अब आपको किसी भी क्रेडिट कार्ड की आवश्यकता नहीं है, आपको किसी भी पेपल की आवश्यकता नहीं है, आपको कोई भी स्थानांतरण करने की आवश्यकता नहीं है। आप बस स्टोर की वेबसाइट पर अपना उपयोगकर्ता नाम और पासवर्ड दर्ज करते हैं, और मध्यस्थ आपके लिए बाकी काम करेगा।

आप ऑनलाइन स्टोर की वेबसाइट पर फॉर्म में डेटा दर्ज करते हैं, मध्यस्थ एक ही डेटा को ऑनलाइन बैंक के रूप में दर्ज करता है, और फिर उसी सेलेनियम की मदद से आपके ऑनलाइन बैंक में यहां और वहां क्लिक करता है, इस प्रकार जहां आवश्यक हो, वहां स्थानांतरण करता है। अधिक सटीक रूप से, अपने स्वयं के खर्च पर, जहां से वह हर हफ्ते में एक बार स्टोर के खातों में सभी फंडों को भेजते हैं।

बेशक, ऑनलाइन बैंक के पृष्ठ में किसी भी बदलाव के साथ, यह सब तुरंत काम करना बंद कर देता है, जो लोगों को परेशान करता है। लेकिन बैंक शायद ही कभी कुछ बदलते हैं, इसलिए ऐसा बहुत कम होता है।
एक और बात यह है कि कुछ बैंक वास्तव में इस तरह के सुरक्षा छेद को पसंद नहीं करते हैं, इसलिए वे ऐसे मध्यस्थों को अवरुद्ध करने का प्रयास करते हैं। सफलतापूर्वक और वास्तव में वे कैसे करते हैं यह लंबे समय तक तर्क दिया जा सकता है, लेकिन लेख पर खींच जाएगा।

सामान्य तौर पर, इन मध्यस्थ भुगतान प्रणालियों में श्रमिकों और श्रमिकों के अनुरोध पर, यूरोप की परिषद ने आगे बढ़कर एक एपीआई बनाने के लिए एक निर्देशात्मक बाध्य बैंकों को जारी किया, जो एक ऑनलाइन बैंक के साथ ऐसा ही करने की अनुमति देगा, लेकिन अब केवल अनुरोधों की मदद से। बैंक, निश्चित रूप से बहुत परेशान थे, और इन नियामकों के बिना भी, उनके पास पालन करने के लिए पर्याप्त नियम हैं, लेकिन ऐसा करने के लिए कुछ भी नहीं है - उन्हें बनाने की आवश्यकता है।

स्वाभाविक रूप से, बैंक भी एक दर्जन दर्जन से नहीं हैं और इस कानून को अलग-अलग तरीकों से तोड़फोड़ करते हैं, क्योंकि उन्हें इसका कोई लाभ नहीं मिलता है। हां, कुछ अपवाद हैं जब सब कुछ तुरंत ही काम करना चाहिए और प्रलेखन जगह में है, लेकिन ज्यादातर मामलों में यह टेक्सास चेसा हत्याकांड नहीं है, न कि टेक्सास में और न ही टेक्सास में, लेकिन कार्यालय में आपके मॉनिटर की स्क्रीन के सामने ईमेल, कॉल और शाप।

वे उस्ताद को तोड़फोड़ करते हैं। कुछ बस अपने प्रलेखन का अनुवाद नहीं करते हैं। यही है, यह है, जैसा कि यह था, लेकिन यह नहीं है, जैसा कि यह था, क्योंकि कोई भी Google किसी कारण से स्पेनिश तकनीकी के 90 पृष्ठों का अनुवाद करने में मदद नहीं करेगा। स्पैनिर्ड्स आमतौर पर अपने स्वयं के शून्य में रहते हैं और यह नहीं पहचानते हैं कि स्पेनिश के अलावा किसी प्रकार की अंतर्राष्ट्रीय भाषा है। बहुत से लोग एक यम एलएल फ़ाइल के रूप में दस्तावेज़ीकरण करते हैं, जिसमें एक भी टिप्पणी नहीं है, जो स्पष्ट नहीं है कि कहां भेजना है, खेतों के नाम कोई मानक नहीं हैं, और आप यह नहीं समझ पाए कि किस प्रमाण पत्र के साथ हस्ताक्षर करना है या कुछ भी हस्ताक्षर नहीं करना है।

तोड़फोड़ का शीर्ष प्रलेखन पृष्ठ है, जहां केवल एपीआई के समापन बिंदु इंगित किए जाते हैं, लेकिन सिद्धांत रूप में विवरण के साथ कोई हेडर या बॉडी नहीं है। यहां तक ​​कि एक पोस्ट या GET अनुरोध का संकेत नहीं है। बेशक, कानूनी विभाग ऐसे लोगों के बाद चलता है, यह कहते हुए कि पर्यवेक्षी प्राधिकरण को शिकायत करने पर जुर्माना नहीं लग सकता है, लेकिन भविष्य में इस बैंक पर अत्यधिक ध्यान दिया जा सकता है। ज्यादातर मामलों में, यह मदद करता है, लेकिन समय बीत जाता है।

मुझे बकवास बैंकों के बारे में पता था, अब आप खुद कानून के बारे में लिख सकते हैं।

PSD2 क्या है?

यह यूरोपीय आयोग द्वारा ऑनलाइन भुगतान बाजार में सुधार करने के लिए जारी किया गया निर्देश है, साथ ही इन भुगतानों की सुरक्षा में वृद्धि करता है।

वास्तव में, अभी भी एक PSD था, लेकिन यह ऑनलाइन भुगतानों को विनियमित किए बिना, यूरोपीय संघ में राज्यों के बीच भुगतान को विनियमित करता था। हालांकि 2007m में ऑनलाइन भुगतान क्या हैं।

उन्होंने उल्लेख किए गए PSD को एक आधार के रूप में लिया और एक दर्जन अध्यायों को सुंदर नाम "ओपन बैंकिंग" (खुले बैंकिंग) के साथ बांध दिया। यह दस अध्याय बैंकों के लिए सिरदर्द बन गए और भुगतान प्रणालियों के लिए एक खुशी (सिद्धांत रूप में, वास्तव में, बैंकों ने भुगतानकर्ताओं के लिए भी सिरदर्द बना दिया, ताकि नुकसान न हो।)

PSD2 क्लाइंट सुरक्षा को यह कहते हुए नियंत्रित करता है कि कैसे और किस तरह से अनुरोध प्रेषित किए जाने चाहिए, कौन से प्रमाणपत्र का उपयोग करना है और बैंक से क्या अनुरोध किया जा सकता है और क्या नहीं। यानी, भुगतान के लिए आप पहले और अंतिम नाम के साथ-साथ उपयोगकर्ता खातों की एक सूची का अनुरोध कर सकते हैं, लेकिन आपको बहुत कुछ पूछने पर भी कुछ नहीं मिलेगा।

अब आपको बैंक से एक टोकन का अनुरोध करना होगा, एक संगठन के रूप में पंजीकरण करना होगा, जो ग्राहक की ओर से कोई भी कार्य कर सकता है, और साथ ही आपके पास एक गुप्त कुंजी होनी चाहिए, आदि, आदि। सामान्य तौर पर, सुरक्षा वास्तव में काफी बढ़ गई है। खैर, दोनों पक्षों की जिम्मेदारी भी।

लेकिन यहां, बैंक सुरक्षा की अपनी परतों को जोड़ने के लिए स्वतंत्र हैं। उदाहरण के लिए, बैंक आपको केवल बैंक के पृष्ठों पर ग्राहक डेटा दर्ज करने की अनुमति देते हैं। यही है, किसी भी मामले में, आपको उपयोगकर्ता को बैंक के पृष्ठ पर पुनर्निर्देशित करना होगा, और फिर उन्हें आपके पास वापस भेजना होगा (ठीक है, सेलेनियम भी मदद कर सकता है, लेकिन अब बैंक आपको उग्र अभिवादन भेज सकते हैं और यदि कुछ गलत है तो उनके एपीआई तक पहुंच से इनकार कर सकते हैं)।

ठीक है, अब स्पष्ट के बारे में, और ऐसा नहीं है, प्लसस

जैसा कि मैंने ऊपर कहा, सुरक्षा में काफी वृद्धि हुई है। अब, भुगतान प्रणाली साइकिल का आविष्कार नहीं करती है और बैंकों के मोटली एपीआई के साथ बातचीत नहीं करती है, लेकिन कम या ज्यादा मानकीकृत एपीआई से जुड़ती है, इसलिए सुरक्षा के साथ सब कुछ ठीक है।

अब, यदि आप एक भुगतान प्रणाली हैं, उदाहरण के लिए, एस्टोनिया में, तो आप यूरोपीय ग्राहकों से भुगतान स्वीकार करने के लिए यूरोपीय बैंकों के एपीआई का उपयोग कर सकते हैं। और इसके लिए आपको केवल एक वित्तीय संस्थान के रूप में पंजीकरण करना होगा, लगभग सौ दस्तावेजों को पढ़ना होगा और अपने सिस्टम में यह सब लागू करना होगा। हालांकि, अधिकांश दस्तावेज अंग्रेजी में होंगे, इसके अतिरिक्त, आपके पास बैंक से कम या ज्यादा विशिष्ट समर्थन होगा।

और यह भी, यदि आप यूरोपीय संघ के बाहर एक बैंक हैं, तो आप इस खुले बैंकिंग में शामिल हो सकते हैं और आपके ग्राहक यूरोपीय भुगतान प्रणालियों के साथ भुगतान करने में सक्षम होंगे।

खैर, यहां आप प्लसस में यह भी लिख सकते हैं कि यदि आप ट्रांसफर के लिए कीमतों को तोड़ने और बैंकों के साथ हिस्सा साझा करने के लिए इतनी बड़ी कंपनी नहीं हैं, तो आप अब स्वतंत्र रूप से एक बड़ी कंपनी के रूप में कर सकते हैं, क्योंकि भुगतान का उपयोग करने का अधिकार अब सबके पास बराबर है।

अब विपक्ष के बारे में

एक निर्देश है, लेकिन इसके कार्यशील संस्करण में एपीआई नहीं है। स्थिति अब भी काफी सामान्य है, बैंकों द्वारा कार्यान्वयन पर काम शुरू करने के एक साल बाद (और, ठीक है, हाँ, उन्हें काम शुरू करना चाहिए था ...)।

भुगतान प्रक्रिया की तरह ही एपीआई पूरी तरह से एकीकृत नहीं हैं। अर्थात्, आप सभी बैंकों के लिए कुछ सार्वभौमिक नहीं बना सकते हैं, आपको प्रत्येक बैंक के अनुरोधों के लिए कार्यक्षमता को अलग-अलग समायोजित करना होगा, जो विकास को धीमा कर देता है।

यहां तक ​​कि एक ही बैंक के अलग-अलग देशों में अलग-अलग एपीआई हो सकते हैं। क्योंकि प्रत्येक देश के अपने नियामक निकाय हैं जो प्रक्रिया में किसी प्रकार का "विनियमन" जोड़ते हैं। वहां आपको अतिरिक्त टोकन की आवश्यकता है, वहां आपको उपयोगकर्ता को तीन बार अधिकृत करने की आवश्यकता है, कुछ और है ...
खैर, अब भुगतान प्रणाली का आपका व्यवसाय पूरी तरह से बैंक पर निर्भर करता है, जिसके सर्वर अचानक नीचे जा सकते हैं, और जबकि पूरी नौकरशाही मशीन चलती है और उन्हें फिर से शुरू होती है, इसमें एक या दो दिन लग सकते हैं, जो आपकी सभ्य कमाई से वंचित कर देगा। इस मामले में, आप बैंक को कुछ पेश नहीं कर सकते।

बस इतना ही।