“为什么不起作用”：远程信息处理和降低船体保险成本

你好，GT！最近，我决定发起一个有关保险市场错综复杂的播客。保险小组的保险专家米哈伊尔·米赫海夫（Mikhail Mikheev）同意担任我的对话者。 今天，我们决定放弃音频格式，并撰写了有关为何今天很难谈论远程信息处理系统的操作使用和降低船体保险成本的材料。



在自愿性汽车保险领域，仍然有下降的趋势。根据中央银行的数据，公司签订的CASCO合同比去年减少了27％：这是由于汽车销量下降以及零件和维修价格上涨所致。有几种选择可以节省船体保险。其中之一是“智能”保险，该保险在国外很普遍。

据认为，在汽车上安装一个远程信息处理设备就足够了（或者只是将应用程序下载到智能手机上），它将收集有关您的驾驶风格的信息。根据保险公司和远程信息处理设备制造商的说法，驾驶员获得了很多积分，可以购买CASCO保单，折扣高达55％。但是，并非一切都那么乌云密布-一些保险客户使用了一些看似有益的服务：我们将了解为什么会发生这种情况。

什么是远程信息处理

顾名思义，远程信息处理意味着电信技术和计算机科学的融合。熟悉远程信息处理技术的驾驶员指的是带有一组传感器的小型设备，该传感器连接到汽车并沿途收集信息。

它不仅确定诸如平均速度，里程和行驶时间之类的参数：该设备还使您可以监视汽车的状况-例如，它将告诉您何时给电池充电以及在撞击后汽车是否仍然受损。

俄罗斯的智能保险市场

从去年开始，几家主要的保险公司已在该国提供技术使用服务：Intach保险，Liberty保险，Ingosstrakh，Alfa Insurance，Rosgosstrakh等。为大多数公司提供服务的过程没有太大不同。保险公司向客户提供免费在其汽车上安装远程信息处理设备的功能。在使用它之前，您需要下载该应用程序并在其中指出设备标识号。

之后，您可以在该应用程序中查看有关您的驾驶方式的详细信息-例如，查看危险的加速和制动次数。该设备通过卫星通信将行驶数据传输到公司的服务器，并对其进行分析。如果驾驶员未在道路上造成危险，则系统会为驾驶员分配最高分数。在通常长达六个月的监测期结束时，有心的驾驶员可以享受CASCO的折扣。

俄罗斯驾驶员的远程信息处理没有欧洲或美国广泛。根据一些报告，一直以来，售出了40到5万张“智能”保单，约占CASCO所有保单数量的1％。

最活跃的服务是24-29岁的年轻驾驶员使用的，由于经验不足，他们很难在CASCO上找到有利可图的报价，如Alfa Insurance 的代表解释。有趣的是，该公司中有82％在汽车上安装了远程信息处理系统的客户获得了很高的评分，从而获得了最高的保险折扣。

值得注意的是，“智能保险”仅对整洁的驾驶员有益。狡猾的人知道他们不太可能省钱，因此他们会拒绝远程信息处理，而他们激进的驾驶风格将不会被注意到。

为什么不起作用

不幸的是，百分之一（即因为许多驾驶者使用智能保险）很小。远程信息处理设备和应用程序在车主中并不十分流行。

在保险业务的整个工作期间，我不得不听取了保险公司的许多高调声明，这些声明清楚地表明，如果没有这种设备，客户将不会被接受保险，否则关税将大大增加。

实际上，一切都是不同的-在没有需求的情况下，会出现另一个问题：保险公司的代表（他们的全职雇员和代理商）能够相信这种想法并将其推广到大众的时间有多长时间。实践证明，在保险公司中，远程信息处理的“狂潮”通常持续2-3周左右。然后很快就找到了保存客户资产组合的替代来源。

智能保险市场面临许多未解决的挑战。首先，俄罗斯的保险公司与美国和欧洲的保险公司有很大的不同。因此，不能轻易采用国外的发展：新解决方案的所有组成部分，特别是软件和硬件，必须适应我国的特殊情况。

其次，在俄罗斯，没有引进此类技术的法律依据。现在正在制定国家标准，这项工作需要当局和保险公司的共同努力。此外，各个国家的保险市场之间也存在显着差异：这将给制定该领域的全球标准带来更多困难。

不久前，媒体讨论了为车辆配备ERA-GLONASS系统的想法，该系统类似于欧洲eCall，它将使服务对紧急情况做出更快的反应。但是它从来没有实现。

这个想法非常好-一种二合一的解决方案：一方面，通过建立该系统，可以跟踪危险的演习，交通事故和其他违法行为；另一方面，对于无事故的驾驶员而言，订立保险合同时会有折扣制度。

但是，即使采用这种统一的方法，也存在不容忽视的重大缺点。在这种情况下，市场上实际上会出现对远程信息处理的垄断，这并不能很好地影响该国健康的经济体系。

技术的利与弊

总而言之，让我们尝试确定“智能保险”的主要优点和缺点。

优点：

经济。尽管价格上涨，但驾驶员（以最有利的结果）可以将保单成本降低两倍以上，更不用说额外的服务和促销了。此外，通过监视汽车的状况，驾驶员将能够及时发现缺陷或故障，从而确保及时维修汽车。对于公司而言，从理论上讲类似的降价机制可以让您吸引更多的客户，有关驾驶方式的数据将有助于预测损失。

安全。发达的激励系统迫使驾驶员在行驶中要更加小心，减少因此，潜在事故的数量减少了30％。鉴于大多数设备都配备了GPS和GSM模块，因此减少了偷车的风险。

客观性。可供驾驶员使用的事故数据不会使保险公司低估付款金额并消除不必要的纠纷，从原则上讲，这可以减少交通拥堵的程度。驾驶员也将无法欺骗系统，因为尝试断开设备的连接会自动使客户失去折扣。

缺点：

信息通讯技术并不适合所有人。里程限制和驾驶要求不允许激进的驾驶员和经常开车出行的人享受折扣。另外，如实践所示，即使对于整洁的驾驶员，此类产品也相当严格。

例如，这样一个程序的用户之一指出：在200公里的路程中，只允许一次急加速和两次急刹车。事实证明，即使无故障驾驶，使用智能保险系统获得CASCO折扣也不是那么简单，并且在大多数情况下，其实际大小远远低于宣布的最大折扣。

全面监控。拒绝远程信息处理的主要原因之一是没人知道保险公司将如何使用其客户的驾驶方式数据。

引入远程信息处理的挑战-在建立适当立法框架的层面上，以及在使用特定设备和应用程序的层面上。一个为所有车辆配备ERA-GLONASS系统的好主意可以变成垄断操纵汽车保险市场的一种手段。

而且，如果驾驶员使用未经保险公司认可的替代远程信息处理系统，则会出现应如何形成折扣系统的问题-尤其是如果保险公司出于某种原因而不能或不想与特定的远程信息处理制造商合作。

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P.S. Insurance Team.

Source: https://habr.com/ru/post/zh-CN396231/