西联汇款历史上的里程碑：从电报到API

在过去的十年中，非现金支付和电子钱包越来越受欢迎。使用塑料卡或电子货币，您现在可以支付几乎所有费用：机票，公用事业，通讯，在线商店中的商品等。现金的作用每年都在减少，这对金融机构和政府机构都是有益的，因为这简化了对资金流动的控制。



但是仍然存在像Western Union这样的古老机构，该公司经常提供现金转账服务。更要说的是：西联汇款不会放弃，现代现实对其传统业务的压力与现金有着千丝万缕的联系，它不仅可以生存一切，而且仍然是该行业的巨头之一。

但是首先是第一件事。

历史背景

随着商品货币关系的发展和全球业务的兴起，对长距离安全快速转移资金的需求出现了。如果直到十八世纪才有可能亲自去做，那么从1700年代开始，由第一批银行，放债人和担保人组成的网络便在世界范围内兴起，在一定程度上可以确保资金在很远的距离内安全转移。

最早的转账最早是在1781年通过邮寄在俄罗斯进行的。新系统的一个特点是，接收者从支票簿中收到一张优惠券，而不是用长途物理方式发送每次转账，随后将其兑现。随着电报机的发展，翻译的地理范围已经超越了单个邮政服务的范围，并具有全球性。

这些后来集中于汇款的电报公司之一是Western Union。可以将其视为金融业的巨人，这对革命，战争和政府更迭无济于事：WU在所有这一切中幸存了一次以上。

今天我们所知道的最大的现金转账运营商始于19世纪的电报公司。 1851年，美国人Hyrum Sibley和Samuel Selden放弃了建设新的电报线路的一般商业策略，当时这已经绰绰有余，并决定购买较小的网络并将其合并为一个大型网络。电报市场的新参与者获得了密西西比河谷印刷电报公司（NYMVPTC）的名字，并于1858年更名为西联汇款公司。应当指出，最初西联汇款（Western Union）从事电报发送-该公司后来进行了转帐。您可以在此处详细了解WU的形成历史。我们将在更晚的时候讨论这个阶段-二十世纪下半叶到今天。

现代西方联盟

现代世界站在信息技术的肩膀上。随着通信的发展，光纤数据网络的铺设以及互联网的发展，金融部门的很大一部分进入了“数字”领域。如今，交易对手之间付款和资金转移的绝大多数交易都是使用非现金进行的。但是现金仍然很受人口欢迎，对于某些银行基础设施低迷的地区，这是唯一的支付工具。

根据俄罗斯联邦中央银行的数据，俄罗斯经济中正在流通的货币约为38.66万亿卢布，其中“只有” 7.77-8万亿卢布是现金。在总金额的背景下，现金的份额已经很小，但以绝对值计算，这是一个巨大的数字。

西联汇款一直致力于为个人服务。直到最近几年，由于在全球范围内拥有广泛的转移接收和交付点合作伙伴网络，该公司成功地在迅速变化的全球金融市场中生存。 WU仍然是将资金转移到异国，尤其是向中非或东南亚国家转移资金的最相关手段，在这些国家中，只有在大城市（如果有的话）才设有码头和银行。 Western Union服务可让您在第二天就赚钱，同时支付与银行可比的完全标准的佣金。

西联汇款公司脚下的地面开始敲打电子货币和服务。虽然西联汇款在偏远地区的工作领域没有值得的对手，但在更富裕的国家，巨人正被年轻和更具侵略性的竞争对手积极“挤出”。此外，由于无现金付款在世界上最大经济体的人口中的增长，西联汇款开始失去名气。在发薪日是在俄罗斯或独联体国家时，我们可以观察到排队到自动取款机的队列，当时人们将薪水从塑料大量转移到存储中。而且，例如在中国，个人之间的无现金转账以及用电子钱包支付所有可能的款项已经成为现实。中国当局正在积极推行类似的政策，为将近十亿五千万人印刷钞票节省了大量金钱。

2006年10月，Western Union进入了IPO。随后，该公司的市值达到150亿美元，直到2008年9月开始，该公司的证券才出现增长，WU的市值达到了205.3亿美元的峰值，此后便开始严重下降。在过去的九年中，这家巨人的亏损已经翻了不止一倍-现在，WU的市值估计为89.9亿美元，该公司于2012年11月7日达到了个人最低点。当时，西联汇款的资本总额仅为74.8亿美元。


资料来源：YCharts //西联汇款在纳斯达克交易的全部历史记录

在无现金转移和大量使用塑料的世界中，西联汇款不得不适应现代现实。同时，公司针对各个地区选择自己的策略。因此，现在可以使用Internet银行系统或塑料卡在网站上在线进行汇款，每个州都有自己的其他选择。例如，在俄罗斯，可以使用Yandex.Money，并且在美国的官方网站上，用户可以将页面语言切换为西班牙语。这种选择是由于以下事实：使用西联汇款进行的现金转移在劳务移民中非常受欢迎。这就是确定以下事实的原因：首先在乌克兰，中国，俄罗斯联邦，白俄罗斯，乌兹别克斯坦，哈萨克斯坦，直到那时-所有其他国家/地区按字母顺序排列。

适应市场需求的另一种方式

但是与个人合作并不是Western Union唯一感兴趣的领域。不久前，该公司宣布发布自己的API，任何人都可以连接到该API。

作为交换，西联汇款提供以下功能：在全球范围内接收付款（每个呼叫最多10,000次操作），实时跟踪交易及其状态，记入帐户和其他服务。所有这些，再加上公司多年来在全球范围内建立的庞大的Western Union合作伙伴网络，将来使公司可以进入其发展的下一阶段。API用户的骨干，西联汇款是电子商务代表。

实际上，西联汇款现在正在为企业进入金融服务市场，同时开放对其自身基础设施的访问。该公司认为，新系统将降低跨境转帐的成本-这是最昂贵的交易类型。现在，西联汇款的转帐速度为1.5％（或最低佣金，俄罗斯联邦为60卢布）。这一比率可与一个金融生态系统内（例如，一个州内）的银行间转账比率相媲美。除银行的“利息”为交易金额的1-1.5％以外，跨境转帐的汇率也由支付系统的佣金和接受付款（转帐）的收单银行确定。由于要在国外购买商品或服务，必须吸引至少三种结构（开证行，Visa / MasterCard付款系统和收单行），最终付款（转帐）的费用将增加到2.2-3％或更多。

那么，为什么西联汇款API具有竞争力？如果公司能够维持目前的1.5％或至少低于2％的比率，那么该公司的系统将对电子商务领域，尤其是在多个地区或全球范围内工作的卖家具有很大的吸引力。 API的另一个优点是集中化和事务透明。现在，在进行跨境转账时，发卡银行和收单银行之间的中介可能会冻结资金。当汇款人的银行处理了付款而收款人的银行仍然看不到交易时（即有人中间有钱），许多人都熟悉这种情况。就WU API而言，由于转移的所有阶段以及经过一年到两天的时间制定的资金转移系统完全透明，因此不会出现此类问题。现在只有在使用区块链技术的情况下才有可能，但是加密货币没有像现金一样大的基础设施来兑现或贷记到Western Union。

重复一个半世纪以前的使用新格式的现有设施的历史。

Source: https://habr.com/ru/post/zh-CN400571/