没有养老金的世界

人们的平均年龄正在增加，国家不再能够应付开支。 在与英国人谈论退休两个月后，我们意识到老年正变得越来越可怕。

我们正在进入一个没有养恤金的时代。 进入这个可怕现实的过程并不长：第一代人（将要分担其份额）现在已经达到40至50岁。 他们长大了，期望获得与父母一样的退休福利-在65岁之前完成工作，并获得足以将其剩余的健康用于实现旧梦想的退休金。 但是对于他们来说，很可能为时已晚，为了自己的退休而改变某些东西为时已晚。

2010年， 英国女性在60岁退休，男性在65 岁退休 。到2020年10月，男女双方都必须等到66岁。到2028年，这个年龄将增加到67岁。而且这种增长还将继续。 到2060年代，人们的工作年龄将达到70岁，但是根据这项研究，我们所有人都必须在80岁以后工作，才能获得与父母相同的养老金。

这就是没有养老金的世界的模样。 即使工人已经努力用双手握住与年龄有关的关节炎而打结，他们也将无法放下仪器。 提高退休年龄将创造社会不平等的新阶段。 生活在预期寿命（LIF）小于退休年龄的地方的人（在英格兰东南部是最高，在苏格兰是最低），他们会在领取退休金之前死亡。他们一生都在工作。 换句话说，富人将获得国家支持的好处。

短期和中期，养老金准备金很可能会保持与目前的水平接近。 但是从长远来看，这种抵押将完全消失。

对于由于健康原因，由于需要照顾父母，以及雇主更愿意雇用年轻人而无法负担退休，无法继续工作的退休年龄人士，英国近年来取得的进步几十年来，在与老年人之间的贫困斗争中，退缩了。 这群人将面临广泛的贫困，英国30到40年没有见过。

由于越来越多的非正规就业，学生债务和房地产价格上涨，许多20岁及以上的人无法在青年和成熟期储蓄。 当他们变老时，这种新一代的贫困养老金领取者的地位将比今天普通的贫困养老金领取者的状况差很多。

造成这种情况的原因有几个因素：预期寿命的延长，政府官员令人厌恶的退休计划，“最终薪金”计划的结束（根据该计划，人们只能获得其最后薪水的2/3作为养老金），以及我们无力储蓄。

两个月来，我一直在研究今天的养老金是什么样子-以及下一波养老金领取者对他们的孩子和孙子孙后代会变成什么样。 事实证明，国家对养老金的拨款正飞入困境。 在预期寿命不断增加的压力下，退休（该州最有价值的机构之一）面临崩溃的风险。

许多等待退休的人担心新情况。 一名62岁的女人一生中第一次无法偿还抵押贷款的女人告诉我：“现在，我比30岁时承受更大的压力。那时我生活在预算拮据的条件下，但我年轻，可以忍受。 我不想发牢骚，但我从没想过我会如此害怕未来。 我不是唯物主义者，也没有梦想过别致的生活。 但是要确保几个月后您仍然有房子，这非常令人恐惧。”

成年的一代不仅害怕老年。 亚当·帕弗瑞（Adam Palfrey）现在30岁，他有三个孩子和一个无法工作的残疾妻子。 “我承认，我非常害怕退休，”他告诉我。 -我没有积蓄。 甚至没有谈论它们。 我的收入足以维持住房，伤残和退税的补贴。 我会为此而努力。 为了我和我的配偶过上简单的生活，我肯定要等到70岁及更高的年龄才能继续这种模式。 还有我的三个孩子……上帝知道。 恐怕要考虑一下。”

人口老龄化不是新闻。 令人惊讶的是，我们无法为这些不可避免的变化做好准备。 英国的预期寿命以每天五小时的惊人速度增长。 由于相对平静的时期，低婴儿死亡率和医学进步，在过去的20年中，婴儿的预期寿命增加了5年。 在我为期8周的退休计划研究结束时出生的婴儿的寿命比刚开始时出生的婴儿的预期寿命长12天。



2014年， 英国的平均年龄从1974年的33.9岁首次超过40岁 。 在短短10年内，该国一半的人口将超过50岁。 这将改变英国，而且不会是暂时的现象。 这种趋势将随着预期寿命的增加而持续下去。 今年，该国的人口统计学出现了一个转折点。 从53岁到71岁的婴儿潮一代开始退休，这是自1980年代以来第一次，年龄太大或太年轻而无法工作的人多于工人。

在接下来的25年中，英国85岁以上的人数应会增加一倍。 到2040年，几乎七分之一的英国人将有75岁以上的年龄。 已经出生的孩子中有一半可以存活到103岁。 今天，该国有1000万人（以及1.3亿欧洲人）可以生存100年。

有严重的困难。 到2060年，老龄化社会中的税收失衡将达到150亿英镑，其中税收收入不能达到消费的服务量。 为了弥补这一差异，有必要将税收提高4％。

不难理解，为什么政府将提高退休年龄作为弥补人口老龄化成本的一种方式。 年龄接近70岁的人的就业将能够在未来许多年内保持劳动人口与失业人数之比。 如果工作的老年人的百分比与30岁至40岁之间工作的人口百分比相吻合，那么额外的税收收入可能会达到884亿英镑 。 根据普华永道的黄金年龄指数 ，如果英国的55岁以上劳动人口百分比在2003年至2013年与瑞典一样高，英国的GDP将提高5.8％。

但是这种方法有其问题。 一小部分特权人群将在70年后工作。 这将是一个受过良好教育的精英，他们没有花一生的时间来使他们的健康状况恶化。 如果您进一步提高退休年龄，那么那些有健康问题，需要照顾或失业的亲戚的人将感到非常困难。

从2016年4月6日开始，新的国家养老金将发放给1951年4月6日之前出生的男性和1953年4月6日之前出生的女性。 如果一个35岁的人支付了国民保险，则养老金为每周155.65英镑 。

工党议员兼工作和退休金委员会主席弗兰克·菲尔德告诉我，每年8,000英镑的新支出足以保证所有退休人员的体面生活水平：“足够的最低生活水平”，他说。 大量将需要私人投资。

他说：“达到最低要求后，贿赂人们再拖延时间不再是政府的工作。” “国家养老金的目标从来没有提供巨大的退休金。”

该养老金是否可以称为“最低保额”取决于观点。 Ros Altman博士自2015年4月以来一直与政府合作制定养老金政策，他是在职老年人养老金的捍卫者，也是养老金政策研究所的负责人。 当我将菲尔德的评论转达给她时，她无语了。 然后她只能说“哇”。 “他真的说了吗？ 他愿意每年仅靠8,000英镑生活吗？”

咨询公司哈格里夫斯·兰斯当（Hargreaves Lansdown）的退休金政策部门负责人汤姆·麦克菲尔（Tom MacPhail）确信，新的国家退休金的水平不足以使没有额外收入的老年人过上体面的生活。 “新的养老金将是多少？ 很容易回答：不会。

菲尔德建议人们将有足够的私人储蓄，可以增加国家养老金。 但实际上，许多人没有积蓄-几乎三分之一的家庭如果需要支付意外的500英镑账单就会遇到问题 -私人养老金基金中没有任何帐户可以将他们的养老金提高到一个舒适的水平，正如大多数人所理解的那样。 实际上，退休时储蓄是一个严重的分水岭，依此类推。 “养老金缺口”-养老金数额与舒适生活所需收入之间的差额-令人震惊。

55至64岁的英国人中，十分之三没有退休储蓄。 30-40岁的人中几乎有一半没有存钱。 这部分是由于我们低估了积累所需的金额。 根据Saga的研究，在40岁以上的人口中，有十分之四的人不了解退休人员的价值和生活方式。 当他们发现需要留出多少钱才能提供退休金时，其中80％的人承认他们低估了这些金额。

养恤金是一个古老的概念。 这导致了罗马帝国面临的最可怕的军事灾难之一。 公元14年 皇帝提高了退休年龄，减少了退伍军人的退休金，这导致了Pannonia和德国的起义。 然后逮捕并处决了煽动者，但该机构仍然如此宝贵，以至于对其存在的任何威胁都可能导致叛乱。 “我们的养老金被偷了。 您可以支付任意数量的费用。 我们将永远不会退还。 灰发革命的时机已经到了，”一位读者写信给我。



1881年，德国总理奥托·冯·s斯麦（Otto von Bismarck）在国会大厦发表了激进的演讲，呼吁政府为70多名“由于年龄和残疾而无法工作的人”提供财政支持。

这个计划不是社会主义的理想：Bi斯麦主张的是残疾养恤金，而不是目前意义上的养恤金。 此外，他的演讲中的退休年龄相当于当时的平均预期寿命。 然而，他预见到了当时所进行的过于激进的改革：他提议为任何年龄的人保留退休金，如果该人不适合工作。 一个人退休越早，得到的钱就越少。

他的想法定期以不同的方式出现。 新经济基金会认为，有必要缩短工作周 ，这是“缓慢退休”的一部分，因为从25岁开始，工人每周的工作时间减少了一个小时。 这样做的想法是，老年工人将为年轻人腾出工作时间，这将确保积累经验的顺利转移。 普遍基本收入，即一个人无论工作与否都收到的固定金额的金钱，会产生相同的效果，使人们随着年龄的增长而转为兼职工作。

65岁以上人群的普遍贫困导致1946年《国家保险法》的制定，该法案引入了英国第一笔由60岁以下女性和65岁之后男性提供的单基金养老金。起初，养老金规模很小，不足以维持生活。 但是到1970年代末，国家养老金已经增长，越来越多的人（主要是男性）领取了工作养老金。 到1967年，超过800万在私营公司工作的雇员获得了“最后工资”退休金，并为他们提供了400万政府雇员。 1978年，工党政府引入了与无法获得商业公司计划的人的收入相关的系统。

当退休金达到使人们不用担心贫穷就可以离开工作的价值时，年长的男人（少见的是妇女）开始经历“第三年龄”，从工作结束到年老。 1970年，年龄在60-64岁之间的男性中有81％在工作。 到1985年，这一数额下降到49.7％。

获得舒适的老年是一个强有力的政治思想。 伦敦经济学院教授约翰·麦克尼科尔（John McNicholle）着有《 新自由主义的老年 》一书，他认为，在第二次世界大战结束时青年工人需要工作的情况下，创造了一种“社会上优雅的神话”，根据该神话，养老金是宣布了老年工人可以放松的时间。

他认为，在1990年代，这个故事发生了玩世不恭的变化，养老金领取者的形象也发生了特别的变化：他们从贫穷，软弱和依赖中转变为富有，享乐主义，有政治影响力和自私自利。 他说，“繁荣的养老金领取者的想法是在相反的证据面前提出的，”他说，“是为了损害退休权利。 尝试强迫劳动做法，强迫老年人工作是提供新的“机会”，消除劳动障碍，制造了适当的幻想并导致了社会流动的尝试。”

对退休人员态度的改变帮助政府推动了退休年龄的改变。 1995年，由约翰·梅杰（John Major）领导的保守政府宣布，计划将女性的退休年龄从60岁提高至65岁，计划于2010年4月至2020年4月期间进行。大多数人都同意性别退休等式是公平的。 但是人们对此表示反对，因为政府一直等到2009年-改革开始前仅剩一年-才开始向接受改革的人们汇报这一事实，这使成千上万的妇女没有机会改变其财务或工作条件，以适应不断扩大的养老金差距。

2011年，当女性退休年龄达到63岁时，联合政府加速了这一必然进程。 现在女性的退休年龄在2018年11月上升到65岁，然后它将与男性一起增长：到2020年达到66岁，到2028年达到67岁。

罗斯·阿尔特曼（Ros Altman）于2016年在工作和退休金部工作后退休，她认为她“不相信政府已经对已经退休的妇女进行了足够的对待，因为警告过晚，退休年龄已经增加。”

现年62岁的杰基·哈里森（Jackie Harrison）在52岁的癌症中幸存下来后，感谢她的积蓄，并决定她有能力提早退休。 她说：“我已经获得36年的退休金。” “我每年打电话给工作和退休金部，以确保我有足够的工作能力在60岁时领取退休金。”

然后，她被告知退休年龄从60岁增加到63岁零六个月。 她说：“由于配偶的退休金，我没有得到补贴，但我仍然可以应付并活到新的退休年龄。” 但是当她58岁时，这个目标又被推迟了-现在达到66岁。 她说：“我已经工作了很长时间，所以我不再希望重新安定下来。” “但是他们没有给我足够的时间处理财务问题。”

哈里森做出了一个不愉快的决定，出售自己的家庭巢穴，并搬到了另一个便宜的城市。 她的决定极大地影响了她的家庭和国家。 她不得不离开已经年满80岁的成年女儿，孙子和父母。

哈里森告诉我：“我没有计划这样的退休金。” -我曾经有很多积蓄，但现在我一直在担心财务状况。 这似乎是不诚实的，因为我一生都在工作，并计划退休金。 我不知道接下来的四年将如何管理。” 1950年代出生的妇女已经生活在没有退休金的时代。

2006年，雇主有权强行退休65岁以上的工人。 非政府组织进行了几次运动，声称新规定违反了欧盟法律，并给雇主带来了年龄歧视的可能性。 2011年10月，该法律被废除了。

自那时以来，英国的劳动力在我们眼前变得灰暗。 在过去的15年中，年龄在50至64岁之间的人数增加了60％，达到800万（这远远超过了50岁以上的人数的增长）。 在过去10年中，年龄在70-74岁之间的劳动者比例几乎翻了一番。 这种趋势将继续下去。 到2020年，三分之一的员工将超过50岁。



员工人数的成比例增长可能很大，但是这种增长来自很小的绝对值。 从经验上讲，他不是那么积极：在英国，年龄介于50到64岁之间的人中几乎有三分之一失业。 , : 40% , , 50, , .

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