Geekly articles weekly

Bagaimana kebiasaan finansial menentukan perkembangan industri pembayaran global

gambarDi negara besar seperti Rusia, kebiasaan pembayaran pembeli terutama tergantung pada ukuran penyelesaian dan geografi tertentu. Di negara lain, instrumen pembayaran, yang belum kita dengar, telah menjadi pemimpin dalam "simpati penonton". Kami di PayOnline, sebuah perusahaan pemrosesan, telah menyiapkan materi untuk mempelajari lebih lanjut tentang kebiasaan pembayaran pengguna Eropa dan Asia.

Ketika pasar e-commerce Eropa terus tumbuh pesat, semakin banyak minat ditunjukkan dalam perbedaan dalam kebiasaan pembayaran orang Eropa. Setelah mempelajari pasar Eropa, tiga tren dapat diidentifikasi.


Yaitu:

  1. Di sebagian besar negara maju Eropa, metode pembayaran "alternatif" lebih populer daripada kartu bank, meskipun tidak ada batasan pada pengoperasian sistem pembayaran internasional.
  2. Eropa dicirikan oleh konsentrasi tinggi berbagai instrumen pembayaran. Ada risiko membuang-buang waktu menghubungkan semua instrumen pembayaran yang mungkin, yang pada saat yang sama memberikan cakupan rendah.
  3. Organisasi penerimaan semua instrumen pembayaran cukup rumit secara teknis, dan sejumlah instrumen pembayaran berbeda dalam skema kerja dari kartu bank biasa dari semua jenis dan dompet elektronik.

Preferensi konsumen dan alat pembayaran "alternatif"


Pada 2015, lebih dari dua pertiga pembayaran online di Jerman (pasar e-commerce terbesar kedua di Eropa) dilakukan tanpa kartu bank. Hanya 11% pembayaran online di negara ini dilakukan menggunakan kartu, dan bagiannya secara bertahap berkurang.

Konsumen di Jerman lebih suka menggunakan transfer bank dan debit langsung untuk pembelian di Internet. Ini bukan karena terbatasnya akses ke kartu. Sebaliknya, pembayaran di toko-toko dengan kartu kredit tumbuh 3% per tahun (di Inggris indikator yang sama turun 1% per tahun), 38 juta kartu telah dikeluarkan di pasar Jerman. Gambaran serupa juga terlihat di pasar Nordik lainnya. Sebagai contoh, operator pembayaran Belanda iDeal, dalam menanggapi permintaan konsumen, memungkinkan pelanggan untuk melakukan pembayaran langsung dari rekening bank mereka, yang menghasilkan hampir 58% dari pasar.

Terlepas dari kenyataan bahwa di Eropa secara umum, kartu masih merupakan instrumen pembayaran yang dominan, di beberapa pasar nasional "instrumen" alternatif telah memperoleh status "disukai". Preferensi ini rasional dan sangat stabil, yang berarti bahwa tidak mungkin bahwa penduduk Eropa Utara siap untuk beralih secara eksklusif ke kartu. Mungkin, dalam waktu dekat kita akan melihat standarisasi persyaratan untuk memproses metode pembayaran tambahan untuk mencapai kepatuhan mereka dengan fungsionalitas kartu.

Kebiasaan keuangan penumpang taksi India


Tetapi di India, dengan pengembangan aplikasi taksi seperti Uber dan Ola, pembayaran mobile telah mendapatkan popularitas. Tetapi karena sebagian besar pelanggan membayar baik melalui dompet Uber atau melalui uang-Ola (yang di Rusia sesuai dengan konsep "penjilidan kartu"), kadang-kadang pada akhirnya pengemudi tetap benar-benar tanpa uang tunai - mereka bahkan tidak memiliki apa pun untuk mengisi bahan bakar. Sopir taksi menghindari pesanan ke bandara - bagi mereka, perjalanan seperti itu tidak menguntungkan. Saat ini, agregator taksi di India dihadapkan dengan banjir keluhan dari pengemudi.

Seorang pengemudi taksi yang bekerja melalui salah satu layanan pemesanan taksi online mengatakan:
“Pada hari Jumat, semua penumpang saya membayar dengan kartu. Saya harus meminta penumpang terakhir untuk membayar tunai, karena saya bahkan tidak punya uang untuk bensin. Banyak pengemudi dari antara teman saya menolak penumpang jika dia menunjukkan kartu bank sebagai metode pembayaran. Kami menghindari perjalanan ke bandara, karena biaya bensin pada awalnya dibebankan dari kami, dan baru kemudian diganti oleh perusahaan. Tetapi pengisian bahan bakar membutuhkan uang tunai. "Terima kasih untuk" pembayaran online, kita harus menunggu seminggu penuh untuk mendapatkan uang yang kita hasilkan. "

Penumpang India, sebaliknya, lebih suka membayar dengan kartu daripada uang tunai, agar tidak membawa jumlah besar dengan mereka. Salah satu pengguna aplikasi, yang tinggal di pinggiran kota, mengatakan:
“Pembayaran online menyelesaikan masalah perubahan - alih-alih mencari tawaran, Anda hanya membayar dengan kartu. Selain itu, aplikasi dengan kemampuan membayar online secara online membantu kami menghemat waktu. "

Penumpang secara teratur menghadapi kenyataan bahwa pengemudi mengetahui terlebih dahulu bagaimana pembayaran akan dilakukan, dan baru kemudian memutuskan apakah akan menerima pesanan atau tidak.

Menanggapi komentar ini, Uber menyatakan:
“Kami belum menemukan keluhan seperti itu. Ini hanya bisa menjadi kasus yang terisolasi. Tetapi pembayaran online di Uber adalah, pertama-tama, keandalan. Kami mentransfer uang ke pengemudi dalam waktu tujuh hari kerja. ”

Yang penting adalah keragaman tidak begitu banyak seperti konsentrasi instrumen pembayaran di pasar


Bahkan jika 200+ cara berbeda untuk membayar dapat tersedia bagi konsumen, lebih baik untuk memutuskan preferensi mereka, yang memiliki logika dan batasan mereka sendiri.

10 instrumen pembayaran teratas mengakumulasikan 99% pembayaran online (tidak termasuk uang tunai saat pengiriman) di Eropa. Tidak satu alat pun yang ditambahkan ke Top 10 akan meningkatkan volume pembayaran lebih dari 0,1% di tingkat Eropa, dan tidak lebih dari 2% di tingkat negara. Analisis ini menunjukkan bahwa jika Anda menawarkan 10 instrumen Top, Anda menutupi 99% dari pendapatan yang memungkinkan dan memungkinkan konsumen untuk melakukan pembayaran menggunakan instrumen yang disukai di negara dan di seluruh Eropa.

Kartu tetap menjadi metode pembayaran online favorit bagi konsumen Eropa, menghasilkan 58% dari omset. Namun, seperti disebutkan di atas, penting untuk mengenali peran skema pembayaran pilihan di negara-negara tertentu. Misalnya, jika penjual ingin berdagang di Belanda, ia harus menggunakan layanan pembayaran iDeal, karena ia menyumbang sebagian besar pembayaran online di negara tersebut. Menerima transfer kredit juga memungkinkan pedagang untuk menjangkau segmen yang lebih luas dari komunitas belanja online di pasar seperti Jerman.

Menerima pembayaran menggunakan instrumen pembayaran lokal tidak sama dengan menerima Visa dan MasterCard


Dapat dikatakan bahwa sistem pembayaran internasional telah menciptakan pasar pembayaran online. Mereka memiliki solusi andal untuk menilai risiko pedagang, mengesahkan pembayaran, dana jaminan, mekanisme manajemen penipuan, penyelesaian sengketa, dan yang paling penting (dari sudut pandang konsumen) skema tolak bayar yang sudah mapan.

Transisi dari produk kartu ke instrumen pembayaran alternatif membutuhkan investasi yang signifikan dalam membangun standar operasi baru dan mekanisme untuk berinteraksi dengan penyedia layanan.

Meskipun sebagian besar gateway pembayaran menyederhanakan proses integrasi teknis dengan banyak instrumen pembayaran melalui API standar, proses komersial tidak selalu beradaptasi sesederhana dan senyaman yang kita inginkan. Seringkali, penjual harus menyesuaikan proses bisnis dengan koneksi masing-masing instrumen pembayaran baru: menyiapkan rekening bank lokal sesuai dengan persyaratan lokal, menegosiasikan perjanjian komersial individual, mengelola transaksi penyelesaian individu dan mengembangkan proses transaksi yang disengketakan baru. Selain biaya integrasi yang tinggi, ada biaya transaksi yang signifikan di pusat dukungan pelanggan, karena konsumen menghasilkan permintaan non-standar baru, dan back-office meningkatkan biaya pemrosesan permintaan tersebut.

Penyedia layanan pembayaran Eropa mengenali masalah ini dan semakin menawarkan layanan pemrosesan transaksi yang menyederhanakan penyelesaian dengan pedagang. Mereka melakukan ini dengan membuat akun penyelesaian pedagang yang terpadu, di mana semua pembayaran dikirim, perjanjian negosiasi awal dan menciptakan kemampuan untuk melacak transaksi yang memungkinkan kantor depan dan belakang untuk memproses instrumen pembayaran lokal dengan cara yang sama seperti kartu.

Apa hasilnya?


Warga Eropa Utara lebih menyukai instrumen pembayaran "lokal" dan tidak menganggapnya sebagai alternatif untuk kartu bank, dan tren ini stabil dan stabil. Pedagang disarankan untuk fokus pada instrumen pembayaran Top 10 dan tidak khawatir tentang alat pemrosesan yang akan membawa sebagian kecil dari omset. Akhirnya, penjual harus mempertimbangkan bahwa integrasi teknis disertai dengan adaptasi proses bisnis, yang mengurangi beban di kantor depan dan belakang. Selain itu, seperti yang ditunjukkan oleh contoh kebiasaan keuangan penumpang taksi India, untuk platform besar seperti, misalnya, UBER, perlu juga memperhitungkan kekhasan hubungan keuangan antara pelanggan dan kontraktor.

Source: https://habr.com/ru/post/id396623/

More articles:


All Articles