Como se aposentar antes dos 40 anos com um milhão de dólares em uma conta bancária

Tendo sido atormentado com o trabalho que exige muita carga, a geração Y renuncia e ingressa no movimento FIRE

Carl Jensen experimentou o que chama de "despertar", por volta de 2012.

Ele trabalhou como programador em um subúrbio de Denver, escreveu código para equipamentos médicos. O trabalho foi intenso: ele teve que documentar todas as etapas da Food and Drug Administration ( FDA ) dos EUA , e um erro no código poderia prejudicar ou até matar o paciente.

Jensen ganhava cerca de US $ 110.000 por ano, tinha um certo pacote social, mas parecia que tudo isso não compensava o estresse. Ele não conseguia relaxar com a família depois do trabalho; aconteceu que ele passou dias inteiros abraçando o banheiro. Ele perdeu 5 kg.

Após um dia de trabalho particularmente brutal, Jensen analisa a pergunta: "Como devo me aposentar cedo?" E seus olhos se abriram. Ele consultou sua esposa e fez um plano: nos cinco anos seguintes, eles economizaram uma parte significativa de sua renda, cortaram seriamente os gastos, até que levantaram cerca de US $ 1,2 milhão.

Na terça-feira, 10 de março de 2017, Jensen liga para seu chefe e alerta sobre sua demissão após 15 anos na empresa. No entanto, ele não desistiu, mas se aposentou. Ele tinha 43 anos.

Hackear o caminho para a aposentadoria

Embora a história de Jensen possa parecer uma versão mais modesta e excepcional da história de um corretor da bolsa que fez uma fortuna em Wall Street e navegou em seu iate em direção às Ilhas do Caribe, na realidade, é um exemplo de um movimento crescente de jovens profissionais que se concentram intencionalmente em para sempre parte do seu trabalho.

Especialmente esse movimento com a sigla FIRE (independência financeira, aposentadoria antecipada) [independência financeira e aposentadoria precoce] se apaixonou pela geração do milênio - eles veem isso como uma maneira de escapar de uma economia de trabalho e consumo desgastante e demorada à alma.

Os seguidores do FIRE são geralmente homens do setor de tecnologia, engenheiros canhotos, nerds, que calculam os juros compostos que durarão mais de 40 anos ou comparam o retorno do investimento de fundos mútuos com o retorno do setor imobiliário.

Muitas disputas sobre tráfego em fóruns ou blogs do Reddit como o Sr. O Bigode de dinheiro gira em torno das finanças de "hacking": estratégias para aumentar a porcentagem de fundos que uma pessoa pode economizar para o futuro, para o objetivo sagrado de 70%, dicas sobre viagens baratas com cartões de bônus de companhias aéreas, maneiras de economizar algum dinheiro em supermercados.

Alguns praticam economia extrema, outros tendem a um padrão de vida mais típico, combinado com economia e investimento; alguém escolhe o método barista FIRE (trabalho de meio período na Starbucks após a aposentadoria, como forma de usar o seguro de saúde da empresa). Participar do movimento significa cortar custos para maximizar suas economias, aumentando seu investimento na quantia que pode ajudá-lo.

"Muitas pessoas nos consideram hippies novos", disse Jensen, que vendeu sua casa de quatro quartos e quatro banheiros para se mudar para moradias mais modestas e fez pleno uso da economia de aposentadoria ao sair. "Eles nem conseguem descobrir."


Karl Jensen


Carl Jensen com a filha Daphne e a esposa Mindy em Longmont, Colorado.

Aposentado, Jensen com sua esposa e duas filhas planeja viver cerca de US $ 40.000 por ano em investimentos. Sua esposa ainda está trabalhando e eles ainda precisam usar essas contas. Mas a vida deles já lhes dá muito tempo livre e pouco luxo: eles compram produtos na Costco [a maior rede de armazéns de autoatendimento do mundo], e ele conserta o carro e se hospeda.

"As pessoas geralmente assumem algum tipo de intervenção externa: você provavelmente recebeu a herança", disse Jensen. "Mas nós apenas decidimos viver muito mais modestamente do que podemos". E essa ideia é radical em si mesma. ”

A idéia de deixar o trabalho depois dos 30 ou imediatamente após os 40, enquanto as pessoas geralmente estão construindo ativamente uma carreira, ou, menos agradável, suportam uma rotina diária de pagamento de contas, esperando até receberem o pagamento da previdência social, também é radicalmente sólida. .

Jason Long , farmacêutico rural do Tennessee que se aposentou no ano passado aos 38 anos, disse que era difícil para seu pai entender por que Long não podia continuar trabalhando e ganhar seu salário de US $ 150.000.

Mas Long disse que realmente não gostava de seu trabalho, no qual observou como o custo dos medicamentos subiu acentuadamente, as pessoas doentes lutaram com as companhias de seguros e sofreram com uma quantidade excessiva de opiáceos prescritos para eles, que se transformaram em vício. E seus clientes - zangados, confusos, tendo dificuldade para sobreviver, muitas vezes desmoronavam diante da pessoa que estava atrás do balcão.

"Houve dias em que tive que ficar de pé atrás do balcão por 12 a 14 horas, sem ter que ir ao banheiro, não almoçar - tudo por causa da enorme quantidade de trabalho", disse Long. Como Jensen, nos últimos dez anos, ele economizou uma parte substancial de sua renda, ele e sua esposa moravam em uma casa totalmente paga e acumularam uma carteira de investimentos no valor de pouco mais de um milhão de dólares. Então, por que você precisou trabalhar mais?

"Todos os cálculos estão diante dos meus olhos", disse Long. "Não faz sentido ir trabalhar, por isso me senti infeliz se não houvesse necessidade de preencher uma conta bancária".

Quanto esses millennials odeiam trabalhar

O conceito de sair da "corrida dos ratos" não é novo. Dos abanadores do século XVIII aos descolados das décadas de 1960 e 1970, voltando à natureza, alguns americanos sempre quiseram facilitar a vida. Uma das bíblias do movimento FIRE, o livro “ Trick or Treat ” , que ensina o leitor a reduzir custos e valorizar seu tempo (ou “energia vital”) acima do lucro material, foi publicado em 1992.

Mas Vicki Robin, que escreveu essa demonstração financeira junto com Joe Dominguez, diz que o partido FIRE é diferente dos renegados que existiam nos anos 90. "Nosso objetivo não era apenas fazer com que muitas pessoas deixassem o trabalho", disse Robin. "Nosso objetivo é reduzir o consumo e salvar o planeta." Atraímos pessoas que vivem simplesmente, pessoas religiosas e pessoas que se preocupam com o meio ambiente. ”

Ao mesmo tempo, as pessoas da FIRE, pelo contrário, "estão muito focadas em números e muito entusiasmadas com os detalhes de tributação e contabilidade", disse Robin.

Eles também recebem seus dividendos pelas longas tendências do mercado em alta e, em alguns casos, pelos privilégios de uma determinada classe, raça, gênero e herança. É muito difícil se aposentar aos 40 anos, se você trabalha com um salário mínimo, ou está sob pressão de uma dívida gigantesca para a faculdade, ou não teve as mesmas oportunidades que as outras pessoas, desde que cresceu em uma área criminosa pobre.


Karl Jensen

Mas se, como Robin diz, os devotos do FIRE não têm seus ideais inerentes às gerações anteriores, por que eles querem tanto deixar o emprego? Muitos millennials não trabalham há mais dez anos.

Robin diz que é tudo sobre encontrar significado. “Uma pessoa que trabalha nessa economia praticamente não tem controle sobre sua própria vida. Todas as pessoas são substituíveis. Quando você é jovem, olha para o futuro e se pergunta: o que me espera lá?

Isso descreve bem os sentimentos de Christy Shen e Bryce Leng. Esse casal de Toronto ganhou fama (e se tornou o objetivo dos inimigos da Internet ), deixando o trabalho em empresas de tecnologia em 2015 para viajar pelo mundo sem parar. Naquela época eles tinham pouco mais de 30 anos.

A inspiração veio a Shen quando, diante de seus olhos, um colega de TI perdeu a consciência no local de trabalho, trabalhando 14 horas por dia, e ele teve que ser levado de ambulância. Alguns anos antes, ele e Leng, seguindo os passos de seus pais, tentaram comprar uma casa em Toronto, onde os preços dos imóveis subiam há muito tempo e ativamente.

Mas, como Shen diz, “não importa o quanto você deixa de lado - esse objetivo estava constantemente se afastando de você. E vi pessoas se esforçando para pagar uma hipoteca. ”

Embora tivessem uma boa educação e empregos bem remunerados em um próspero setor de tecnologia, Shen e Leng enfrentavam ameaças iminentes de terceirização e inteligência artificial, eles não tinham esperança de idade para se aposentar, ou mesmo que seus empregadores existissem em cinco anos.

Ao mesmo tempo, o trabalho deles absorveu o tempo todo, eles trabalhavam quase o tempo todo. E, em vez de se comprometerem com uma hipoteca cara e com muito trabalho, eles decidiram investir em um portfólio de investimentos e relaxar.

"Os pais nos deram um conjunto de regras de vida que funcionaram muito bem na década de 1970", disse Shen. "Mas tivemos que jogar fora essa instrução e escrever uma nova."

Leng falou mais diretamente sobre os problemas que sua geração estava enfrentando. "Não temos empregos que possam cuidar de nós", disse ele. "Teremos que cuidar de nós mesmos por conta própria."

Mover para um local barato

Tendo abandonado a cidade grande, Shen e Leng dão um exemplo de outra razão para a popularidade do FIRE: o alto custo da vida urbana, especialmente em lugares como Nova York ou sul da Califórnia. É caracterizada pelo valor insano dos imóveis, cuidados infantis caros e as tentações do chamado "estilo de vida".

"Demos quase US $ 3.000 para alugar um apartamento e achamos que era uma boa opção", disse Scott Rickens, 35 anos, que, com sua esposa de 33 anos, Taylor e sua filha pequena, morava em Coronado, no PC. Califórnia, em uma cidade litorânea cara do outro lado da baía de San Diego. "Juntos, ganhamos cerca de US $ 160.000 por ano, mas pouco resta dessa quantia".

Depois de ouvir um podcast de uma entrevista com o Sr. Money Bigode, de Pete Adeni, a quem a revista New Yorker chamou de " guru da poupança " , Rickens entrou no assunto. Ele disse à esposa que eles deveriam recusar um aluguel da BMW e parar de comer em restaurantes várias vezes por semana.

Mas mesmo com essas economias, a família não poderia aumentar a quantidade de dinheiro economizada, sem considerar a opção de mudar para uma área mais barata - um processo de redução da dívida, que as pessoas do grupo FIRE chamam de “arbitragem”.

A idéia, como Edeny explica, é "colher os frutos de um salário alto" em algum lugar do Vale do Silício, "e depois tirar essas economias, tendo se mudado para uma das milhares de cidades encantadoras e acessíveis em nosso país, e iniciando a segunda fase da vida em seus próprios termos".


Scott e Taylor Rickins mudando da Califórnia para Oregon

A sra. Rickens, que trabalha no recrutamento, a princípio não queria se separar da BMW, da vida no mar e de todo o prestígio associado a isso, até encontrar uma calculadora de pensões, que sugeria que, ao aceitar o movimento FIRE, eles poderiam se aposentar em 10 anos, e se você não desistir do padrão de vida atual - em 90.

"Nunca prestei atenção nas finanças, pensei que tudo daria certo por si só", disse Rickens. - Depois de dar à luz, fiquei preocupada se poderia dar a ela tempo. Eu era escravo do meu trabalho por causa do nosso estilo de vida. ”

No ano passado, o casal deixou o sul da Califórnia em busca de um lugar para morar, onde sentiria mais liberdade financeira. Rickens, ex-diretor de criação de uma agência de criação, descreve essa jornada no documentário Games with FIRE .

Como resultado, eles se estabeleceram em Bend. Oregon, onde não há imposto sobre vendas e onde eles puderam comprar uma casa. Um litro de gasolina para o seu Honda CRV com uma quilometragem de 300.000 km (eles venderam a BMW e usam um carro por dois) custa um quarto de dólar mais barato que em San Diego, embora Rickens ande de bicicleta pela cidade.

“O tópico da aposentadoria precoce em si não é muito importante para mim. Aqui, o papel de ganhar controle sobre o próprio tempo desempenha um papel maior ”, disse Rickens. - Se nos aprofundarmos na definição de pensões, na realidade estamos nos aposentando, recusando o trabalho compulsório. Isso não significa necessariamente beber coquetéis nas praias. ”

Aposentar-se antes dos pais

Aposentadoria para cabelos grisalhos e uma pensão de 40, 50 ou mesmo 60 anos na sociedade moderna são percebidas como algo anormal. Como preencher todos esses dias, meses e décadas?

Recentemente, Jensen levou suas filhas de 8 e 11 anos para uma feira no Condado de Boulder em um dia da semana. "Eu disse a eles: vamos esperar até quinta-feira, quando haverá descontos de 50%", disse ele, "e, a propósito, iremos a pé a pé". Ela está a três quilômetros de casa.

Com medo do tédio, a princípio Jensen assumiu muito, e a princípio lhe pareceu estranho que ele estava envolvido na academia com pessoas mais velhas ou que estava comprando numa loja vazia na quinta-feira. Ele também se aposentou antes de sua mãe, o que lhes permitiu passar reuniões familiares desajeitadas.

Mas depois de passar um ano assim, ele se adaptou a uma vida relaxada, gosta de criar suas filhas, fazendo tudo para que elas não o vissem como um vegetal olhando para a TV. Jenson também está comprometido com o fato de que, entre os fãs do FIRE, é considerado algo como uma opção para jogar golfe: ele mantém um blog com conselhos financeiros.

Outros idosos do FIRE que começaram a blogar incluem um usuário de Cara de Aposentadoria Antecipada ; marido e mulher com o projeto Our Next Life ; um projeto da Frugalwoods para um casal com filhos escrevendo um livro sobre como eles mudaram de subúrbios bem merecidos de Boston para colonos aposentados de Vermont; Shen e Leng, que, em seu tempo livre de viajar pelo mundo, instam todos a revolucionar a geração do milênio ("pare de trabalhar, comece a viver").

Não é de admirar que a geração mais experiente em tecnologia pregue na Internet. Além disso, os blogs podem fornecer o santo graal da aposentadoria precoce - uma fonte adicional de renda.


Rickens em casa

Talvez Long, um farmacêutico do Tennessee, tenha descrito mais detalhadamente a condição de uma pessoa aposentada. Em vários posts no fórum sobre independência financeira, ele descreveu seu primeiro ano de aposentadoria com humor contido e auto-humilhação.

Depois de um mês de vida, de acordo com os cânones do FIRE, ele escreveu sobre o culpado por gastar dinheiro em videogames e o medo de exceder seu orçamento. Ele passou dias com sua família na academia, trabalhou em casa, fez educação física. Até agora, ele não se arrepende: “Eu tomei a decisão certa. Isso é vida.

No segundo mês, Long escreveu que, nos primeiros dois meses, seu portfólio cresceu 2,8%, mesmo depois de gastar com a vida, e descreveu suas realizações, incluindo um aumento no número de livros lidos, culinária, voluntariado e "redução do tempo de montagem" Cubo de Rubik. " Ele escreveu sobre uma diminuição da tensão: "Meu amigo me disse que uma expressão de horror desapareceu do meu rosto".

Nos meses seguintes, ele assistiu novamente ao The Roots, perdendo o interesse em discutir as metas do FIRE depois que foram alcançadas, ficou assustado com o colapso iminente dos mercados, queixou-se de pesadelos nos quais "novamente trabalha no escritório e discute com idiotas", correu uma maratona em menos de três tendo estabelecido um recorde pessoal por horas, às vezes ele se sentia isolado da sociedade, fazia uma viagem de duas semanas atravessando todo o país, foi duas vezes à praia na Flórida com sua esposa, observou seu portfólio aumentar, apesar do fato de ele não trabalhar.

E ele começou a blogar.

"Minha vida está muito melhor agora do que era", escreveu Long sete meses depois. "Espero que todos os meus leitores cheguem à mesma paz."

No telefone, Long admitiu que ele pode simplesmente ter se esgotado no trabalho e que todo esse movimento FOGO era apenas uma pausa necessária antes de se encontrar em uma carreira mais satisfatória. E quando recentemente ele foi oferecido para trabalhar novamente no campo farmacêutico, ele sofreu um pequeno ataque de horror.

Naquela manhã, ele acordou "não quando o despertador me informou de minhas responsabilidades". Eu li as notícias na Internet por meia hora, corri 11 km, dormi: "Eu assisti um pouco como o ventilador de teto gira".

Ele assiste periodicamente a filmes da lista de sites They Shoot Pictures, Don't They? intitulado "Os 1000 melhores filmes de todos os tempos". Ele já assistiu cerca de 600 filmes. Então ele ainda tem algo a fazer.