大家好！ 三年前，当我拥有自己的不寻常礼物的小型网上商店时，没有像现在这样的市场和促销活动，我必须自己发明所有的“自行车”。 但是，另一方面，没有在线收银台，也没有国家的严格控制。 可以通过VK的公共帐户以任何格式进行任何交易：带支票，不带支票，现金和无现金-宝贝想要的一切。 然后“状态控制”的环开始收缩。 首先，他们从事大生意，然后是银行。 然后，所有的酒商，包括房屋附近的帐篷，都被放到了EGAIS上。 然后对卡车司机进行了“计数”，根据柏拉图会计系统对他们进行了两次或三次脱衣服。
一年前，国家掌握了诸如小型和微型企业之类的小事情。 许多人认为这不会实现，但确实如此。 “锡”已经开始-我的意思是
根据第54-FZ号法律改变贸易规则 。 一些人大喊这些在线收银台价格昂贵，并且会扼杀交易。 相反，其他人则声称，管理流程将变得更加容易和透明。 还有其他人（尤其是极客，
马云的粉丝，
阿里巴巴的创始人和技术辩护者）预测，新服务不可避免地会出现，这会改变业务流程，这很好。
一年过去了：贸易当然没有到处走，而且新组件确实出现在业务流程中。 最近，当朋友们邀请我进入他们的公司时，我在考虑是否要参与一个制作有趣的带图案T恤的创业项目时，决定详细研究现金纪律问题。 为了弄清楚现在如何管理财务，其成本多少以及小型甚至微型企业可以使用哪些新服务，以免产生不利影响。
为什么山羊需要乐器，或者为什么我们需要“销售数字化”
在俄罗斯，尤其是小规模的企业在“灰色”甚至“黑色”领域工作了多年已经不是什么秘密了。 在农村商店和批发商店中，现在通常是在“笔记本电脑上”进行销售，而无需使用计算机会计。 出售糖果，自制肥皂和其他微型企业（包括我的微型企业）在出生时就没有打印任何收据，并且对“互联网获取”的概念非常模糊。 随着54-FZ下新交易规则的引入，每个人都需要进行会计处理。 根据所谓的“在线收银机法”，所有与贸易有关的组织和公司，甚至是小型公司或只是一群人（除少数例外），都需要安装和使用在线收银台，并将其实时发送。每笔交易的FTS数据。
该州法律的目标是好的：“变白”业务并使税收会计透明。 但是-由于在线系统的工作原理清晰，请尽量减少企业家与联邦税务局的“联系”：减少突发性和频繁的税务审计等。应注意的是，由于在商业社区中的讨论，采用的54-FZ版本包括具有“问题互联网”的许多企业或地区的豁免和例外。 但是法律规定的罚款令人震惊-小企业尤其担心，他们没有一个“免费”便士。 对不使用或不当使用新收银机设备（CCP）以及不向购买者出纳银行支票的制裁已得到加强。
这些措施似乎很
严厉 ：例如，如果不使用KPT，将对个人处以10,000卢布的罚款-30,000卢布，对于未应买方要求发送的支票-罚款10,000卢布，这以前是无法想象的。 当时，初创公司或面包店的面包师一个月的全部收入可以达到10,000卢布的几倍。 此外，法律规定了暂停活动的可能性：对于个人企业家和有限责任公司-最长为90天。 在这里，没有必要解释在季节中间小商店的收入损失意味着什么。 我们必须重复一遍：如果国家已经将大型企业和零售业紧紧地贴在墙上，那么它绝对不会与“孩子”一起参加仪式。
有人害怕创新，于是立即宣布停止活动。 于是有人开始寻找降低这些创新成本的选择。 因为从客观上讲，并不是每位律师不仅可以绕开法律，而且可以绕开消费者行为的一般变化。 人们真的习惯于购买非现金商品：俄罗斯的统计数据显示，在他们的帮助下，已发行的银行卡和购买产品的数量稳步增长。 在Internet上购买以及使用理发店和出租车司机卡付款都非常方便。 我们通常使用电影卡卡付款，并通过在线付款订购比萨饼。 因此，即使只有一个糖果女孩组成的微小的“企业”也离不开电子支付系统。 毕竟，没有反对
需求的争论。
从理论到实践：如何进行数字化
长期以来，大型企业已被集成到技术电子系统中，并以大量的分析人员，程序员和技术人员的形式提供“安全气囊”，这些安全人员可以短路，评估或“扭曲”已在运行的流程。 但是，小型和微型企业必须从头开始“数字化”。 例如，我研究了三个微型企业，其中变革受到的冲击最大：
- “有个转弯的裁缝”，这是我的老朋友之一。 她的生意是手，幻想和一台缝纫机。 她缝制了适合fitonash和体操运动员穿着的服装：参加“奥林匹亚城N-2018小姐”比赛的10岁溜冰者或紧身连衣裤的一套服装价格可能会达到70,000卢布。 由于裁缝师的价格标签比商店的价格标签更为人性化，而且作品质量很高，因此，从任何地方订购都可以得到。 它的营业额约为20万卢布。 每月。 但这只是一个没有个人企业家甚至没有法人实体的女孩。
- “转销商”是一家典型的两极商店，拥有独立制作的名片网站，社交网络上的公开帖子以及城市中的一个接客点。 这大约是我之前所做的，并且业务是由兄弟“继承”的，他（以及业务和兄弟）仍在工作。 转售流行的中国小工具和配件，稀有的魔方17x17和其他有趣的废话。 这是一个知识产权，每月营业额约为30万卢布。
- “拳头T恤”是一家小型企业，甚至可能不是私人企业家，而是一个3-5人的整体有限责任公司。 这只是我朋友的生意，邀请我参加。 这些家伙印有有趣或原始图案的T恤，在城市的大型购物中心里有几个“岛”，他们有某种贸易账户。 每月的营业额稳定地超过了50万卢布，但他们一分钱都想增长。
自从我对这个问题开始感兴趣后，一个裁缝朋友和一个商人兄弟问我，作为一个更有经验的朋友，他们在当前情况下应该怎么做，我决定认真研究这个话题。 在研究问题时，我仅看到两个“生存”选项来继续我的小生意并处于“法律”状态：
首先-与银行联系。
从Alpha和Sberbank到Tinkoff和Tochka的所有体面的银行都提供用于选择在线收银机和终端机以及互联网获取服务的统包解决方案。 您可以自己选择在线收银台，然后选择一种服务格式，从而以适度（或不那么多）的钱将其集成到现代交易模型中。
第二-选择一种付款汇总器，将客户的所有入款与必要的银行和支付系统连接起来。
这将有助于以某种方式组织贸易，使得有可能在法律框架内与中共，甚至没有中共进行贸易。 换句话说，聚合器将承担“繁重的税收工作”，并确保电子商务业务合法化。
两种选择都有优点和缺点。 因此，以前从未处理过互联网获取和在线收银机业务的企业将不得不弄清楚这一点-为了选择合适的选项。 我仔细检查了这两个选项，并以最详细的方式进行了分析，这就是我的底线。
加减-结果是什么？ 银行业务
似乎一切都很简单：我们去了受技术专家欢迎的
Sberbank或
Tinkoff ，从他们那里购买了收银台及其服务，然后继续缝制有水钻的服装或印花T恤。 在流行的“ Point”银行中，您可以按两次单击打开一个IP（确实如此，“ Point”不会欺骗）。
实际上，无论如何与银行的沟通都会变成官僚主义的繁文tape节。 例如，裁缝将需要一个法人实体才能与银行互动……“经销商”将必须提供有关他本人的完整信息（一份令人印象深刻的文件包）并草拟一张信用卡-即使是非常大型的银行也不愿意强加“分机”。 为小型企业提供“服务”。 我的兄弟“企业继承人”必须四次到银行（！）亲自这样做：提供必要的文件，申请信用卡（有条件，虽然他根本不需要），然后再进行几笔现金交易（也有必要） ） 什么时候交易，如果您只做一家银行之间的交易？
LLC的“ Nimble T恤”及其商店网络将不仅需要向银行证明其有关该网络的详细数据，而且还要在不同的银行部门进行多级检查以连接每种新型支付方式。 而且，如果碰巧发生了在一家银行中的LLC的结算帐户，而收单是由另一家银行提供的，那么您就必须更改所有内容：没有“在家”的结算帐户，银行将不会签署收单协议。
好吧，您说过，这里有一个不可杀灭的Sberbank，无论如何它永远都不会“烧毁”，并且在技术上已经完全开发。 但这足以在搜索引擎中输入“ Sberbank监控”一词，使您一劳永逸地灰心丧胆。 人们无休止地抱怨说，根据该死的财务监控的结果，Sber冻结了帐户中的资金。 它经常需要“确认关系”，证明收货来源或资金转移的原因，迫使关闭账户等。对于已经有一分钱的小企业，在贸易交易前夕将其冻结（这是网络上最痛苦的叫声）可能意味着立即关闭企业。 我需要吗？ 不行 那你呢
进一步-再次繁文tape节。 如果您尝试自行连接Yandex.Money，则必须对Yandex.Money NGO进行例行检查。 要连接QIWI吗？
再次-检查与Kiwi合作的银行组织。 快走 了解，注册，等待。 在任何地方都必须亲自出席-这样的规则。 同时，我的一位女裁缝朋友到银行闲逛，收税，溜冰者的服装不会缝制。 而且营业额不会增长。
所有这些都是因为企业和银行的任务不同。 无论如何，对于银行来说，向您出售其服务，卡，保险并在监管机构面前进行三次再保险很重要。 一个由1-3人组成的企业必须在任何地方学习没有违背其专业知识的专业：会计，税法，财务管理和法律技巧。 所有这一切都需要时间（学习）和金钱（如果您必须聘请会计师在银行任职）。
但是，小企业家的任务是使销售合法化，以使“当局”不受影响。 要使一切正常运行，但是您不需要了解财政化的所有技巧和复杂性-您只想出售产品并从中获利。 您不需要存款保险或房屋或肾脏担保的贷款。
因此，微型企业，例如我们的“裁缝师”和“经销商”，可能会开始寻找可以帮助他们轻松解决问题的人。 无需花费巨额费用即可进入法律领域并进一步了解：它会还是不去。 毕竟，实施者承诺的54-FZ可用于BigData分析，而且还遥不可及，而且完全无法理解，而且损失收入和罚款已经在眼前。
付款聚合器：它是什么，为什么需要它，以及如何选择？
付款汇总器是一个在线系统，负责处理您的收款并妥善分配所有收到到您的帐户和付款服务的付款。
一个好的聚合器可以与货到付款，付款系统/服务以及虚拟货币一起使用。 可以轻松快捷地安排和解，并根据法律要求使货币流通合法化-所有这些都是聚合器的任务。 当然，他们接受维护的佣金，在不同的服务中，这一数字范围为3％到5％。 但是，如果我们比较与银行合作的成本（依法包括CCP的安装和维护，这将包括在此处）和付款汇总器的佣金（这使您即使没有CCP也可以进行工作），则好处显而易见。 与集合商进行互动并支付全面的服务费用比“一次性”获得约5万卢布便宜，更快，更容易。 进行KKT的安装，然后支付维护费用，当然还要向银行支付佣金。
现在，俄罗斯市场上有很多汇总器和付款接受服务。 首先，我认为最著名，最权威，最受欢迎的“三巨头”：
- YANDEX.KASSA-与银行卡Visa，MasterCard，Maestro，MIR一起使用，并与电子货币和银行服务配合，支持与Apple Pay和Android Pay的交互。 宣布最终用户的20种付款方式。 佣金-3.5％，每天两次提款。
- RBK Money-适用于银行卡和转账，DeltaPay和Euroset付款终端，Alfa单击的互联网银行和电子货币，支持与Apple Pay和Contact汇款系统的交互。 宣布最终用户的11种付款方式。 佣金-3.9％，第二天提取资金。
- ROBOKASSA-与Visa，MasterCard银行卡，互联网银行中的电子货币和帐户配合使用，可与即时支付终端，移动运营商和沙龙，Apple Pay和Android Pay交互。 宣布最终用户的26种付款方式。 在合作伙伴中-提到的Tochka银行，即通过Robokassa与Tochka可以在必要时开设IP。 可以说，毫不偏离Robokassa。 佣金-3.9％，第二天提取资金。
只是说：一个裁缝女孩每天需要两次从Yandex.Cash取钱吗？ 是的，这很重要：在微型企业中，几乎每一分钱都至关重要。 选项“从昨天的客户那里快速赚钱来为今天的客户付款”是对持续生产力的保证。 但同样重要的是，客户需要在便利的Beeline沙龙或通过Robokassa的即时付款终端付款。 因为Seamstress和转销商都希望他们的杂货店买家在任何方便的地方付款。 每个商人自己决定优先事项，但是RBK Money不太适合我们所有三个业务，因为不幸的是，他不与个人一起工作。
Robokassa的佣金可能会让裁缝的微商感到尴尬，它比Yandex.Kassa的佣金要高，但是知道Robokassa的比率从2.3％到3.9％很有用。 随着商店营业额的增长，服务佣金减少了。 这对于我们的第三项业务非常重要-拳头T恤，该公司已经拥有商店网络，并有望进一步增长。 越来越多的势头，该业务正在转向不同的服务费率，从而减少了佣金。 例如，营业额（通过该服务收到的所有付款的总和）达到50万卢布时。 每月，使用“实际”费率可通过卡支付2.9％的佣金，营业额超过1000万卢布。 每月-“ VIP”关税，佣金为2.3％。
“ Shveya”和“ Reseller”应注意付款方式的数量。 与Yandex.Kassi（20）和Robokassa（此参数的明确领导者有26种方式）不同，RBK Money只有11种，这大大降低了它的吸引力（并且仅在与法人合作时才如此）。 。
同时，与聚合商的合作将使微型企业在入口处节省35至7万卢布。 这正是新的CCP的成本，应为此提供贸易组织。 还有一件事：一次KKT安装的支出不会结束-对于其实施，设计和维护，您还必须支付5-7千卢布。 每年。 对于微企业而言，在不违反法律的情况下节省技术和贸易的机会至关重要。 有了一个好的聚合器，您甚至无需购买或使用CCP就可以进行交易。 T.O. 即使您支付营业额的3.9％，您的费用也肯定少于与银行互动的投资，也少于CCP的安装和维护的投资。 没有中共的工作机会已经为企业节省了40到10万卢布。 每年。
最后，Yandex.Kassa和RBK MONEY都分别只与一个结算银行进行交互，而Robokassa则与三个进行交互。 为什么这对企业很重要？ 当“您的”聚合服务商的银行开始出现问题时，作为企业家的您可能会失去营运资本，该资本将被存储并保存在银行中。
没有人能够承受146％的风险，灾难和其他不可抗力的风险，但是，如果遇到问题，选择可以将业务服务从一家银行切换到另一家的人是比较安全的。我们需要一种稳定的服务，不会让我们“冻结”资金，因为在一家小型企业中，钱不多。好吧，由于RBK MONEY的“机会窗口”要小得多，无论是企业家形式（仅是法律实体）还是付款方式（数量是其他方式的一半），我都没有进一步考虑。对于极客和更多用户：如何连接和维护系统
对于所描述的所有三位企业家，他们很可能只是刚刚开始理智，并希望尽快融入法律交易系统，因此，连接服务的速度和便捷性至关重要。您需要注意这一点，研究聚合器提出的货币投入产出条件。通常，接受付款是在在线注册后开始的，但是只有在收到带有“ bruises”和签名的原始文件之后，才可以提取款项。使用现代聚合器，可以在线进行注册，并且连接付款系统的速度非常快：两天内在Yandex.Kassa（Tinkoff和Points相同），在Robokassa则在24小时内（顺便说一句，等待带有邮票的文件）。即使考虑到每个聚合器的细微差别，达成协议的过程也比银行业务简单得多。所需文件的包装薄得多，连接速度也更高。另外，每个聚合器都有其自己的有用功能。在Robokassa，这是工作过程中的简单IP注册。由于聚合商和Tochka银行之间的合作关系，我们的Shweee只需单击两次即可发布IP，并在线获取所有必要的服务。作为俄罗斯电信巨头的一部分，Yandex.Kassa促进了在线商店与Yandex服务（例如Yandex.Metrica和Yandex.Market）的集成，以监视和分析销售情况。作为小企业的潜在参与者，我想我不会撒谎：程序员决定一切。一个有两个甚至十个人的企业不希望无所事事，也不想雇用“黑客团队”来配置和调试。没有钱，没有工人。因此，您需要选择一个聚合器，该聚合器要么可以为您做所有事情，要么它的连接非常简单，您无需特殊知识就可以在两到三次单击中完成所有事情。 Yandex.Kassa和Robokassa都没有问题。后者在48个不同的站点引擎（CMS）中实现。当然，即使在当前的技术发展水平下，故障也可能发生。我们记得2017年12月完全失败了在在线收银台的工作中，大型和小型企业都因此失去了正常交易和报告几个小时的机会。没有人愿意解决服务问题和“捕获错误”，而这会分散贸易的注意力。因此，选择任何形式或类型的集成到“根据54-FZ的财务系统”中，您需要注意支持工作。在许多付款处理服务中，要立即获得支持远非遥不可及。关于Yandex.Kassas支持的观点很多种，但是常常有人抱怨反应速度低，缺乏能力以及渴望了解复杂性。 Robokassa也让用户不满意，但总的来说，它具有一个易于理解的界面，最初是为远离IT的企业家量身定制的（因此不先进）。对于没有像我这样“切”的朋友的新手商人，这种理解可能非常有用。必须预先计划和计算他们的风险和人工成本，以免分散生产和贸易的注意力。
神化的顶峰：新的机会，是否需要？
是的，对于普通人甚至是大商人来说，混乱，敏捷和嗜好的概念仍然不清楚，它们在商业中的适用性受到质疑。但是，即使不了解“迭代”一词的含义，企业也要寻求迭代发展。即：以最少的金钱和资源投入启动某种业务解决方案或改进。然后-测试其有效性，并根据发现采取进一步措施。如果以最少的投资进入解决方案为这项工作带来了便利，并促进了发展和发展势头，那么这是正确的决定。这样的迭代开发规则完全适用于付款系统的选择（并根据54-FZ纳入贸易的合法领域）。理想的支付聚合商将在最少的时间和金钱的情况下“在线”开展任何业务，并使其能够进一步实施新的机会。以Robokassa为例，在一天之内以最低的繁文and节和最低成本进入在线交易的情况下，没有IP和拥有自己网站的女裁缝将成为合法企业家，并在六个月内拥有自己的在线商店。并获得另一个“奖金”-Robomarket解决方案，它允许您使用域名创建自己的商店，例如strazi.robo.market，其中strazi是商店的名称。不用您自己的网站，就可以在在线平台上进行交易。但是Yandex.Payment不提供交易平台，而只是将其支付服务“挂钩”到现有站点。
事实证明，如果您需要快速且廉价地集成到新的金融现实中（并且对于微型企业而言，“快速而廉价”至关重要），那么更好-聚合器而不是银行。那些信任“市场巨人”并且需要经常提款的人将使用Yandex.Kassa。那些需要稳定性，简便性和最大选择付款方式的用户，以及需要额外的服务（例如两次单击注册IP和交易市场）的人都将适合Robokassa。最主要的是计算您的时间，金钱和优先级。简而言之，这就是我从支付系统，银行和聚合器的分析中学到的一切。我写这篇材料的另一个原因：我承认我错过了一些东西，或者最近发生了一些变化。因此，我想问一下小型和小型企业以及IT部门的人们：您最重要的优先事项是什么？您会根据什么标准选择特定的银行或集合商？我错过或忽略了什么？写评论并让我们讨论，因为这个话题非常紧急，而且拖延它实际上会扼杀任何起步的业务。