Berminggu-minggu, berbulan-bulan - periode seperti itu muncul dalam pikiran ketika mereka berbicara tentang mendapatkan pinjaman. Produk kami "Kredit Daring" seharusnya mengubah situasi secara radikal, mengurangi seluruh prosedur menjadi beberapa klik. Tidak mungkin? Pengembang Promsvyazbank berhasil mengubah "siksaan" ini menjadi "dompet ajaib" yang praktis.
Dari ide ke produk
Gagasan menciptakan produk lahir pada tahun 2016, saat itulah seseorang datang dengan gagasan bahwa di era digitalisasi di mana-mana, entah bagaimana tidak baik untuk menyiksa pelanggan ketika mengeluarkan pinjaman, sekarang saatnya untuk mentransfer seluruh proses ke online. Mereka mulai memikirkan ide-ide tentang bagaimana menolak dokumen, melihat model-model risiko - mereka menghubungkan kolega dari beberapa departemen ke sesi brainstorming. Sebagai hasilnya, kami berhasil menemukan kombinasi kondisi di mana kami siap memberikan pinjaman kepada pelanggan kami, yang turnover-nya jelas bagi kami, dan bidang kegiatannya transparan.
Ketika proyek baru saja dimulai, ada kekhawatiran bahwa layanan ini akan membuat orang takut. Penonton usaha kecil dan menengah tumbuh pada saat, di bidang peminjaman, mereka menipu semua orang di kanan dan kiri, semua orang takut dengan komisi tersembunyi, memperbudak kondisi dalam cetakan kecil dalam perjanjian di 115 halaman. Karena itu, kami tidak menetapkan indikator setinggi apa pun sebelum peminjaman daring. Kami berpikir bahwa para penggemar pelanggan yang paling cerdas akan mengambil keuntungan dari produk ini, dan kami akan mengasah pendekatan digital modern kami - itu akan menyenangkan.
Persyaratan bisnis diambil pada November-Desember 2016. Sudah pada bulan Maret, sebuah prototipe sudah siap, yang dapat diuji pada sistem pertempuran. Pertama, mereka diuji di bank dengan rekan-rekannya: mencoba, menyodok, nyaman / tidak nyaman. Kemudian mereka memberikannya kepada pelanggan terpilih. Tentu saja, pada tahap pertama semuanya manual, maka masih belum ada pembicaraan tentang tanggal besar, saya harus meraba-raba untuk niche yang dapat digunakan untuk bekerja.
Pada April 2017, produk dimulai, pelanggan nyata pertama pergi. Kami mengumpulkan umpan balik dari seratus pertama, semua orang senang, tidak ada yang percaya bahwa itu sangat cepat: saya masuk, membuat dua atau tiga klik, mendapat pinjaman.
Asal-usul "melalui siksaan"
Mendapatkan pinjaman sesuai dengan skema klasik membutuhkan waktu sebulan, dua atau tiga. Ini sangat panjang dan seringkali tidak dapat diterima oleh pelanggan. Bisnis mereka menderita, akuntan menyiapkan dokumen dan meluangkan waktu untuk membawanya ke bank, dan lebih dari sekali.
Untuk pinjaman standar, SMB-klien menyediakan sejumlah besar informasi keuangan dan lainnya yang menjadi ciri aktivitasnya. Aplikasi masuk ke analis, yang bisa duduk selama sebulan dan mempertimbangkan dokumen akuntansi, akuntansi, janji, keamanan. Akibatnya, kesepakatan itu keluar sangat terstruktur dan, sebagai aturan, tidak nyaman bagi pelanggan.
Kami mulai mencari peluang untuk menyederhanakan dan mempercepat prosedur ini.
Dokumen tidak berguna
Dalam versi pertama produk, kami juga meminta dokumen dari pelanggan, tetapi hanya dalam bentuk elektronik. Klien mengunggah file-file ini kepada kami di formulir, dan mereka bahkan dengan antusias menerima opsi ini.
Setelah menilai risiko, setelah melihat dari pelanggan sikap bertanggung jawab terhadap pembayaran bulanan, kami menyadari bahwa kami dapat melangkah lebih jauh. Akibatnya, pada musim panas 2017, diputuskan untuk sepenuhnya meninggalkan koleksi dokumen.
Seperti yang ditunjukkan oleh corong penjualan lebih lanjut, kami menduga dengan solusi ini, pelanggan mulai menggunakannya dalam jumlah besar. Responsnya menyenangkan, terutama ketika kami memperkenalkan pendekatan baru, menggantikan model aplikatif dengan alat Machine Learning.
Bekerja dengan data besar memungkinkan kami untuk membuat potret klien yang ideal dan memproses informasi perilaku. Kami telah belajar untuk secara otomatis menemukan pelanggan yang membutuhkan pinjaman, dan yang dapat kami pinjamkan dengan aman. Akibatnya, waktu dari mengklik tombol "Dapatkan pinjaman" menjadi uang langsung di akun dikurangi menjadi beberapa menit.
Jalan menuju miliaran
Kami mulai dengan sejumlah kecil yang diuji, sekarang jumlahnya menjadi ribuan. Produk menunjukkan persentase yang tinggi dari mereka yang menggunakan pinjaman, melunasi dan menerima kembali. Secara umum, semua orang yang mencoba pinjaman seperti itu mencatat kenyamanannya: bahkan jika Anda belum membutuhkan pinjaman, senang mengetahui bahwa Anda memiliki solusi cadangan, "dompet ajaib" yang dapat Anda gunakan kapan saja.
Saat ini, kami telah mengeluarkan lebih dari 4.300 pinjaman, total portofolio telah mencapai beberapa miliar rubel. Jelaslah bahwa pada skala bank jumlah ini kecil. Satu kesepakatan dalam segmen perusahaan besar dapat segera memblokir semuanya. Adalah penting bahwa dua tahun yang lalu tidak ada yang bisa berpikir bahwa proyek akan tumbuh dengan kecepatan yang cepat dalam hal portofolio dan jumlah transaksi. Awalnya, rencananya hampir 500 transaksi dalam satu setengah tahun. Kami segera mengambil bilah ini dalam enam bulan pertama setelah dimulainya.
Penilaian cerdas
Komponen terpenting dari layanan yang sukses adalah penggunaan alat pembelajaran mesin. Khusus untuk pinjaman online, kami membuat model berdasarkan perilaku pelanggan yang ditunjukkan pada sumber data eksternal dan internal. Prioritas untuk pembiayaan adalah perusahaan dengan koneksi bisnis yang stabil, tidak memiliki masalah dengan lembaga pemerintah, kompeten melakukan kegiatan keuangan mereka, dan secara aktif menggunakan giro.
Alat pembelajaran mesin memilih pelanggan yang tepat, membuat pilihan tes untuk memastikan hasilnya benar, dan pengiriman otomatis proposal dimulai.
Selain menggunakan pembelajaran mesin dalam penilaian, kami menggunakan alat ini untuk membuat penawaran pribadi yang ditargetkan untuk pelanggan yang mungkin membutuhkan produk ini.
Cerukan online
Sejalan dengan pinjaman, tawaran serupa diluncurkan - Overdraft Online. Ini adalah produk pinjaman dari jenis yang sedikit berbeda. Perbedaan utamanya adalah bahwa uang dapat diambil dalam jumlah berapapun dalam batas, kapan saja dan untuk jangka waktu tertentu.
Perjanjian segera disimpulkan dengan klien untuk jangka waktu 5 tahun, selama periode ini kami memberinya kesempatan untuk masuk ke cerukan dalam jumlah yang disepakati. Pada saat yang sama, ia mengelola uang sesuai keinginannya. Butuh uang - butuh dana pinjaman. Dana telah dikreditkan ke rekening bank - cerukan secara otomatis padam. Dalam hal pinjaman, ada jadwal yang jelas disepakati kapan dan berapa banyak yang harus dibayar.
Kami mulai dengan sejuta rubel, lalu meningkatkan batas menjadi dua. Berangsur-angsur, kami mulai membuat penawaran lebih dan lebih menguntungkan bagi pelanggan: kami menurunkan tarif, meningkatkan persyaratan, dan meningkatkan jumlah. Sekarang mereka telah mencapai 5 juta rubel baik dalam cerukan dan pinjaman.
Pengembangan lebih lanjut
Tidak ada batasan untuk kesempurnaan, kami terus meningkatkan produk ini. Sementara kami bekerja dengan bagian visual, terutama dengan mobile dan internet banking baru dalam hal kegunaan, untuk membuat klien lebih mudah, lebih nyaman untuk menggunakannya. Kami akan mencoba meningkatkan jumlah pinjaman maksimum. Mungkin kita akan menghasilkan logika kredit baru, produk baru. Kami akan mulai mengajukan pertanyaan kepada pelanggan untuk keperluan apa mereka membutuhkan pinjaman, dan berdasarkan jawaban kami akan merumuskan penawaran yang sesuai. Ada banyak ide.
Ada ide untuk membuat produk online untuk pasar luar negeri. Sekitar sebulan kemudian, produk PSB "Semuanya sederhana!" akan memasuki pasar yang luas. Klien bahkan mungkin tidak dilayani di bank kami. Dia hanya melampirkan informasi tentang pergantian dan persetujuannya untuk pemrosesan data pada halaman pendaratan khusus, dan aplikasi masuk ke pekerjaan kami. Secara umum, kami pikir apa lagi yang menyenangkan untuk mengejutkan pelanggan kami.