Eu sou o editor deste blog e sou muito preguiçoso.
Com 26 anos, comecei a pensar em onde investir dinheiro grátis para obter ainda mais dinheiro. A Internet está repleta de publicidade de apostas esportivas (todo mundo tem um certo nome na cabeça), opções binárias e tudo mais. Mas, claro, não é isso.
Por outro lado, você pode investir em moeda, valores mobiliários ou fundos de investimento. Alguns caras escrevem orientações sobre como fazer isso, mas eles terminam com o primeiro fato sobre mim. A verdade é que, para isso, você só precisa fazer um monte de tudo. E eu sou muito preguiçosa.
Ainda assim, existem consultores robóticos - serviços que magicamente fazem tudo eles mesmos por uma pequena comissão. Derrotei brevemente minha preguiça e decidi descobrir como eles funcionam.
Isenção de responsabilidade: Não há aconselhamento universal sobre onde e como investir. Cada um, à sua maneira, se relaciona com o risco, ganha uma quantia diferente de dinheiro e quer lucrar em momentos diferentes. Simplificando, alguém precisa economizar para um novo iPhone até a próxima WWDC, enquanto alguém lentamente compra uma casa nos subúrbios, e ele está bem. Este artigo é sobre aconselhamento robótico e não sobre Receitas universais para o sucesso de um guru preguiçoso.
Confie, mas verifique
O gerenciamento de confiança é quando você transfere seu dinheiro para uma empresa que o investe em algum lugar e mais ou menos monitora o processo. Se você exagera completamente, alguns Benjamin chegam ao escritório do gerente financeiro e respondem a perguntas sobre os últimos acontecimentos da vida, a saúde dos parentes e várias outras coisas. Com base nas respostas, o gerente pode imaginar como Benjamin se relaciona com os riscos e decidir como distribuir seu dinheiro. E depois os distribui - Benjamin está feliz, o gerente ganhou, a vida é linda. Ainda é importante aqui que o gerenciamento de confiança individual geralmente comece com vários milhões de rublos e, quanto ao resto, eles propõem estratégias padrão.
Portanto, o gerente, como qualquer pessoa, está sujeito a influências e mudanças de humor. No caminho para o escritório, ele ouviu em um programa de rádio financeiro especial sobre o desastre iminente do mercado de ações chinês. E ele decidiu que nada deveria ser investido na China. E o anfitrião desse programa simplesmente não gosta da China, porque ontem ele recebeu um telefone com defeito de uma loja online. Para que os erros aconteçam e se acumulem, não há nada a ser feito.
Os investimentos estão associados ao risco e, para um serviço de investimento, é importante como cada usuário específico se relaciona com ele. Se você investir em ativos com alto grau de risco, poderá obter mais renda, mas a chance de enfrentar perdas também será maior.
Proteção de fator humano
Para evitar situações como Benjamin, você precisa remover o fator humano de todo o processo.
Se você remover o interlocutor da cadeira oposta, Benjamin não terá ninguém para falar sobre a saúde de seu amado cachorro. Em vez de um consultor, um formulário aparecerá no site, onde você poderá responder quase as mesmas perguntas e receber automaticamente recomendações iniciais sobre o que precisa comprar. Com eles, você precisará ir ao corretor e fazer tudo o que a empresa de gerenciamento faz - apenas por conta própria.
Se você tirar essas emocionantes aventuras de Benjamin, você recebe um consultor robótico - eles automaticamente formam um portfólio de investimentos (uma lista de ativos melhores para comprar), eles compram e seguem. Tudo está ligado a modelos matemáticos e estatísticas avançadas - não há como uma pessoa intervir.
De onde vieram as recomendações do computador?
Os primeiros consultores robóticos apareceram nos Estados Unidos imediatamente após a crise, dez anos atrás. Então, os clientes começaram a desistir de consultores, que tinham que pagar muito na esperança de economizar suas economias. Com o tempo, as economias se tornaram cada vez menos e os consultores não puderam economizar.
Nesse modelo de mundo, dez pessoas que tomam decisões e compram e vendem ferramentas são substituídas por um computador. O risco de Benjamin ser vendido da maneira errada e da maneira errada é reduzido, porque o algoritmo inteligente escolherá o portfólio ideal para si. Você sempre pode novamente perguntar ao cliente se ele aceita condições específicas e está pronto para assumir riscos. E todas as principais condições são transparentes em todos os estágios, e os custos são indicados diretamente - então o risco de desordem de Benjamin se torna ainda menor.
Um leitor atento perguntará - por que os consultores robo ainda não me olham de cada faixa, se tudo é tão simples e maravilhoso?
O ponto é a segurança e as leis - é difícil desenvolver um serviço que integre bem os sistemas bancários e leve em consideração todos os requisitos dos órgãos reguladores do estado. Portanto, por exemplo, os consultores de robótica americanos e britânicos não trabalham em nenhum lugar, exceto nos EUA e na Grã-Bretanha. Muito provavelmente, para lançar em outro país, eles teriam que reestruturar todo o processo.
Nossa nota pessoal de Robo-Advisor
Até recentemente, não havia nada parecido na Rússia. E então a Yandex.Money, juntamente com a FinEx, lançou seu serviço de microinvestimento - chamado Yammi . Sob o capô, ele tem apenas um consultor de robôs (e no capô - um gato laranja). Você precisa fazer o login, preencher o formulário, indicar o telefone - e ele funcionará. Restará transferir dinheiro para a conta de investimento e, em seguida, o serviço oferecerá automaticamente o portfólio ideal e comprará tudo o que você precisa.
Olha, a verdade está no capô
Importante - os microinvestimentos não estão de forma alguma associados às organizações de microfinanças. Se você oferecer 20 mil a um salário de 70% por dia - isso não é micrinvestimento, mas roubo, não confunda.
O que acontece imediatamente após o registro:
- O cliente abre uma conta de investimento e transfere o dinheiro. Se isso não for feito, você poderá ver apenas o portfólio de demonstração.
- Todo o dinheiro do cliente recebido por dia é combinado em um aplicativo, segundo o qual as transações na bolsa são executadas.
- Informações sobre transações estão incluídas no sistema de contabilidade Yammi.
- O computador analisa as transações de cada cliente e, em vez de dinheiro, um portfólio de investimentos aparece em sua conta pessoal.
Cerca de um quarto depois, as informações estatísticas são atualizadas, com base nas quais o portfólio pode ser reequilibrado - para alterar a proporção de ações e títulos. Você ainda pode responder às perguntas do questionário sobre o risco novamente - isso também pode afetar o resultado. Como resultado, para cada portfólio, o computador resolve o problema novamente. Se as pessoas fizessem isso, o resultado seria lento e impreciso.
Nem todo esse aconselhamento robótico que reluz
É fácil pensar que toda consultoria em robo consiste apenas em matemática, segundo a qual os pesos dos ativos são distribuídos e o portfólio é reequilibrado. De fato, 90% do trabalho em automação é tudo: transferir dinheiro, transferências e transações na bolsa. E, no entanto, como escrevi acima, você precisa cumprir a lei.
Os colegas da FinEx destacam nove sinais de um consultor robótico real - aquele em que toda a automação é feita com honestidade e tudo é feito de acordo com a lei. Leia por meditação recitativa:
O Robo-Advisor deve ter:
Investir através da seleção individual do portfólio ideal de ativos. Se, por exemplo, eles sugerem a escolha de conjuntos prontos de portfólios, provavelmente não há “robo” no serviço.
Composição da carteira - fundos de índice de custo mínimo (ETFs). Se o portfólio é composto de ações individuais, é hora de pensar em por que você é convidado a correr um risco adicional - tentando superar o índice de estradas passivas e, o mais importante, raramente leva ao sucesso.
Perfil de risco por questionário, escrito de acordo com padrões internacionais. O questionário é importante para entender como o cliente se comportará quando o mercado estiver invadindo. Se isso for difícil, é melhor abandonar a lucratividade acima do mercado.
Portfólio de alta liquidez. Tudo é simples - baixa liquidez - uma garantia de reequilíbrios ineficientes quando necessário.
Expire, olhe para o gato. Continuar
Registro legal do serviço. É importante descobrir se o provedor de serviços é responsável por seu trabalho e se deve colocar seus interesses acima dos seus.
A capacidade de abrir / fechar um portfólio sem multas. Na vida, coisas diferentes acontecem e, às vezes, você precisa receber dinheiro sem demora.
A empresa é responsável por selecionar um portfólio. É importante saber quem é responsável por quê e o que é responsável.
Formação remota de portfólio. Conveniência sem a qual não pode haver "timidez".
Reequilíbrio automático. Se você precisar confirmar ou verificar algo, isso significa que o provedor transfere a responsabilidade para você.
O que há sob o capô de Yammy?
Duas nuvens - fechadas e abertas.
Ambos são construídos a partir do zero e especificamente para este serviço. Na parte fechada da nuvem está todo o back-office automático e parte da API. O backoffice é uma solução externa adaptada a 99% para o Yammi. O rebalanceador principal é feito inteiramente dentro da empresa - devido aos recursos exclusivos desse consultor de robôs em particular. O Yammy tem uma metodologia aberta - se você ler, pode teoricamente repetir tudo o que eles fizeram.
Interação com Yandex.Money
O trabalho com usuários e as transferências de dinheiro são criadas usando as tecnologias Yandex.Kassa. O serviço Yammi é subordinado a 115 , portanto, não pode aceitar dinheiro como comerciantes comuns, ignorando contas bancárias.
Vários fatos decorrem disso:
- O dinheiro é aceito apenas em carteiras identificadas no Yandex.Money.
- Você pode retirar dinheiro apenas para uma carteira identificada.
- Todos os dados da carteira são verificados com o questionário que uma pessoa preenche ao se registrar no Yammi. Se a informação não corresponder ao transferir dinheiro, o Yammi não poderá aceitar o pagamento.
Devido à necessidade de regulamentação e transferências através do banco, os pagamentos dos clientes não são instantâneos. A conclusão é a mesma - você pode fechar uma conta ou sacar dinheiro parcialmente, mas o processo é longo - no início, não há dinheiro na conta, mas existem títulos. O FinEx deve vendê-los, transferi-los para a conta Yandex.Money e já os devolvemos à carteira da pessoa. Acontece que o tempo mínimo de reembolso é de três dias.
E qual é o resultado?
O microinvestimento é uma coisa boa se usado corretamente. Por exemplo, o Yammi leva 3 rublos 25 copeques por dia de uso do serviço, ou 1,5% ao ano do valor dos ativos, investindo 5.000 rublos uma vez e, depois de um ano, centenas de vezes irão falhar. Esses serviços também visam a disciplina - seria mais correto investir periodicamente para receber exaustão regular.
No entanto, não sei o quanto isso se correlaciona com a minha preguiça - o tempo dirá.