"Mengapa tidak berhasil": Telematika dan pengurangan biaya untuk asuransi lambung
Halo GT! Baru-baru ini, saya memutuskan untuk meluncurkan podcast tentang seluk-beluk pasar asuransi. Mikhail Mikheev , pakar asuransi dari Tim Asuransi, setuju untuk bertindak sebagai teman bicara saya .
Hari ini kami memutuskan untuk beralih dari format audio dan menulis materi tentang mengapa hari ini sulit untuk berbicara tentang penggunaan operasional sistem telematika dan mengurangi biaya asuransi lambung.Di bidang asuransi mobil sukarela , masih ada penurunan. Menurut Bank Sentral, perusahaan menyimpulkan 27% lebih sedikit kontrak CASCO dari tahun lalu: ini disebabkan oleh penjualan mobil yang lebih rendah, serta harga yang lebih tinggi untuk suku cadang dan pemeliharaan. Ada beberapa opsi untuk menghemat asuransi lambung. Salah satunya adalah asuransi "pintar", yang tersebar luas di luar negeri.Dipercaya bahwa di dalam mobil cukup menginstal perangkat telematika (atau hanya mengunduh aplikasi pada smartphone), yang akan mengumpulkan informasi tentang gaya mengemudi Anda. Setelah menerima sejumlah besar poin, pengemudi, menurut perusahaan asuransi dan produsen perangkat telematika, dapat membeli polis CASCO dengan diskon hingga 55%. Namun, tidak semuanya tidak berawan - beberapa layanan yang tampaknya bermanfaat digunakan oleh beberapa klien asuransi: kita akan melihat mengapa ini terjadi.Apa itu telematika
Telematika, sesuai namanya, menyiratkan penggabungan teknologi telekomunikasi dan ilmu komputer. Pengemudi yang terbiasa dengan teknologi oleh telematika berarti perangkat kecil dengan serangkaian sensor yang menghubungkan ke mobil dan mengumpulkan informasi di sepanjang jalan.Tidak hanya menentukan parameter seperti kecepatan rata-rata, jarak tempuh, dan waktu tempuh: perangkat ini juga memungkinkan Anda untuk memantau kondisi mobil - misalnya, ia akan memberi tahu Anda kapan harus mengisi daya baterai dan apakah kerusakan pada mobil tetap ada setelah dampak.Pasar Asuransi Cerdas di Rusia
Sejak tahun sebelumnya, beberapa perusahaan asuransi besar telah menawarkan layanan penggunaan teknologi di negara ini: Asuransi Intach, Asuransi Liberty, Ingosstrakh, Asuransi Alfa, Rosgosstrakh dan beberapa lainnya. Proses penyediaan layanan bagi sebagian besar perusahaan tidak jauh berbeda. Penanggung menawarkan klien untuk menginstal perangkat telematika di mobilnya secara gratis. Sebelum menggunakannya, Anda harus mengunduh aplikasi dan menunjukkan nomor identifikasi perangkat di dalamnya.Setelah itu, dalam aplikasi Anda dapat melihat informasi terperinci tentang gaya mengemudi Anda - misalnya, melihat jumlah percepatan dan rem yang berbahaya. Perangkat mentransmisikan data mengemudi melalui komunikasi satelit ke server perusahaan, tempat mereka dianalisis. Jika pengemudi tidak membuat bahaya di jalan, sistem memberikan skor tertinggi kepada pengemudi. Pada akhir periode pemantauan, yang biasanya berlangsung hingga enam bulan, pengemudi yang teliti dapat memperoleh diskon pada CASCO.Telematika di antara pengemudi Rusia tidak seluas seperti di Eropa atau Amerika Serikat. Menurut beberapa laporan, selama ini 40-50 ribu kebijakan "pintar" dijual, yaitu sekitar 1% dari jumlah semua kebijakan CASCO.Layanan paling aktif digunakan oleh pengemudi muda berusia 24-29, yang, karena pengalaman singkat mereka, merasa kesulitan untuk menemukan penawaran yang menguntungkan pada CASCO, seperti yang dijelaskan oleh perwakilan dari Alfa Insurance. Menariknya, 82% pelanggan perusahaan ini yang memasang telematika di mobil mereka menerima skor tinggi dan, karenanya, diskon maksimum untuk asuransi.Perlu dicatat bahwa “asuransi pintar” hanya bermanfaat bagi pengemudi yang rapi. Laki-laki yang licik, mengetahui bahwa mereka tidak mungkin menyelamatkan, akan menolak telematika, dan gaya mengemudi mereka yang agresif tidak akan diperhatikan.Kenapa tidak berhasil?
Sayangnya, satu persen - yaitu, karena banyak pengendara menggunakan asuransi pintar - sangat kecil. Sementara perangkat dan aplikasi telematika tidak terlalu populer di kalangan pemilik kendaraan.Selama seluruh periode bekerja di bisnis asuransi, saya harus mendengarkan banyak pernyataan penting dari perusahaan asuransi, yang menjelaskan bahwa tanpa peralatan ini klien tidak akan diterima untuk asuransi atau tarif akan meningkat secara signifikan.Faktanya, semuanya berbeda - tanpa adanya permintaan, muncul pertanyaan lain: berapa lama perwakilan dari penanggung (karyawan dan agen penuh waktu mereka) dapat mempercayai ide semacam itu dan mempromosikannya kepada massa. Seperti yang telah ditunjukkan oleh praktik, biasanya “kegilaan” telematika di perusahaan asuransi berlangsung sekitar 2-3 minggu. Dan kemudian sumber alternatif pelestarian portofolio klien sangat cepat ditemukan.Pasar asuransi yang cerdas menghadapi sejumlah tantangan yang belum terselesaikan . Pertama, perusahaan asuransi Rusia sangat berbeda dari perusahaan Amerika dan Eropa. Oleh karena itu, perkembangan asing tidak dapat dengan mudah diadopsi: semua komponen solusi baru - khususnya, perangkat lunak dan perangkat keras - harus disesuaikan dengan kekhasan negara kita.Kedua, di Rusia tidak ada dasar legislatif untuk pengenalan teknologi semacam itu. Standar negara sedang dikembangkan sekarang - pekerjaan yang akan membutuhkan upaya baik dari pihak berwenang maupun dari perusahaan asuransi. Selain itu, ada perbedaan signifikan antara pasar asuransi di masing-masing negara: ini akan menciptakan kesulitan tambahan dalam mengembangkan standar global di bidang ini.Belum lama berselang, media membahas gagasan memperlengkapi kendaraan dengan sistem ERA-GLONASS - analog dari eCall Eropa - yang akan memungkinkan layanan merespons lebih cepat terhadap situasi darurat. Tetapi tidak pernah sampai pada implementasi.Pikiran itu sangat bagus - solusi dua-dalam-satu: di satu sisi, melalui pembentukan sistem ini akan mungkin untuk melacak manuver berbahaya, kecelakaan lalu lintas dan pelanggaran lainnya; di sisi lain, untuk pengemudi yang bebas kecelakaan akan ada sistem diskon ketika menyimpulkan kontrak asuransi.Tetapi bahkan dengan pendekatan terpadu seperti itu, ada kerugian signifikan yang tidak boleh dilupakan. Dalam hal ini, monopoli telematika sebenarnya muncul di pasar, yang tidak dapat mempengaruhi sistem ekonomi yang sehat di negara tersebut.Pro dan Kontra Teknologi
Untuk meringkas, mari kita coba mengidentifikasi kelebihan dan kekurangan utama "asuransi pintar".Pro:Ekonomi . Terlepas dari kenaikan harga, pengemudi (pada hasil yang paling menguntungkan) dapat mengurangi biaya kebijakan lebih dari dua kali, belum lagi layanan dan promosi tambahan. Selain itu, dengan memantau kondisi mobil mereka, pengemudi akan dapat mengidentifikasi cacat atau kerusakan waktu, memastikan perbaikan kendaraan tepat waktu. Untuk perusahaan, mekanisme pengurangan harga yang serupa dalam teori memungkinkan Anda untuk menarik lebih banyak pelanggan, dan data tentang gaya mengemudi akan membantu memprediksi kerugian.Keamanan . Sistem insentif yang dikembangkan memaksa pengemudi untuk lebih berhati-hati di jalan, mengurangidengan demikian, jumlah potensi kecelakaan sebesar 30%. Mengingat sebagian besar perangkat dilengkapi dengan modul GPS dan GSM, risiko pencurian mobil berkurang.Objektivitas . Data kecelakaan yang tersedia untuk pengemudi tidak akan memungkinkan perusahaan asuransi untuk meremehkan ukuran pembayaran dan menghilangkan perselisihan yang tidak perlu, yang pada prinsipnya dapat mengurangi tingkat kemacetan lalu lintas. Pengemudi juga tidak akan dapat menipu sistem, karena upaya untuk melepaskan perangkat secara otomatis membuat klien tidak mendapat diskon.Cons:Telematika bukan untuk semua orang . Batas jarak tempuh dan persyaratan mengemudi tidak akan memungkinkan diskon untuk pengemudi agresif dan mereka yang sering mengendarai mobil mereka. Selain itu, seperti yang ditunjukkan praktik, produk semacam itu cukup ketat bahkan untuk pengemudi yang rapi.Sebagai contoh, salah satu pengguna program semacam itu mencatat : untuk 200 kilometer hanya satu akselerasi tajam dan hanya dua pengereman yang tajam diizinkan. Ternyata bahkan dengan mengemudi tanpa masalah, mendapatkan diskon CASCO menggunakan sistem asuransi pintar tidak begitu sederhana, dan dalam kebanyakan kasus ukuran sebenarnya jauh lebih rendah daripada diskon maksimum yang dinyatakan.Pengawasan total . Salah satu alasan utama untuk menolak telematika adalah karena tidak ada yang tahu bagaimana perusahaan asuransi akan menggunakan data gaya mengemudi klien mereka.Tantangan memperkenalkan telematika- baik pada tingkat menciptakan kerangka kerja legislatif yang sesuai, dan pada tingkat penggunaan perangkat dan aplikasi tertentu. Inisiatif yang baik untuk melengkapi semua kendaraan dengan sistem ERA-GLONASS dapat berubah menjadi sarana manipulasi monopolistik pasar asuransi mobil.Dan jika pengemudi menggunakan sistem telematika alternatif yang tidak terakreditasi oleh perusahaan asuransi, muncul pertanyaan tentang bagaimana sistem diskon harus dibentuk - terutama jika perusahaan asuransi karena satu dan lain alasan tidak dapat atau tidak ingin bekerja dengan produsen telematika tertentu., « » . , , , , , ( ) – , .
P.S. Insurance Team.Source: https://habr.com/ru/post/id396231/
All Articles