Como escrever um plano financeiro pessoal

Olá Habr! Apresento a você uma tradução de dois materiais: Criando um Pessoal
Plano financeiro e como escrever um plano financeiro pessoal .

Um plano financeiro é uma estratégia estruturada em papel para alcançar a saúde financeira e cumprir as metas financeiras. A criação de seu plano financeiro pessoal não apenas permitirá que você controle a situação financeira, mas também melhora a qualidade de vida, removendo incertezas em tudo relacionado a questões monetárias e necessidades futuras. Embora você possa contratar um consultor financeiro profissional, a autopreenchimento é uma tarefa viável. A maioria dos planejadores financeiros recomenda as 6 etapas a seguir.

Etapa 1: Determinar a situação financeira atual

1. Faça uma lista de seus ativos e passivos. Ativos são o que você possui e o que tem valor. Compromisso - uma avaliação da sua dívida.

• Os ativos podem incluir caixa e equivalentes a caixa (como depósitos bancários), imóveis, carros, terrenos e fundos investidos, incluindo ações, títulos e várias apólices de seguro.
• As obrigações podem incluir contas e dívidas não pagas atuais, como empréstimo para carro, apartamento, tratamento, treinamento etc.

2. Calcule sua riqueza líquida. Some o valor de todos os ativos e subtraia todos os passivos deles. Sua riqueza líquida atual ou ativos líquidos atuais são o ponto de partida para seu plano financeiro pessoal (LFP).

• Ativos líquidos positivos significam que você tem mais ativos do que passivos, enquanto ativos negativos significam o contrário.

3. Organize o registro de dados financeiros. Crie um sistema contábil para fazer deduções fiscais, extratos bancários, contratos de seguro, recebimentos, testamentos, contas, decisões de planejamento de investimentos, decisões de planos de pensão, certificados de salário, contratos de trabalho, hipotecas e outros documentos relacionados à sua vida financeira.



4. Acompanhe suas receitas, despesas ou fluxos de caixa. Isso permitirá que você examine com mais cuidado onde gasta dinheiro - ou seja, os hábitos que o levaram ao seu bem-estar líquido atual.

Etapa 2. Crie metas financeiras

1. Defina metas de curto, médio e longo prazo. O planejamento financeiro pessoal gira em torno de objetivos. Decida por si mesmo como deve ser seu estilo de vida agora, no futuro e no futuro distante. Em seguida, crie um plano de metas que seja abrangente o suficiente para cobrir todos os aspectos da sua vida:

• Pode acontecer que suas metas de curto, médio e longo prazo dependam uma da outra - por exemplo, economizar US $ 100 em finanças pessoais pode ajudar a alcançar a meta de longo prazo - comprar uma casa.

2. Use a abordagem SMART ao definir metas. Verifique se suas metas financeiras são: específicas, mensuráveis, atingíveis, realistas / relevantes e baseadas em tempo. Assim, os objetivos passam da categoria de "sonhos" para o plano de implementação real.



3. Pense em seus valores financeiros. Como você se sente sobre dinheiro e por quê? Por que o dinheiro é tão importante para você? As respostas a essas perguntas ajudarão a entender melhor os valores financeiros. Por exemplo, pode ser necessário dinheiro porque Leva tempo e recursos para viagens internacionais. Conhecer a si mesmo o ajudará a determinar melhor suas metas financeiras e sua prioridade.



4. Converse com sua família. Se você tem um parceiro ou outros membros da família, faça um plano “familiar” com base no “seu” plano financeiro. Dessa forma, você garantirá o compartilhamento de metas e valores com todos.

• Pode acontecer que as prioridades sejam diferentes. Depois, discuta cuidadosamente tudo para concordar e ambos se sentem à vontade em relação ao futuro financeiro.
• Entenda que algumas pessoas podem estar mais motivadas em questões financeiras do que outras. Determine quem será o responsável pelo orçamento da família ou forneça maneiras de trabalhar em conjunto para que todos possam obter o grau de controle de que precisam.

5. Considere todos os objetivos, mesmo aqueles que não parecem completamente "financeiros". Por exemplo, viajar pouco na Europa não parece ser uma meta financeira, mas ainda são necessários recursos para essa viagem.

• Os objetivos de desenvolvimento podem incluir treinamento adicional, desenvolvimento de habilidades de liderança, envio de seus filhos para vários tipos de educação.
• Pense com cuidado sobre como planeja ganhar renda. Será necessário aprofundar, mudar, expandir algum tipo de funcionalidade.
• Os objetivos de estilo de vida abrangem tudo relacionado à diversão e entretenimento, além de proporcionar a qualidade de vida que você deseja.
• Os objetivos relacionados à moradia incluem alugar, comprar ou mudar.
• Imagine um estilo de vida após a aposentadoria e elabore um conjunto de metas financeiras pessoais que garantirão esse padrão de vida.

Etapa 3: identificar opções alternativas

1. Explore as opções disponíveis para você no processo de atingir as metas financeiras. Em geral, essas opções serão combinadas em dois grupos - usar os recursos existentes de novas maneiras ou gerar novas fontes de renda. Para cada objetivo, determine se você deve:

• Continue se movendo na direção dada
• Desenvolver a situação atual
• Alterar situação atual
• Escolha um curso radicalmente novo.

2. Lembre-se de que o mesmo objetivo tem várias maneiras de alcançá-lo. Por exemplo, para uma viagem à Europa, você precisa substituir as viagens à cafeteria por café caseiro. Isso economizará cerca de US $ 20 por semana. Como alternativa, você pode sentar-se com os vizinhos do seu filho uma vez por semana.



3. Determine como as metas se afetam. Além de identificar cursos de ação alternativos dentro de seus objetivos financeiros, você precisa entender como esses objetivos interagem. Por exemplo, você definiu a viagem como o objetivo de um "estilo de vida". No entanto, após a análise, fica claro que o ensino de línguas estrangeiras permitirá que você viaje mais barato, ou mesmo se torne um tradutor, ou abra um negócio em outro país.

Etapa 4: avaliar alternativas

1. Selecione estratégias específicas para concluir seu plano financeiro. Considere sua situação de vida, valores pessoais e situação econômica atual.

• Pense em como você está próximo das metas estabelecidas e como essas metas o farão avançar em cada uma das categorias selecionadas. Você vê alguma falha em certas áreas? Talvez valha a pena olhar mais de perto.
• Seja prático. Um plano passo a passo o levará em direção à meta designada, sem decepcioná-lo ou quebrá-lo durante a implementação.

2. Lembre-se de que qualquer escolha contém custos de oportunidade. O custo de oportunidade é o que você sacrifica ao fazer uma escolha. Economizar xícaras de café para viajar pode tirar a sua oportunidade de se divertir, conversar com um barista ou planejar o seu dia corretamente.



3. Explore suas decisões como cientista. Reúna o máximo de pesquisas possível e verifique cuidadosamente os dados. Se você está pensando em algum tipo de investimento, precisa prestar atenção especial à relação entre lucratividade e risco - quão arriscado é o investimento e que tipo de recompensa você pode contar se tiver êxito. Esses riscos valem o lucro?



4. Reconheça que a incerteza sempre faz parte do processo. Mesmo que você tenha realizado o estudo com cuidado, as circunstâncias podem mudar. A economia pode cair, reduzindo as oportunidades de investimento. O trabalho que você procura pode torná-lo insatisfeito profissional ou pessoalmente. Faça o que achar certo e lembre-se de que precisa deixar a oportunidade de mudar tudo no futuro.

Etapa 5: Criação e implementação do Plano de Ação Financeira

1. Veja a situação de um ângulo amplo. Agora que você identificou os objetivos, caminhos alternativos e avaliou essas alternativas, faça uma lista de estratégias. Tendo avaliado a situação atual, comece a pensar quais objetivos são os mais realistas.

• Considere sua riqueza líquida atual. Se o passivo estiver próximo ou exceder o ativo líquido atual, você deverá tomar medidas para alterar esse índice.
• Embora você possa se concentrar em nutrir seu patrimônio líquido, lembre-se de que pagar dívidas também é uma ótima alternativa. Os pagamentos de juros podem levar ao fato de que mesmo pequenas dívidas podem se tornar substanciais ao longo do tempo. A transferência de parte dos recursos para a redução da dívida pode evitar problemas sérios no futuro.

2. Decida quais objetivos alcançar agora. Busque um equilíbrio entre as metas de curto, médio e longo prazo, para que você possa planejar com facilidade por vários meses e anos.

• Concentre-se no crescimento gradual. Dessa forma, você criará um roteiro que o levará às suas metas planejadas.
• Seja realista. É impossível aplicar todas as estratégias de uma só vez. No entanto, a escolha de um conjunto equilibrado de metas pode cumpri-las e crescer até um ponto em que você pode assumir projetos adicionais.

3. Elabore um orçamento que inclua os objetivos do Plano Financeiro. A partir de uma análise da riqueza atual, você já conhece seus ativos e passivos líquidos. Inclua tudo isso no plano geral com as decisões tomadas. Assuma a responsabilidade por essas decisões. Se você prometeu gastar US $ 80 a menos por mês em café e colocar o dinheiro em uma conta poupança, inclua esse item no seu orçamento.

• Metas como encontrar um novo emprego podem não estar incluídas no orçamento, mas devem ser mencionadas em algum lugar em um local acessível para comparação, como parte do seu plano financeiro de trabalho.

4. Considere contratar um consultor financeiro profissional. Você pode tomar decisões financeiras sozinho, mas um conselheiro profissional tem a vantagem de desapego emocional.

Etapa 6: Revise e ajuste seu plano financeiro

1. Trate o plano financeiro como um documento de trabalho. O planejamento de finanças pessoais é um processo. A vida está mudando constantemente e você precisará atualizar constantemente o plano assim que as circunstâncias ou objetivos mudarem.



2. Planeje revisar as metas financeiras regularmente. Se a vida mudar muito rapidamente (por exemplo, você é um estudante), as metas podem ser revisadas a cada 6 meses. Se sua vida é menos estável (por exemplo, um solteiro adulto), o plano pode ser revisado uma vez por ano.



3. Discuta o plano financeiro com seu parceiro. Se você está em um relacionamento maduro, esperamos que você tenha seguido o caminho do planejamento como casal. Quando os relacionamentos amadurecem, uma discussão sobre finanças deve fazer parte de sua discussão sobre valores, metas e planos para alcançá-las.