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财务习惯如何决定全球支付行业的发展

图片在像俄罗斯这样的大国中，买家的付款习惯主要取决于定居点的规模和特定的地理位置。在其他国家，我们从未听说过的支付工​​具已成为“听众同情”的领导者。我们在一家处理公司PayOnline上已准备好材料，以更多地了解欧洲和亚洲用户的付款习惯。

随着欧洲电子商务市场的持续快速增长，人们对欧洲人付款方式的差异越来越感兴趣。研究了欧洲市场后，可以确定出三种趋势。


即：

  1. 在欧洲大多数发达国家，“替代”付款方式比银行卡更受欢迎，尽管对国际支付系统的操作没有限制。
  2. 欧洲的特点是各种支付工具的高度集中。有可能浪费时间连接所有可能的支付工具，但同时覆盖范围也很低。
  3. 所有付款工具的接收组织在技术上都非常复杂，许多付款工具在操作上与所有类型的普通银行卡和电子钱包明显不同。

消费者偏好和“替代”支付工具


2015年，德国（欧洲第二大电子商务市场）的网上付款中，有超过三分之二是没有银行卡的。在该国，只有11％的在线支付是使用卡进行的，并且其所占的比例正在逐渐下降。

德国的消费者更喜欢积极地使用银行转账和直接借记进行互联网购物。这不是由于对卡的访问受限。相反，使用信用卡在商店中的付款每年以3％的速度增长（在英国，同一指标每年以1％的速度下降），德国市场已经发行了3800万张卡。在其他北欧市场也观察到类似情况。例如，荷兰支付运营商iDeal响应消费者的要求，允许客户直接从他们的银行帐户进行付款，因此，它占据了近58％的市场。

尽管事实上在整个欧洲，卡仍是主要的支付工具，但在某些国家市场中，“替代”工具已获得“优先”地位。这些偏好是合理且非常稳定的，这意味着北欧居民不太可能准备完全转向使用卡片。可能在不久的将来，我们将看到处理其他付款方式以实现其与卡功能兼容的要求的标准化。

印度出租车乘客的经济习惯


但是在印度，随着Uber和Ola等出租车应用程序的发展，移动支付已变得越来越流行。但是，由于大多数客户都是通过Uber钱包或Ola-money（在俄罗斯相当于“卡绑定”的概念）付款，因此有时一天结束时驾驶员仍然完全没有现金-他们甚至没有加油的余地。出租车司机避免去机场下订单-对于他们来说，这种旅行是无利可图的。如今，印度的出租车服务商面临着司机的大量抱怨。

通过其中一项在线出租车预订服务工作的出租车司机说：
“星期五，我所有的乘客都用卡付款。因为我什至没有钱买汽油，所以我不得不要求最后一位乘客支付现金。如果我的朋友中的许多司机表示使用银行卡作为付款方式，他都会拒绝该乘客。我们避免去飞机场，因为最初是从我们这里收取汽油费，然后才由公司偿还。但是加油需要现金。“由于”在线支付，我们必须等待整整一周才能拿到手头的钱。”

相比之下，印度乘客更喜欢用卡而不是现金付款，以免随身携带大量现金。该应用程序的一位居住在郊区的用户说：
“在线支付解决了零钱的问题-无需讨价还价，您只需使用卡付款。此外，具有自动在线支付功能的应用程序可以帮助我们节省时间。”

乘客经常面对这样一个事实，即驾驶员事先知道如何付款，然后才决定是否下订单。

针对这些评论，Uber声明：
“我们没有遇到过此类投诉。这些只能是孤立的情况。但首先，Uber的在线支付具有可靠性。我们会在七个工作日内将款项转给司机。”

重要的不是多样性，而是支付工具在市场上的集中度


即使消费者可以使用200多种不同的付款方式，也最好根据自己的逻辑和界限来决定他们的偏好。

欧洲排名前10位的付款方式累计了在线付款（不包括货到付款）的99％。在欧洲排名前10位的工具中，没有一种会增加欧洲付款量的0.1％以上，而在国家/地区级别则不会超过2％。该分析表明，如果您提供前10种工具，则可以覆盖99％的可能收入，并使消费者能够使用该国家和整个欧洲首选的工具进行付款。

卡仍然是欧洲消费者最喜欢的在线支付方式，产生了58％的营业额。但是，如上所述，重要的是要认识到优先付款计划在特定国家中的作用。例如，如果卖家想在荷兰进行贸易，则应使用iDeal付款服务，因为他在该国占很大比例的在线支付。接受信用转移还可以使商家在德国等市场中接触更广泛的在线购物社区。

使用本地付款工具接受付款与接受Visa和MasterCard不同


可以说，国际支付系统已经创造了在线支付市场。他们具有可靠的解决方案，可用于评估商人的风险，授权付款，担保资金，欺诈管理机制，纠纷解决，最重要的是（从消费者的角度来看）完善的拒付计划。

从卡产品到替代支付工具的过渡需要大量投资来建立新的运营标准和与服务提供商进行交互的机制。

尽管大多数支付网关通过标准API简化了与许多支付工具的技术集成过程，但商业流程并不总是像我们所希望的那样简单便捷地适应。通常，卖方必须结合每种新的付款工具来调整业务流程：根据当地要求建立本地银行帐户，协商个别商业协议，管理个别结算交易并开发新的有争议的交易流程。除了高集成成本外，由于消费者提出了新的非标准要求，客户支持中心的交易成本也很高，而后台增加了处理此类要求的成本。

欧洲支付服务提供商意识到了这个问题，并越来越多地提供简化与商家结算的交易处理服务。他们通过创建商户的统一结算帐户（向其发送所有付款），初步的谈判协议以及创建跟踪交易的功能来实现这一点，该功能使前台和后台可以以与卡相同的方式处理本地支付工具。

结果如何？


北欧居民更喜欢“本地”支付工具，并且不认为它们可以替代银行卡，而且这种趋势是稳定的。建议商家将注意力集中在十大付款工具上，而不要担心会带来很小一部分营业额的处理工具。最后，卖方应考虑到技术集成伴随着业务流程的调整，从而减少了前台和后台的工作量。此外，如印度出租车乘客的财务习惯示例所示，对于大型平台（例如UBER），还必须考虑到客户与承包商之间财务关系的特殊性。

Source: https://habr.com/ru/post/zh-CN396623/

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