O setor financeiro está passando por uma revolução digital. Os bancos conservadores seguem tendências modernas e começam a fornecer a terceiros informações que antes eram consideradas sigilo bancário. Por que isso acontece, para quem e por que é necessário - entenderemos neste artigo.Divulgação Bancária
A tendência originada na Europa, por exemplo, na Alemanha, o Open Bank Project vem desenvolvendo desde 2010, um projeto que apóia a divulgação de dados bancários e conta com o apoio dos maiores bancos do país.
No Reino Unido, em setembro de 2015, com o apoio das autoridades públicas, foi lançada a iniciativa Open Banking Standard, que visa aumentar a concorrência e o acesso a serviços no mercado financeiro. De acordo com a iniciativa, os bancos devem fornecer a terceiros (as chamadas empresas financeiras e técnicas) informações sobre o saldo de clientes e acesso a suas contas correntes. A aplicação do princípio de dados bancários abertos tornou-se obrigatória para 9 grandes bancos do Reino Unido, que atendem a mais de 80% dos cidadãos do país.
Usando a API API
As informações são transmitidas e fornecidas usando a API ou a Interface de programação de aplicativos, que em russo significa "interface de programação de aplicativos". Em palavras simples - esta é uma lista de comandos, consultas, respostas, com os quais os programas de computador trocam informações entre si e interagem, "forçando" uns aos outros a executar qualquer ação.
Um exemplo do uso da API são os aplicativos de banco móvel que permitem ao cliente verificar seu saldo, efetuar um pagamento e executar outras operações bancárias diretamente de seu dispositivo móvel.
Oportunidades e benefícios de uma API de banco aberto
Uma tendência que está ganhando popularidade no mundo é fornecer APIs bancárias para todas as organizações que planejam trabalhar no setor financeiro. Essa abordagem abre uma série de vantagens para bancos e consumidores.
Por exemplo, tornou-se possível criar um aplicativo móvel universal com o qual os usuários possam ver informações de cada banco do qual são clientes. Anteriormente, para cada banco, o usuário precisava de aplicativos separados, o que dificultava a escolha de ofertas e serviços relevantes fornecidos pelos bancos.
O aplicativo multi-bancário permite:
- Veja seu saldo on-line e gerencie convenientemente suas contas em diferentes bancos.
- Simplifique as operações de negociação (escolha de um banco para pagamento, verificação rápida de crédito, pagamento da aplicação).
- Implemente aplicativos de hipoteca / crédito que possam confirmar a solvência dos cidadãos de um dispositivo móvel, simplificar o processo de obtenção de uma hipoteca / empréstimo.
Como resultado, os clientes não precisam usar vários canais de comunicação e aplicativos para operações bancárias de rotina, o sistema bancário se torna conveniente, visual e confortável.
O acesso aberto à API bancária é benéfico para os bancos:
- Os bancos expandirão os canais de distribuição de seus produtos e serviços financeiros com a ajuda de organizações de terceiros e sistemas de informação.
- Expansão dos canais de distribuição - potencial para aumentar a base de clientes do banco.
- Os bancos terão acesso a informações e serviços de organizações de terceiros, o que proporcionará uma oportunidade para navegar melhor pelas tendências que surgem no campo dos serviços financeiros.
- E, finalmente, uma API aberta fornecerá a oportunidade de monitorar o novo mercado a partir de dentro e talvez supere a organização por trás dos desenvolvimentos mais bem-sucedidos nessa área para fortalecer sua própria posição no mercado.
Como você pode ver, a decisão sobre uma API de banco aberto traz benefícios para todas as partes no processo. Agora vamos considerar como esse conceito é aplicado em diferentes países do mundo.
Experiência no uso de uma API bancária aberta
Nos países da União Europeia, desde janeiro de 2018, a norma PSD 2 (Diretiva de Pagamento Europeia) está em vigor, o que obriga os bancos a fornecer bancos de dados de clientes e interfaces de programa (APIs) para três pessoas que planejam trabalhar no setor financeiro. Assim, está planejado aumentar a concorrência no mercado de pagamentos on-line móveis, inserindo empresas de tecnologia no mercado.
Nos Estados Unidos, não há regulamentação governamental para bancos de API abertos. No entanto, a situação financeira favorável levou à criação do agregador bancário do Mint, cujo site já em 2016 era usado por cerca de 20 milhões de residentes nos Estados Unidos e no Canadá.
Em Cingapura, a Autoridade Monetária (MAS) apóia os princípios de uma API de banco aberto. A Associação de Bancos de Cingapura (ABS) e o MAS prepararam o documento Finance-as-a-Service: API Playbook, que contém informações e recomendações para o setor financeiro e é projetado para garantir a troca eficaz de informações financeiras e criar o terreno para o lançamento de projetos bancários inovadores.
A plataforma de informações de API aberta da India Stack foi criada na Índia, que inclui sistemas e serviços como: Aadhaar - o maior sistema de identificação biométrica digital do mundo; Corporação Nacional de Pagamentos da Índia; Armário digital - uma plataforma para a formação e verificação de documentos em formato digital, etc.
O IndiaStack permite que desenvolvedores e satraps de tecnologia entrem no mercado de aplicativos móveis para identificar e autenticar usuários de serviços financeiros.
Experiência de uso da API de banco aberto na Rússia
Na Rússia, em 2016, por iniciativa do Sberbank, Alfa Bank e outras empresas financeiras, a organização FinTech foi criada com o objetivo de desenvolver tecnologias financeiras no país. Também na Rússia, o FintechSmart está se desenvolvendo - um sindicato de associações que desenvolve o ambiente para startups financeiras e a comunidade RusFinTech, que organiza seminários e conferências sobre o tema das tecnologias financeiras.
Falando sobre as perspectivas para o desenvolvimento de APIs de bancos abertos na Rússia, vale a pena mencionar a iniciativa lançada pelo Banco da Rússia em conjunto com organizações fintech.
Essa direção envolve o desenvolvimento de cenários de aplicativos de API aberta, projetos piloto, bem como o desenvolvimento de padrões e documentos sobre o uso de APIs abertas na Rússia. Os maiores bancos do país, como Sberbank, Alfa-Bank, VTB 24, Gazprombank e Otkritie Bank, já estão prontos para fornecer suas APIs a organizações de terceiros.
As tendências de desenvolvimento das APIs de bancos abertos indicam que a direção do desenvolvimento de aplicativos móveis para os negócios das organizações de fintech, a saber, aplicativos multibancários na Rússia, se tornará relevante no futuro próximo. Segundo a agência de pesquisa Markswebb, 18 milhões de pessoas usam bancos móveis na Federação Russa, o que representa cerca de 33% da audiência total da Internet no país. Pelo menos um banco da Internet é usado por 35,3 milhões de pessoas, ou 64,5% de todos os usuários russos da Internet. A idade dos usuários de Internet e de serviços bancários móveis varia de 18 a 64 anos.
Os clientes da Wellsoft do setor financeiro já estão demonstrando interesse nessa área e estão explorando a possibilidade de desenvolver um aplicativo multibanco usando APIs abertas.
A experiência da Wellsoft no desenvolvimento de aplicativos móveis para bancos permite implementar essas soluções no momento, se o cliente desejar.