Seguro de saúde de viagem: instruções detalhadas

As pessoas saem de férias, antecipando praias quentes, um mar límpido e ótimas lembranças. As férias são curtas e eu quero gastá-las perfeitamente, para que nada as ofenda. É por isso que uma opção razoável seria garantir problemas imprevistos, para não receber uma fatura de vários milhares de dólares no hospital local, que tratará você de febre após uma picada de mosquito local. O custo da apólice de seguro será dez vezes menor do que a consulta médica mais simples para um resfriado.

Quero tentar resumir tudo o que um turista deve saber sobre seguro de saúde antes de viajar para o exterior e criar algo como um memorando detalhado:

• Quanto seguro é necessário e como você pode economizar.
• Que tipos de seguros existem?
• O que fazer se você bebeu do fundo do seu coração e decidiu pára-quedas no Camboja.
• Como não comprar o repatriamento dos restos mortais em vez do seguro normal.

Seguro obrigatório

Quem viajou para a Europa em férias ou em negócios sabe que uma das condições para a emissão de um visto no espaço Schengen é a disponibilidade de seguro médico. Além disso, agora todas as empresas de viagens garantirão um pedido mais ou menos obrigatório e voluntário quando você comprar um pacote turístico delas. No entanto, é comum ouvir-se que, sem seguro, você nem mesmo poderá sair do país.

Este não é realmente o caso. De acordo com as alterações mais recentes da lei sobre a organização de seguros na Federação Russa , você não precisa ter um seguro médico. Além disso, parte das emendas descreve diretamente sua voluntariedade:

O operador turístico (agente de viagens) é obrigado a explicar ao turista, sob sua assinatura pessoal, que, em caso de recusa em celebrar um contrato de seguro voluntário, os custos da prestação de cuidados médicos de forma emergencial e urgente no país de residência temporária são suportados pelo próprio turista, e os custos de devolução do corpo são suportados pelos interessados no retorno do corpo (os restos).

Outra coisa é que nem todos os países poderão entrar sem seguro, como, por exemplo, na já mencionada zona Schengen. Mas na mesma Turquia ou Geórgia você terá passaporte comum o suficiente. Você pode recusar o seguro do operador turístico, mas provavelmente ninguém lhe dará um desconto por isso. Aqui eu gostaria de fazer uma reserva de que "necessário" e "necessário" são coisas muito diferentes. Sinceramente, acredito que a estratégia "tenho sorte, não vou ficar doente" é extremamente malsucedida e muitas vezes termina muito triste.



Me contaram uma história sobre como um casal viajou para o sudeste da Ásia, economizando em seguros. Só peguei mais pílulas para diarréia, um punhado de antibióticos e me acalmei. Um belo dia, o marido pisa em um ouriço do mar. Se alguém não tem conhecimento, essa é uma espécie de equinodermes bastante maligna, geralmente venenosa. Como resultado, várias dezenas de agulhas calcárias finas e frágeis penetraram profundamente nos delicados tecidos do pé. Os amigos tentaram sair, mas, naturalmente, nada aconteceu. A perna está inchada. Depois de sofrer, eles decidiram ligar para os médicos locais.

Uma equipe de homens fortes chegou com uma vara pesada e uma pinça e começou a bater no calcanhar com inspiração. Após quinze minutos dessa execução, as pontas das agulhas apareceram do pé, que foram removidas rapidamente com uma pinça. Como resultado, em vez de um descanso normal, eles foram espancados com uma vara de madeira por mil dólares.

Tudo acontece. É suficiente que o seguro o salve uma vez em dezenas de viagens, para que você entenda como estava certo em tomá-lo.

Não confunda com VHI

Muitos de nós temos uma política de VHI. Próprio ou do empregador - isso não importa. Com ele, podemos chegar com segurança a uma clínica comercial, reclamar de dor abdominal e depois de uma hora observar o rico mundo interno de nosso intestino delgado no monitor do endoscópio. Tudo isso será coberto pelo seguro.

O seguro MDL é diferente. Destina-se a cobrir os riscos de despesas financeiras turísticas decorrentes da prestação de cuidados de emergência e de emergência. Por exemplo, você quebrou a perna ao cair de um penhasco enquanto fazia snowboard. Seu seguro cobrirá a equipe de busca e salvamento com o St. Bernards e o helicóptero médico com entrega no hospital mais próximo. Ou entrega do que resta depois da queda para a terra natal, que também é muito cara.

Mas, ao mesmo tempo, ao contrário do VHI, ele não cobrirá exacerbações de doenças crônicas que não representam uma ameaça imediata à vida. Por exemplo, problemas com a glândula tireóide ou artrite da articulação do joelho. Ou seja, se você tiver uma exacerbação da gastrite, terá que pagar por isso às suas próprias custas. Mas se você escorregar na alma do hotel e cortar a pia com a cabeça, será costurado sob seguro.

No entanto, algumas companhias de seguros podem oferecer um seguro de cobertura ampla mais caro. Lá, a linha com a VHI já está se tornando muito fina. Por exemplo, uma política para uma viagem à Alemanha por uma semana custará cerca de 2.300 rublos. Esse valor incluirá despesas médicas de até € 100.000, medidas de busca e salvamento de € 100.000 e até o custo do parto prematuro em uma clínica alemã e o custo de cuidar de um recém-nascido. Portanto, se você estiver em risco, estiver grávida ou, em princípio, quiser ter certeza da cobertura total, considere opções mais caras.

Os limites de seguro padrão são estipulados pela exigência de países estrangeiros para o fornecimento mínimo de turistas. Geralmente, isso custa 30.000 €, ou 2.000.000 de rublos. A cobertura máxima do seguro comum é de € 100.000. Acima apenas em casos raros de tarifas VIP não públicas.

Se você acha que € 30.000 é muito, não se apresse. Na mesma Alemanha, após um acidente de trânsito, podem chegar vários carros de bombeiros com tesouras hidráulicas, que desmontam alegremente os veículos afetados em partes. Em alguns minutos, o helicóptero médico ADAC Yellow Angel pousará lá e levará a vítima ao hospital. Toda essa operação de resgate pode se traduzir facilmente na conta desses mesmos 30 mil. Sem seguro, será triste.

Seguro CDM - somente para casos de emergência em que você precisa ser resgatado. Se você precisar de uma cobertura mais ampla, incluindo gravidez - leve pacotes caros.

Área de cobertura

A política do VZR possui um parâmetro muito importante - o território em que opera. A companhia de seguros não apenas cobre você em uma situação difícil, mas também deseja ganhar dinheiro razoável. Os riscos financeiros em diferentes países podem ser muito diferentes, o que significa que o preço da política também varia.

O seguro só pode ser aplicado ao espaço Schengen. Então será mais barato que a cobertura mundial. Mas se você decidir viajar da França para o Reino Unido, você também assumirá todos os riscos financeiros. O seguro mundial é mais caro e ainda tem exceções. Como regra, esses são países onde a medicina local é muito cara. Na maioria das vezes, esses são os EUA, Canadá, Austrália e, de repente, Tailândia. Ele entrou nessas listas devido ao fato de que, nos últimos tempos, houve casos frequentes de preços inadequados no tratamento de turistas. O hospital pode ver que há um estrangeiro segurado na frente dela e decide simplesmente adicionar um zero à conta.

Poucas pessoas sabem, mas as companhias de seguros também costumam vender seguros para turistas que viajam na Rússia. Eles custam um centavo, mas muito mais agradáveis ​​do ponto de vista do serviço, despachante e outros detalhes em comparação com o seguro médico obrigatório. Apenas mantenha-os em mente.

Como escolher uma companhia de seguros

O principal supervisor das companhias de seguros é o Banco Central. Todos os relatórios são publicados em seu site em um formulário aberto. Antes de tudo, estamos interessados ​​em um parâmetro muito importante - a proporção de dinheiro arrecadado para o seguro e o valor total dos pagamentos de eventos segurados. Como você sabe, se uma empresa levantou 500 milhões e pagou 4, isso não é de todo porque seus clientes têm muita sorte. É melhor olhar para as seguradoras mais caras, mas com maior lealdade do cliente.

Um bom seguro não apenas coleta dinheiro, mas também os paga.

Para quem ligar, se isso

A própria companhia de seguros resolve apenas questões financeiras. Sua tarefa é equilibrar corretamente os riscos de possíveis perdas e o custo da apólice de seguro. As empresas de assistência são responsáveis ​​por encontrar o hospital certo, aprovações e fornecer cartas de garantia. Eles estão emparelhados com o seguro. É na central de atendimento que você ligará se precisar de ajuda.

Depende muito de uma boa empresa de assistência. Em uma situação em que o idioma local é um pouco mais exótico que o inglês e você tem uma temperatura de 39 ° C, você realmente precisa de uma pessoa que possa ajudar a obter ajuda médica. Idealmente, se a empresa tiver telefones locais que possam ser usados ​​para passar barato, por exemplo, a partir de um cartão SIM local. As empresas assistentes que economizam em funcionários podem não ter tradutores no idioma nativo do seu país de residência. Além disso, o call center pode ser sobrecarregado, e você corre o risco de gastar o último dinheiro em chamadas internacionais caras para músicas alegres e "sua ligação é muito importante para nós".

Em geral, as boas empresas assistentes atuam no mercado há várias décadas. Como regra, as empresas de ascendência européia com filiais em todo o mundo têm se mostrado melhores. Observe que nossas empresas locais também gostam de ser chamadas no estilo de "Grupo Mundial de Assistência à Saúde", mas, ao mesmo tempo, têm um capital autorizado de 10.000 a 4.000.000 de rublos, o que é menor que a quantidade de cobertura, mesmo para uma apólice.

Não deixe de conferir os comentários nos fóruns de viagens. O mais desagradável é a falta de contratos para a empresa assistente com hospitais no local para onde você está indo. Isso significa que não haverá carta de garantia e você terá que pagar por tudo. O dinheiro pode ser devolvido apenas após o retorno.

Em caso de emergência, se você tentou, mas não conseguiu entrar em contato com o seguro, desista dos médicos locais. Saúde e vida são mais importantes. Apenas salve todos os documentos:

1. Uma declaração médica indicando o diagnóstico, os resultados dos testes de diagnóstico e o tratamento prescrito.
2. Fatura e documentos que confirmam o pagamento.
3. Verifica medicamentos adquiridos.

Se o caso for seguro, a empresa deverá reembolsá-lo por todas as despesas. Outra coisa é que você terá que pagar nessa situação do seu próprio bolso, pois o hospital não receberá uma carta de garantia da sua companhia de seguros.

Escolha não apenas uma companhia de seguros, mas também uma empresa assistente com boa reputação. Se a vida ameaça, cure, não espere. Esteja preparado para o fato de que o dinheiro será devolvido na chegada.

Restrições de letras pequenas

De fato, não há letras pequenas, basta ler tudo com muito cuidado ao escolher o seguro. Essa é, em princípio, uma prática muito boa para qualquer documento que você assine.

O seguro do operador turístico é geralmente o mais barato. Um sintoma característico é a presença de uma franquia: a quantia de várias dezenas de dólares que você precisa gastar para ativar o seguro. Em franquias mais ou menos normais, geralmente não há franquias. A agência de viagens economiza para atender aos requisitos do regulador e inclui a opção mais barata. Entre si, as seguradoras chamam essas propostas de "seguro para o repatriamento dos restos mortais". Eles têm limitações máximas e não cobrem os casos mais caros.

Conheço um exemplo quando uma família saiu de férias para a Itália. O homem tinha apendicite bem no meio da excursão de ônibus. Ele foi hospitalizado com urgência, mas depois a operação não foi incluída na cobertura do seguro. Como resultado, ele estava deitado na enfermaria, era anestesiado regularmente, mas a operação não foi realizada por vários dias, enquanto seus parentes recolhiam freneticamente e transferiam vários milhares de euros para ele.

A exceção clássica ao seguro é beber. E não é uma lesão devido ao fato de você ter usado duas garrafas de aguardente de batata doce e depois caiu no rio. Não, em princípio, a presença de álcool no sangue geralmente cancela imediatamente o seguro se ele aparecer. Mesmo que você bebesse uma taça de champanhe de manhã e à noite sofresse um acidente de transporte público. No entanto, existem companhias de seguros com apólices que cobrem até álcool e gravidez. Eles custam apenas três vezes mais caro, e o pagamento será de 5.000 € em vez de 100.000 € se o evento segurado ocorreu devido a intoxicação, e não apenas assim.

Outras exceções frequentes são a condução de veículos e esportes radicais. De fato, muitas vezes a companhia de seguros pode definir no contrato como entretenimento extremo tudo, exceto deitado em uma espreguiçadeira. Cuidado! A maioria das empresas oferece três graduações:

1. Descanso calmo - aqui você pode fazer passeios, nadar na piscina e apenas relaxar calma e culturalmente.
2. Esportes - já haverá esportes equestres, patinação artística, snowboard em pistas equipadas e similares.
3. Esportes radicais - o seguro mais caro com taxas máximas. Mas inclui coisas como escalada, descida às cavernas, mergulho no gelo e safári no leão.

A terceira categoria geralmente é feita com um cálculo individual do custo, dependendo do grau de loucura que você decide fazer.

Falando de motocicletas. Eles, como scooters, são muito populares nas bilheterias entre os turistas no MAR. Tudo vai bem até você de repente bater em uma vaca ou ser atropelado por outro motociclista do mesmo tipo. Após a hospitalização, pode acontecer repentinamente que o turista não possua uma carteira de motorista da categoria A, o que invalidará automaticamente o seguro ao dirigir. Em geral, se você planeja atravessar a Europa em seu Harley-Davidson Electa Glide, cuide da cobertura do seguro de motocicleta.

Um momento de cuidado com nossos viajantes

Decidimos salvar nossos clientes de dores de cabeça e oferecer imediatamente um seguro ao comprar um ingresso. A propósito, lembre-se, não há "padrões escuros". Por padrão, não impomos nada. Porém, se de repente você decidir segurar adicionalmente seus riscos, será suficiente que você faça um clique. Por um valor muito modesto, o segurado poderá obter um reembolso se algo acontecer entre as datas de partida e retorno. Além disso, o seguro é válido não apenas na Rússia e na CEI, mas também na Mongólia, se você de repente chegar lá em busca do koumiss certo.

Exploração de vulnerabilidades na política

Qualquer documento possui possíveis falhas e imprecisões. Pode ser usado em ambas as direções. Recentemente, as companhias de seguros têm sido muito cautelosas com nossos especialistas que estão deixando de trabalhar como freelancers nas praias quentes da Tailândia. Para não gastar dinheiro em seguros locais mais caros, eles compram uma apólice de turismo regular , mas na verdade vivem em outro país. Formalmente, isso não é proibido, mas os riscos reais do seguro são diferentes. Muitas empresas começaram a introduzir restrições, como um período de validade de apólice de um ano, mas não mais que 90 dias consecutivos. Ou seja, simplesmente viver continuamente não funcionará. Mas eles começaram a contornar isso saindo e entrando no país a cada 80 a 85 dias.

Também entre esses "turistas" residentes constantemente, a opção de comprar uma apólice de seguro on-line é popular depois que tudo acontece. O segurado liga para a companhia de seguros e imediatamente pede que ele providencie cuidados médicos para ele. Como resultado, as companhias de seguros começaram a introduzir uma franquia temporária: a apólice é ativada apenas cinco dias após a compra, se for comprada durante a viagem, e não na Rússia.

Tais esquemas, com sua legalidade formal, não causam entusiasmo pelo seguro e serão o mais defeituosos possível em qualquer ninharia nos pagamentos. Portanto, pense com cuidado se você precisa.

Agradecimentos

Gostaria de agradecer separadamente a Denis Kotov, diretor da empresa Green Card, por conselhos valiosos sobre seguros.

Tenha umas boas férias! Cuide-se!

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