Como um programador escolheu um banco e leu um contrato

Nove anos atrás, escrevi uma nota sobre como não ser enganado pelo pinóquio maligno. Tudo o que está escrito lá não perdeu sua relevância e hoje consideraremos uma tentativa de escolher um banco lendo jornal, em vez de publicidade. Este artigo discute VTB, Alfa Bank, Vanguard. Para esses bancos, são fornecidas citações dos contratos válidos em 22 de agosto de 2019 e os julgamentos estimados do autor sobre a aceitabilidade e conveniência dos acordos propostos. Em geral, o autor já considerou oito bancos do topo, e tudo está ruim lá também. Somente os termos dos contratos são considerados, sem levar em consideração os juros de empréstimos, depósitos e outras qualidades de consumo do banco.

Minha gerência de finanças pessoais e familiares possui três categorias diferentes de finanças:

1. Finanças operacionais - um cartão e dinheiro que uso diariamente, lojas, compras on-line etc. Parâmetros principais: usabilidade, qualidade do suporte, reembolso.

2. Reserva operacional - um depósito em rublos e moeda colocada em uma conta de depósito. Precisava colocar quantias maiores que o financiamento operacional, mas mais confiável. Parâmetros principais: máxima liquidez, confiabilidade no plano legal, segurança contra simulações falsas, etc. fraude remota, diversificação de moeda, rentabilidade.

3. Investimentos - vários fundos de investimento, de longo prazo. Imóveis, ações, títulos, etc. Os principais parâmetros são os mesmos da reserva operacional, exceto a liquidez. Não vejo razão para participar de investimentos de alto rendimento que uma garota possa promover no salão da Uncle Vasya LLC, sob a franquia de uma operadora de telefonia móvel.

Nesse caso, escolhi um banco para a segunda categoria.

Requisitos que faço para qualquer contrato financeiro:
1. O contrato, todos os documentos, aplicações, adicionar. Os contratos são impressos diretamente em duplicado, assinados e certificados pelo selo do banco. Nenhum contrato publicado no site.
2. O contrato não implica alterações unilaterais. (Ou possui uma política aceitável de alterações e tempo para terminar se for rejeitada)
3. O contrato não contém políticas inaceitáveis ​​para o processamento de dados pessoais.
4. O contrato não contém outras cláusulas ilusórias.

Requisitos para o contrato de reserva operacional:
1. O contrato exclui gerenciamento remoto de contas, Internet banking, etc. E não tem a capacidade de conectar remotamente controles remotos. É altamente recomendável não entregar o telefone ao banco.

É um banco para a reserva, quero ir lá com os pés quando precisar, apresentar meu passaporte e só assim ter acesso à disposição das finanças. Para que todos os movimentos de fundos sejam documentados (papel com assinatura e selo). Embora esse esquema não seja o mais seguro possível (um passaporte pode ser falsificado), ele está completamente protegido contra fraudes remotas e implica pelo menos uma posição no tribunal em uma situação controversa. Os bancos não segurados pelo DIA não foram considerados por mim.

Eu também vou explicar sobre o papel. O fato é que recentemente participei da punição de três operadoras de telecomunicações por violar a lei federal de publicidade. Embora a reunião da Comissão do Serviço Federal Antimonopólio não seja um tribunal, o fato de que tudo não está fixado no papel não importa para mim é totalmente sentido. Incluindo alterar o site durante o teste e tentar desafiar as capturas de tela disponíveis. Nesta ocasião, a questão de iniciar um processo administrativo separado e uma multa agora está resolvida separadamente. A propósito, uma captura de tela com firma reconhecida não resolve nada, porque sempre pode haver outras informações em um link diferente e o réu não desdenha de usá-lo. E cada página de reconhecimento de firma não é dinheiro azedo.

Também direi que, para cada item de minhas necessidades, existe um banco que satisfaz isso, ou seja, Esses itens não são ficção. Mas não encontrei um banco que os satisfizesse imediatamente.

VTB

As regras de serviços abrangentes para pessoas físicas no VTB Bank (PJSC) são consideradas válidas a partir de 20/05/2019. Carregado 22/08/2019.
O contrato contém 32 páginas. Você pode ler aqui: www.vtb.ru/personal/pravila-kompleksnogo-obsluzhivaniya Há um arquivo de contratos de 15/08/2018 (onde as versões anteriores são desconhecidas), período em que o documento foi alterado 7 vezes. Quem encontrará as diferenças?
UPD: a partir das 11h57 de 23 de agosto de 2019, na página www.vtb.ru/personal/pravila-kompleksnogo-obsluzhivaniya, o arquivo das regras para o atendimento abrangente de pessoas no VTB Bank desapareceu.
UPD: a partir das 12h55 de 23/08/2014, na página www.vtb.ru/personal/pravila-kompleksnogo-obsluzhivaniya , o arquivo das regras para o atendimento abrangente de pessoas físicas no VTB Bank está novamente disponível. O que, no entanto, é um canal rápido e conveniente de comunicação com o banco.
Ainda legal, o chrome mostra no título que o documento pertence ao Sberbank :) Esse acabou sendo o campo Título nas propriedades do pdf.

UPD: a partir de 11:57 23/08/2019, este mal-entendido foi corrigido

Em pontos:

1. A forma do contrato.

O contrato no site, ao assinar apenas um pedido de adesão. O interessante é que eles se recusaram a me fornecer um pacote completo de documentos para revisão, antes de me entregar o passaporte e preencher o questionário por um funcionário do banco. Se os representantes do banco estiverem interessados ​​em qual agência e quando isso aconteceu, eu o informarei.

1.4 Para familiarizar os Clientes com as Regras e Tarifas do Banco, o Banco os coloca publicando informações de uma ou mais das seguintes maneiras:
a) publicar informações nos estandes dos Escritórios do Banco;
b) publicar informações no site oficial do Banco, localizado em www.vtb.ru (doravante denominado site do Banco);

2. Alteração do contrato:

5. Aprovação das regras e tarifas do Banco
5.1 De acordo com o parágrafo 1 do art. 450 do Código Civil da Federação Russa, o Banco tem o direito de alterar (incluindo instalar novas versões) as Regras, incluindo o Apêndice às Regras e Tarifas Bancárias.
5.2 O Banco publicará informações sobre alterações nas Regras e / ou Tarifas do Banco, de acordo com a cláusula 5.1. destas Regras pelo menos 5 (cinco) dias corridos antes de sua entrada em vigor.
5.3 O Banco informa o Cliente sobre alterações nas Regras e / ou Tarifas do Banco, de acordo com a cláusula 5.1. destas Regras da maneira especificada no subparágrafo "a" e / ou "b" do parágrafo 1.4 destas Regras.
5.4 O Cliente é obrigado a se familiarizar independentemente com as informações publicadas pelo Banco da maneira prescrita por estas Regras, inclusive entrando em contato com o Banco para receber informações sobre alterações nas Regras e / ou Tarifas do Banco, de acordo com a cláusula 5.1. destas regras.
5.5 A realização pelo Cliente de Operações de produtos bancários, executada no âmbito do ATP, é o contrato do Cliente com a nova versão das Regras e / ou com a aplicação das novas Tarifas Bancárias. Se, antes da entrada em vigor da nova versão das Regras e / ou Tarifas do Banco, o Banco não recebeu uma solicitação por escrito do Cliente para rescindir o ATP, essa circunstância é o consentimento do Cliente com a nova versão das Regras e Tarifas do Banco, de acordo com a cláusula 2 do Artigo 438 do Código Civil da Federação Russa.

I.e. Neste contrato, assinamos que o banco pode colocar qualquer jogo nas bancas dos escritórios ou por qualquer tipo de link, e nós, tendo comprado uma barra de chocolate na loja e pago com cartão, concordamos com esse jogo. Sim, é legal. Preste atenção especial ao parágrafo 5.3 e ao "ou" localizado lá. O banco pode publicar no escritório ou no site e não é absolutamente obrigado a fazer isso de forma síncrona. E assinaremos o contrato para verificar todas as informações diariamente, inclusive visitando o escritório. É conveniente? Sim, você pode tentar contestar isso no tribunal, mas depois de sofrer, existe uma prática semelhante. Mas quando um cavalheiro nos oferece um contrato no qual somos impotentes, por que precisamos desse contrato? Quantas vezes o contrato foi escrito acima.

3. Política de processamento de dados pessoais

Parece que nada criminoso sobre dados pessoais foi encontrado no contrato. Mas isso não é exato.

4. Outras cláusulas inaceitáveis

Já não foi investigado devido à inaceitabilidade de outras condições

5. Telefone

Número de telefone confiável - o número de celular indicado pelo cliente ao concluir o ATP no aplicativo (na coluna "Telefone celular (obrigatório)"

I.e. Para trabalhar com o banco, lembre-se de indicar o número de telefone e ele se tornará confiável automaticamente. O contrato não prevê trabalho sem um número de telefone confiável.

Conclusão

Obrigado, mas não.

Alfa Bank

Foi considerado um acordo sobre serviços bancários abrangentes para pessoas físicas no ALFA-BANK JSC. Válido a partir de 15 de agosto de 2019, carregado em 22 de agosto de 2019.
O contrato contém 80 páginas do próprio contrato, um apêndice e 18 apêndices numerados. Somente 190 (!) Páginas. Você pode ler aqui alfabank.ru/retail/tariffs/#t-1 Existe um arquivo desde 2007. Durante 8 meses de 2019, foram publicadas 27 edições deste documento. Em média, mais de três contratos são alterados por mês. O contrato contém uma lista de escritórios editoriais, de acordo com a edição número 1, que entrou em vigor em 10 de novembro de 2002, e a versão mais recente de 15 de agosto de 2019 é o número 296. Já nesse momento eu percebi que nunca pretendo me tornar um cliente deste banco. Ao consultar o escritório, em 21/08/2019, um funcionário me informou que o contrato não implica mudanças, e as mudanças só podem ocorrer quando o depósito terminar e um novo contrato for concluído. Informações sobre a imutabilidade do contrato são mentiras. Os documentos também são impressos somente após o preenchimento; não foi possível se familiarizar com tudo isso antes de fornecer dados pessoais. O contrato de 190 páginas em si não é impresso. Se os representantes do banco estiverem interessados ​​em onde e quando isso aconteceu, estou pronto para fornecer informações e uma gravação de áudio da comunicação.

1. A forma do contrato.

2.6 Publicação do acordo:
O contrato se aplica a:
2.6.1 Em formato eletrônico - copiando um arquivo contendo uma imagem eletrônica do Contrato em formato de texto localizado no site oficial do Banco na Internet, em www.alfabank.ru;
2.6.2 Em papel - na agência bancária

Novamente, nada é dito sobre qual link, onde exatamente o contrato deve ser colocado.

2. Alteração do contrato:

2.7 De acordo com a Parte 1 do Artigo 450 do Código Civil da Federação Russa, as Partes concordaram que o Banco tem o direito de alterar e (ou) complementar os termos do Contrato e (ou) as Tarifas . Ao mesmo tempo, alterações e (ou) adições feitas pelo Banco para:
- O contrato se torna vinculativo para as Partes na data em que a revisão entrar em vigor. Ao mesmo tempo, o Banco é obrigado a publicar a nova versão do Contrato ou as alterações e (ou) alterações feitas no Contrato no site oficial do Banco na Internet em www.alfabank.ru e publicá-lo nas Agências do Banco pelo menos 2 (dois) dias antes As datas da entrada em vigor da edição , com exceção das alterações causadas pelos requisitos da legislação da Federação Russa, cuja data anterior de entrada em vigor é determinada pelos atos regulamentares e legais da Federação Russa;
- As tarifas se tornam vinculativas para as Partes a partir da data em que as tarifas entrarem em vigor. Novas tarifas são colocadas pelo Banco em estandes de informações nas agências do Banco.
2.8 O Cliente, o Titular do Cartão, o Agente Fiduciário são obrigados diariamente a entrar em contato com o Banco, de qualquer forma, independentemente ou através de pessoas autorizadas, incluindo no site oficial do Banco na Internet, em www.alfabank.ru , para obter informações sobre a nova edição, alterações e (ou) emendas ao Contrato e (ou) Tarifas .
2.9 Se o Banco não receber do Cliente antes da entrada em vigor da nova versão do Contrato e / ou Tarifas, ou alterações e (ou) adições feitas ao Contrato e (ou) às Tarifas, um aviso por escrito da rescisão do Contrato, o Banco considerará isso como um acordo com alterações termos do Contrato e (ou) Tarifas .

Novamente, não é indicado onde exatamente quais documentos devem ser publicados. Tudo pode ser alterado, e temos apenas dois dias para descobrir as alterações, comparar dois contratos de 190 páginas e notificar o banco por escrito sobre a rescisão do Contrato. Passado.

3. Política de processamento de dados pessoais

3.17 O Banco tem o direito de processar qualquer informação relacionada aos dados pessoais do Cliente (incluindo: imagem fotográfica e imagem de vídeo do Cliente); Nome completo; ano mês; Data local de nascimento; cidadania sexo dados de um documento de identidade (tipo, série, número, por quem e quando emitidos); Endereço: local de residência, local de registro, local de trabalho; número de seguro de uma conta pessoal individual; número de identificação fiscal; informações sobre atividade laboral (incluindo informações sobre antiguidade e renda); informações sobre números de telefone, além de contas bancárias e cartões; informações sobre os endereços de e-mail do Cliente recebidos da Internet e / ou de outras fontes de dados pessoais publicamente disponíveis; montante da dívida para o Banco; o histórico de crédito do Cliente e qualquer outra informação fornecida anteriormente ao Banco , incluindo informações que contenham segredos bancários ), em particular, indicadas no Questionário do Cliente / Formulário de Solicitação / Formulário de Solicitação de um indivíduo / Solicitação / Solicitação de empréstimo hipotecário e em outros documentos usando equipamento de automação ou não, incluindo a recolha, registo, a acumulação, de armazenamento, clarificação (actualização, modificação), a extracção, a utilização, a transferência (espalhamento, proporcionando acesso), a despersonalização, bloqueando, eliminação, destruição dados ersonalnyh fornecidos pelo Banco em conexão com a entrada no Acordo e outras ações previstas pela Lei Federal de 27.07.2006 № 152-FZ "On dados pessoais". O objetivo do processamento de dados pessoais é cumprir os termos do Contrato.
O Banco tem o direito de transferir além-fronteiras os dados pessoais do Cliente:
- organizar a comunicação com o cliente via Chat;
O Cliente concorda e autoriza o Banco a processar total ou parcialmente as informações especificadas no primeiro parágrafo deste parágrafo , a fim de promover os produtos e serviços do Banco e / ou de seus parceiros, incluindo a transmissão de informações e mensagens publicitárias sobre os serviços do Banco e / ou de seus parceiros, por fazer contatos diretos com o cliente usando ferramentas de comunicação. O Cliente confirma que recebeu o consentimento por escrito de indivíduos (doravante referido como o assunto de dados pessoais), cujos dados pessoais podem estar contidos em documentos e informações recebidos pelo Banco do Cliente, para o processamento de dados pessoais de tais indivíduos, na forma e no conteúdo de acordo com a legislação da Federação Russa sobre dados pessoais. Ao mesmo tempo, o Cliente, por sua vez, concede ao Banco o seu consentimento e o direito correspondente ao processamento de dados pessoais dos sujeitos especificados de dados pessoais, a fim de prestar serviços ao Banco sob o Contrato e assume os riscos associados ao uso de canais de comunicação desprotegidos por ele e pelas entidades acima mencionadas de dados pessoais em correspondência com o Banco.
O Cliente manifesta consentimento ao Banco enviando em seu nome uma solicitação ao Fundo de Pensões da Federação Russa (doravante denominada FIU) através do sistema de interação eletrônica interdepartamental (doravante denominada SMEV) para receber informações sobre o estado de sua conta pessoal individual da pessoa segurada e fornecer as informações especificadas da FIU através do SMEV ao Banco para seu processamento subsequente pelo Banco (incluindo registro, acumulação, sistematização, armazenamento, extração, uso, remoção), a fim de avaliar sua solvência para aceitação decisão sobre a conclusão com ele do contrato de crédito ao consumo e a oferta de empréstimos. Esse consentimento é válido por seis meses a partir da data de envio da solicitação e do recebimento de informações do PFR pelo Banco, até que o Banco tome uma decisão final sobre a conclusão ou a recusa de concluir um contrato de empréstimo ao consumidor com o Cliente (se essa decisão for tomada antes de seis meses).

O Cliente concorda e autoriza o Banco a fornecer, no todo ou em parte, as informações especificadas no primeiro parágrafo desta cláusula e as operações realizadas nas Contas, a terceiros com os quais o Banco tenha concluído um acordo sobre confidencialidade e não divulgação de informações, inclusive com a finalidade de processá-las, incluindo esse processamento. por terceiros agindo em nome do Banco, incluindo:

37 pontos, mais trechos

3.17.1 Entrando em contato com o Cliente para fornecer informações sobre a execução do Contrato e as operações realizadas nas Contas, para organizar listas de discussão, para organizar comunicações com o Cliente via Chat, enviar mensagens SMS, enviar mensagens através dos Serviços de Mensagens Instantâneas, boletins por e-mail , Push-, , () , , Push-: , , ; SMS — «», : 115114, . , . , . 10, . 1, «», : 197110, . -, . , . 5, , «», : 191119, . -, . , . 32, , 219, « », : 115088, . , 2- , . 20, . 4, 1 , 2 , .2;

3.17.3. , , , , / ;
3.17.4. , , , , , , ;

3.17.6. ;

3.17.19. , , , , , : , SIM-, , ; , ; ; ; ;

3.17.20. , ;

3.17.29. , . 3.17. , , , , .
3.18. , 10 . . , , 27.07.2006 № 152- « », , , .
3.19. 10 .

4.

aqui todo o contrato é inaceitável, não consigo destacar algo em separado.

5. Telefone

Um funcionário do banco, ao tentar redigir um contrato, disse que, em princípio, é possível redigir um contrato sem telefone. Mas, no processo de me familiarizar com as condições propostas, decidi não entrar em nenhuma relação contratual com este banco.

Conclusão

Um ponto 3.17, com o direito do banco de distribuir meus dados pessoais a qualquer pessoa, incluindo segredos bancários, e concordar em receber chamadas, SMS, push e qualquer coisa com as ofertas de publicidade do banco é suficiente para não tentar empurrar nessa direção. Bem, o volume do documento e a variabilidade unilateral também não podem ser positivos. Também parece interessante confiar ao cliente a obrigação de obter consentimento para a distribuição de dados pessoais de outras pessoas, o banco não vai verificá-lo, mas, se houver, você sempre pode encontrar o extremo.

Vanguard

O Contrato Básico de Depósito a Prazo foi considerado. O contrato é de três páginas + tarifas. Um contrato de amostra está disponível em www.avangard.ru/eng/private/deposit/rub/baserub_tarif revisou o contrato carregado 22/08/2019

1. A forma do contrato.

O contrato é concluído em papel no escritório. Com assinaturas e selos. O contrato contém condições e refere-se apenas a tarifas. No momento da conclusão, a taxa de juros é fixada no contrato.

2. Alteração do contrato:

O contrato é imutável. Tarifas sujeitas a alterações. No entanto

A retirada parcial de um depósito sem alterar a taxa de juros determinada pelo Contrato, Tarifas de Depósito, Condições é permitida no valor estabelecido pelas Tarifas do PJSC JSCB AVANGARD para depósitos bancários a prazo fixo Básico.

As tarifas podem mudar e as condições podem mudar em uma direção desconfortável. Este é um momento muito desagradável. Há rescisão antecipada, mas com a perda de todos os juros por todo o período do depósito.

1.7 Se a taxa de juros da taxa atual do Banco para um determinado tipo de depósito for alterada durante o prazo do depósito, o Banco terá o direito de não aceitar contribuições adicionais ao depósito

Considero isso uma condição perfeitamente aceitável.

3. Política de processamento de dados pessoais

1.12. , : 115035, . , . , . 12, . 1, . :
1.12.1. ;
1.12.2 , , 27.07.2006 . № 152- « »;
1.12.3. , , , , , (, ), , ( ), , , ;
1.12.4. ( , .), ( ), ( );
1.12.5. 5 () / ;
No caso de retirada pelo Depositante deste consentimento para o processamento de dados pessoais do Depositante, o Banco deixará de processar os dados pessoais do Depositante e destruirá seus dados pessoais dentro de 7 (sete) dias úteis a partir da data de recebimento da retirada, mas não antes de 5 (cinco) anos a partir da data de sua execução completa pelo Depositante de sua conta. obrigações previstas no Contrato , com exceção dos dados pessoais, cujo processamento adicional
é uma obrigação do Banco de acordo com a lei aplicável

E como tudo começou. Redação

dentro de 7 (sete) dias úteis a partir da data de recebimento do recall, mas não antes de 5 (cinco) anos

entrou no meu lixo legal pessoal superior. E o mais interessante é que é completamente legal. A Lei de Dados Pessoais permite que as partes no contrato determinem os termos e procedimentos para a recuperação de dados pessoais. Bem, quaisquer ações com dados pessoais, incluindo a distribuição a pessoas não especificadas no contrato, naturalmente tornam essa opção inadequada para os meus requisitos.

4. Outras cláusulas inaceitáveis

Parece que não. Em geral, o Vanguard possui condições muito engraçadas para cartões de plástico, mas eles não se aplicam a contribuições.

5. Telefone

Está tudo bem com ele, ele não aparece no contrato.

Conclusão

Em termos da forma do contrato, esse é quase o padrão do que eu quero encontrar. Um contrato curto e compreensível, cuja redação não transforma o cliente em merda. Prisioneiro no papel, inalterado. Mesmo o fato de o banco se recusar a aceitar o reabastecimento se as tarifas mudaram é compreensível. No próprio depósito, os juros não serão alterados. O lado negativo é a dependência da possibilidade de retirada parcial de um documento que pode mudar unilateralmente (Tarifas). Infelizmente, porém, a política de trabalhar com dados pessoais não retém a água e é uma condição intransponível por que não estou pronto para assinar tal acordo. Separadamente, deve-se dizer que no escritório eles me forneceram um formulário de contrato para revisão e disseram que o banco, em princípio, está pronto para considerar minhas propostas de alteração por escrito do contrato. Não entrei em contato com o banco com essas propostas.

Conclusão

Você se familiarizou com o julgamento de valor do autor (que não concluiu o primeiro semestre do curso por correspondência na Faculdade de Direito) sobre a composição dos contratos oferecidos aos clientes da VTB, Alfa Bank e Avangard Bank. O autor é paranóico? Eu não sei Concluirei tal acordo? Definitivamente não. E o mais triste é que muitos bancos têm essas formulações. Não culpo esses bancos por violarem a lei ou qualquer outra coisa. O Código Civil e a Lei de Dados Pessoais permitem que as partes forneçam várias condições no contrato, incluindo a alteração do contrato e o momento do processamento de dados pessoais.

Tem mais postagens com críticas de outros bancos?
Você pode recomendar qualquer banco que atenda às condições descritas acima?