Como funcionam as transferências de dinheiro entre cartões

Apesar do fato de a popularidade desse tipo de tradução estar crescendo a cada ano, há muito pouca informação na Internet sobre como elas funcionam "de dentro" e neste artigo vou dizer em linguagem simples o que são transferências p2p, o que são e como funcionam .

As transferências de cartão para cartão (também conhecidas como p2p, card2card, c2c) são uma maneira de transferir dinheiro on-line entre indivíduos usando os detalhes do cartão bancário. Para transferir, você deve ter seu cartão bancário (e, de preferência, dinheiro) e saber o número do cartão do destinatário.

Você pode transferir dinheiro de cartão para cartão em quase todos os serviços bancários da Internet, mas se o seu banco não tiver essa função, poderá usar serviços de terceiros (google “transferências de cartão para cartão”).

Vantagens:

• Não é necessário entregar dinheiro fisicamente ao destinatário ou às filiais dos sistemas de transferência de dinheiro - economizando seu tempo;
• Trabalho 24 horas por dia, 24 horas por dia, 7 dias por semana;
• Crédito rápido, em 99% dos casos, o dinheiro é creditado dentro de 1 a 2 minutos, mas, de acordo com a lei, o dinheiro pode ir até 5 dias.

Desvantagens:

• É cobrada uma comissão pela transferência (em média 1,5% min. 50 rublos, no entanto, alguns bancos não cobram comissão em determinadas áreas, por exemplo,
  ao transferir entre seus cartões ou ao transferir de um cartão de outro banco para o seu);
• As transferências podem ser rastreadas (por exemplo, impostos);
• Limites Em média, o valor máximo de uma transferência única é de até 150.000 RUB, por dia, até 300.000 RUB, por mês, até 1.500.000 RUB;
• Existe a possibilidade (ainda que insignificante) de que o dinheiro não seja creditado no cartão do destinatário devido a problemas técnicos na lateral do banco e você seja obrigado a passar algum tempo se comunicando com o banco e procurando seu dinheiro, esse processo pode se arrastar e todo esse tempo o valor da transferência será indisponível.

Tipos de transferências P2P

Interno - transferências de um cartão bancário emitido por um banco russo para um cartão bancário emitido por um banco russo.

Transfronteiriça - transferências de um cartão bancário emitido em um banco russo para um cartão bancário emitido em um banco estrangeiro (por exemplo, na Ucrânia). Poucos bancos prestam esse serviço, a comissão ao transferir para o exterior geralmente é muito maior (em média 2% + 150 RUB e mais conversão de moeda), e os limites para transferências são mais baixos.

Durante as transferências internacionais, o dinheiro é debitado do seu cartão em rublos, convertido à taxa de câmbio do sistema de pagamento internacional VISA \ Mastercard (como regra, as taxas de IPU não são muito diferentes do Banco Central, você pode descobrir as taxas exatas de IPS usando as calculadoras: Mastercard VISA ) na moeda do sistema de pagamento (euro ou dólar ), após o qual ocorre outra conversão para a moeda local à taxa de câmbio do banco que emitiu o cartão para o destinatário (aqui você já perde cerca de 0,5%, mas pode fazer mais, tudo depende da ganância do banco). Por exemplo, ao transferir de um cartão russo para um ucraniano, haverá duas conversões - RUB-> USD \ EUR-> UAH.

É impossível fazer uma transferência nos serviços russos usando um cartão de remetente emitido no exterior. Além disso, você não pode transferir de um cartão russo para cartões de sistemas de pagamento locais, como o Belarusart Belkart ou o Chinese UnionPay, ou seja, o cartão do destinatário deve ser VISA ou Mastercard.

Como isso funciona?

Para começar, vejamos os participantes no processo:

O banco emissor do cartão remetente e o cartão destinatário, ou seja, o banco que emitiu o cartão.

Banco adquirente - um banco que aceita detalhes do cartão bancário e processa transferências de dinheiro - interage com os sistemas de pagamento, verifica fraudes, etc. O banco emissor e o banco adquirente podem ser o mesmo banco.

Sistema de pagamento. Quando fazemos uma transferência de cartão para cartão e inserimos os detalhes dos cartões de remetente e destinatário, o banco adquirente não sabe que tipo de cartões são e que bancos eles pertencem e se aplicam ao PS (porque o PS tem relações legais com todos os bancos membros do PS e todas as informações sobre quais cartões foram emitidos pelos bancos).

Além disso, o PS executa as funções de compensação, como o dinheiro chega à conta bancária apenas no dia seguinte - é uma garantia de que o dinheiro definitivamente chegará, o que permite que você credite dinheiro em um cartão físico. indivíduos instantaneamente sem esperar pela conclusão dos assentamentos.

Os PS são internacionais (VISA, Mastercard, etc.) e locais (Belkart, Elkart, etc.).

Provedores de Serviços (IPSP). Imagine que você não é um banco muito grande e deseja oferecer aos seus clientes a oportunidade de transferir dinheiro de cartão para cartão em seu próprio banco on-line. Para fazer isso, você precisará de:

• Obtenha a certificação PCI DSS
• obtenha licenças VISA \ Mastercard
• refinar o processamento
• desenvolver interfaces, etc.

Tudo isso custa um dinheiro bastante substancial, que um pequeno banco repassará por muito tempo comissões de transferências e provavelmente nunca o repassará. Nesse caso, os provedores de serviços vêm em socorro - são empresas que se integram aos bancos adquirentes, que possuem todas as licenças necessárias, que desenvolveram uma interface e fornecem um serviço pronto em vários formatos: API, widget (iframe \ webview), marca móvel aplicação e assim por diante. Eles fornecem o serviço gratuitamente e ganham comissão de transferências (SaaS) e parte dessa comissão é concedida ao site / banco no qual o serviço está localizado.

O processo de tradução de nível superior é o seguinte:



1. O remetente entra os detalhes da transferência (dados do cartão, valor, etc.)

2.3 Os dados bancários são transferidos para o banco adquirente (diretamente ou através de um provedor de serviços)

4. O banco adquirente inicia a transferência entrando em contato com o sistema de pagamento e encaminhando os detalhes da transferência para ele

5. O sistema de pagamento determina pelo número do cartão o banco emissor do cartão remetente e envia uma solicitação de transferência ao banco

6. O banco emissor autoriza - redireciona o remetente para a página de entrada do 3DS (SMS ou notificação por push com um código)

7. Remetente digita o código de verificação

8. O banco emissor do cartão do remetente envia uma resposta ao sistema de pagamento informando que a autorização foi bem-sucedida

9. O sistema de pagamento envia uma solicitação ao banco emissor do cartão do beneficiário para transferir fundos para o cartão do beneficiário

10. O banco emissor do cartão do beneficiário credita o dinheiro na conta bancária do beneficiário

Mas há uma nuance

Quando você viu a inscrição sobre a transferência bem-sucedida (e seu dinheiro foi debitado e o destinatário acumulado), na verdade, o dinheiro não foi a lugar algum, apenas a autorização foi aprovada com êxito. O dinheiro desaparecerá no dia seguinte depois que, no final do dia de negociação, o PS libera e informa o banco emissor do cartão emissor que ele precisa enviar dinheiro ao banco emissor do cartão do destinatário e também emite uma fatura separada para pagar a comissão a favor do assinante. É por isso que às vezes as transferências são atrasadas, pois alguns bancos aguardam a conclusão dos acordos reais, que ocorrem apenas no dia seguinte.

A compensação bancária é uma compensação, da seguinte forma:

• Vasya transferiu 200 rublos do Banco "A" para o Banco "B"
• Olya transferiu 100 rublos do Banco A para o Banco B
• Kostya transferiu 400 rublos do Banco "B" para o Banco "A"

Em vez de fazer três transferências diferentes durante o dia, os bancos aguardam o final do dia e fazem apenas uma no valor de 100 rublos do Banco "B" ao Banco "A".

Artefatos legais

Uma oferta é um contrato entre um indivíduo e um banco adquirente para uma transferência p2p. Quando você faz uma transferência, assinala que concorda com os termos da oferta (às vezes ela é colocada por padrão). Se você tiver algum problema com a transferência, é necessário entrar em contato com o banco adquirente nos detalhes especificados na oferta. De fato, a primeira coisa é melhor tentar usar os contatos de suporte técnico do serviço no qual você fez a transferência.

Chamo a atenção para o fato de que, se você transferir dinheiro, por exemplo, no site do Banco “A”, na oferta, especialmente para pequenos bancos e serviços financeiros, outro banco poderá ser indicado - “B” e você não poderá apresentar legalmente nada ao Banco “A” , pois nesse caso o Banco B forneceu um serviço de transferência.

161-161 “Sobre o Sistema Nacional de Pagamentos” - esta Lei Federal, que todos os bancos adquirentes devem cumprir, monitora o cumprimento desta lei do Banco Central da Federação Russa . Se um banco o insultou como indivíduo, por exemplo, você fez uma transferência de um cartão para outro e ele não alcançou o destinatário dentro de cinco dias corridos e o dinheiro não retornou (este é o período máximo para esta Lei Federal), e o banco se recusa a ajudá-lo Ao resolver esse problema, você pode registrar uma reclamação no Banco Central - isso pode ajudar.

Regras do sistema de pagamento ( VISA , Mastercard , MIR ) - todos os bancos emissores de cartões são membros do PS e são obrigados a seguir as regras do PS, violando essas regras, o banco pode receber uma multa grande. Em geral, para o desenvolvimento geral, as regras podem ser lidas para entender como os bancos são guiados. No entanto, os indivíduos não podem recorrer ao PS com uma reclamação sobre um banco que viola as regras, como indivíduos. pessoas não são membros do PS. Conforme declarado no filme Piratas do Caribe - “O código pirata e nossas leis estão escritas para nós” :)

Pelo que pagamos uma comissão

A taxa para a transferência de P2P consiste em:

1. Comissões do PS - a comissão cobrada pelo PS por atuar como um link entre todos os bancos e a compensação. Mas se a transferência for feita entre clientes do mesmo banco (ou em alguns casos do mesmo processamento), a solicitação de autorização não será enviada ao PS e, portanto, essas transferências serão gratuitas para o banco (mas isso não significa que elas serão gratuitas para o banco). clientes).
2. Aquisição de comissões bancárias - o banco adquirente recebe sua parte da comissão PS por fornecer diretamente um serviço de transferência, infraestrutura de suporte e assim por diante. Assim, o desenvolvimento do mercado de transferências sem dinheiro é estimulado.
3. A comissão do site em que o serviço de tradução p2p está localizado. Se você transferir dinheiro, por exemplo, no site condicional "transfer money.rf" ou em algum banco pequeno que não seja adquirente, como regra geral, o site / banco também receberá uma pequena porcentagem em cada transferência.
4. Comissão do prestador de serviços para mediação (se houver).

Para economizar comissões, estude cuidadosamente os serviços dos bancos cujos cartões você usa. Por exemplo, alguns bancos do seu site permitem que você transfira gratuitamente de cartões de outras pessoas para o seu (atraindo assim dinheiro para o banco), e usar o serviço do banco emissor do cartão pode ser mais rentável do que transferir do seu banco na Internet.

Você também pode economizar em comissões usando o Sistema de pagamentos rápidos, mas este é um tópico para um artigo separado.