Saya editor blog ini dan saya malas.
Pada usia dua puluh enam, saya mulai berpikir tentang di mana harus menginvestasikan uang gratis untuk mendapatkan lebih banyak uang. Internet dipenuhi dengan iklan taruhan olahraga (setiap orang memiliki nama tertentu di kepalanya), opsi biner, dan semua itu. Tapi, tentu saja, bukan itu.
Di sisi lain, Anda dapat berinvestasi dalam mata uang, sekuritas, atau reksa dana. Beberapa orang menulis langkah-langkah tentang cara melakukan ini, tetapi mereka putus pada fakta pertama tentang saya. Yang benar adalah bahwa untuk ini, Anda hanya perlu melakukan banyak hal. Dan aku terlalu malas.
Namun, ada penasihat robo - layanan yang secara ajaib melakukan semuanya sendiri dengan komisi kecil. Saya secara singkat mengalahkan kemalasan saya dan memutuskan untuk mencari tahu bagaimana mereka bekerja.
Penafian: Tidak ada saran universal tentang di mana dan bagaimana berinvestasi. Masing-masing dengan caranya sendiri berkaitan dengan risiko, menghasilkan jumlah uang yang berbeda dan ingin mendapat untung pada waktu yang berbeda. Sederhananya, seseorang perlu menabung untuk iPhone baru sampai WWDC berikutnya, sementara seseorang perlahan mengambil rumah di pinggiran kota, dan dia baik-baik saja. Artikel ini adalah tentang pemberian nasihat tentang robot, dan bukan tentang Resep Universal untuk Sukses Dari Guru yang Malas.
Percaya tapi verifikasi
Manajemen kepercayaan adalah ketika Anda mentransfer uang Anda ke perusahaan yang menginvestasikannya di suatu tempat dan plus atau minus memonitor prosesnya. Jika Anda benar-benar melebih-lebihkan, maka beberapa Benjamin datang ke kantor manajer keuangan dan menjawab pertanyaan tentang peristiwa terbaru dalam hidup, kesehatan kerabat dan berbagai hal lainnya. Berdasarkan jawaban, manajer dapat membayangkan bagaimana Benjamin berhubungan dengan risiko dan memutuskan bagaimana mendistribusikan uangnya. Dan kemudian mendistribusikannya - Benjamin senang, manajer telah mendapatkan, hidup itu indah. Masih penting di sini bahwa manajemen kepercayaan individu biasanya dimulai dengan beberapa juta rubel, dan sisanya mengusulkan strategi standar.
Jadi, manajer, seperti orang lain, dapat dipengaruhi dan berubah suasana hati. Dalam perjalanan ke kantor, dia mendengar di sebuah program radio keuangan khusus tentang bencana yang akan datang dari pasar saham Cina. Dan dia memutuskan bahwa tidak ada yang harus diinvestasikan di Cina. Dan pembawa acara itu sama sekali tidak menyukai China, karena kemarin dia dikirimi telepon yang rusak dari toko online. Jadi kesalahan terjadi dan menumpuk, tidak ada yang bisa dilakukan.
Investasi dikaitkan dengan risiko, dan untuk layanan investasi adalah penting bagaimana setiap pengguna spesifik berhubungan dengannya. Jika Anda berinvestasi dalam aset dengan tingkat risiko tinggi, Anda bisa mendapatkan lebih banyak pendapatan, tetapi peluang untuk menghadapi kerugian juga akan lebih tinggi.
Perlindungan Faktor Manusia
Untuk menghindari situasi seperti Benjamin, Anda perlu menghilangkan faktor manusia dari keseluruhan proses.
Jika Anda melepaskan teman bicara dari kursi di seberangnya, Benjamin tidak akan memiliki siapa pun untuk membicarakan kesehatan anjing kesayangannya. Alih-alih penasihat, formulir akan muncul di situs tempat Anda dapat menjawab pertanyaan yang hampir sama dan secara otomatis menerima rekomendasi awal tentang apa yang perlu Anda beli. Dengan mereka, Anda harus pergi ke broker dan melakukan semua yang dilakukan manajemen perusahaan - hanya sendiri.
Jika Anda mengambil petualangan yang menarik dari Benjamin ini, Anda mendapatkan penasihat robot - mereka secara otomatis menyusun portofolio investasi (daftar aset yang lebih baik untuk dibeli), mereka membeli dan memantaunya. Semuanya terkait dengan model matematika dan statistik lanjutan - tidak ada cara bagi seseorang untuk campur tangan.
Dari mana datangnya rekomendasi komputer?
Penasihat robot pertama muncul di Amerika Serikat segera setelah krisis sepuluh tahun yang lalu. Kemudian, pelanggan mulai menyerah pada penasihat, yang harus membayar banyak dengan harapan menyelamatkan tabungan mereka. Seiring waktu, tabungan menjadi semakin berkurang, dan penasihat tidak bisa menabung.
Dalam model dunia seperti itu, sepuluh orang yang membuat keputusan dan membeli dan menjual alat digantikan oleh komputer. Risiko Benjamin dijual dengan cara yang salah dan salah berkurang, karena algoritma pintar akan memilih portofolio optimal untuk dirinya sendiri. Anda selalu dapat sekali lagi bertanya kepada klien apakah ia menerima persyaratan tertentu dan siap mengambil risiko. Dan semua kondisi utama transparan pada semua tahap, dan biayanya ditunjukkan secara langsung - sehingga risiko gangguan Benjamin menjadi semakin berkurang.
Seorang pembaca yang penuh perhatian akan bertanya - mengapa para penasihat robo tidak melihat saya dari setiap spanduk, jika semuanya begitu sederhana dan indah?
Intinya adalah keamanan dan hukum - sulit untuk mengembangkan layanan yang terintegrasi dengan baik ke dalam sistem perbankan dan memperhitungkan semua persyaratan regulator negara. Karena itu, misalnya, penasihat robo Amerika dan Inggris tidak bekerja di mana pun kecuali di AS dan Inggris. Kemungkinan besar, untuk memulai di negara lain, mereka harus merestrukturisasi seluruh proses.
Nilai Robo-Advisor pribadi kami
Sampai saat ini, tidak ada yang serupa di Rusia. Dan kemudian Yandex.Money bersama dengan FinEx meluncurkan layanan investasi mikro mereka - disebut Yammi . Di bawah tenda, ia hanya memiliki penasihat robot (dan di tenda - kucing oranye). Anda harus masuk, mengisi formulir, menunjukkan telepon - dan itu akan berfungsi. Ini akan tetap mentransfer uang ke akun investasi, dan kemudian layanan akan secara otomatis menawarkan portofolio optimal dan membeli semua yang Anda butuhkan.
Lihat, kebenaran ada di kap mesin
Penting - investasi mikro sama sekali tidak terkait dengan organisasi keuangan mikro. Jika Anda ditawari untuk mengambil dua puluh ribu dengan gaji 70% per hari - ini bukan investasi mikro, tetapi perampokan, jangan bingung.
Apa yang terjadi segera setelah pendaftaran:
- Klien membuka akun investasi dan mentransfer uang. Jika ini tidak dilakukan, Anda hanya dapat melihat portofolio demo.
- Semua uang pelanggan yang diterima per hari digabungkan menjadi satu aplikasi, sesuai dengan transaksi yang dilakukan di bursa.
- Informasi tentang transaksi termasuk dalam sistem akuntansi Yammi.
- Komputer mem-parsing transaksi masing-masing klien, dan bukannya uang, portofolio investasi muncul di akun pribadinya.
Sekitar seperempat kemudian, informasi statistik diperbarui, berdasarkan di mana portofolio dapat diseimbangkan kembali - untuk mengubah rasio saham dan obligasi. Anda masih dapat menjawab pertanyaan dari kuesioner tentang risiko lagi - ini juga dapat mempengaruhi hasilnya. Akibatnya, untuk setiap portofolio, komputer memecahkan masalah lagi. Jika orang melakukan ini, itu akan terjadi agak lambat dan tidak akurat.
Tidak semua robo-nasehat itu berkilau
Mudah untuk berpikir bahwa semua pemberian nasihat robot hanya terdiri dari matematika, yang dengannya bobot aset didistribusikan dan portofolio diseimbangkan kembali. Faktanya, 90% pekerjaan dalam otomatisasi adalah segalanya: mentransfer uang, transfer, dan transaksi di bursa. Namun, seperti yang saya tulis di atas, Anda harus mematuhi hukum.
Rekan-rekan FinEx menyoroti sembilan tanda penasihat robot sungguhan - di mana semua otomasi dilakukan dengan jujur dan semuanya dilakukan sesuai dengan hukum. Dibaca dengan recitatif meditatif:
Robo-Advisor harus memiliki:
Investasikan melalui pemilihan individu portofolio aset optimal. Jika, misalnya, mereka menyarankan memilih dari set portofolio siap pakai, maka mungkin tidak ada "robo" dalam layanan.
Komposisi portofolio - dana indeks biaya minimum (ETF). Jika portofolio terdiri dari masing-masing saham, maka inilah saatnya untuk memikirkan mengapa Anda diundang untuk mengambil risiko tambahan - mencoba untuk mengalahkan indeks jalan pasif, dan yang paling penting, sangat jarang mengarah pada kesuksesan.
Profil risiko dengan kuesioner, yang ditulis sesuai dengan standar internasional. Kuesioner penting untuk memahami bagaimana klien akan berperilaku ketika pasar sedang menyerbu. Jika ini sulit, maka lebih baik meninggalkan profitabilitas di atas pasar.
Portofolio likuiditas tinggi. Semuanya sederhana - likuiditas rendah - jaminan penyeimbangan kembali yang tidak efisien bila perlu.
Buang napas, lihat kucing itu. Lanjutkan
Registrasi layanan resmi. Penting untuk mengetahui apakah penyedia layanan bertanggung jawab atas pekerjaannya dan apakah ia harus menempatkan kepentingan Anda di atas kepentingannya sendiri.
Kemampuan untuk membuka / menutup portofolio tanpa denda. Dalam hidup, berbagai hal terjadi, dan terkadang Anda perlu mendapatkan uang tanpa penundaan.
Perusahaan bertanggung jawab untuk memilih portofolio. Penting untuk mengetahui siapa yang bertanggung jawab untuk apa, dan apa yang bertanggung jawab.
Pembentukan portofolio jarak jauh. Kenyamanan yang tanpanya tidak akan ada "rasa malu".
Penyeimbangan ulang otomatis. Jika Anda diminta untuk mengkonfirmasi atau memverifikasi sesuatu, ini berarti bahwa penyedia mentransfer tanggung jawab kepada Anda.
Apa yang ada di bawah naungan Yammy?
Dua awan - tertutup dan terbuka.
Keduanya dibangun dari awal dan khusus untuk layanan ini. Di bagian yang tertutup dari cloud adalah seluruh back-office otomatis dan bagian dari API. Backoffice adalah solusi eksternal yang disesuaikan 99% untuk Yammi. Penyeimbang inti sepenuhnya dibuat di dalam perusahaan - karena fitur unik penasihat robo ini. Yammy memiliki metodologi terbuka - jika Anda membaca, Anda secara teoritis dapat mengulang semua yang mereka lakukan.
Interaksi dengan Yandex.Money
Bekerja dengan pengguna dan transfer uang dibangun menggunakan teknologi Yandex.Kassa. Layanan Yammi berada di bawah 115- , oleh karena itu, ia tidak dapat menerima uang seperti pedagang biasa, melewati rekening bank.
Beberapa fakta mengikuti dari ini:
- Uang hanya diterima dari dompet yang teridentifikasi di Yandex.Money.
- Anda dapat menarik uang hanya ke dompet yang diidentifikasi.
- Semua data dari dompet diverifikasi dengan kuesioner yang diisi seseorang saat mendaftar dengan Yammi. Jika informasi tidak cocok saat mentransfer uang, maka Yammi tidak dapat menerima pembayaran.
Karena kebutuhan untuk regulasi dan transfer melalui bank, pembayaran dari pelanggan tidak datang secara instan. Kesimpulannya sama - Anda dapat menutup akun atau menarik sebagian uang, tetapi prosesnya panjang - pada awalnya tidak ada uang di akun, tetapi ada sekuritas. FinEx harus menjualnya, mentransfernya ke akun Yandex.Money, dan kami sudah mengembalikannya ke dompet orang tersebut. Ternyata waktu pengembalian minimum adalah tiga hari.
Dan apa hasilnya?
Investasi mikro adalah hal yang baik jika digunakan dengan benar. Misalnya, Yammi mengambil 3 rubel 25 kopeck untuk setiap hari menggunakan layanan, atau 1,5% per tahun dari nilai aset, jadi investasikan 5.000 rubel sekali, dan dapatkan seratus kali tidak lebih dalam setahun. Layanan seperti itu juga ditujukan untuk disiplin - akan lebih tepat untuk berinvestasi secara berkala untuk menerima pembuangan rutin.
Namun, saya tidak tahu seberapa banyak ini berkorelasi dengan kemalasan saya - waktu akan tahu.