O que é telemática e "casco inteligente". Visão geral das seguradoras russas

Segundo as previsões, até 2020 na Rússia serão vendidos dois milhões de apólices de seguro de automóveis "inteligentes". Ao mesmo tempo, 100 milhões de motoristas em todo o mundo já apreciaram as virtudes da telemática.

O significado de "casco inteligente" é determinar o estilo de direção de cada proprietário de carro e, finalmente, reduzir o preço da apólice para o mais preciso deles.

Vamos examinar mais detalhadamente quem e por que o serviço de seguro inteligente na Rússia pode ser útil e para quais empresas oferecem serviços semelhantes.

Quem na Rússia trabalha com telemática

Seguro Alfa . A empresa posiciona a oferta como "CASCO muito inteligente". Os funcionários instalam um dispositivo telemático no carro, após o qual o estilo de direção é monitorado por 3 a 6 meses. Dependendo dos resultados, a empresa pode reduzir o custo da política da CASCO em até 55%. A propósito, esse é o maior desconto que as empresas mencionadas no artigo fornecem.

Liberty Insurance . No site da empresa, você pode encontrar uma página na qual diz que, se o seu carro já tiver equipamento telemático, a empresa está pronta para oferecer um desconto na política da CASCO (o tamanho do desconto não é especificado). Mas, de fato, este serviço não está mais lá - a última vez em que esteve ativo em 2016.

Ingosstrakh . É necessário concluir um contrato de seguro com esta empresa com a opção “M-Telematics”. A empresa conecta o dispositivo telemático ao carro gratuitamente e também aceita carros com dispositivos já conectados. O contrato é concluído por três meses, mas, se desejado, pode ser prorrogado por mais três para que haja um fator de correção para o prêmio. Para uma direção precisa, você pode obter um desconto de até 30%, mas apenas com o risco de "danos" (acidente, colisão com um obstáculo, vidro quebrado e assim por diante). Isso não se aplica ao roubo.

Seguro Tinkoff . Aqui você terá a opção de escolher quatro tarifas, cada uma das quais oferece seu próprio desconto na política mensal da CASCO. A tarifa S economizará 35%, mas apenas se você não viajar mais de 500 km em um mês. Tarifa “M” - 20% e 1000 km. A tarifa “L” oferecerá um desconto de 10% a 1.500 km por mês, e a tarifa “XXL” apenas 5%, mas você pode viajar sem restrições. Se você dirigir mais do que o limite estabelecido, em cada quilômetro terá que pagar uma tarifa separada, calculada de acordo com o modelo do carro. E ler esses quilômetros será um dispositivo que a empresa instalará gratuitamente para você. A propósito, descontos, como no caso de Ingosstrakh, aplicam-se apenas ao risco de "dano".


"Seguro renascentista" . A empresa, como ela própria escreve, fornece uma "ótima maneira de economizar até 50%" no seguro da CASCO com telemática. Infelizmente, este excelente método se aplica estritamente a motoristas com menos de 35 anos, residentes em Moscou ou São Petersburgo. Se os motoristas acumularem um ponto de 7,5 a 10 nos primeiros três meses, a empresa também cancelará completamente a franquia da CASCO e de 6,5 a 7,4 pontos, ela será reduzida em 2 vezes.

"Consentimento" . Tudo é padrão: um desconto de até 30% na apólice, mas há um detalhe. O motorista terá que pagar 5300 rublos por ano pela manutenção do sistema telemático. Não está claro o que se entende por "serviço". Os especialistas da companhia de seguros também acharam difícil responder a essa pergunta. Além disso, o contrato prevê uma franquia obrigatória de 5% do valor segurado, mas não inferior a 25 mil rublos.

Rosgosstrakh . Em 7 de novembro de 2017, a empresa anunciou o "lançamento iminente da telemática". Atualmente, este serviço não é oferecido.

É importante. Novo seguro ” (IC“ Independence ”). A empresa propôs a instalação de dispositivos telemáticos para proprietários de automóveis para reduzir o custo das políticas da CASCO. Mas 21 de novembro de 2016 foi declarada falida e não tem o direito de realizar atividades de seguro.

Telemática e seguro em números

De acordo com um estudo da J'son & Partners Consulting, até 2020, a penetração do seguro de carro inteligente (de acordo com a CASCO) no mercado russo aumentará em cerca de 50%. Isso significa que os proprietários de carros estarão muito mais dispostos a comprar essas políticas.



Outra empresa de consultoria - Ptolemus Consulting Group - também forneceu um relatório segundo o qual as vendas de apólices de seguros telemáticos aumentarão significativamente na Rússia. O estudo deles abrange o mundo inteiro, mas os analistas criaram um cronograma separado para os países europeus. A maior parte do número total de políticas "inteligentes" está no Reino Unido, Itália e Alemanha. Ao mesmo tempo, a Rússia é destacada na lista separadamente, pois sua participação também é altamente estimada. Se você observar atentamente, em 2020, os analistas previram que em nosso país serão vendidos cerca de 2 milhões de políticas inteligentes.



Para a América do Norte, a Berg Insight coletou estatísticas e previu que os países da região venderão mais de 40 milhões de apólices de seguro telemático em 2020.


A previsão para a região Ásia-Pacífico foi preparada pela Future Market Insights. É verdade que seus números contêm dados não especificamente sobre seguros, mas sobre todo o mercado de telemática automotiva. Isso trará aos países dessa região uma renda anual de US $ 50 bilhões, e a previsão para taxas de crescimento pode ser contida, mas isso não se pode dizer sobre o valor da renda.


Se você observar o mercado de telemática de seguros globalmente, a J'son & Partners Consulting acredita que ele crescerá em média 81%. Ela prevê que, em 2018, 107 milhões de pessoas em todo o mundo se beneficiarão desses serviços de seguros. Quanto aos prêmios de seguro calculados usando a telemática, eles também mostrarão um aumento significativo.

Problemas telemáticos na Rússia

Como a empresa de consultoria Ptolemus Consulting Group nos informa, os parâmetros mais populares que afetam a classificação de condução do proprietário do carro (e, consequentemente, o desconto na apólice de seguro) são aceleração, frenagem e quilometragem. Até a velocidade do movimento era secundária. Sem mencionar os dados de vários blocos do carro que o dispositivo conectado ao OBD recebe.

Adequação da avaliação

Escusado será dizer que cada companhia de seguros calcula indicadores de aceleração à sua maneira? Além disso, é improvável que algum deles queira aumentar a taxa de aceleração máxima permitida para a conveniência do motorista.

O chefe do projeto Smart Insurance da StarLine (fabrica dispositivos telemáticos) Roman Shafeev sobre quais parâmetros o dispositivo lê.

“Os dispositivos telemáticos estão equipados com acelerômetros, alguns podem estar equipados com giroscópios. O dispositivo em si está conectado ao conector OBD no carro. Ele lê o odômetro, velocímetro, desempenho do motor e informações de outros blocos do carro.

A cada 10 milissegundos, o aparelho matemático analisa as leituras de aceleração em três eixos, levando em consideração a frenagem, aceleração e rotação acentuadas. Todos os desvios da norma são registrados. E com a ajuda do mapa atual de sinais de trânsito, a velocidade é analisada adicionalmente ”, diz Roman Shafeev.

Restrições severas

Alguém dirá que você não precisa fugir e cavalgar devagar. Corro para "por favor": um excesso de até 1 km / h será levado em consideração. Portanto, mesmo um motorista muito limpo e arrumado corre o risco de diminuir a classificação de um passeio tranquilo. Mas há outro problema: quando você dirige muito mais devagar que a velocidade do fluxo geral, torna-se automaticamente não apenas o epicentro do ódio, mas também uma fonte de situações de emergência na estrada. É assim que a telemática é projetada para reduzir a taxa de acidentes.

Estradas ruins

E a qualidade da superfície da estrada? Mesmo nas cidades com milionários, os motoristas russos geralmente encontram o estado deplorável das estradas. Você dirige silenciosamente a uma velocidade de 55 km / h, a estrada está completamente vazia, mas de repente você percebe que um grande buraco está aberto no seu caminho. Não quero perder as rodas, e você apressadamente gira o volante para evitar um acidente. Parabéns, você fez uma manobra perigosa e rebaixou sua classificação.

Imagine o inverno

Outro ponto: você dirige no inverno em uma estrada que não limpa. Os moradores de Moscou podem se surpreender, mas nem todos os lugares na Rússia removem regularmente a neve das estradas. Sobre como cobri-los com reagentes, em algumas regiões, mesmo sem dúvida. Então, você está dirigindo no gelo. À frente, um semáforo que mudou de cor para vermelho. Você pressiona o freio, as rodas moem levemente a superfície do gelo, o ABS é acionado e você pára com segurança na frente da linha de parada. Você acha que nada aconteceu? Seja qual for o caso - você acabou de aplicar a frenagem de emergência, o sistema antibloqueio das rodas funcionou e você reduziu a classificação.

Imprecisão dos dados

Se trata de coisas engraçadas. O fato é que os dispositivos telemáticos estão equipados com sensores GPS e GLONASS. Mas a navegação por satélite às vezes não difere na determinação exata das coordenadas. E alguns proprietários, acordando de manhã cedo, ativam o aplicativo em seu smartphone e descobrem que o carro em si estava seguindo uma rota extremamente estranha - através de gramados, garagens, telhados de casas ... Sim, acontece que os sensores podem mentir por causa de falhas ou características técnicas.





O lado financeiro da questão

Suponha que você seja um motorista muito calmo, sensível e atencioso. Você deseja obter uma apólice de seguro inteligente. O que está impedindo você de fazer isso? O fato é que, depois de ler as condições, você entenderá que os benefícios não são tão grandes.

“Apesar da tentação de tais programas de seguros, de acordo com nossa pesquisa, o benefício financeiro para o cliente não é óbvio. A diferença no custo de uma política convencional da CASCO e de uma política telemática inteligente não é significativa e, para algumas seguradoras, essas políticas são obviamente mais caras. Além disso, de acordo com nossas estimativas, os agentes de seguros são passivos ao oferecer políticas inteligentes da CASCO aos clientes. Isso se deve ao fato de o programa de política inteligente ser relativamente novo, o modelo de risco de seguro estar na fase de formação e as estatísticas serem acumuladas para criar um modelo de pontuação adequado. Nesse sentido, as seguradoras superestimam o preço da apólice para mitigar riscos imprevisíveis ”, afirma Roman Shafeev.

Qual é o resultado?

Existem muitos exemplos semelhantes. E não importa o quanto se queira acreditar nas estatísticas de empresas de pesquisa eminentes, na Rússia existem certos fatores que impedem a disseminação da telemática nos seguros. Mesmo se descartamos os fatores de estradas ruins e sensores inadequados, a principal coisa que impede os proprietários de carros de comprar a CASCO é o custo. A Rússia precisa fundamentalmente de novos produtos com taxas favoráveis ​​às tarifas para o cliente e não tentando limitar severamente o motorista. Então, apenas 10 milhões de motoristas russos que recusaram o seguro voluntário quererão segurar seu carro novamente.