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图片中的非接触式付款：从塑料卡到“云”

您用塑料卡触摸银行终端，几秒钟后拿焦糖拿铁咖啡-这就是我们许多人购买早晨咖啡的过程的样子。同时，将塑料制品（或智能手机）变成现代支付工具的复杂流程仍在幕后。

对于非接触式付款的安排这一难题，我们已经准备了一个可以理解的答案。为此，我们对发行卡并在销售点付款的技术流程进行了动画处理。了解它如何寻找不同类型的非接触式支付方式：普通塑料卡，带NFC天线和特殊安全芯片（Secure Element）的电话，或带NFC天线但不带安全芯片但支持云支付技术的电话。

万事达非接触式/ Visa PayWave塑料银行卡


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图片（动画GIF）。在塑料上发行银行卡，然后在销售点付款。


我们以前用信用卡叫一块标准尺寸的塑料。实际上，塑料卡内部是微处理器和天线。微处理器具有一个带有支付应用程序和特定客户数据（个性化数据）的操作系统-这是真正的“银行卡”。

银行为您发行塑料卡时，会将个性化数据传递给卡制造组织（个人局）。persoburo使用塑料外壳在微处理器上准备和记录数据，您可以在银行分行收到该塑料外壳。

当您在结帐处将芯片卡插入银行终端时-或将非接触式卡插入终端时-塑料内的微处理器将获得足够的电力以工作并启动安装在其上的支付应用程序。根据已建立的规则和密钥，它会生成一次性付款数据，该数据会在销售点传输到银行终端，然后再传输到银行。

用于支付地铁和地面交通旅行费用的非接触式卡的工作原理与此类似。同时，交通卡有其自身的特点-它们还存储有关帐户中货币余额或旅行的信息。这样可以节省终端和“银行”之间的通信时间，从而可以更快地跳过乘客。

带有安全元件芯片的NFC手机


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图片（动画GIF）。向电话中的Secure Element芯片发行卡，然后在销售点触摸电话进行付款（例如，TSM CardsMobile和Wallet应用程序）。

在现代智能手机中，安装了安全元件（SE）芯片，类似于塑料卡中的微处理器。例如，它存在于iPhone 6，三星Galaxy S4，HTC One M8等中。这样的芯片使您可以将手机变成银行卡。

为了将卡写入电话中的芯片（类似于发行卡），银行将卡的个性化数据传输到充当受信服务管理器（TSM）的公司-服务提供商和电话中的芯片之间的受信中介。根据银行的要求，TSM将卡数据远程写入Secure Element芯片，因此您无需在银行分行收到这样的卡-它会在5到10分钟的时间内通过空中传送到您的电话中。

电话NFC天线用作Secure Element在销售点与银行终端进行交互的工具。它根据用于塑料银行卡的无线标准（ISO 14443）进行工作。将带信用卡的电话带到终端时，电话的NFC天线会进入终端的“操作”字段，并在Secure Element微处理器上启动支付应用程序。支付应用程序生成一次性支付数据，并将其传输到销售点的终端，后者再将其传输到银行以进行支付。

Secure Element适用于记录和存储银行卡和运输卡。借助TSM平台和Internet，您可以随时随地获得您的卡。

这就是电子钱包应用程序完整版的工作方式。无论您接受万事达卡非接触式卡，都可以通过在终端上触摸手机来安全地购买商品。

带有NFC，Android 4.4 KitKat，但没有Secure Element芯片的手机


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图片（动画GIF）。使用“云技术”发行卡，然后在销售点触摸带有NFC天线和Android 4.4+的手机进行付款（以电子钱包应用程序为例）。

并非所有智能手机都提供Secure Element微芯片。没有这样的芯片，首先，意味着缺乏在硬件级别发行支付卡的能力，其次，缺乏了将卡存储在设备本身中的安全方式。

第一个问题已在OS Android 4.4 KitKat和更高版本中解决。主机卡仿真（HCE）技术已出现在操作系统中，该技术使您可以直接在操作系统中运行卡应用程序，并将其工作结果传输回电话以进行支付。第二个问题是通过将卡数据不存储在电话中，而是存储在服务器平台上的特殊“云”中来解决的。该技术称为“基于云的支付”。

银行在发行“云”支付卡时，会将客户的个性化数据传输到公司，从而确保了卡的发行及其在整个有效期内的运行。基于云的支付平台（CBPP）负责此过程。仅以加密形式的一次性付款数据会传输到电话。此外，还使用附加密码（移动PIN）对付款数据进行加密，该密码只有用户知道并且从未存储在手机上。

将电话带到银行终端时，电话的NFC天线会落入其作用范围。得益于HCE技术，从云平台下载的一次性付款数据被传输到终端，后者又根据交易的标准方案将其传输到银行。

付款数据严格限制地存储在电话中，并根据需要通过Internet下载。实际上，这意味着在蜂窝式接收不良或漫游中互联网断开的购物中心进行一系列购买时，可能很难付款。不幸的是，这不是这种技术的唯一局限性-在没有电话中的Secure Element芯片的情况下，在地铁和陆路运输中发行和使用票价卡也是不可能的。 HCE技术尚未允许与MIFARE卡配合使用，MIFARE卡已在俄罗斯和世界各地的绝大多数票价支付系统中使用。

云支付技术的一大优势是它的可用性：任何带有NFC天线和Android 4.4或更高版本的手机都支持通过触摸手机来支付购买费用的功能。例如，此类手机的所有者可以下载电子钱包。银行卡”，然后在几分钟内通过触摸手机为您的首次购买付款。顺便说一句，如果您有兴趣参与非接触式支付的开发，可以加入我们在Google Plus上的封闭式测试小组。

非接触式支付的未来


非接触式支付服务正在韩国，日本，美国等不同国家积极发展。不同的公司使用不同的技术，但是所有努力都是为了实现一个目标-创建一个没有现金的世界。

尽管在日本和韩国，非接触式支付已经成为一种常态，但在美国，Apple仍在努力使移动支付成为消费者日常生活的一部分。俄罗斯处于流行趋势-今天，您可以使用已发行的非接触式卡从口袋里拿出智能手机，并在几秒钟内在结帐时付款。

Source: https://habr.com/ru/post/zh-CN382583/

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