“Por que não funciona”: telemática e redução de custos para o seguro de casco
Olá GT! Mais recentemente, decidi lançar um podcast sobre os meandros do mercado de seguros. Mikhail Mikheev , especialista em seguros da Equipe de Seguros, concordou em atuar como meu interlocutor .
Hoje decidimos nos afastar do formato de áudio e escrevemos material sobre por que hoje é difícil falar sobre o uso operacional dos sistemas telemáticos e reduzir o custo do seguro de casco.No campo do seguro voluntário de automóveis, ainda há um declínio. De acordo com o Banco Central, as empresas concluíram 27% menos contratos CASCO do que no ano passado: isso se deve a menores vendas de carros, além de preços mais altos de peças de reposição e manutenção. Existem várias opções para economizar no seguro do casco. Um deles é o seguro "inteligente", amplamente difundido no exterior.Acredita-se que no carro seja suficiente instalar um dispositivo telemático (ou apenas baixar o aplicativo em um smartphone), que coletará informações sobre seu estilo de condução. Tendo recebido um grande número de pontos, o motorista, de acordo com as companhias de seguros e fabricantes de dispositivos telemáticos, pode adquirir uma apólice da CASCO com um desconto de até 55%. No entanto, nem tudo é tão sem nuvens - alguns serviços aparentemente benéficos são usados por alguns clientes de seguros: veremos por que isso acontece.O que é telemática
A telemática, como o nome indica, implica uma fusão de tecnologia de telecomunicações e ciência da computação. Motoristas familiarizados com a tecnologia por telemática significam um pequeno dispositivo com um conjunto de sensores que se conecta ao carro e coleta informações ao longo do caminho.Ele não apenas determina parâmetros como velocidade média, quilometragem e tempo de viagem: o dispositivo também permite monitorar a condição do carro - por exemplo, informa quando carregar a bateria e se os danos ao carro permaneceram após um impacto.Mercado de seguros inteligente na Rússia
Desde o ano passado, várias grandes companhias de seguros oferecem serviços de uso de tecnologia no país: Intach Insurance, Liberty Insurance, Ingosstrakh, Alfa Insurance, Rosgosstrakh e várias outras. O processo de prestação de serviços para a maioria das empresas não é muito diferente. A seguradora oferece ao cliente a instalação gratuita de um dispositivo telemático em seu carro. Antes de usá-lo, é necessário fazer o download do aplicativo e indicar o número de identificação do dispositivo.Depois disso, no aplicativo, você pode visualizar informações detalhadas sobre seu estilo de direção - por exemplo, ver o número de acelerações e freios perigosos. O dispositivo transmite dados de direção via comunicação via satélite para o servidor da empresa, onde são analisados. Se o motorista não criar um perigo nas estradas, o sistema atribui a pontuação mais alta ao motorista. No final do período de monitoramento, que geralmente dura até seis meses, motoristas conscientes podem obter um desconto no CASCO.A telemática entre os motoristas russos não é tão difundida quanto na Europa ou nos EUA. Segundo alguns relatórios, durante todo o tempo foram vendidas entre 40 e 50 mil apólices "inteligentes", ou seja, cerca de 1% do número de todas as apólices da CASCO.O serviço mais ativo é utilizado por jovens motoristas de 24 a 29 anos, que, devido à sua curta experiência, acham difícil encontrar uma oferta lucrativa na CASCO, como explica o representante da Alfa Insurance. Curiosamente, 82% dos clientes desta empresa que instalaram telemática em seus carros receberam uma pontuação alta e, consequentemente, o desconto máximo em seguros.Vale a pena notar que o “seguro inteligente” é benéfico apenas para motoristas organizados. Homens astutos, sabendo que é improvável que economizem, recusarão a telemática e seu estilo de condução agressivo passará despercebido.Por que não funciona
Infelizmente, um por cento - ou seja, como muitos motoristas usam seguro inteligente - é muito pequeno. Embora os dispositivos e aplicativos de telemática não sejam muito populares entre os proprietários de veículos.Durante todo o período de trabalho no setor de seguros, tive que ouvir muitas declarações de alto perfil das companhias de seguros, o que deixou claro que sem esse equipamento os clientes não seriam aceitos como seguros ou as tarifas aumentariam significativamente.De fato, tudo é diferente - na ausência de demanda, surge outra questão: por quanto tempo os representantes da seguradora (seus funcionários e agentes em tempo integral) poderão acreditar em tal idéia e promovê-la para as massas. Como a prática demonstrou, geralmente a "mania" da telemática em uma companhia de seguros dura cerca de 2-3 semanas. E então fontes alternativas de preservação da carteira de clientes são encontradas rapidamente.O mercado de seguros inteligentes enfrenta uma série de desafios não resolvidos . Em primeiro lugar, as companhias de seguros russas são muito diferentes de suas contrapartes americanas e européias. Portanto, desenvolvimentos estrangeiros não podem ser adotados com tanta facilidade: todos os componentes de novas soluções - em particular software e hardware - terão que ser adaptados às peculiaridades de nosso país.Em segundo lugar, na Rússia não há base legislativa para a introdução de tais tecnologias. Os padrões estaduais estão sendo desenvolvidos agora - trabalho que exigirá esforços das autoridades e das seguradoras. Além disso, existem diferenças significativas entre os mercados de seguros de cada país: isso criará dificuldades adicionais no desenvolvimento de padrões globais nessa área.Há pouco tempo, a mídia discutiu a idéia de equipar veículos com o sistema ERA-GLONASS - um análogo do eCall europeu - que permitirá que os serviços respondam mais rapidamente a situações de emergência. Mas nunca chegou à implementação.O pensamento foi muito bom - uma solução dois em um: por um lado, através do estabelecimento desse sistema, seria possível rastrear manobras perigosas, acidentes de trânsito e outras ofensas; por outro lado, para motoristas sem acidentes, haveria um sistema de descontos na celebração de contratos de seguro.Mas, mesmo com uma abordagem unificada, existem desvantagens significativas que não devem ser esquecidas. Nesse caso, surge no mercado um monopólio da telemática, o que não pode afetar o sistema econômico saudável do país.Prós e contras da tecnologia
Para resumir, vamos tentar identificar as principais vantagens e desvantagens do "seguro inteligente".Prós:Economia . Apesar do aumento nos preços, os condutores (com o resultado mais favorável) podem reduzir o custo da apólice em mais de duas vezes, sem mencionar serviços e promoções adicionais. Além disso, monitorando as condições de seus carros, os motoristas poderão identificar um defeito ou avaria no tempo, garantindo reparos oportunos no veículo. Para as empresas, um mecanismo semelhante de redução de preço em teoria permite atrair mais clientes, e os dados sobre o estilo de direção ajudarão a prever perdas.Segurança . Os sistemas de incentivos desenvolvidos forçam os motoristas a serem mais cuidadosos na estrada, reduzindoassim, o número de acidentes em potencial em 30%. Dado que a maioria dos dispositivos está equipada com módulos GPS e GSM, o risco de roubo de carros é reduzido.Objetividade . Os dados de acidentes disponíveis para os motoristas não permitirão que as seguradoras subestimem o tamanho dos pagamentos e eliminem disputas desnecessárias, o que, em princípio, pode reduzir o nível de engarrafamentos. Os drivers também não serão capazes de enganar o sistema, pois uma tentativa de desconectar o dispositivo automaticamente priva o cliente de um desconto.Contras: Atelemática não é para todos . O limite de quilometragem e os requisitos de direção não permitirão descontos para motoristas agressivos e para quem costuma andar de carro. Além disso, como mostra a prática, esses produtos são bastante rigorosos, mesmo para motoristas organizados.Por exemplo, um dos usuários desse programa observa : para 200 quilômetros, apenas uma aceleração acentuada e apenas duas frenagens bruscas são permitidas. Acontece que, mesmo em direção sem problemas, obter um desconto da CASCO usando sistemas de seguro inteligentes não é tão simples e, na maioria dos casos, seu tamanho real é muito menor do que o desconto máximo declarado.Vigilância total . Uma das principais razões para recusar a telemática é que ninguém sabe como as seguradoras usarão os dados de estilo de condução de seus clientes.Os desafios da introdução da telemática- ao nível da criação de um quadro legislativo adequado e ao nível da utilização de dispositivos e aplicações específicos. Uma boa iniciativa para equipar todos os veículos com o sistema ERA-GLONASS pode se transformar em um meio de manipulação monopolista do mercado de seguros de automóveis.E se os motoristas usam sistemas telemáticos alternativos que não são credenciados pelas companhias de seguros, surge a questão de como o sistema de descontos deve ser formado - especialmente se a companhia de seguros, por um motivo ou outro, não puder ou não quiser trabalhar com um fabricante específico de telemática., « » . , , , , , ( ) – , .
P.S. Insurance Team.Source: https://habr.com/ru/post/pt396231/
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