Penulis publikasi membahas mengapa transparansi dan jaminan hasil mungkin lebih penting untuk inovasi pembayaran daripada kenyamanan dan kecepatan transfer.Baru-baru ini, saya memutuskan untuk meningkatkan bantal sofa dan pergi ke bengkel lokal untuk pelapis. Restoran ini adalah contoh bisnis terkecil yang dapat Anda temui. Seorang pengrajin imigran berkerumun di sebuah ruangan kecil dekat etalase sebuah kota di utara Boston. Pemilik dan karyawan dalam satu orang, dia telah melakukan bisnis di sini selama 20 tahun. Karyanya dihargai untuk kualitas tinggi dan tingkat layanan.
Bantal besar saya yang baru dikirimkan pada tanggal yang dijanjikan sekitar sebulan yang lalu. Jumlah pesanan kurang dari $ 500. Master menulis faktur untuk pembayaran dengan tangan. Itu menunjukkan nama produsen, nomor ponselnya dan metode pembayaran yang dia terima: uang tunai dan cek. Seperti banyak perwakilan bisnis kecil dan menengah lainnya, bengkelnya tidak menerima kartu.
Dia masih menunggu uangnya. Dan bukan karena saya tidak membayar bulan lalu - kami dikecewakan oleh metode pembayaran.
Saya sedikit khawatir, setelah menerima tagihan. Saya belum pernah menggunakan cek kertas selama lebih dari setahun. Dan setidaknya seminggu setelah faktur, saya tidak bisa sampai ke kota asal saya untuk memberikan uang kepada tuan. Jadi saya menelepon dan bertanya apakah akan mudah baginya untuk menerima pembayaran melalui aplikasi perbankan saya atau nomor ponselnya.
Pada awalnya, sang master bingung: untuk pertama kalinya ia ditawari metode pembayaran ini. Tetapi saya menjelaskan mekanismenya dan juga berjanji kepadanya bahwa itu akan mudah. Di bawah skema ini, wizard akan menerima pesan teks, dan kemudian cukup ikuti tautan dan baca instruksi tentang cara mendapatkan dana untuk pendaftaran.
Masalah muncul pada hari berikutnya ketika mereka memberi tahu saya bahwa tuan tidak menerima uang. Saya mengingatkan dia untuk mengklik tautan dan mengikuti instruksi. Dan dia menjawab bahwa tanpa bantuan banknya dia tidak dapat menemukan apa yang harus dilakukan setelah mengklik tautan.
Pada saat yang sama, saya memberinya beberapa hal lagi yang dia kirimkan minggu lalu bersama dengan faktur baru, yang juga termasuk biaya pesanan sebelumnya.
Ketika master pergi ke banknya, lokal dan kecil, untuk meminta bantuan, operator mengatakan bahwa mereka tidak mendukung jenis pembayaran ini, dan bahwa ia perlu menghubungi manajer, yang akan kembali dalam sehari. Saya mengirim pembayaran ke akun pribadi seseorang dan, saya kira, itu juga digunakan untuk melakukan bisnis.
Baik master maupun banknya tidak tahu cara mentransfer pembayaran saya ke akun.
Zelle belum mencapai bank kecil ini, dan instruksi untuk menerima transfer tidak cukup jelas bahkan untuk karyawannya. Bagaimanapun, ini adalah bagaimana saya memahami menceritakan kembali percakapan dengan karyawan bank.
Akibatnya, master menolak usaha dengan bank. Dia memiliki akun PayPal, dan hari ini saya akan membayarnya dengan cara ini.
Saya pikir banyak pembaca saya memiliki rekening di salah satu dari 18 bank besar yang bekerja dengan Zelle. Dan, mungkin, mereka sekarang berpikir bahwa tidak ada masalah seperti itu. Lagi pula, berapa banyak yang bisa diharapkan dari orang bodoh yang menggunakan layanan dari bank provinsi?
Namun, fakta bahwa sejumlah besar perwakilan dari usaha kecil dan menengah bekerja dengan cara yang sama dan menggunakan layanan dari 13.198 bank yang belum memasuki jaringan Zelle diabaikan. Sebagian besar lembaga keuangan ini kecil dan provinsi.
Kisah saya tidak mengkritik jaringan Zelle. Saya menggunakan aplikasi mereka, dan itu nyaman ketika berfungsi sebagaimana mestinya. Layanan ini melakukan segala upaya untuk menyederhanakan dan mempercepat proses pembayaran, meminimalkan jumlah rutin ketika terhubung ke bank kecil tersebut.
Pesan utama sejarah adalah untuk mengingat bahwa inovasi pembayaran hanya berguna seperti hasil yang diperkirakan dari penggunaannya.
Ketidakpastian menciptakan perasaan kebingungan, yang dengan cepat berkembang menjadi stres, terutama ketika menyangkut uang orang lain. Situasi yang penuh tekanan mengganggu penyelesaian proses pembayaran.
Dalam kasus seperti itu, orang beralih ke metode yang terbukti dan dapat diandalkan. Dan tidak masalah apa masalahnya - operasi perbendaharaan perusahaan terbesar dunia atau bengkel furnitur kecil di pantai utara Boston.
Tidak suka yang tidak diketahui
Kesimpulan paling mudah dari contoh di atas: penyebaran luas layanan dan kepercayaan terhadap hasil pekerjaannya adalah dua sisi dari mata uang yang sama. Tapi bukan itu intinya.
Seperti kebanyakan orang Amerika yang bekerja, majikan saya memiliki rekening bank. Secara teori, mengirim dana langsung dari satu akun ke yang lain, tersedia di bank AS mana pun, tampaknya tidak sulit.
Tapi setidaknya untuk hari ini tidak sesederhana itu. Hasilnya bahkan tidak bisa disebut dapat diprediksi.
Setiap pemegang rekening kedua kemungkinan akan menghadapi kesulitan dengan transfer antar bank langsung dan tidak akan menyelesaikannya. Fakta ini membuat kami berpikir tentang ketidakpastian saya dan pengirim lain dengan pengalaman negatif.
Akun PayPal digunakan oleh
250 juta orang di seluruh dunia, tetapi bahkan lebih dari mereka memiliki rekening bank. Sekitar 230 juta orang Amerika, yaitu, hampir 93% dari populasi orang dewasa di negara itu, memiliki rekening bank.
Tetapi hasil transfer menggunakan PayPal lebih mudah diprediksi baik bagi pengirim maupun penerima. Pemegang akun PayPal tahu cara menerima uang dalam sistem ini, dan dengan mudah mentransfernya ke rekening bank jika perlu.
Orang-orang dengan rekening bank yang tidak terhubung ke jaringan Zelle belum begitu yakin akan hasil yang sukses, bahkan jika ada cara untuk mengaktifkan akun di jaringan dan menerima dana.
Ternyata jika kedua peserta dalam proses memiliki PayPal, maka mereka tahu bahwa sistem akan berfungsi. Ketika salah satu peserta memiliki rekening bank, tidak ada dari mereka yang dapat memastikan bahwa transfer akan berhasil.
Ketidakpastian sebagai akibat dari operasi akan mempengaruhi semua keputusan saya lebih lanjut mengenai pengiriman dana. Ini berarti bahwa alih-alih memilih rekening bank, saya akan bertanya kepada pihak lain apakah dia memiliki rekening PayPal.
Jika universalitas layanan tidak mendukung pengguna dengan tingkat kepercayaan yang cukup pada hasilnya, maka ketidakpastian menentukan skor.
Kepastian sebagai katalisator untuk perubahan
Fleksibilitas adalah nirwana di dunia pembayaran. Karena alasan inilah Visa dan Mastercard telah menjadi merek internasional yang kuat. Konsumen tahu bahwa puluhan juta pedagang di seluruh dunia andal bekerja dengan metode pembayaran yang terkait dengan perusahaan-perusahaan ini. Dan ini menciptakan kepercayaan pada hasil akhirnya.
Inovator pembayaran ritel sudah memanfaatkan fleksibilitas dan kepastian, sehingga memperluas audiensi mereka.
Pengguna PayPal dan Amazon menunjukkan opsi pembayaran bermerek Visa dan Mastercard di akun mereka dan menggunakannya saat melakukan transaksi pembayaran di situs tanpa harus memasukkan nomor kartu dan informasi lainnya. "Tombol pembayaran" memberi sinyal kepada konsumen bahwa di tempat ini ia mengharapkan pengalaman pembayaran yang stabil dan aman.
Sistem pembayaran datang dengan
cara-cara baru yang cepat untuk mentransfer dana berdasarkan kartu debit dan memberi perusahaan opsi lain untuk pengiriman uang instan yang dijamin ke rekening bank pelanggan.
Tren serupa yang ditujukan untuk melakukan transaksi secara real time juga diamati di
segmen pembayaran
B2B .
Setiap bisnis memiliki rekening bank, dan perusahaan besar memegang banyak rekening seperti itu. Ini adalah sumber dana yang umum dan populer digunakan oleh mitra bisnis untuk penyelesaian bersama.
Kemampuan untuk mempercepat pergerakan dana antar rekening menghasilkan gelombang inovasi dan investasi dalam jaringan pembayaran perbankan dan non-bank.
Namun, bendahara dan manajer yang mengelola nilai arus kas perusahaan lebih penting daripada kecepatan transaksi. Mereka khawatir tentang jaminan untuk menerima pembayaran, karena tanpa keyakinan bahwa dana benar-benar tersedia dan bahwa mereka dapat ditransfer dalam jaringan dalam periode waktu yang ditentukan, perusahaan tidak akan dapat merencanakan kebijakan moneter mereka dengan benar.
Inovasi yang mencapai tingkat transparansi, prediktabilitas, dan keamanan yang tinggi dihargai hampir lebih dari kecepatan dana yang bergerak.
Bank memahami hal ini dan sudah menganalisis efektivitas biaya dari penerapan sistem yang berfokus pada unsur-unsur yang paling penting bagi klien korporat. Semua ini terjadi bersamaan dengan munculnya metode pembayaran yang memungkinkan pergerakan dana yang lebih spesifik dan cepat dengan biaya transaksi yang lebih rendah.
Berdasarkan tren yang sama yang diamati dalam pembayaran ritel, inovator menggunakan distribusi yang luas dari akun bisnis perbankan dan menciptakan solusi yang memenuhi persyaratan klien korporat.
Skema
ACH satu hari menggunakan saluran pembayaran yang ada untuk menyelesaikan transfer dana dalam satu hari. Ini dicapai melalui diskusi tentang kemungkinan peningkatan periode penyelesaian bersama. Inovator menggabungkan sistem pembayaran yang ada, teknologi baru, dan model penilaian risiko dan penipuan untuk menjadikan transfer uang instan menjadi kenyataan. Beberapa dari mereka mengikuti jalur integrasi yang sulit dengan standar untuk mengirim pesan pembayaran dan lembaga keuangan, menyelamatkan klien korporat mereka dari pekerjaan tersebut.
Mengusir ketidakpastian
Keyakinan menciptakan kepercayaan yang bisa menjadi katalisator untuk perubahan.
Para ilmuwan telah membuktikan bahwa kebanyakan orang tidak menyukai ketidakpastian. Terkadang perasaan ini begitu kuat sehingga menyebabkan hilangnya kekuatan dan motivasi. Ketidakpastian disukai oleh unit-unit yang menyukai risiko dan semua yang tidak diketahui. Tetapi kebanyakan dari kita tidak. Dalam kehidupan sehari-hari, kami mencintai stabilitas.
Untuk mengatasi kesulitan, orang sering mengandalkan bantuan orang lain yang sudah dikenalnya. Pengalaman mereka, tentu saja, sangat mempengaruhi penilaian akhir situasi.
Saya telah menulis dan berbicara tentang pentingnya kepastian dan inovasi pembayaran selama lima tahun sekarang. Ini adalah gagasan yang dilewati banyak inovator, dan para pemain utama, yang telah menjadi sumbernya selama bertahun-tahun, mengecilkan pentingnya transparansi dan stabilitas hasilnya.
Inovator sering percaya bahwa kebanyakan orang akan mengatasi ketakutan akan hal yang tidak diketahui demi produk mereka, karena pendekatan yang diusulkan untuk melakukan bisnis adalah sesuatu yang baru, teknologi tinggi dan memungkinkan Anda untuk mendapatkan hasil yang lebih baik.
Tetapi ini benar hanya jika "hasil yang ditingkatkan" dapat diprediksi.
Tentu saja, akan selalu ada orang yang siap memanfaatkan ketidakpastian sebagai motivasi untuk mencoba sesuatu yang baru.
Namun, semakin banyak inovasi yang dibawa oleh pengalaman tertentu, semakin kecil kemungkinan perwakilan bisnis dan konsumen ingin mengalaminya. Keinginan untuk mencoba produk muncul hanya jika pengalaman ini dikaitkan dengan merek terkemuka yang telah mendapatkan ketenaran sebagai penyedia solusi yang andal dan aman.
Untuk alasan ini, orang suka menggunakan sistem suara Amazon dengan asisten audio bawaan Alexa. Mereka mempercayai merek Amazon karena memberikan pengalaman bisnis yang solid.
Itulah sebabnya konsumen membayar pembelian di toko dengan kartu plastik, bahkan jika mereka memegang dompet ponsel di tangan kedua.
Dan itulah mengapa lebih dari setengah pembayaran B2B di Amerika Serikat masih dilakukan menggunakan cek kertas.
Dan itulah sebabnya pemilik bengkel kecil dan bendahara perusahaan keuangan besar memperlakukan inovasi pembayaran dengan cara yang sama: "Berikan saya jaminan hasilnya, dan baru saya akan menggunakan layanan Anda."
