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Como os hábitos financeiros determinam o desenvolvimento da indústria global de pagamentos

imagemEm um país tão grande como a Rússia, os hábitos de pagamento dos compradores dependem principalmente do tamanho do acordo e da geografia específica. Em outros países, os instrumentos de pagamento, dos quais não ouvimos falar, tornaram-se líderes em "simpatia do público". Nós da PayOnline, uma empresa de processamento, preparamos material para aprender mais sobre os hábitos de pagamento de usuários europeus e asiáticos.

À medida que o mercado europeu de comércio eletrônico continua seu rápido crescimento, mais e mais interesse é mostrado nas diferenças nos hábitos de pagamento dos europeus. Tendo estudado o mercado europeu, três tendências podem ser identificadas.


Ou seja:

  1. Na maioria dos países europeus desenvolvidos, os métodos de pagamento "alternativos" são mais populares que os cartões bancários, embora não haja restrições à operação de sistemas de pagamento internacionais.
  2. A Europa é caracterizada por uma alta concentração de diversos instrumentos de pagamento. Existe o risco de perder tempo conectando todos os instrumentos de pagamento possíveis, que ao mesmo tempo oferecem baixa cobertura.
  3. A organização da recepção de todos os instrumentos de pagamento é tecnicamente bastante complicada e vários instrumentos de pagamento diferem acentuadamente em termos de operação dos cartões bancários usuais de todos os tipos e carteiras eletrônicas.

Preferências do consumidor e ferramentas de pagamento "alternativas"


Em 2015, mais de dois terços dos pagamentos on-line na Alemanha (o segundo maior mercado de comércio eletrônico da Europa) foram feitos sem cartão bancário. Apenas 11% dos pagamentos on-line neste país são feitos com cartões e sua participação está diminuindo gradualmente.

Os consumidores na Alemanha preferem usar ativamente transferências bancárias e débito direto para compras na Internet. Isso não se deve ao acesso limitado aos cartões. Pelo contrário, os pagamentos em lojas com cartão de crédito crescem 3% ao ano (no Reino Unido, o mesmo indicador está caindo 1% ao ano), já foram emitidos 38 milhões de cartões no mercado alemão. Uma imagem semelhante é observada em outros mercados nórdicos. Por exemplo, o operador de pagamento holandês iDeal, em resposta a solicitações dos consumidores, permitiu que os clientes efetuassem pagamentos diretamente de sua conta bancária, como resultado, ocupando quase 58% do mercado.

Apesar de, na Europa em geral, os cartões ainda serem o instrumento de pagamento dominante, em alguns mercados nacionais os instrumentos “alternativos” adquiriram o status de “preferenciais”. Essas preferências são racionais e muito estáveis, o que significa que é improvável que os habitantes do norte da Europa estejam prontos para mudar exclusivamente para cartões. Provavelmente, em um futuro próximo, veremos a padronização dos requisitos para o processamento de métodos de pagamento adicionais para alcançar sua conformidade com a funcionalidade do cartão.

Hábitos financeiros de passageiros de táxi indianos


Mas na Índia, com o desenvolvimento de aplicativos de táxi como Uber e Ola, os pagamentos móveis ganharam popularidade. Mas como a maioria dos clientes paga através de uma carteira Uber ou através de dinheiro Ola (que na Rússia corresponde ao conceito de "ligação de cartão"), às vezes no final do dia os motoristas permanecem completamente sem dinheiro - eles nem têm nada para reabastecer. Os taxistas evitam pedidos para o aeroporto - para eles, essas viagens não são lucrativas. Hoje, os agregadores de táxi na Índia enfrentam uma enxurrada de reclamações de motoristas.

Um motorista de táxi que trabalha em um dos serviços de reserva de táxi on-line disse:
“Na sexta-feira, todos os meus passageiros pagaram com cartões. Tive que pedir ao último passageiro que pagasse em dinheiro, pois nem sequer tinha dinheiro para gasolina. Muitos motoristas dentre meus amigos recusam um passageiro se ele indicou um cartão bancário como forma de pagamento. Evitamos viagens ao aeroporto, uma vez que o custo da gasolina é inicialmente cobrado de nós e só então é reembolsado pela empresa. Mas o reabastecimento precisa de dinheiro. "Graças a" pagamentos on-line, temos que esperar uma semana inteira para obter o dinheiro que ganhamos em mãos ".

Os passageiros indianos, por outro lado, preferem pagar com cartões em vez de dinheiro, para não carregar grandes quantidades com eles. Um dos usuários do aplicativo, morando nos subúrbios, diz:
“Os pagamentos online resolvem o problema da mudança - em vez de procurar uma pechincha, você apenas paga com cartão. Além disso, os aplicativos com capacidade de pagamento automático on-line nos ajudam a economizar tempo ".

Os passageiros enfrentam regularmente o fato de que os motoristas sabem com antecedência como o pagamento será feito e só então decidem se devem ou não fazer o pedido.

Em resposta a esses comentários, o Uber declara:
“Não encontramos tais reclamações. Estes podem ser apenas casos isolados. Mas os pagamentos online no Uber são, antes de tudo, confiabilidade. Transferimos dinheiro para os motoristas em sete dias úteis. ”

O que importa não é tanta diversidade quanto a concentração de instrumentos de pagamento no mercado


Mesmo que mais de 200 formas diferentes de pagamento possam estar disponíveis para os consumidores, é melhor decidir sobre suas preferências, que têm lógica e limites próprios.

Os 10 principais instrumentos de pagamento acumulam 99% dos pagamentos on-line (excluindo dinheiro na entrega) na Europa. Nem uma única ferramenta adicionada ao Top 10 aumentará o volume de pagamentos em mais de 0,1% no nível europeu e não mais de 2% no nível do país. Essa análise mostra que, se você oferece os 10 principais instrumentos, cobre 99% da renda possível e permite que o consumidor efetue pagamentos usando os instrumentos preferidos no país e em toda a Europa.

Os cartões continuam sendo o método de pagamento on-line favorito dos consumidores europeus, gerando 58% do volume de negócios. No entanto, como observado acima, é importante reconhecer o papel dos esquemas de pagamento preferenciais em países específicos. Por exemplo, se um vendedor deseja negociar na Holanda, ele deve usar o serviço de pagamento iDeal, porque ele responde por uma grande parte dos pagamentos on-line no país. A aceitação de transferências a crédito também permite que os comerciantes alcancem um segmento mais amplo da comunidade de compras on-line em mercados como a Alemanha.

Aceitar pagamentos usando instrumentos de pagamento locais não é o mesmo que aceitar Visa e MasterCard


Pode-se dizer que os sistemas internacionais de pagamento criaram o mercado de pagamentos online. Eles têm soluções confiáveis ​​para avaliar os riscos dos comerciantes, autorizar pagamentos, fundos de garantia, mecanismos de gerenciamento de fraudes, resolução de disputas e os esquemas de estorno mais importantes (do ponto de vista do consumidor).

A transição de produtos de cartão para instrumentos de pagamento alternativos requer investimentos significativos na construção de novos padrões e mecanismos operacionais para interagir com os provedores de serviços.

Embora a maioria dos gateways de pagamento simplifique o processo de integração técnica com muitos instrumentos de pagamento por meio de APIs padrão, os processos comerciais nem sempre se adaptam da maneira mais simples e conveniente que gostaríamos. Freqüentemente, os vendedores precisam adaptar os processos de negócios com a conexão de cada novo instrumento de pagamento: configurar contas bancárias locais de acordo com os requisitos locais, concordar com acordos comerciais individuais, gerenciar transações de liquidação individuais e desenvolver novos processos de transação em disputa. Além dos altos custos de integração, existem custos de transação significativos nos centros de suporte ao cliente, à medida que os consumidores geram novas solicitações fora do padrão e os escritórios administrativos aumentam o custo de processamento dessas solicitações.

Os prestadores de serviços de pagamento europeus reconhecem esse problema e oferecem cada vez mais serviços de processamento de transações que simplificam acordos com comerciantes. Eles fazem isso criando contas de liquidação unificada de comerciantes, para as quais todos os pagamentos são enviados, acordos preliminares de negociação e criando a capacidade de rastrear transações que permitem que a recepção e o escritório processem instrumentos de pagamento locais da mesma maneira que os cartões.

Qual é o resultado?


Os residentes do norte da Europa preferem instrumentos de pagamento “locais” e não os percebem como uma alternativa aos cartões bancários, e essa tendência é constante e estável. Recomenda-se aos comerciantes que se concentrem nos 10 principais instrumentos de pagamento e não se preocupem com as ferramentas de processamento que trarão uma pequena parcela do faturamento. Por fim, os vendedores devem considerar que a integração técnica é acompanhada pela adaptação dos processos de negócios, o que reduz a carga na parte frontal e traseira. Além disso, como mostra o exemplo dos hábitos financeiros dos passageiros de táxi indianos, para grandes plataformas como, por exemplo, a UBER, também é necessário levar em consideração as peculiaridades das relações financeiras entre clientes e contratados.

Source: https://habr.com/ru/post/pt396623/

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