कार्ड टू कार्ड मनी ट्रांसफर कैसे काम करता है

इस तथ्य के बावजूद कि इस प्रकार के अनुवाद की लोकप्रियता हर साल बढ़ रही है, इंटरनेट पर बहुत कम जानकारी है कि वे "अंदर से" कैसे काम करते हैं और इस लेख में मैं आपको सरल भाषा में बताऊंगा कि पी 2 पी अनुवाद क्या हैं, वे क्या हैं और उनकी व्यवस्था कैसे की जाती है। ।

कार्ड-टू-कार्ड ट्रांसफर (उर्फ पी 2 पी, कार्ड 2कार्ड , सी 2 सी) बैंक कार्ड विवरण का उपयोग करने वाले व्यक्तियों के बीच ऑनलाइन धन हस्तांतरित करने का एक तरीका है। हस्तांतरण करने के लिए, आपके पास अपना बैंक कार्ड होना चाहिए (और उस पर अधिमानतः पैसा) और प्राप्तकर्ता का कार्ड नंबर जानना चाहिए।

आप लगभग किसी भी इंटरनेट बैंकिंग में कार्ड से कार्ड में पैसे ट्रांसफर कर सकते हैं, लेकिन अगर आपके बैंक में ऐसा कोई फंक्शन नहीं है, तो आप थर्ड पार्टी सर्विसेज (Google “कार्ड-टू-कार्ड ट्रांसफर”) का इस्तेमाल कर सकते हैं।

फायदे:

• प्राप्तकर्ता को या धन हस्तांतरण प्रणाली की शाखाओं को भौतिक रूप से वितरित करने की कोई आवश्यकता नहीं है - अपना समय बचाते हुए;
• चौबीसों घंटे सेवाओं का काम 24x7;
• फास्ट क्रेडिट, 99% मामलों में पैसा 1-2 मिनट के भीतर जमा किया जाता है, लेकिन कानून के अनुसार पैसा 5 दिनों तक जा सकता है।

नुकसान:

• स्थानांतरण के लिए एक कमीशन लिया जाता है (औसतन 1.5% न्यूनतम 50 रूबल, हालांकि, कुछ बैंक कुछ क्षेत्रों में कमीशन नहीं लेते हैं, उदाहरण के लिए,
  जब आपके कार्ड के बीच स्थानांतरण या किसी अन्य बैंक के कार्ड से अपने स्वयं के लिए स्थानांतरित करते समय);
• स्थानान्तरण को ट्रैक किया जा सकता है (जैसे, कर);
• सीमा। औसतन, एक बार के हस्तांतरण की अधिकतम राशि 150,000 आरयूबी तक है, प्रति दिन 300,000 आरयूबी तक, प्रति माह 1,500,000 आरयूबी तक;
• एक संभावना है (यद्यपि महत्वहीन) कि बैंक की ओर से तकनीकी समस्याओं के कारण धन लाभार्थी के कार्ड में जमा नहीं किया जा सकता है और आपको बैंक के साथ संवाद करने और अपने पैसे की खोज के लिए समय बिताना होगा, यह प्रक्रिया पूरी हो सकती है और हस्तांतरण की पूरी राशि हो जाएगी। उपलब्ध।

पी 2 पी ट्रांसफर के प्रकार

आंतरिक - रूसी बैंक द्वारा जारी बैंक कार्ड से रूसी बैंक द्वारा जारी किए गए बैंक कार्ड में स्थानांतरण।

क्रॉस - बॉर्डर - एक रूसी बैंक में जारी किए गए बैंक कार्ड से विदेशी बैंक में जारी किए गए बैंक कार्ड (उदाहरण के लिए, यूक्रेन में) में स्थानांतरित होता है। कुछ बैंक इस तरह की सेवा प्रदान करते हैं, जब विदेश में स्थानांतरण आमतौर पर बहुत अधिक होता है (औसतन 2% + 150 आरयूबी और प्लस मुद्रा रूपांतरण), और स्थानान्तरण की सीमा कम है।

सीमा-पार स्थानान्तरण के दौरान, आपके कार्ड से रूबल में पैसा डेबिट होता है, अंतर्राष्ट्रीय भुगतान प्रणाली VISA \ Mastercard की विनिमय दर में परिवर्तित होता है (एक नियम के रूप में, IPU दरें सेंट्रल बैंक से बहुत अलग नहीं हैं, आप भुगतान प्रणाली (यूरो या डॉलर) की मुद्रा में कैलकुलेटरों का उपयोग करके सटीक IPS दरों का पता लगा सकते हैं। ), जिसके बाद स्थानीय मुद्रा में एक और रूपांतरण बैंक की विनिमय दर पर होता है जिसने प्राप्तकर्ता को कार्ड जारी किया था (यहां आप पहले से ही 0.5% खो देते हैं, लेकिन आप अधिक कर सकते हैं, यह सब बैंक के लालच पर निर्भर करता है)। उदाहरण के लिए, जब एक रूसी कार्ड से एक यूक्रेनी एक में स्थानांतरित किया जाता है, तो दो रूपांतरण होंगे - आरयूबी-> USD \ EUR-> UAH।

विदेशों में जारी एक प्रेषक कार्ड का उपयोग करके रूसी सेवाओं पर स्थानांतरण करना असंभव है। इसके अलावा, आप एक रूसी कार्ड से स्थानीय भुगतान प्रणालियों के कार्ड में स्थानांतरण नहीं कर सकते हैं, जैसे कि बेलारूसी बेल्कार्ट या चीनी यूनियनपे, यानी। प्राप्तकर्ता कार्ड या तो VISA या मास्टरकार्ड होना चाहिए।

यह कैसे काम करता है?

शुरू करने के लिए, आइए प्रक्रिया में भाग लेने वालों को देखें:

प्रेषक के कार्ड और प्राप्तकर्ता का कार्ड जारीकर्ता बैंक , अर्थात्। बैंक ने कार्ड जारी किया।

बैंक को अधिग्रहित करना - एक बैंक जो बैंक कार्ड विवरण स्वीकार करता है और धन हस्तांतरण की प्रक्रिया करता है - भुगतान प्रणाली, धोखाधड़ी के लिए जाँच आदि के साथ सहभागिता करता है। जारीकर्ता बैंक और अधिग्रहण करने वाला बैंक एक ही बैंक हो सकता है।

भुगतान प्रणाली। जब हम कार्ड से कार्ड में स्थानांतरण करते हैं और प्रेषक और प्राप्तकर्ता कार्ड के विवरण दर्ज करते हैं, तो अधिग्रहण करने वाले बैंक को यह पता नहीं होता है कि वे किस तरह के कार्ड हैं और वे किस बैंक के हैं और पीएस पर लागू होते हैं (क्योंकि पीएस के सभी बैंकों के पीएस के साथ कानूनी संबंध हैं। और कौन से कार्ड कौन से बैंक द्वारा जारी किए गए थे, इसकी पूरी जानकारी)

इसके अलावा, PS समाशोधन के कार्य करता है, जैसा कि पैसा वास्तव में अगले दिन केवल बैंक खाते में आता है - इस बात की गारंटी है कि पैसा निश्चित रूप से आएगा, जो आपको एक भौतिक कार्ड में पैसा क्रेडिट करने की अनुमति देता है। बस्तियों के पूरा होने का इंतजार किए बिना तुरन्त व्यक्तियों।

PS अंतर्राष्ट्रीय (VISA, मास्टरकार्ड, आदि) और स्थानीय (Belkart, Elkart, आदि) हैं।

सेवा प्रदाता (IPSP)। कल्पना करें कि आप एक बहुत बड़े बैंक नहीं हैं और अपने ग्राहकों को अपने ऑनलाइन बैंकिंग में कार्ड से कार्ड में पैसे ट्रांसफर करने का अवसर प्रदान करना चाहते हैं। ऐसा करने के लिए, आपको आवश्यकता होगी:

• पीसीआई डीएसएस प्रमाणित हो जाओ
• VISA \ Mastercard लाइसेंस प्राप्त करें
• प्रसंस्करण को परिष्कृत करने के लिए
• इंटरफेस विकसित करना, आदि।

यह सब काफी पर्याप्त पैसा खर्च करता है, जो एक छोटा बैंक हस्तांतरण से कमीशन पर बहुत लंबे समय तक हरा देगा, और शायद कभी भी इसे बंद नहीं करेगा। इस मामले में, सेवा प्रदाता बचाव में आते हैं - ये ऐसी कंपनियां हैं जो अधिग्रहण करने वाले बैंकों के साथ एकीकरण करती हैं, जिनके पास सभी आवश्यक लाइसेंस हैं, जिन्होंने एक इंटरफ़ेस विकसित किया है और विभिन्न स्वरूपों में तैयार सेवा प्रदान करते हैं: एपीआई, विजेट (iframe \ webview), ब्रांडेड मोबाइल आवेदन और इतने पर। वे मुफ्त में सेवा प्रदान करते हैं, और स्थानान्तरण (सास) से कमीशन पर कमाते हैं और इस कमीशन का हिस्सा उस साइट / बैंक को दिया जाता है जिस पर सेवा स्थित है।

शीर्ष-स्तरीय अनुवाद प्रक्रिया इस प्रकार है:



1. प्रेषक हस्तांतरण (कार्ड डेटा, राशि, आदि) के विवरण में प्रवेश करता है

2.3। बैंक का विवरण अधिग्रहणकर्ता बैंक को हस्तांतरित किया जाता है (या तो सीधे या सेवा प्रदाता के माध्यम से)

4. अधिग्रहण करने वाला बैंक भुगतान प्रणाली से संपर्क करके और हस्तांतरण विवरण को अग्रेषित करके हस्तांतरण शुरू करता है

5. भुगतान प्रणाली कार्ड नंबर भेजने वाले कार्ड के जारीकर्ता बैंक द्वारा निर्धारित करती है और बैंक को हस्तांतरण अनुरोध भेजती है

6. जारी करने वाला बैंक प्राधिकृत करता है - प्रेषक को 3DS प्रविष्टि पृष्ठ (एक कोड के साथ एसएमएस या धक्का सूचना) को पुनर्निर्देशित करता है

7. प्रेषक सत्यापन कोड दर्ज करता है

8. प्रेषक कार्ड जारी करने वाला बैंक भुगतान प्रणाली के लिए एक प्रतिक्रिया भेजता है जिसमें कहा गया है कि प्राधिकरण सफल रहा

9. भुगतान प्रणाली लाभार्थी के कार्ड के जारीकर्ता बैंक को लाभार्थी के कार्ड में धनराशि स्थानांतरित करने के लिए अनुरोध भेजती है

10. लाभार्थी के कार्ड का जारीकर्ता बैंक लाभार्थी के बैंक खाते में धन जमा करता है

लेकिन एक अति सूक्ष्म अंतर है

जब आपने सफल स्थानांतरण के बारे में शिलालेख देखा (और आपका पैसा डेबिट किया गया था, और प्राप्तकर्ता ने अर्जित किया था), वास्तव में, पैसा कहीं भी नहीं गया है, केवल प्राधिकरण सफलतापूर्वक पारित हुआ। व्यापारिक दिन के अंत में पीएस क्लीयर होने के बाद अगले दिन पैसा चला जाएगा और प्रेषक कार्ड जारी करने वाले बैंक को सूचित करेगा कि उसे लाभार्थी के कार्ड जारी करने वाले बैंक को पैसा भेजने की आवश्यकता है, और ग्राहक के पक्ष में कमीशन का भुगतान करने के लिए एक अलग चालान भी जारी करता है। इसीलिए कभी-कभी तबादलों में देरी हो जाती है, क्योंकि कुछ बैंक वास्तविक बस्तियों के पूरा होने की प्रतीक्षा कर रहे हैं, जो अगले दिन ही होती हैं।

बैंक समाशोधन एक ऑफसेट है, जो निम्नानुसार है:

• वासिया ने बैंक "ए" से बैंक "बी" में 200 रूबल हस्तांतरित किए
• ओला ने बैंक ए से बैंक बी में 100 रूबल हस्तांतरित किए
• कोस्त्या ने बैंक “बी” से बैंक “ए” में 400 रूबल हस्तांतरित किए

दिन के दौरान 3 अलग-अलग स्थानान्तरण करने के बजाय, बैंक दिन के अंत की प्रतीक्षा करते हैं और बैंक “बी” से बैंक “ए” तक 100 रूबल की राशि में केवल एक बनाते हैं।

कानूनी कलाकृतियाँ

एक प्रस्ताव एक व्यक्ति और एक परिचित बैंक के बीच एक p2p हस्तांतरण के लिए एक समझौता है। जब आप एक स्थानांतरण करते हैं, तो आप यह कहते हैं कि आप प्रस्ताव की शर्तों से सहमत हैं (कभी-कभी इसे डिफ़ॉल्ट रूप से नीचे रखा जाता है)। यदि आपको स्थानांतरण में कोई समस्या है, तो आपको प्रस्ताव में निर्दिष्ट विवरण पर डे ज्यूरर से संपर्ककर्ता बैंक से संपर्क करना होगा। वास्तव में, पहली बात उस सेवा के तकनीकी समर्थन संपर्कों का उपयोग करने की कोशिश करना बेहतर है जिसमें आपने स्थानांतरण किया था।

मैं इस तथ्य पर आपका ध्यान आकर्षित करता हूं कि यदि आप बैंक “ए” की वेबसाइट पर, उदाहरण के लिए, धन हस्तांतरित करते हैं, तो प्रस्ताव में, विशेष रूप से छोटे बैंकों और वित्तीय सेवाओं के लिए, एक अन्य बैंक को संकेत दिया जा सकता है - “बी”, और आप बैंक ए के लिए कानूनी रूप से कुछ भी प्रस्तुत नहीं कर सकते हैं। , क्योंकि इस मामले में बैंक B ने आपको एक स्थानांतरण सेवा प्रदान की है।

System-161 "राष्ट्रीय भुगतान प्रणाली पर" - यह संघीय कानून, जिसे सभी परिचित बैंकों को रूसी संघ के केंद्रीय बैंक के इस कानून के अनुपालन की निगरानी करनी चाहिए। यदि एक बैंक ने आपको एक व्यक्ति के रूप में अपमान किया है, उदाहरण के लिए, आपने एक कार्ड से दूसरे कार्ड में स्थानांतरण किया और वह 5 कैलेंडर दिनों के भीतर प्राप्तकर्ता तक नहीं पहुंचा और पैसा वापस नहीं आया (यह इस संघीय कानून के लिए अधिकतम अवधि है), और बैंक आपकी मदद करने से इनकार करता है इस समस्या को हल करने के लिए, तब आप सेंट्रल बैंक को शिकायत लिख सकते हैं - यह मदद कर सकता है।

भुगतान प्रणाली के नियम ( VISA , मास्टरकार्ड , MIR ) - कार्ड जारी करने वाले सभी बैंक PS के सदस्य हैं, और PS के नियमों का पालन करना आवश्यक है, इन नियमों के उल्लंघन के मामले में, बैंक को एक बड़ा जुर्माना प्राप्त हो सकता है। सामान्य तौर पर, सामान्य विकास के लिए, यह समझने के लिए नियमों को पढ़ा जा सकता है कि बैंकों को कैसे निर्देशित किया जाता है। हालांकि, व्यक्तियों को नियमों का उल्लंघन करने वाले बैंक के बारे में शिकायत के साथ पीएस के पास अपील नहीं की जा सकती है, व्यक्तियों के रूप में। व्यक्ति PS के सदस्य नहीं हैं। जैसा कि फिल्म पाइरेट्स ऑफ द कैरेबियन में कहा गया है - "समुद्री डाकू कोड और हमारे कानून हमारे लिए लिखे गए हैं" :)

हम किस लिए कमीशन देते हैं

पी 2 पी हस्तांतरण के लिए शुल्क निम्न हैं:

1. पीएस कमीशन - सभी बैंकों और समाशोधन के बीच एक कड़ी के रूप में कार्य करने के लिए पीएस द्वारा चार्ज कमीशन। लेकिन यदि स्थानांतरण उसी बैंक के ग्राहकों के बीच किया जाता है (या उसी प्रसंस्करण के कुछ मामलों में), तो प्राधिकरण अनुरोध सबस्टेशन पर नहीं जाता है और तदनुसार, ऐसे हस्तांतरण बैंक के लिए स्वतंत्र हैं (लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि वे मुक्त होंगे ग्राहकों के लिए)।
2. बैंक कमीशन प्राप्त करना - अधिग्रहण बैंक सीधे एक हस्तांतरण सेवा प्रदान करने, बुनियादी ढाँचे का समर्थन करने, आदि के लिए पीएस आयोग से अपना हिस्सा प्राप्त करता है। इस प्रकार, कैशलेस ट्रांसफर मार्केट का विकास उत्तेजित है।
3. उस साइट का कमीशन जिस पर पी 2 पी-अनुवाद सेवा स्थित है। यदि आप धन का स्थानांतरण करते हैं, उदाहरण के लिए, सशर्त वेबसाइट "transfer money.rf" पर या कुछ छोटे बैंक जो एक परिचित नहीं हैं, तो एक नियम के रूप में वेबसाइट / बैंक प्रत्येक हस्तांतरण पर एक छोटा प्रतिशत भी कमाते हैं।
4. मध्यस्थता के लिए सेवा प्रदाता का कमीशन (यदि कोई हो)।

कमीशन पर बचाने के लिए, उन बैंकों की सेवाओं का सावधानीपूर्वक अध्ययन करें जिनके कार्ड आप उपयोग करते हैं। उदाहरण के लिए, आपकी वेबसाइट पर कुछ बैंक आपको अन्य लोगों के कार्ड से आपके लिए मुफ्त में स्थानांतरण करने की अनुमति देते हैं (इस प्रकार बैंक को धन आकर्षित करते हैं), और कार्ड जारी करने वाले बैंक की सेवा का उपयोग करना आपके इंटरनेट बैंकिंग से स्थानांतरित करने की तुलना में अधिक लाभदायक हो सकता है।

आप त्वरित भुगतान प्रणाली का उपयोग करके कमीशन पर भी बचत कर सकते हैं, लेकिन यह एक अलग लेख के लिए एक विषय है।