Pagamentos sem contato em fotos: de cartões de plástico à "nuvem"
Você toca o terminal do banco com um cartão de plástico e, depois de alguns segundos, toma o café com leite caramelo - é assim que o processo de compra de café da manhã parece para muitos de nós. Ao mesmo tempo, processos complexos que transformaram um pedaço de plástico (ou seu smartphone) em uma moderna ferramenta de pagamento permanecem nos bastidores.Preparamos uma resposta compreensível para a difícil pergunta de como os pagamentos sem contato são organizados. Para isso, animamos o processo tecnológico de emitir um cartão e efetuar pagamentos no ponto de venda. Veja como ele procura diferentes tipos de métodos de pagamento sem contato: um cartão de plástico comum, um telefone com uma antena NFC e um chip de segurança especial (Secure Element) ou um telefone com uma antena NFC e sem um chip de segurança, mas com suporte para a tecnologia de pagamento em nuvem.MasterCard Cartão bancário sem contato / Visa PayWave Plastic
Imagem (GIF animado). Emissão de cartão bancário em plástico e pagamento no ponto de venda.
Costumávamos chamar um pedaço de plástico de tamanho padrão por cartão de crédito. De fato, dentro do cartão de plástico há um microprocessador e uma antena. O microprocessador possui um sistema operacional com um aplicativo de pagamento e os dados de um cliente específico (dados de personalização) - esse é um "cartão bancário" real.Quando um banco emite um cartão plástico para você, ele transmite os dados de personalização para a organização de fabricação do cartão, a agência pessoal. O persoburo prepara e registra dados no microprocessador em um invólucro de plástico, que você recebe na agência bancária.Quando você insere um cartão com chip em um terminal do banco no caixa - ou traz um cartão sem contato para o terminal - o microprocessador dentro do plástico recebe energia suficiente para funcionar e inicia o aplicativo de pagamento nele instalado. Com base nas regras e chaves estabelecidas, ele gera dados de pagamento únicos que são transmitidos ao terminal do banco no ponto de venda e depois ao banco.Os cartões sem contato, usados para pagar as viagens no metrô e no transporte terrestre, funcionam de maneira semelhante. Ao mesmo tempo, os cartões de transporte têm sua própria peculiaridade - eles também armazenam informações sobre o saldo em dinheiro ou viajam na conta. Isso permite economizar tempo na comunicação entre o terminal e o “banco” e, como resultado, pular os passageiros mais rapidamente.Telefone NFC com Chip de Elemento Seguro
Imagem (GIF animado). Emissão de um cartão para o chip Secure Element no telefone e pagamento tocando no telefone no ponto de venda (por exemplo, TSM CardsMobile e o aplicativo Wallet).Nos smartphones modernos, um chip Secure Element (SE) é instalado, semelhante a um microprocessador em um cartão plástico. Por exemplo, está presente no iPhone 6, Samsung Galaxy S4, HTC One M8, etc. Esse chip permite transformar seu telefone em um cartão bancário.Para escrever um cartão em um chip no telefone (semelhante à emissão de um cartão), o banco transfere os dados de personalização do cartão para uma empresa que atua como um Trusted Service Manager (TSM) - um intermediário confiável entre provedores de serviços e chips em telefones. Por ordem do banco, o TSM grava remotamente dados do cartão no chip Secure Element, para que você não precise recebê-lo no escritório do banco - ele é entregue ao telefone por via aérea em 5 a 10 minutos.Uma antena NFC de telefone é usada como ferramenta para o Secure Element interagir com um terminal bancário em um ponto de venda. Funciona de acordo com o padrão sem fio (ISO 14443), usado em cartões bancários de plástico. Quando você leva o telefone com um cartão de crédito para o terminal, a antena NFC do telefone entra no campo de ação do terminal e inicia o aplicativo de pagamento no microprocessador Secure Element. O aplicativo de pagamento gera dados de pagamento únicos e os transfere para o terminal no ponto de venda, que, por sua vez, os transfere para o banco para pagamento.O Secure Element é adequado para gravar e armazenar cartões bancários e de transporte. Graças à plataforma TSM e à Internet, você pode obter seu cartão a qualquer hora e em qualquer lugar.É assim que a versão completa do nosso aplicativo Wallet funciona. Ele permite que você pague com segurança as compras tocando no telefone nos terminais onde quer que você aceite cartões MasterCard Contactless.Telefone com NFC, Android 4.4 KitKat, mas sem chip de elemento seguro
Imagem (GIF animado). Emissão de um cartão usando a "tecnologia de nuvem" e pagamento tocando em um telefone com uma antena NFC e Android 4.4 ou superior em um ponto de venda (usando o aplicativo Wallet como exemplo).O microchip do Elemento Seguro não está presente em todos os smartphones. A ausência desse chip significa, em primeiro lugar, a falta de capacidade de emitir um cartão de pagamento no nível do hardware e, em segundo lugar, a falta de uma maneira segura de armazenar o cartão no próprio dispositivo.O primeiro problema foi resolvido no sistema operacional Android 4.4 KitKat e superior. A tecnologia HCE (Host Card Emulation) apareceu no sistema operacional, o que permite executar aplicativos de cartão diretamente no sistema operacional e transferir o resultado de seu trabalho de volta ao telefone para pagamento. O segundo problema é resolvido armazenando os dados do cartão não no telefone, mas na plataforma do servidor - em uma "nuvem" especial. Essa tecnologia é chamada de "pagamentos baseados em nuvem".Ao emitir um cartão de pagamento em "nuvem", o banco transfere os dados de personalização do cliente para a empresa, o que garante a emissão do cartão e sua operação durante todo o período de validade. A plataforma de pagamentos baseados em nuvem (CBPP) é responsável por esse processo. Somente dados de pagamento únicos no formato criptografado são transmitidos para o telefone. Além disso, os dados de pagamento são criptografados usando uma senha adicional (PIN móvel), conhecida apenas pelo usuário e nunca armazenada no telefone.Quando você leva o telefone ao terminal do banco, a antena NFC do telefone entra em seu campo de ação. Graças à tecnologia HCE, os dados de pagamento únicos baixados da plataforma em nuvem são transferidos para o terminal, que, por sua vez, os transfere para o banco de acordo com o esquema padrão da transação.Os dados de pagamento são armazenados no telefone em uma quantidade estritamente limitada e são baixados via Internet, conforme necessário. Na prática, isso significa que, com uma série de compras em um shopping center com baixa recepção de celular ou roaming de Internet desconectado, pode ser difícil pagar. Infelizmente, essa não é a única limitação dessa tecnologia - a emissão e o uso de cartões de tarifa nos transportes metropolitano e terrestre sem a presença de um chip Secure Element no telefone também é impossível. A tecnologia HCE ainda não permite trabalhar com cartões MIFARE, que são usados na grande maioria dos sistemas de pagamento de tarifas na Rússia e no mundo.Uma grande vantagem da tecnologia de pagamento em nuvem é a sua disponibilidade: qualquer telefone com antena NFC e Android 4.4 ou superior suporta a capacidade de pagar por compras tocando no telefone. Por exemplo, os proprietários desses telefones podem fazer o download da Carteira virtual. Cartões bancários " e em alguns minutos para pagar sua primeira compra tocando no telefone. A propósito, se você estiver interessado em participar do desenvolvimento de pagamentos sem contato, poderá participar de nosso grupo de testes fechado no Google Plus .O futuro dos pagamentos sem contato
Os serviços de pagamento sem contato estão se desenvolvendo ativamente em diferentes países - na Coréia, Japão e EUA. Empresas diferentes usam tecnologias diferentes, mas todos os esforços visam alcançar um objetivo - criar um mundo sem dinheiro.Apesar de os pagamentos sem contato já terem se tornado a norma no Japão e na Coréia, nos Estados Unidos, a Apple ainda está fazendo grandes esforços para tornar os pagamentos móveis uma parte da vida diária dos consumidores. A Rússia está em tendência - hoje você pode tirar seu smartphone com um cartão sem contato do bolso e em alguns segundos fazer suas compras no caixa. Source: https://habr.com/ru/post/pt382583/
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