Marcos na história da Western Union: do telégrafo à API
Nos últimos dez anos, pagamentos sem dinheiro e carteiras eletrônicas estão ganhando cada vez mais popularidade. Com um cartão de plástico ou dinheiro eletrônico, agora você pode pagar por quase tudo: passagens aéreas, serviços públicos, comunicações, mercadorias em lojas on-line e assim por diante. O papel do caixa está diminuindo a cada ano e isso é benéfico para instituições financeiras e agências governamentais, para as quais o controle sobre o movimento dos fluxos financeiros é simplificado.
Mas existe uma estrutura arcaica como a Western Union, uma empresa que fornece serviços de transferência de renda com mais frequência. Para dizer mais: a Western Union não vai desistir e, com toda a pressão das realidades modernas em seus negócios tradicionais, que estão inextricavelmente ligados ao dinheiro, faz de tudo para não apenas sobreviver, mas também continua sendo um dos gigantes do setor.Mas as primeiras coisas primeiro.Antecedentes históricos
Com o desenvolvimento das relações entre mercadoria e dinheiro e o surgimento de negócios em nível global, surgiu a necessidade de transferência rápida e segura de dinheiro a longas distâncias. Se até o século XVIII isso era possível apenas pessoalmente, a partir de 1700, uma rede dos primeiros bancos, financiadores e garantidores surgiu em todo o mundo, o que, para uma certa porcentagem, poderia garantir a transferência segura de fundos por longas distâncias.As primeiras transferências de dinheiro começaram a ser realizadas na Rússia já em 1781 por correio. Uma característica do novo sistema era que, em vez de enviar fisicamente cada transferência por longas distâncias, o destinatário recebia um cupom do talão de cheques, que foi posteriormente sacado. Com o desenvolvimento do telégrafo, a geografia das traduções foi além dos limites dos serviços postais individuais e adquiriu um caráter global.Uma dessas empresas de telégrafo, que posteriormente se concentrou em transferências de dinheiro, foi a Western Union. Pode legitimamente ser considerado o titã do setor financeiro, que não é nada para a revolução, a guerra e a mudança de governo: a WU sobreviveu a tudo isso e mais de uma vez.O que conhecemos hoje como o maior operador de transferência de renda começou no século 19 com uma empresa de telégrafo. Em 1851, os americanos Hyrum Sibley e Samuel Selden abandonaram a estratégia geral de negócios de construção de novas linhas de telégrafo, que já eram mais do que suficientes na época, e decidiram comprar redes menores e fundi-las em uma grande. O novo player no mercado de telégrafos recebeu o nome de Mississippi Valley Printing Telegraph Company (NYMVPTC) e, em 1858, foi renomeado para Western Union. Note-se que inicialmente a Western Union estava envolvida no envio de telegramas - a empresa passou a transferir dinheiro posteriormente. Você pode ler mais sobre a história da formação da WU antes do século XX aqui . Falaremos sobre o palco muito mais tarde - a segunda metade do século XX até os dias atuais.União ocidental moderna
O mundo moderno está nos ombros da tecnologia da informação. Com o desenvolvimento das comunicações, a implantação de redes de dados de fibra ótica e o desenvolvimento da Internet, uma parte significativa do setor financeiro passou para o espaço “digital”. Hoje, a grande maioria das transações de pagamento e transferência de fundos entre contrapartes é realizada sem uso de dinheiro. Mas o dinheiro ainda é popular entre a população e, para algumas regiões com uma infra-estrutura bancária deprimida, esse é o único instrumento de pagamento.Segundo o Banco Central da Federação Russa, cerca de 38,66 trilhões de rublos estão circulando na economia russa , dos quais “apenas” 7,77-8 trilhões são em dinheiro. No contexto do valor total, a parcela de dinheiro já é pequena, mas em termos absolutos, esse é um número enorme.A Western Union sempre se concentrou em servir os indivíduos. Até os últimos anos, a empresa existia com sucesso no mercado financeiro global em rápida mudança devido a uma extensa rede de parceiros de pontos de entrega e entrega de transferências em todo o mundo. A WU ainda é o meio mais relevante de transferir fundos para países exóticos, especialmente para os estados da África central ou sudeste da Ásia, onde existem terminais e bancos apenas nas grandes cidades, se houver. O serviço Western Union permite que você receba dinheiro no dia seguinte, pagando uma comissão completamente padrão comparável à dos bancos.O terreno sob os pés da Western Union começou a bater em moedas e serviços eletrônicos. Embora a Western Union não tenha oponentes dignos no campo de trabalho em regiões remotas, em países mais prósperos, o gigante é “espremido” agressivamente por concorrentes mais jovens e mais agressivos. Além disso, a Western Union começou a perder popularidade devido ao crescimento dos pagamentos sem dinheiro entre a população das maiores economias do mundo. É na Rússia ou nos países da CEI no dia do pagamento, podemos observar as filas nos caixas eletrônicos, quando as pessoas transferem massivamente seus salários do plástico para o cache. E, por exemplo, na China, transferências sem dinheiro entre indivíduos e pagamento de tudo o que é possível com carteiras eletrônicas já é uma realidade. Uma política semelhante é promovida ativamente pelas autoridades chinesas, que economizam muito dinheiro na impressão de notas para quase um bilhão e meio de pessoas.Em outubro de 2006, a Western Union entrou em um IPO. A empresa foi avaliada em US $ 15 bilhões e, até o início de setembro de 2008, os valores mobiliários da empresa apresentaram crescimento, e a capitalização da WU atingiu seu valor máximo de US $ 20,53 bilhões. Nos últimos nove anos, o gigante "perdeu" mais que o dobro - agora a capitalização da WU é estimada em US $ 8,99 bilhões.A empresa atingiu seu ponto pessoal em 7 de novembro de 2012. A capitalização da Western Union era de apenas US $ 7,48
bilhões.Fonte: YCharts // gráfico de capitalização da Western Union para toda a história das negociações na NASDAQNo mundo das transferências sem dinheiro e do uso em massa de plástico, a Western Union teve que se adaptar às realidades modernas. Ao mesmo tempo, para várias regiões, a empresa escolhe sua própria estratégia. Portanto, agora uma transferência de dinheiro pode ser emitida on-line no site usando o sistema bancário da Internet ou um cartão de plástico, e cada estado tem suas próprias opções adicionais. Por exemplo, no caso da Rússia, essa é a possibilidade de usar o Yandex.Money e, no site oficial dos Estados Unidos, o usuário pode mudar o idioma da página para o espanhol. Tais opções se devem ao fato de que as transferências de dinheiro usando Western Union são extremamente populares entre os trabalhadores migrantes. É isso que determina o fato de que, na versão russa do site, na lista de instruções para transferências, vem primeiro a Ucrânia, a China, a Federação Russa, a Bielorrússia, o Uzbequistão,Cazaquistão e só então - todos os outros países em ordem alfabética.Outra adaptação às necessidades do mercado
Mas trabalhar com indivíduos não é a única área de interesse da Western Union. Há pouco tempo, a empresa anunciou o lançamento de sua própria API , à qual qualquer pessoa pode se conectar.Em troca, a Western Union oferece funções para receber pagamentos em todo o mundo (até 10.000 operações por chamada), rastrear transações e seu status em tempo real, creditar em uma conta e outros serviços. Tudo isso, juntamente com a enorme rede de parceiros da Western Union que a empresa constrói em todo o mundo há anos, no futuro permite que a empresa entre no próximo estágio de seu desenvolvimento. A espinha dorsal dos usuários da API, a Western Union é vista por representantes do eCommerce.De fato, a Western Union agora está entrando no mercado de serviços financeiros para empresas, enquanto abre acesso à sua própria infraestrutura. A empresa acredita que o novo sistema reduzirá o custo das transferências internacionais - o tipo de transação mais caro. Agora, a Western Union opera a uma taxa de 1,5% para a transferência de fundos (ou a comissão mínima, para a Federação Russa - 60 rublos). Essa taxa é comparável à taxa de transferências interbancárias em um ecossistema financeiro, por exemplo, em um estado. A taxa de transferências internacionais, exceto os “juros” do banco no valor de 1 a 1,5% do valor da transação, também é formada pelas comissões dos sistemas de pagamento e pelo banco adquirente que aceita pagamento (transferência). Devido ao fato de que, para pagar por bens ou serviços no exterior, é necessário atrair pelo menos três estruturas (banco emissor,Sistema de pagamento Visa / MasterCard e banco adquirente), o custo final do pagamento (transferência) aumenta para 2,2-3 por cento ou mais.Então, por que a API da Western Union será competitiva? Se uma empresa puder manter sua taxa atual de 1,5%, ou pelo menos menos de 2%, o sistema da empresa se tornará muito atraente para o segmento de comércio eletrônico e, mais especificamente, vendedores que trabalham em várias regiões ou geralmente ao redor do mundo. Outra vantagem da API é a centralização e a transparência da transação. Agora, ao realizar transferências internacionais, o dinheiro pode "congelar" de um intermediário entre o banco emissor e o banco adquirente. Muitas pessoas estão familiarizadas com a situação em que o banco do remetente processou o pagamento e o banco do beneficiário ainda nem vê a transação - ou seja, alguém tem o dinheiro no meio. No caso da API da WU, esses problemas não devem surgir devido à total transparência de todas as etapas da transferência e do sistema de transferência de fundos que foi trabalhado ao longo dos anos por um a dois dias.Isso só é possível agora se as tecnologias blockchain forem usadas, mas as criptomoedas não têm uma infraestrutura tão grande para sacar ou creditar em uma conta como a Western Union.A história de um século e meio atrás, usando instalações existentes em um novo formato é repetida.
Source: https://habr.com/ru/post/pt400571/
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