Por volta de meados de dezembro passado, o processo de pagamento nas lojas de Boston se prolongou. Não, não é sobre quem procura uma carteira em uma bolsa. Agora, no caixa, eles fazem a pergunta obrigatória se o comprador deseja comprar um pacote e, se assim for, ele está pronto para pagar 10 centavos por isso.
As autoridades da cidade aprovaram a lei, proibindo sacos de plástico e dando aos comerciantes o direito de cobrar pelo papel. Tais medidas são comuns em muitos lugares. Mas ainda assim isso cria inconveniência. A questão, é claro, não é sobre dinheiro, porque 10 centavos é um pouco real. No entanto, a inovação desacelera o processo de pagamento já lento. O algoritmo incluiu uma etapa extra e o tempo necessário para concluir o pacote. E, nesse momento, as “compras únicas” e a facilidade de uso dos chips EMV perdem sua relevância.
Em breve, os residentes de muitos estados dos EUA poderão enfrentar outra complicação: os comerciantes começarão a cobrar uma taxa adicional que cubra o custo do processamento da transação. Mas, diferentemente dos sacos de papel, serão necessárias taxas. E terá que dar muito mais do que 10 centavos.
Proibição de proibição
Esta é uma taxa de transação. Isso significa uma taxa adicional cobrada pelos comerciantes quando os consumidores usam produtos de cartão para pagar por suas compras.
Nos EUA, essa coleção
não é
um fenômeno novo . Sob pressão dos reguladores em 2013, as redes de cartões alteraram suas regras de cooperação e, em alguns casos, permitiram aos comerciantes transferir a comissão de processamento de transações para os ombros dos clientes. Os métodos de cálculo da comissão também foram rigorosamente regulamentados. Ao mesmo tempo, cada estado decidiu independentemente se as empresas que operam nele poderiam aproveitar essa oportunidade.
Muitos estados deram luz verde às novas regras, mas a maioria dos comerciantes não transferiu esse tipo de despesa para os compradores. Além disso, os comerciantes também pararam de pressionar os clientes a pagar em dinheiro ou com uma placa de rede que é benéfica para o vendedor. Com intensa concorrência no ambiente de varejo, os comerciantes procuram principalmente concluir a venda. E eles entendem que uma ampla seleção de opções de pagamento é uma maneira eficaz de aumentar as vendas.
No entanto, o tópico das comissões logo recebeu uma nova vida. O Supremo Tribunal do Estado de Nova York decidiu que os comerciantes têm o direito de cobrar taxas de transação aos compradores. Portanto, o tribunal cancelou as proibições de redes de cartões que estavam em vigor anteriormente.
De acordo com uma decisão judicial, os comerciantes podem obrigar os compradores a pagar uma comissão, uma vez que, nos termos da lei sobre liberdade de expressão, anunciam seus direitos aos consumidores. E eles farão isso quando os clientes quiserem pagar por compras com cartões de marca de redes de pagamento.
A "proibição de proibição" provocou uma onda de discussões sobre o fato de os comerciantes cumprirem o sonho de isenção do pagamento de taxas de transação. No entanto, há esperança de que o público avalie oportunamente as consequências da intervenção reguladora em regras projetadas para proteger os consumidores de práticas comerciais desonestas. Afinal, os consumidores podem sofrer. E, neste caso, os reguladores terão que cancelar suas decisões.
Você não precisa ir longe para obter exemplos. Basta recordar a experiência de dois mercados, considerados a vanguarda das inovações em pagamentos: Austrália e Reino Unido.
História antiga
As taxas de transação são permitidas na Austrália desde 2003. Com isso, os comerciantes locais superestimaram os preços de bens e serviços. Alguns vendedores, em vez da cobrança devida, incluíram comissões substanciais nas compras de consumidores inocentes.
Em resposta, a Câmara de Comércio Australiana em 2016 foi forçada
a adotar regras estritas para grandes varejistas e em 2017 para pequenos varejistas. As regras proibiam o excesso de comissões e forneciam instruções para seu cálculo preciso. Mas isso não impediu as ações maliciosas dos comerciantes.
No verão passado, o órgão regulador emitiu um aviso público à
Cruisin 'Motorhomes , que cobrava regularmente de seus clientes mais do que o exigido pelas regras. A empresa também foi multada em US $ 12.600.
A essência da mensagem é clara - se os comerciantes ousarem violar a lei, eles serão pagos.
No Reino Unido, a inclusão de uma comissão no custo de bens e serviços está disponível sem restrições desde 1991. Mas os comerciantes raramente aproveitavam essa oportunidade. E somente em 2011 por causa da denúncia recebida, a prática de taxas adicionais foi cuidadosamente estudada. Principalmente, os operadores turísticos violaram seus direitos cobrando taxas excessivas ao final do processo de reserva. Em 2012, os reguladores reforçaram as regras para a formação de comissões, mas essa medida não foi suficiente.
Em seguida, o órgão regulador britânico foi forçado a
voltar às raízes , ao nível das regras das redes de cartões, proibindo a cobrança de taxas ao comprador. A lei entrou em vigor em janeiro de 2018, suprimindo as atividades dos comerciantes que ainda exploram áreas cinzentas na legislação.
Provavelmente, o mais desanimador do ponto de vista dos consumidores foi a prática quando despesas adicionais surgiram apenas no final da transação, depois que o cliente já comparou os preços e selecionou o melhor comerciante. Uma pesquisa realizada em 2012 pelo economista-chefe do Serviço Antitruste do Reino Unido possibilitou avaliar os danos causados aos consumidores por essas ações. Mais da metade (44%) dos participantes tem certeza de que poderiam encontrar uma alternativa mais barata se soubessem antecipadamente sobre esses truques. Quase três quartos (74%) dos consumidores acreditam que os comerciantes deveriam ter informado o preço final da compra com antecedência, enquanto 39% indicaram que a comissão adicional foi mais alta do que eles esperavam.
As pessoas estavam perdidas e se sentiam enganadas.
Quanto custa a confiança do consumidor
De volta aos EUA. A nomeação potencial de comissões por comerciantes pode não apenas prejudicar os consumidores. Isso pode desacelerar ou interromper o progresso da última década, que os inovadores de pagamento e o ecossistema de pagamentos fizeram na otimização do pagamento por compras.
Imagine que os consumidores começarão a relatar que, para cada compra feita com cartão, será cobrada uma porcentagem do valor total. Os compradores não terão outra opção senão aceitar a comissão ou mudar para outro comerciante que não pratique a inclusão de taxas nas contas.
Sim, a chance de cobrar uma comissão adicional não significa que todos os comerciantes desejam usá-la. Muitas lojas de Boston não cobram dos visitantes por sacolas de papel, pois os compradores ainda terão que pegar as coisas de alguma forma. Talvez os vendedores acrescentem 10 centavos ao preço de alguns produtos ou os paguem do próprio bolso, porque a emissão de pacotes gratuitos sempre fez parte das compras. Em geral, para muitos clientes, o principal é que o processo de pagamento não ignore momentos tão simples como a compra de pacotes.
Os defensores dos comerciantes argumentam que as mudanças em torno de taxas adicionais levarão ao fato de que a comissão interbancária será inútil, pois a transferência da comissão para os consumidores forçará os bancos e as redes de pagamento a reduzirem seu tamanho. Mas essa idéia levanta muitas dúvidas.
É muito mais provável que a insatisfação do consumidor vá para os próprios comerciantes. Pessoas gostam da conveniência e da prevalência de pagamentos com cartão. Eles confiam no fato de que as redes de cartões e emissores impõem restrições, protegendo os consumidores contra erros ou fraudes nos sistemas comerciais.
Tudo vai para a proibição inicial de cobrar taxas de transação dos clientes. Esta decisão foi claramente tomada em benefício dos consumidores. Destina-se a protegê-los da arbitrariedade que já ocorreu na Austrália e no Reino Unido. As redes de cartões, como qualquer plataforma, devem se preocupar com todas as partes interessadas e impedir o comportamento malicioso dos participantes.
Os reguladores devem adotar essa visão em vez de culpá-la. Tais regras garantem que os consumidores mantenham a confiança no ecossistema de pagamentos. Sem isso, qualquer inovação e benefícios relacionados podem simplesmente parar.
