Pada hari Jumat, 14 Desember 2018, kelompok inisiatif
Financial Innovation Now (FIN) mengirim
surat terbuka ke Federal Reserve sebagai tanggapan atas tawaran agensi untuk membuat dan meluncurkan sistem pembayaran real-time di Amerika Serikat. FIN menyatukan perusahaan-perusahaan seperti
Amazon ,
Apple ,
Google ,
Intuit ,
PayPal ,
Stripe, dan
Square . Mereka mencatat dalam surat tesis yang sudah akrab tentang keadaan pembayaran cepat di AS, bahwa negara ini jauh di belakang dunia dalam hal ini dan karenanya membahayakan daya saingnya.
Pentingnya pembayaran cepat juga ditekankan sebagai cara menyelesaikan masalah dengan aksesibilitas keuangan di Amerika Serikat, di mana sebagian besar penduduk menggunakan layanan perbankan. Para penulis berpendapat bahwa The Fed paling cocok sebagai pemain yang mampu mengendalikan jaringan pembayaran yang universal, terintegrasi, dan real-time, meskipun agen tersebut memiliki sedikit pengalaman dalam inovasi pembayaran.
Dokumen ini memberikan perhatian khusus pada kenyataan bahwa akses ke sistem pembayaran saat ini hanya dimungkinkan melalui layanan perantara yang ada - bank dan jaringan pembayaran, dan mereka gagal memenuhi kebutuhan konsumen dan bisnis. Anggota FIN berpendapat bahwa selain lambatnya akses ke dana yang dihadapi oleh perorangan dan badan hukum, bekerja dengan perantara yang ada menyebabkan peningkatan risiko dan peningkatan biaya karena keusangan alami dari infrastruktur keuangan yang ada.
Menurut anggota FIN, solusi yang diusulkan The Fed akan menghilangkan masalah ini dengan menciptakan sistem modern yang terintegrasi dengan saluran lain.
FIN memahami bahwa akan membutuhkan waktu untuk membuat dan meluncurkan jaringan baru, dan sampai jaringan tersebut dioperasikan, anggota kelompok inisiatif menginginkan akses langsung ke sistem pembayaran dan penyelesaian nasional. Menurut surat itu, langkah seperti itu akan menghilangkan semua ketidaknyamanan bekerja dengan perantara dan membuka akses untuk melakukan transaksi secara real time untuk semua orang yang membutuhkannya.
Sekarang akses ke sistem penyelesaian kotor real-time hanya tersedia untuk lembaga keuangan yang menyimpan deposito dan deposito.
Ringkasnya, kita dapat mengatakan bahwa anggota FIN mendukung inisiatif The Fed untuk menerapkan sistem pembayaran cepat, tetapi pada saat yang sama, mereka ingin The Fed memberikan kesempatan kepada perusahaan untuk mem-bypass bank selama peluncurannya, memberikan kelompok inisiatif dengan akses ke sistem penyelesaian kotor untuk mempercepat pembayaran afiliasi dan pelanggan.
Hanya waktu yang akan mengatakan jika surat ini mengandung lebih dari upaya terampil untuk memperkuat posisi anggota FIN dalam negosiasi dengan bank dan jaringan kredit mengenai komisi, karena tidak perlu banyak upaya untuk membuat situs web sederhana dan menulis surat publik.
Mungkin FIN akan dapat mengarahkan Fed ke arah yang diinginkan. Mungkin saja langkah ini juga akan memengaruhi dialog pembayaran cepat di Amerika Serikat.
Ternyata The Fed telah berhenti menjadi koordinator, menarik hampir 500 pemain berpengaruh untuk mencapai konsensus dalam mempercepat pengenalan pembayaran cepat di Amerika Serikat. Setidaknya menurut anggota FIN, The Fed kemungkinan memegang kunci untuk akses berpotensi sederhana dan murah ke rekening bank, melewati bank sendiri.
Ini mungkin menunjukkan bahwa esensi dari upaya untuk menempatkan The Fed di pusat diskusi tentang pembayaran cepat sama sekali bukan keinginan untuk membuat pembayaran dan sistem keuangan AS lebih kompetitif. Selain itu, tidak ada bukti bahwa kurangnya sistem pembayaran instan bersatu benar-benar menahan potensi negara. Kemungkinan besar, langkah ini bertujuan untuk mengubah sistem perbankan menjadi sarana akses yang murah dan mudah diakses ke rekening deposan. Menurut The Fed, akses ke simpanan di dunia pembayaran cepat bisa menjadi gratis atau biayanya sebesar yang menurut agensi dapat diterima.
Di dunia seperti itu, "pemain lama", yang infrastrukturnya selama dua puluh tahun terakhir telah memungkinkan perusahaan fintech untuk tumbuh, mengakumulasi basis pelanggan yang sangat besar dan kapitalisasi pasar, dapat berubah menjadi "saluran pipa" untuk pembayaran.
Kecepatan bukanlah segalanya
Anggota FIN adalah pemain yang sama. Ya, mereka telah mendapatkan bobot yang cukup dan kepercayaan pada lingkungan pembayaran dan tidak memungkinkan lembaga keuangan untuk tidur nyenyak di malam hari. Mereka juga pada saat yang tepat mendukung inisiatif The Fed, yang seharusnya menyelesaikan semua masalah pembayaran cepat.
Inisiatif ini bertepatan dengan tren global, di mana bank sentral dari banyak negara maju mulai mendorong gerakan menuju pembayaran cepat. Ini berjalan dengan baik dengan pendapat yang telah mendapatkan popularitas bahwa pembayaran instan hanya mungkin jika regulator memaksa bank untuk memperkenalkannya.
Surat itu terutama menunjukkan peristiwa baru lainnya - penolakan sebagian besar bank Amerika untuk mendukung asosiasi
TCH , yang selama beberapa tahun telah mencoba meluncurkan solusi di negara itu yang merupakan alternatif dari perhitungan kotor Fed dengan pembayaran cepat. Hanya beberapa bank terbesar yang disukai, tetapi tanpa dukungan umum ide ini tidak layak.
Menarik juga bahwa upaya untuk mempercepat pembayaran dilakukan tepat pada saat pembayaran telah mencapai indikator kecepatan terbaik dalam sejarah. Misalnya, untuk dukungan umum dan implementasi skema "ACH day in day" di AS, pengumuman publik oleh regulator tidak diperlukan.
NACHA berhasil mendapatkan dukungan dari 13.000 bank Amerika, karena menawarkan solusi untuk kasus-kasus di mana salah satu syarat utama adalah menyelesaikan transaksi dalam sehari. Ini adalah contoh dari model bisnis yang efektif dan ekonomis yang tidak menghilangkan pendapatan dari bank lain, tetapi pada saat yang sama memastikan monetisasi layanan. Ya, itu tidak bekerja secara real time, tetapi tampaknya cukup baik untuk banyak skenario praktis.
Jaringan kartu hari ini juga memungkinkan pembayaran instan. MasterCard (Kirim) dan Visa (Langsung) menggunakan mesin debit untuk secara instan mentransfer uang ke rekening konsumen, serta usaha kecil dan menengah. Mereka juga memberi anggota FIN akses cepat ke dana dalam kasus individual.
Sistem transfer debit memungkinkan Anda untuk mencapai kecepatan dan penghematan.
Studi PYMNTS baru-baru ini yang memeriksa kasus pembayaran tunai untuk lebih dari 9.000 konsumen menunjukkan bahwa 84% dari mereka lebih suka menggunakan kartu debit sebagai pengidentifikasi penerima mereka, dibandingkan dengan nomor telepon dan alamat email. Menurut analis, ada dua alasan untuk ini. Pertama, lebih mudah bagi konsumen untuk memesan kartu debit daripada membuka rekening di bank. Kedua, konsumen mempercayai kartu debit dan menganggapnya sebagai lapisan yang nyaman antara bisnis yang mengirim dana dan akun mereka sendiri.
Secara alami, inovator sudah menggunakan ACH hari demi hari. Jadi, menurut NACHA, pembayaran asuransi kesehatan semakin banyak dilakukan sesuai dengan skema ini daripada cek yang masih tersebar luas.
Selain itu, produk debit bisnis Square Card Square yang baru ini patut diperhatikan. Seorang pedagang dapat langsung menerima pembayaran langsung ke kartu debit MasterCard-nya, dan Square mendapatkan komisi antar bank. Visa dan Ingo Money mengumumkan pengembangan produk serupa untuk usaha kecil dan menengah beberapa bulan yang lalu.
Para inovator, sebagaimana seharusnya, menggabungkan teknologi dan kecerdikan untuk menjembatani kesenjangan antara sistem lama yang diatur dan aman dan cara-cara baru untuk menciptakan nilai dalam dunia digital yang dinamis.
Apakah mungkin memperbaiki situasi? Tentu saja, Anda selalu dapat melakukan yang lebih baik.
Kebutuhan akan sistem yang lebih modern
Ternyata benar-benar tidak perlu menunggu dengan sabar ketika pembayaran secara real time akhirnya akan tersedia untuk menghasilkan sumber inovasi baru untuk ekosistem dengan bantuan mereka. Pembayaran sudah bergerak antar bank dan melalui saluran pembayaran agak cepat.
Namun, kecepatan pembayaran bukan satu-satunya kriteria untuk menentukan nilai totalnya. Pembayaran adalah proses transfer dana yang dialokasikan secara sah dan benar bersama dengan detail transaksi. Peluncuran pembayaran instan nyata akan membutuhkan penciptaan sistem yang menghilangkan kesalahan, karena sifat instan transfer menyiratkan ketidakterbalikannya. Bahkan jika bank sekarang memiliki akses ke pembayaran instan, mereka akan memiliki cukup alasan untuk memperlambat proses ini hanya untuk mengurangi risiko penipuan dan kesalahan klien biasa.
Banyak kendala dalam penerapan pembayaran cepat adalah hasil dari perjuangan yang sah melawan penipuan dan pencucian uang, serta keinginan untuk memastikan stabilitas sistem perbankan.
The Fed, tentu saja, menganggap alasan-alasan ini sangat penting. Setiap saran untuk membuat sistem pembayaran instan dan menyediakan akses ke jaringannya akan dipertimbangkan berdasarkan keamanan dan stabilitas sistem keuangan saat ini.
Sejauh ini, ini berarti bahwa keuntungan dari pembayaran cepat tetap dengan bank dan jaringan kartu, karena mereka sudah mentransfer dana dengan cepat menggunakan saluran yang diatur, mendapatkan kepercayaan dari konsumen, bisnis dan Fed. Saluran mereka dapat diakses oleh semua orang, dari warga biasa hingga bisnis.
Tetapi ini tidak berarti bahwa infrastruktur keuangan yang ada tidak boleh dimodernisasi. Memperbarui dengan inisiatif yang produktif dan bijaksana akan berhenti berbicara tentang perlunya mempercepat pembayaran. Ini juga akan membantu fokus pada menciptakan sistem fleksibel modern yang mencakup semua solusi sukses yang saat ini berfungsi.
Bank dan jaringan kartu harus melihat lebih dekat pada gagasan proses waktu-nyata dan bagaimana menerapkannya. Dan mereka tidak boleh lupa tentang berbagai inisiatif perusahaan lain untuk memperkenalkan pembayaran cepat yang bertujuan untuk mendapatkan akses mudah ke akun deposan.
