O sistema financeiro passou por mudanças significativas nos últimos cinquenta anos. Aqueles anos se passaram quando a troca ocorreu transferindo um pedaço de ouro, prata, um barril de petróleo e a pele da bunda de um mamute. No início do estado, eles emitiram moeda fiduciária, fornecida pela reserva de recursos do estado (fundo de ouro, petróleo etc.). Mas, percebendo que todos os recursos do mundo não seriam suficientes para garantir suas ambições, os tesouros começaram a abandonar seu apego à riqueza natural e agora vemos uma emissão descontrolada da maioria das principais moedas do mundo.
Um pequeno aviso: não sou um financiador, mas um entusiasta de criptografia e especialista em segurança da informação. Portanto, a avaliação é tendenciosa, exigente e tem caráter informativo e de entretenimento, com base em informações obtidas de fontes abertas. Além disso, as informações podem não ser relevantes para organizações individuais em países individuais.
Uma das razões para o surgimento de criptomoedas foi a presença de intermediários entre o remetente e o destinatário. As instituições financeiras controlam todos os nós de transferência bancária, desde o envio e encaminhamento até a entrega até as mãos finais. Parece que não há nada errado com isso, porque especialistas qualificados das organizações relevantes devem realmente lidar com a questão da transferência segura de fundos. Porque a primeira coisa que é colocada na vanguarda é a segurança. Não há sentido na velocidade de transmissão se cada segunda transferência for perdida em algum lugar ou roubada por alguém desconhecido. Além disso, cada transação no banco é protegida tanto técnica quanto legalmente. E assim em todo o mundo.
Como acabei de dizer, a velocidade não é a principal coisa para um banco. Mas isso é verdade? Micropagamentos, transações no valor de milhões de dólares ou não importa o que mais - tudo deve passar com uma velocidade suficiente e relevante. A questão é "por quê?" nem deveria surgir, porque qualquer transação importante da empresa é uma questão momentânea. Comprar uma xícara de café não deve demorar um dia. E assim em tudo. As realidades atuais da vida mostram que a movimentação de fundos deve ser tão rápida que cobre a diferença com a transferência real de fundos de mão em mão.
É realista conseguir isso?
Primeiro de tudo, você precisa fazer uma distinção clara entre transação e transferência. No setor bancário, isso é significativo. Uma transação é um recebimento de dívida processado pelo sistema automática e quase instantaneamente. Uma transferência é um movimento real de fundos de um banco para outro.
Como isso funciona? Você faz uma transação pagando o jantar em um restaurante, o dinheiro é debitado instantaneamente em sua conta e creditado na conta do restaurante. Isso é tudo? Não! Em seguida, o dinheiro é enviado fisicamente do seu banco para o banco que atende a conta legal do restaurante. Bem, quando o banco é o mesmo, é uma questão de um dia. Caso contrário, o dinheiro pode durar vários dias. E se você estiver viajando e pago em outra cidade / país? Aqui, a entrega dos fundos levará cerca de cinco dias.
Você não pensa nisso, pois seu dinheiro foi debitado instantaneamente. Mas pode até causar dor de cabeça.
Vejamos o movimento fiduciário nas empresas financeiras clássicas.
Quando se trata de transferência de fundos, a maioria pode se lembrar de métodos como Swift, American Express, Western Union, além de vários outros escritórios de representação. Vou abordar o primeiro, referindo-me a um maravilhoso artigo de revisão da Giktayms (lista de fontes no final do artigo).
Sem entrar em detalhes históricos, apelando apenas para números secos, sobre o Swift, vou lhe dizer o seguinte: mais de 7.000 instituições financeiras e bancos de 190 países estão incluídos neste sistema. Velocidade de transação de 2 a 15 minutos, dependendo do grau de urgência. Mas a transferência leva até cinco dias. E além da velocidade em si, é importante considerar o custo desse link. E isso varia de acordo com o número de emissores entre o remetente e o destinatário. Como você precisa pagar pelo envio, recebimento, transação da própria rede Swift, bem como pelos serviços de cada emissor que participa da transação.
Ao mesmo tempo, o Swift fornece segurança para traduções. E isso, é claro, é uma vantagem. Mas eles não são os únicos.
Em todo o mundo, os cartões são distribuídos nos quais ostentam as inscrições Visa ou MasterCard (Maestro). Recentemente, na Rússia, apareceu o seu homólogo (MIR). Como eles diferem das empresas de transferência de fundos?
Antes de tudo, essas empresas fornecem seus chips organizando a identificação de um titular de cartão bancário. Bem como serviços de transação.
Como no exemplo do restaurante acima, você realiza uma transação inserindo um código PIN no terminal que suporta o chip. Depois disso, o sistema do banco registra um recebimento de dívida, que é enviado ao banco do beneficiário.
A velocidade da transação na rede VisaNet em 10 de janeiro de 2018 foi registrada em 24.000 transações por segundo. O que isso nos dá? Troca em larga escala de promessas de dívida. No final do dia, colecionadores de todo o mundo começam a distribuir fundos entre bancos para garantir a transferência física de fundos. Uma pergunta razoável pode surgir, mas qual é o problema para nós, como funciona fisicamente, se esse recibo é suficiente?
Em primeiro lugar, apesar da transação, os fundos não estarão disponíveis até você chegar fisicamente ao banco emissor, se você for uma entidade legal. Um dia ou dois, parecia, em pouco tempo, você podia tolerar, mas uma expectativa de cinco dias de fundos de outro país para negócios poderia se transformar em um problema real.
Em segundo lugar, mesmo se você for um indivíduo, também poderá ter problemas. Existe um tipo de cartão de débito chamado cheque especial. Isso significa que você pode ser negativo em um cartão de débito. Se você acabou de receber o dinheiro, depois de pagá-lo, poderá ver o saldo negativo em sua conta, o que pode levar a um estupor. Obviamente, o dinheiro virá e você sairá do menos, mas isso é somente após a chegada física no banco. A mesma situação é com traduções. Se você retirou dinheiro para o banco, pode ter problemas, porque o banco emissor da sua conta pode se recusar a retirar (por meio do caixa). Mas você conseguirá sacar dinheiro através do terminal ou de outro banco, porque será criado outro recebimento de dívida.
Por falar em ativos digitais, o exemplo mundialmente famoso é o PayPal, cuja velocidade de processamento é de aproximadamente 190 transações por segundo, o que na realidade leva de alguns minutos a um dia. Este é um serviço intermediário entre você e outras empresas em todo o mundo, que para a comissão assume todas as funções de envio de fundos e também fornece garantias adequadas. Em seguida, ele usa uma de suas contas para enviar fundos ao destinatário e realiza as iterações necessárias para segurança e seguro. Dependendo do contrato com o banco que forneceu a conta no país final do destinatário, ocorrem as manipulações de dinheiro necessárias.
Todos esses métodos existem por um motivo e são realmente necessários até agora, porque fornecem algo mais simples: envio fácil, garantia de entrega, seguro de movimentação de fundos. Hoje, bancos e empresas intermediárias são principalmente serviços que fornecem serviços convenientes.
Na segunda parte, abordarei tecnologias que buscam suplantar o sistema bancário familiar para nós, mas antes disso, um pequeno pós-escrito na forma de realização real de dinheiro irrealista.
Existe um povo Yap na Micronésia. Eles têm um sistema financeiro único. As pedras do paraíso são usadas como uma unidade de conta. E tudo ficaria bem, mas apenas essas pedras podem pesar mais de cem quilos (a maior pesa cerca de 4 toneladas), mas são feitas de calcário trazido das ilhas vizinhas.
Como é a casa de câmbio? É que todos os habitantes das ilhas sabem a quem pertencem as pedras. Uma ou várias pessoas são donas da pedra, e as próprias pedras não podem nem ser movidas ao mesmo tempo, porque todas são consideradas.
Uma vez marinheiros locais, transportando uma dessas pedras de ilha para ilha, desembarcaram em uma tempestade. As pessoas sobreviveram, mas a pedra do Paraíso entrou no abismo. Voltando à costa, eles contaram o que aconteceu. Você acha que a pedra saiu de circulação? Não! Ele continuou a existir no sistema e a participar de operações, mas permaneceu calmo no fundo do mar.
Esta é uma história contadora em que o sistema financeiro pode ser transparente. E o que mais, de uma maneira mais moderna - aguarde a segunda parte.
Links para várias fontes:
1.
Sobre o Swift no GeekTimes2. A
velocidade dos principais sistemas de pagamento em janeiro de 20183.
Página wiki do Yap