Olá pessoal! Três anos atrás, quando eu tinha minha própria pequena loja on-line de presentes incomuns, não havia mercados e promoções como agora, e eu tive que inventar todas as minhas "bicicletas". Mas, por outro lado, não havia balcões de caixa on-line e controle rígido do Estado. Era possível negociar qualquer coisa através de uma conta pública na VK em qualquer formato: com um cheque, sem cheque, por dinheiro e sem dinheiro - tudo o que a querida queria. Então o anel do "controle estatal" começou a encolher. Primeiro, eles assumiram grandes negócios, depois bancos. Então todos os traficantes de álcool, incluindo as tendas próximas à casa, foram "acondicionados" no EGAIS. Depois, os caminhoneiros foram “contados”, despindo-os duas ou três vezes pelo sistema contábil Platão.
Há um ano, as mãos do estado chegaram a coisas pequenas, como pequenas e microempresas. Muitos pensaram que não chegaria a isso, mas chegou. O "estanho" começou - quero dizer a
mudança nas regras de comércio sob a lei 54-FZ . Alguns gritaram que essas mesas de dinheiro on-line eram caras e matariam o comércio. Outros, pelo contrário, alegaram que gerenciar o processo se tornaria mais fácil e mais transparente. Outros ainda (especialmente os nerds, fãs de
Jack Ma, fundador do Alibaba e apologistas da tecnologia) previram que novos serviços apareceriam inevitavelmente que mudariam os processos de negócios, e isso era bom.
Um ano se passou: o comércio, é claro, não foi a lugar nenhum, e novos componentes realmente apareceram nos processos de negócios. E quando recentemente os amigos me convidaram para entrar no negócio deles - eu, pensando em me envolver em um projeto de inicialização para fazer camisetas engraçadas com estampas, decidi estudar as questões da disciplina de caixa em detalhes. Para descobrir como agora é possível gerenciar finanças, quanto isso pode custar e quais novos serviços uma pequena e até microempresa pode usar, para não permanecer nos contras.
Por que a cabra precisa de instrumentos musicais ou por que precisamos de "digitalização das vendas"
Não é segredo que negócios - especialmente pequenos - na Rússia trabalharam por muitos anos em um campo "cinza" e até "preto". Nas lojas rurais e nas lojas atacadistas, as vendas agora são frequentemente realizadas "em um notebook", sem o uso de contabilidade computacional. A venda de doces, sabonetes caseiros e outras microempresas (e a minha também), quando nasceram, não imprimiram nenhum recibo e tinham uma idéia muito vaga do conceito de “aquisição pela Internet”. Com a introdução de novas regras de negociação sob 54-FZ, a contabilidade era necessária para todos. De acordo com a chamada "Lei da Caixa Registradora Online", todas as organizações e empresas envolvidas no comércio, mesmo pequenas empresas ou apenas grupos de pessoas (com muito poucas exceções), são obrigadas a instalar e usar caixas eletrônicas on-line, enviadas em tempo real Dados do STF sobre cada negociação realizada.
O objetivo da lei no nível estadual é bom: "embranquecer" os negócios e tornar a contabilidade tributária transparente. E, ainda assim, devido ao claro trabalho do sistema on-line, minimize os "contatos" do empresário com o Serviço Tributário Federal: reduza o número de auditorias fiscais repentinas e frequentes etc. Deve-se notar que, graças à discussão na comunidade empresarial, a versão adotada 54-FZ inclui isenções e exceções para várias empresas ou áreas com “Internet problemática”. Mas as multas previstas em lei são assustadoras - as pequenas empresas estão especialmente preocupadas, que não têm um único centavo "gratuito". As sanções pelo não uso ou uso indevido do novo equipamento de caixa registradora (CCP), bem como pela não emissão de um cheque administrativo ao comprador, foram reforçadas.
As medidas parecem
draconianas : por exemplo, se o KPT não for usado, o indivíduo será multado em 10.000 rublos, LLC - 30.000 rublos, por um cheque não enviado a pedido do comprador - uma multa de 10.000 rublos, o que antes era impossível de imaginar. Isso ocorre no momento em que o padeiro de uma start-up ou de um padeiro doméstico tem toda a receita de um mês que pode atingir várias vezes mais de 10.000 rublos. Além disso, a lei prevê a possibilidade de suspensão da atividade: para empreendedores individuais e LLC - por um período de até 90 dias. E aqui não é necessário explicar o que significa a perda de receita para uma pequena loja no meio da temporada. E temos que repetir: se o estado já pressionou os grandes negócios e o varejo contra a parede, então definitivamente não estará em cerimônia com os “filhos”.
Alguém, com medo de inovações, anunciou imediatamente a cessação de suas atividades. E alguém começou a procurar opções para reduzir o custo dessas inovações. Porque, objetivamente, nem todo advogado pode contornar não apenas a lei, mas também a mudança geral no comportamento do consumidor. As pessoas estão realmente acostumadas a comprar mercadorias sem dinheiro: as estatísticas russas mostram um aumento constante no número de cartões bancários emitidos e compras feitas com sua ajuda. É conveniente comprar na Internet e pagar com cartão para cabeleireiros e taxistas. Geralmente pagamos com um cartão para ingressos de cinema e pedimos pizza com pagamento on-line. Portanto, mesmo uma pequena “empresa”, composta por uma confeiteira, não pode prescindir de um sistema de pagamento eletrônico. Afinal, não há como argumentar contra a
demanda .
Da teoria à prática: o que fazer para digitalizar
As grandes empresas estão integradas ao sistema eletrônico tecnológico e recebem airbags na forma de uma grande equipe de analistas, programadores e técnicos que podem calcular, avaliar ou "torcer" os processos já em execução. Mas pequenas e microempresas precisam começar a "digitalização" do zero. Por exemplo, observei três microempresas nas quais a mudança pode ser mais difícil:
- "Costureira com um toque", este é um dos meus velhos amigos. Seu negócio é mãos, fantasia e uma máquina de costura. Ela costura roupas para fitness e ginastas: o preço de uma roupa de um skatista de 10 anos ou collant para o concurso "Miss Olympia City N-2018" pode chegar a 70.000 rublos. Como o preço de uma costureira é mais humano do que o da loja, e o trabalho é de alta qualidade, os pedidos chegam literalmente de todos os lugares. Seu volume de negócios é de cerca de 200 mil rublos. por mês. Mas essa é apenas uma garota que não tem um empresário individual ou mesmo uma entidade legal.
- O "Revendedor" é uma loja típica de dois nerds com um site de cartão de visita feito de forma independente, postagens públicas em redes sociais e um ponto de coleta na cidade. Isso é aproximadamente o que eu fiz antes, e o negócio foi “herdado” pelo irmão, ele (e negócios e irmão) ainda estão trabalhando. Revenda de acessórios e acessórios populares chineses para eles, cubos raros de Rubik 17x17 e outras bobagens interessantes. Este é um IP com um volume de negócios mensal de cerca de 300 mil rublos.
- "Camiseta com punho" é uma pequena empresa, talvez nem mesmo um empresário privado, mas uma LLC inteira de 3 a 5 pessoas. Este é apenas o assunto de meus amigos, do qual sou convidado a participar. Os caras imprimem camisetas com estampas engraçadas ou originais, têm algumas "ilhas" nos grandes centros comerciais da cidade, eles têm algum tipo de conta comercial. A rotatividade mensal excede 500 mil rublos, mas eles contam cada centavo e querem crescer.
Como me interessei pela pergunta e, ao longo do caminho, um amigo costureira e um irmão empresário perguntaram-me, como um camarada mais experiente, o que deveriam fazer nas circunstâncias atuais, decidi estudar seriamente o assunto. No momento de estudar a questão, vejo apenas duas opções "vivas" para continuar minha pequena empresa e fazer parte da "lei":
PRIMEIRO - entre em contato com o banco.
Todos os bancos decentes - de Alpha e Sberbank a Tinkoff e Tochka, oferecem soluções prontas para a escolha de caixas registradoras e terminais on-line, bem como serviços de aquisição de Internet. Você pode pegar a própria mesa de caixa on-line e escolher um formato de serviço e, assim, para dinheiro moderado (ou não), integrar-se ao modelo de negociação moderno.
SEGUNDO - escolha um agregador de pagamento que conectará todos os pagamentos recebidos do cliente aos sistemas bancários e de pagamento necessários.
Ajudará a organizar o comércio de tal maneira que seja possível negociar com o PCC, e mesmo sem o PCC, mas dentro da estrutura da lei. Em outras palavras, o agregador assumirá a "burocracia da fiscalização" e garantirá a legalização dos negócios de comércio eletrônico.
Ambas as opções têm prós e contras. Portanto, uma empresa que nunca lidou com a aquisição pela Internet e as caixas registradoras on-line terá que descobrir isso - para escolher uma opção adequada. Examinei essas duas opções com todos os detalhes, analisei cada uma da maneira mais detalhada e foi isso que obtive nos resultados finais.
Mais a menos - qual é o resultado? Bancos
Parece que tudo é simples: vamos ao
Sberbank ou
Tinkoff , amado pelos tecnocratas, compramos caixa e seus serviços e continuamos a costurar fantasias com strass ou a imprimir camisetas. E no popular banco “Point”, você pode abrir um IP, como prometido, em dois cliques (e isso é verdade, “Point” não engana).
De fato, a comunicação com o banco, em qualquer caso, se transformará em burocracia. Uma costureira, por exemplo, precisará de uma entidade legal para interagir com um banco ... Um "revendedor" precisará fornecer informações completas sobre si mesmo (um impressionante pacote de documentos) e elaborar um cartão de crédito - mesmo bancos muito grandes não têm vergonha de impor "ext. Serviços ”para pequenas empresas. Meu irmão, o "herdeiro do negócio", teve que comparecer ao banco quatro vezes (!) Pessoalmente, para: fornecer os documentos necessários, solicitar um cartão de crédito (é necessária uma condição, embora ele não seja necessário) e realizar várias transações em dinheiro (também necessárias ) Quando negociar, se você fizer apenas o que corre de banco para banco?
E a LLC "Nimble T-shirt", com sua rede de lojas, fornecerá ao banco justificativa não apenas para dados detalhados sobre a rede, mas também será submetida a verificações em vários níveis em diferentes departamentos bancários para conectar cada novo tipo de pagamento. E se a conta de liquidação da LLC em um banco e a aquisição são fornecidas por outro banco, é necessário alterar tudo: sem uma conta de liquidação “em casa”, o banco não assinará um contrato de aquisição.
Bem, você diz, existe um Sberbank inábil, que de qualquer forma nunca se esgotará e é tecnologicamente totalmente desenvolvido. Mas basta digitar a frase "monitoramento Sberbank" no mecanismo de busca para desencorajar de uma vez por todas o desejo de ir até lá. As pessoas reclamam incessantemente que, de acordo com os resultados desse maldito monitoramento financeiro, Sber bloqueia fundos em contas. Exige constantemente “confirmar o relacionamento”, provar as fontes de recebimento ou as razões do movimento do dinheiro, forçar o fechamento de contas etc. Para uma pequena empresa, que já tem um centavo em sua conta, bloquear uma conta na véspera de uma transação comercial (esse é o grito de dor mais comum na rede) pode significar desligamento instantâneo dos negócios. Eu preciso disso? Não. E você?
Além disso - burocracia novamente. Se você tentar conectar o Yandex.Money, precisará passar por uma verificação de rotina da ONG Yandex.Money. Deseja conectar o QIWI?
Mais uma vez - para verificar a organização bancária com a qual o Kiwi trabalha. Vai, vai. Entenda, inscreva-se, aguarde. E em todo lugar é necessário estar presente pessoalmente - essas regras. Enquanto isso, meu amigo, costureira, anda por bancos e taxando, fantasias para skatistas não se costuram. E a rotatividade não vai crescer.
Tudo isso porque as tarefas dos negócios e do banco são diferentes. De qualquer forma, é importante que o banco lhe venda seus serviços, cartões, seguros e ressegure-se três vezes antes do órgão regulador. Uma empresa, composta por 1 a 3 pessoas, precisa aprender em qualquer lugar as especialidades que não lhe são inerentes: contabilidade, direito tributário, administração financeira e sutilezas legais. Tudo isso leva tempo (para estudar) e dinheiro (se você precisar contratar um contador para servir no banco).
Mas a tarefa de um pequeno empreendedor é legalizar as vendas, e assim as "autoridades" não se tocam. Para que tudo funcione, mas você não precisava entender todos os truques e complexidades da fiscalização - você só quer vender o seu produto e ganhar dinheiro com ele. Você não precisa de seguro de depósito ou empréstimo garantido por uma casa ou rins.
Portanto, as microempresas, como nossa “costureira” e “revendedor”, provavelmente começarão a procurar alguém que as ajude a resolver seus problemas sem dificuldade. Entrar no campo jurídico sem despesas enormes e ver mais adiante: irá ou não. Afinal, o 54-FZ prometido pelos implementadores, útil para a análise do BigData, é distante e completamente incompreensível, e a perda de receita e multas já está aqui, no nariz.
Agregador de pagamentos: o que é, por que é necessário e como escolher?
Um agregador de pagamento é um sistema on-line que cuida da sua coleção e distribuição adequada de todos os pagamentos recebidos em suas contas e serviços de pagamento.
Um bom agregador trabalha com dinheiro na entrega, com sistemas / serviços de pagamento e com moedas virtuais. É fácil e rápido organizar acordos, legalizar a circulação de dinheiro de acordo com os requisitos da lei - todas essas são tarefas do agregador. Obviamente, eles recebem sua comissão de manutenção, em diferentes serviços o número varia de 3 a 5%. Mas se compararmos os custos do trabalho com o banco (instalações e manutenção do CPC, de acordo com a lei, serão incluídos aqui) e a comissão do agregador de pagamentos, que permite trabalhar mesmo sem o CPC, o benefício é óbvio. É mais barato, mais rápido e fácil interagir com o agregador e pagar por um serviço completo o suficiente para "obter" uma única vez aproximadamente 50 mil rublos. pela instalação da KKT, e depois pagar pela manutenção e, é claro, pagar ao banco sua comissão.
Atualmente, existem muitos agregadores e serviços de aceitação de pagamento no mercado russo. Antes de mais, considero os "Três Grandes Líderes" - os mais famosos, autoritários, populares e procurados:
- YANDEX.KASSA - trabalha com cartões bancários Visa, MasterCard, Maestro, MIR, com dinheiro eletrônico e serviços bancários, suporta interação com Apple Pay e Android Pay. Declara 20 métodos de pagamento para o usuário final. Comissão - 3,5%, retirada de fundos duas vezes por dia.
- RBK Money - funciona com cartões e transferências bancárias, terminais de pagamento DeltaPay e Euroset, Internet banking Alfa-click e dinheiro eletrônico, suporta a interação com o sistema de transferência de dinheiro Apple Pay e Contact. Declara 11 métodos de pagamento para o usuário final. Comissão - 3,9%, retirada de fundos - no dia seguinte.
- ROBOKASSA - trabalha com Visa, cartões bancários MasterCard, com dinheiro eletrônico e contas no banco na Internet, interage com terminais de pagamento instantâneo, operadoras de móveis e salões, Apple Pay e Android Pay. Declara 26 métodos de pagamento para o usuário final. Em parceiros - o mencionado banco Tochka, ou seja, através de Robokassa com Tochka, é possível abrir um IP, se necessário. Sem partir, por assim dizer, de Robokassa. Comissão - 3,9%, retirada de fundos - no dia seguinte.
Vamos apenas dizer: uma costureira precisa sacar dinheiro duas vezes por dia do Yandex.Cash? Sim, isso é importante: no microempresário, literalmente, cada centavo conta. A opção "obter dinheiro rapidamente do cliente de ontem para pagar pelo cliente de hoje" é uma garantia de produtividade constante. Mas é igualmente importante que o cliente faça o pedido em um salão Beeline convenientemente localizado ou através de um terminal de pagamento instantâneo, como o de Robokassa. Porque a costureira e o revendedor querem que seus compradores heterogêneos paguem seus pedidos em qualquer lugar conveniente. Cada empresário determina as próprias prioridades, mas é improvável que o RBK Money se adapte a todos os nossos três negócios, porque, infelizmente, ele não trabalha com indivíduos.
A comissão de Robokassa pode ficar embaraçada com o microempresário de uma costureira, é mais alta que a de Yandex.Kassa, mas é útil saber que Robokassa tem uma taxa de 2,3% a 3,9%. Com o crescimento da rotatividade da loja, a comissão de serviço é reduzida. E isso é importante para o nosso terceiro negócio - camiseta Fisted, que já possui uma rede de lojas e espera um crescimento maior. Aumentando a dinâmica, o negócio está mudando para uma tarifa de serviço diferente, reduzindo sua comissão. Por exemplo, quando o volume de negócios (a soma de todos os pagamentos recebidos através do serviço) atinge 500 mil rublos. por mês, a tarifa “Real” é utilizada com uma comissão para pagamento com cartão de 2,9% e com um faturamento de mais de 10 milhões de rublos. por mês - tarifa “VIP” com comissão de 2,3%.
"Shveya" e "Revendedor" devem prestar atenção ao número de métodos de pagamento. O RBK Money possui apenas 11 deles, o que reduz significativamente sua atratividade (e isso somente quando se trabalha com pessoas jurídicas), ao contrário do Yandex.Kassi (20) e Robokassa (o líder inequívoco nesse parâmetro tem 26 maneiras) .
Ao mesmo tempo, a cooperação com o agregador permitirá que as microempresas economizem de 35 a 70 mil rublos na entrada. Esse é exatamente o custo do novo PCC, com o qual as organizações comerciais devem ser fornecidas. E mais uma coisa: as despesas em uma instalação da KKT não terminarão - para sua implementação, design e manutenção, você também terá que pagar de 5 a 7 mil rublos. por ano. E para as microempresas, a oportunidade de economizar em tecnologia e comércio sem infringir a lei é vital. Com um bom agregador, você pode negociar sem sequer comprar ou usar o CCP. T.O. mesmo se você pagar 3,9% do faturamento, seus custos serão definitivamente menores que investimentos em interação com o banco e menores que investimentos em instalação e manutenção da CCP. Já uma oportunidade de trabalhar sem o PCC economiza negócios de 40 a 100 mil rublos. por ano.
Finalmente, Yandex.Kassa e RBK MONEY interagem com apenas um banco de liquidação cada, e Robokassa com três. Por que isso é importante para os negócios? Quando o banco do “seu” agregador começa a ter alguns problemas, você, como empresário, corre o risco de perder seu capital de giro, que é armazenado e mantido no banco.
Ninguém tem seguro contra riscos, desastres e outras causas de força maior em 146%, mas, no entanto, é mais seguro escolher quem pode mudar o serviço comercial de um banco para outro em caso de problemas. Precisamos de um serviço estável que não nos permita “congelar” dinheiro, porque não há muitos deles em uma pequena empresa.Bem, como o RBK MONEY tem uma "janela de oportunidade" muito menor, tanto na forma de empresário (apenas entidade legal) quanto no número de opções de pagamento (metade da quantidade de outras), não pensei mais nisso.Para geeks e mais: como conectar e manter um sistema
Para todos os três empreendedores descritos que, muito provavelmente, recuperaram a razão e desejam integrar-se ao sistema legal de negociação o mais rápido possível, a velocidade e a facilidade da conexão de serviços são importantes. E você precisa prestar atenção nisso, estudando as condições de entrada e saída de dinheiro propostas pelo agregador. Como regra, a aceitação de pagamentos começa após o registro on-line, mas a retirada de dinheiro é possível somente após o recebimento de documentos originais com “hematomas” e assinaturas. Com agregadores modernos, o registro é realizado on-line e a conexão com o sistema de pagamento é bastante rápida: no Yandex.Kassa dentro de dois dias (Tinkoff e Points são iguais), no Robokassa dentro de 24 horas (a propósito, aguardando documentos com selos).Mesmo levando em consideração as nuances de cada agregador, o procedimento para concluir um contrato é muito mais simples que o bancário. O pacote de documentos necessários é muito mais fino e a velocidade da conexão é mais alta. Além disso, cada agregador possui seus próprios recursos úteis. Na Robokassa, este é um simples registro de IP no processo de trabalho. Graças à parceria entre o agregador e o Banco Tochka, nosso Shweee pode emitir um IP em dois cliques e obter todos os serviços necessários on-line. E o Yandex.Kassa, como parte da gigante russa de telecomunicações, facilita a integração de uma loja on-line com os serviços Yandex para monitorar e analisar as vendas, como Yandex.Metrica e Yandex.Market.E como potencial participante de pequenas empresas, acho que não mentirei se disser: os programadores decidem tudo. Uma empresa de duas ou até dez pessoas não quer brincar com os recursos da conexão ou contratar uma "equipe de hackers" para configurar e depurar. Não há dinheiro para isso, não há trabalhadores. Portanto, você precisa escolher um agregador que faça tudo por você ou sua conexão será tão simples que você poderá fazer tudo em dois a três cliques sem conhecimento especial. Yandex.Kassa e Robokassa não têm problemas com isso. E o último é implementado em 48 mecanismos diferentes de site (CMS).Obviamente, falhas de funcionamento são possíveis mesmo no nível atual de desenvolvimento de tecnologia. Lembramos que em dezembro de 2017 houve uma falha totalno trabalho de balcões de caixa on-line, por causa dos quais grandes e pequenas empresas perderam a oportunidade de negociar e relatar normalmente por várias horas. Ninguém quer resolver problemas com serviços e "pegar bugs", distraindo o comércio. Portanto, escolhendo qualquer forma ou tipo de integração ao "sistema financeiro de acordo com o 54-FZ", é necessário prestar atenção ao trabalho de suporte. Em muitos serviços de processamento de pagamentos, está longe de ser imediatamente possível obter suporte. As opiniões sobre o apoio do Yandex.Kassas são bastante diversas, mas muitas vezes há queixas sobre a baixa taxa de reação, falta de competências e o desejo de entender os meandros. Robokassa também tem usuários insatisfeitos, mas, em geral, possui uma interface compreensível, originalmente adaptada para um empresário longe da TI (e, portanto, não avançado). Esse entendimento pode ser muito útil para um empresário iniciante que não tem um amigo como eu que "corta". Seus riscos e custos de mão-de-obra devem ser planejados e calculados com antecedência para não se distrair da produção e do comércio propriamente ditos.
O apogeu da apoteose: novas oportunidades e são necessárias?
Sim, os conceitos de scrum, ágil e holacracia para uma pessoa comum e até um grande empresário ainda não são claros, e sua aplicabilidade nos negócios está em questão. Mas, mesmo sem entender o significado da palavra "iteração", uma empresa procura se desenvolver iterativamente. Ou seja: lançar algum tipo de solução ou aprimoramento comercial com investimento mínimo de dinheiro e recursos. Em seguida, teste sua eficácia e tome outras medidas com base nas descobertas. Se a entrada de uma solução com um mínimo de investimento facilitou o trabalho, dando um impulso ao desenvolvimento e aumentando a dinâmica, esta é a decisão certa. Essa regra de desenvolvimento iterativo aborda completamente a escolha de um sistema de pagamento (e a integração no campo jurídico do comércio de acordo com o 54-FZ). Um agregador de pagamentos ideal "ativará" qualquer negócio on-line com um mínimo de tempo e dinheiro e permitirá a implementação de novas oportunidades.E, no caso de Robokassa, depois de entrar no comércio on-line com um mínimo de burocracia e custos em um dia, a costureira que não tinha IP e seu próprio site será empreendedora legal com sua própria loja on-line em seis meses. E receba outro "bônus" -Solução Robomarket , que permite criar sua própria loja com um nome de domínio, por exemplo, strazi.robo.market, em que strazi é o nome da sua loja. E será possível negociar na plataforma online sem ter seu próprio site. Mas o Yandex.Payment não fornece uma plataforma de negociação, mas apenas “conecta” seus serviços de pagamento a um site existente.
Acontece que, se você precisa se integrar de maneira rápida e barata às novas realidades financeiras (e para os microempresários, “rápido e barato” é vital), então é melhor - um agregador, não um banco. Aqueles que confiam nos "gigantes do mercado" e precisam de uma retirada frequente de dinheiro usarão o Yandex.Kassa. E aqueles que precisam de estabilidade, simplicidade e a máxima escolha de métodos de pagamento, além de serviços adicionais, como registrar um IP em dois cliques e um mercado para negociação, atenderão à Robokassa. O principal é calcular seu tempo, dinheiro e prioridades.Isso é, em poucas palavras, tudo o que aprendi com a análise de sistemas de pagamento, bancos e agregadores. Outra razão pela qual escrevi este material: admito que perdi alguma coisa ou que algumas mudanças ocorreram recentemente. Portanto, quero perguntar a pessoas de micro e pequenas empresas e de TI: quais são as prioridades mais importantes para você? E por quais critérios você escolheria um banco ou agregador específico? O que eu perdi ou desconsiderei? Escreva nos comentários e vamos discutir, porque esse tópico é extremamente urgente e o atraso pode literalmente matar qualquer negócio inicial.