每个人都知道产品经理在电子商务中的工作：他们优化渠道，并想出“如何使网站像拖鞋一样方便夜间购物，”。 但是今天，几乎所有以数字方式存在的自尊公司都开始将杂货店方法引入其工作中：电信，银行，保险...甚至快餐。
根据削减计划，ID Finance的Alexander Okulov谈到了金融科技数字产品从诞生到现在面临的问题，但他们从父母，传统银行和金融机构借来了很多钱。 通常，在金融科技行业中，业务是围绕产品而建立的，并且处处都是完全敏捷的，只有那些在恐龙公司工作过且成功地在恐龙公司工作的30多岁的人才听说“瀑布”。
关于三只乌龟的几句话
金融科技中的产品只是这些乌龟之一，就像在电子商务中一样，它们带有漏斗。 两只乌龟正在行销和冒险。 营销会将流量吸引到渠道，而风险则使过滤器陷于瓶颈。 如果三只乌龟中的一只正在行，则该企业可能破产并违约。
这是与数字公司的主要区别，后者通常只有产品和产品营销。 一只或另一只乌龟必须解决的问题中几乎有一半在另一只乌龟的责任交界处，因此，它们必须在团队中一起解决，进行了很多讨论和测试。
因此，金融科技产品问题的一个非常重要的特征是：您需要了解同事的s语，主要是从风险，相邻KPI之间的关系以及一个方面的变化如何导致另一个方面的变化方面来理解。
让我们从the语开始，然后我们将看到一些案例，说明产品需要与务实的风险数学家和梦想中的营销人员互动。
信用S语
AR-批准率。 批准贷款与提交申请的比率。
IR-发行率。 发放的贷款与提交的申请的比率（碰巧公司批准了贷款，但未发放：银行拒绝了交易或借款人改变了主意）。
RR-恢复率。 入金与出金之比。
不良贷款 -不良贷款。 “非付费”客户数量与按时付费的客户数量之比。 换句话说，延迟。
NPL2，NPL15，NPL30， NPL90-2,15,30,90天后的不良贷款。 不良贷款率是在计划接收日期的2.15.30.90天之后得出的。
FPD，SPD，TDP-第一（第二，第三）付款默认值。 该术语与支付年金的贷款有关，这是“不支付”第一笔（第二笔，第三笔）款项与按时支付这笔款项的人数之比。
您可能已经猜到了，所有这些指标都以百分比表示，尽管与它们有不同的称呼，但它们中的许多都与整个银行业相关。 例如，即使在我们公司中，金融家也使用他们自己的奇怪术语。 好吧，您需要按照年份来查看这些指标。 什么啊 是的，我以前也称他们为“混合人”，不明白为什么金融家会歪曲同类研究的著名术语。 简而言之，财务是一个老式的队列，只是一组客户，而不是贷款。 为了将所有要点置于风险之上，我必须说，最重要的指标是RR，NPL和AR。
关于恢复的一点
食品世界生活在单位经济和LTV（生命周期价值，客户生命周期）的范式中，很少有人听说过复苏，但实际上它们非常相似。 以及有关您从特定群体中赚取多少的另一件事。 但是这里有区别：
- 回收率是特定年份的流入现金流量与流出现金流量的比率，LTV是静态值的差额（收入减去费用）
- 复苏显示一个年份在单个信用周期内的盈利能力，而LTV在整个生命周期内的盈利能力
- 一个以百分比表示，另一个以货币表示。
例子想象一下一个持续12个月的贷款产品。 在一年中，您每天都会发放这12个月的贷款。 如何理解当年的收入，因为许多人可能不偿还贷款，许多人可能提前偿还贷款，等等？ 为此，您需要等到用户为这些贷款最多支付3-4笔还款（“到期”），然后根据每个年份的统计数据，才能预测投资组合的回收。 进一步计算收入并不困难。
为什么产品需要此指标？ 很多时候，当您测试业务变化而不是UI / UX（可用性）（转换更容易衡量）时，影响的主要“度量”将是恢复，该指标反映了您收入的特定增长。
不良贷款是第二重要的指标。 它适用于年份和整个产品组合。 该指标可表征渗透到您的渠道并为您带来收益的用户流量。 而且越接近0％-越好，0％表示所有客户都需要偿还贷款。 当然，这在现实生活中不会发生。 总有一些用户不为Netflix订阅付费。 但是Netflix可以简单地禁止他们访问其内容。 我们无法取回这笔钱，因此，对我们而言，这些损失严重影响了产品和整个业务的经济。 大约每秒钟进行一次产品和市场营销测试，就需要评估不良贷款的变化。
增透/红外 我们都知道银行是如何运作的，他们“加快”我们的工作，通过他们的风险评估模型运行有关我们的数据，为我们提供积分并在他们面前确定“好”或“不好”的客户。 批准水平是评分的结果。 公司拥有的评分模型越先进，就可以在市场上吸引更多的客户，并在吸引客户方面获得更大的投资回报。
我希望您了解指示的风险指标只是冰山一角。
营销指标
它们与杂货非常相似，重要的是部门之间如何就公司内部的责任范围达成一致。 通常，CR（转化）和保留率是产品和营销的共同指标，但是吸引客户的成本已经纯粹是营销指标。
- 市场营销负责的流量会极大地影响转化。 您可以吸引大量用户，其中只有少数几个用户会到达渠道的尽头。 因为，例如，这完全是不合适的流量。
- 可以很好地转换的流量可能很难通过得分障碍。 同样，因为这些根本不是您需要的客户。
- 转化率高甚至通过得分的流量也可能不是您想要的。 仅仅因为他的不良贷款可能高于平均水平。
您了解营销总是要受责吗？ 好吧，或者几乎总是如此。 当然，这是个玩笑。
产品的主要目标
就像我说的那样，ID财务中最重要的产品责任领域之一就是渠道：当用户通过访问我们的网站成为我们的客户时的过程。 不同服务中的渠道在技术上可以有不同的安排，但产品的目标始终是相同的：最小化成本（渠道成本：API，通信，处理，识别，OCR等）并最大化到达瓶颈的用户数量-CR（转化）。 这包括解决设计和UI，UX（可用性）问题，集成API（我们的渠道中与第三方服务有很多集成），返回废弃的注册（在线购物中也废弃了篮子），安全性问题，案例建模以及对改善经济的误算-所有这是在争取宝贵的转化率。
但是，从站点转换用户仅仅是开始。 成为新客户有价值头衔的所有者的用户尚未吸引回头客。 市场营销和产品经理的标准串联关系在这里起作用-我们共同努力找出方法，并监控保留率（我们有90％左右）。 使用整个直销和通讯库，开发有吸引力的产品（但经济良好），奖金计划，折扣计划等。 而且，当然，在项目开始的几年后，回头客就成为主要的利润来源，我们会积极地关心和考虑他们。
项目经济学
经济是金融科技产品功能开发中最有趣，最困难的部分。 在这里，我们遵循平均值检查（average check）和LT / LTV。 在测试和开发产品功能时，有必要跟踪整个指标。 这是最困难的事情，因为我们正在部分清除“风险”，即指标（延迟和恢复）的所有者，他们确实不喜欢冒险。
他们将尝试最小化测试分支上的流量份额，并提出许多需要谨慎的原因。 我们必须给他们应有的待遇-他们毕竟是正确的，毕竟是数学家。 妥协是帮助我们在MVP的风险和虚假期间可能的损失最小化之间找到中间点的方法。 产品经济学领域的测试相当长，但如果测试成功，它将为产品和业务带来丰厚的回报。
我们的业务并不简单，没有任何金融科技产品。 您需要成为技术专家才能与开发团队以相同的语言进行交流并设定开发任务，您需要对业务有很好的了解才能开发和配置产品，并且需要成为经理以使周围的一切以正确的步伐前进。
在下一篇文章中，我将为您介绍一些令人震惊的案例，这些案例涉及您的杂货店功能如何同时使RR和NPL膨胀，以及如何在降低AR的同时提高CR。