Sekitar pertengahan Desember lalu, proses pembayaran di toko-toko Boston diperpanjang. Tidak, ini bukan tentang mereka yang mempelajari dompet mencari dompet. Sekarang di kasir mereka mengajukan pertanyaan wajib apakah pembeli ingin membeli paket, dan jika demikian, apakah dia siap membayar 10 sen untuk itu.
Pemerintah kota mengesahkan RUU itu, melarang kantong plastik dan memberi pedagang hak untuk membayar kertas. Tindakan seperti itu biasa di banyak tempat. Tapi tetap saja ini menciptakan ketidaknyamanan. Intinya, tentu saja, bukan tentang uang, karena 10 sen adalah hal sepele. Namun, inovasi memperlambat proses pembayaran yang sudah lambat. Algoritma termasuk langkah ekstra dan waktu yang diperlukan untuk menyelesaikan paket. Dan pada saat itu "pembelian satu kali" dan kemudahan penggunaan chip EMV kehilangan relevansinya.
Segera, penduduk di banyak negara bagian AS mungkin menghadapi komplikasi lain: pedagang akan mulai membebankan biaya tambahan yang mencakup biaya pemrosesan transaksi. Tapi, tidak seperti kantong kertas, biaya akan diperlukan. Dan harus memberi lebih dari 10 sen.
Larangan larangan
Ini adalah biaya transaksi. Ini berarti biaya tambahan yang dibebankan oleh pedagang ketika konsumen menggunakan produk kartu untuk membayar pembelian mereka.
Di AS, koleksi ini
bukan fenomena baru . Di bawah tekanan dari regulator pada tahun 2013, jaringan kartu mengubah aturan kerja sama mereka dan memungkinkan pedagang dalam beberapa kasus untuk mentransfer komisi untuk memproses transaksi ke pundak pelanggan. Metode untuk menghitung komisi juga diatur secara ketat. Pada saat yang sama, setiap negara bagian secara independen memutuskan apakah bisnis yang beroperasi di dalamnya akan dapat mengambil peluang ini.
Banyak negara bagian memberi lampu hijau pada aturan baru, tetapi sebagian besar pedagang tidak mengalihkan jenis pengeluaran ini kepada pembeli. Selain itu, pedagang juga berhenti mendorong pelanggan untuk membayar tunai atau dengan kartu jaringan yang bermanfaat bagi penjual. Dengan persaingan yang ketat di lingkungan ritel, pedagang terutama berusaha untuk menyelesaikan penjualan. Dan mereka memahami bahwa berbagai pilihan opsi pembayaran adalah cara yang efektif untuk meningkatkan penjualan.
Namun, topik komisi segera menerima kehidupan baru. Mahkamah Agung Negara Bagian New York memutuskan bahwa pedagang memiliki hak untuk membebankan biaya transaksi kepada pembeli. Jadi pengadilan membatalkan larangan jaringan kartu yang berlaku sebelumnya.
Menurut keputusan pengadilan, pedagang dapat mewajibkan pembeli untuk membayar komisi, karena berdasarkan undang-undang tentang kebebasan berbicara mereka mengumumkan hak mereka kepada konsumen. Dan mereka akan melakukan ini ketika pelanggan ingin membayar pembelian dengan kartu jaringan pembayaran bermerek.
"Larangan pelarangan" memicu gelombang diskusi tentang fakta bahwa pedagang tetap akan memenuhi impian pembebasan dari pembayaran biaya transaksi. Namun, ada harapan bahwa masyarakat akan menilai secara tepat waktu konsekuensi intervensi peraturan dalam peraturan yang dirancang untuk melindungi konsumen dari praktik pedagang yang tidak jujur. Bagaimanapun, konsumen mungkin menderita. Dan dalam hal ini, regulator harus membatalkan keputusan mereka.
Anda tidak perlu pergi jauh untuk contoh. Cukup untuk mengingat kembali pengalaman dua pasar, yang dianggap sebagai pelopor inovasi pembayaran: Australia dan Inggris.
Cerita lama
Biaya transaksi telah diizinkan di Australia sejak 2003. Dengan ini, pedagang lokal melebih-lebihkan harga barang dan jasa. Beberapa penjual, bukannya koleksi yang jatuh tempo, termasuk komisi besar dalam pembelian konsumen yang tidak curiga.
Sebagai tanggapan, Kamar Dagang Australia pada 2016 dipaksa
untuk mengadopsi aturan ketat untuk pengecer besar, dan pada 2017 untuk pengecer kecil. Peraturan tersebut melarang kelebihan komisi dan memberikan instruksi untuk penghitungan yang akurat. Tapi ini tidak menghentikan tindakan jahat para pedagang.
Musim panas lalu, regulator mengeluarkan peringatan publik untuk
Cruisin 'Motorhomes , yang secara teratur membebani pelanggannya lebih dari yang dipersyaratkan oleh aturan. Perusahaan itu juga didenda $ 12.600.
Inti pesannya jelas - jika pedagang berani melanggar hukum, mereka akan dibayar.
Di Inggris, dimasukkannya komisi dalam biaya barang dan jasa telah tersedia tanpa batasan sejak 1991. Tetapi pedagang jarang mengambil kesempatan ini. Dan hanya pada tahun 2011 karena pengaduan yang diterima, praktik biaya tambahan dipelajari dengan cermat. Sebagian besar, operator tur menyalahgunakan hak-hak mereka dengan membebankan biaya berlebihan pada akhir proses pemesanan. Pada 2012, regulator memperketat aturan untuk pembentukan komisi, tetapi langkah ini tidak cukup.
Kemudian badan pengawas Inggris dipaksa untuk
kembali ke akar , ke tingkat aturan jaringan kartu, melarang pengumpulan biaya dari pembeli. Hukum mulai berlaku pada Januari 2018, menekan aktivitas pedagang yang masih mengeksploitasi daerah abu-abu dalam undang-undang.
Mungkin yang paling mengecewakan dari sudut pandang konsumen adalah praktik ketika pengeluaran tambahan muncul hanya pada akhir transaksi, setelah klien telah membandingkan harga dan memilih pedagang terbaik. Sebuah survei yang dilakukan pada tahun 2012 oleh kepala ekonom dari Layanan Antitrust Inggris memungkinkan untuk menilai kerugian yang dilakukan kepada konsumen dengan tindakan ini. Lebih dari setengah (44%) responden yakin bahwa mereka dapat menemukan alternatif yang lebih murah jika mereka tahu tentang trik seperti itu sebelumnya. Hampir tiga perempat (74%) dari konsumen percaya bahwa pedagang harus melaporkan harga pembelian akhir di muka, sementara 39% menunjukkan bahwa komisi tambahan lebih tinggi dari yang mereka harapkan.
Orang-orang bingung dan merasa ditipu.
Seberapa besar kepercayaan konsumen
Kembali ke AS. Potensi pengangkatan komisi oleh pedagang tidak hanya dapat membahayakan konsumen. Ini dapat memperlambat atau menghentikan kemajuan dekade terakhir, yang dilakukan oleh inovator pembayaran dan ekosistem pembayaran dalam mengoptimalkan pembayaran untuk pembelian.
Bayangkan bahwa konsumen akan mulai melaporkan bahwa untuk setiap pembelian yang dilakukan dengan kartu, mereka juga akan dikenakan persentase dari jumlah total. Pembeli tidak akan memiliki pilihan lain selain berdamai dengan komisi atau pindah ke pedagang lain yang tidak berlatih termasuk biaya dalam akun.
Ya, kesempatan untuk mengenakan komisi tambahan tidak berarti bahwa semua pedagang ingin menggunakannya. Banyak toko di Boston tidak memungut biaya pengunjung untuk kantong kertas, karena pembeli masih harus mengambil barang-barang entah bagaimana. Mungkin penjual menambahkan 10 sen ke harga beberapa barang atau membayarnya, karena mengeluarkan paket gratis selalu menjadi bagian dari belanja. Secara umum, bagi banyak pelanggan, hal utama adalah proses pembayaran tidak melewatkan momen sederhana seperti membeli paket.
Pendukung pedagang berpendapat bahwa perubahan sekitar biaya tambahan akan mengarah pada fakta bahwa komisi antar bank akan sia-sia, karena pengalihan komisi kepada konsumen akan memaksa bank dan jaringan pembayaran untuk mengurangi ukurannya. Namun gagasan ini menimbulkan banyak keraguan.
Jauh lebih mungkin bahwa ketidakpuasan konsumen akan jatuh ke tangan para pedagang itu sendiri. Orang-orang menyukai kemudahan dan prevalensi pembayaran kartu. Mereka bergantung pada fakta bahwa jaringan kartu dan penerbit memberlakukan batasan, melindungi konsumen dari kesalahan atau penipuan dalam sistem merchant.
Semuanya menjadi larangan awal untuk mengumpulkan biaya transaksi dari klien. Keputusan ini jelas dibuat untuk kepentingan konsumen. Hal ini dimaksudkan untuk melindungi mereka dari kesewenang-wenangan yang telah terjadi di Australia dan Inggris. Jaringan kartu, seperti platform apa pun, harus memperhatikan semua pihak yang berkepentingan dan mencegah perilaku jahat peserta.
Regulator harus mengambil pandangan ini daripada menyalahkannya. Aturan semacam itu memastikan bahwa konsumen menjaga kepercayaan terhadap ekosistem pembayaran. Tanpa ini, inovasi dan manfaat terkait hanya bisa berhenti.
