又怎么了 非银行借记卡的复兴

在2007年，媒体充斥着有关革命性产品的头条新闻，该产品将改变商人的命运并为消费者带来无数的利益。 分析师称该产品为“降低利润率”的“历史性机遇”。 创新者急于创建新的应用程序以抓住这一机会。

那是什么 不，不是iPhone，尽管这种假设是合乎逻辑的。 我们谈论的是借记卡，没有提到银行。

“革命”的罪魁祸首是第一资本，这是最大的银行持股之一。 许多人认为，在缺乏对定期存款的需求以及组织缺乏提供吸引和留住消费者的借方要约的其他方式的背景下，他的提议是一个绝妙的举动。


该新产品从其他发行人的存款帐户获得资金，并为接受万事达卡的任何商人工作。 在它的帮助下，Capital One控股公司同时为消费者提供了一些新鲜事物，并实施了一种创新的商业模式，并以此为基础创建了新的忠诚度计划。

对于用户而言，好处是可以接收类似于借方产品的功能。 用于支付商家服务的资金直接从用户的支票帐户中提取，因此无需将您的存款帐户转移到新的银行以获取可观的现金返还。

受前景启发，零售商开始开发自己的产品，这些产品具有相同的优势：借记功能，对忠实客户的丰厚奖励以及商店中所有交易的同业佣金减少。

这些努力... 徒然消失了。

除少数特殊情况外，未附在银行帐户上的借记卡尚未普及。 商户很少发行这种卡，非银行借记仅占所有ACH交易的一小部分。

然而，在大声疾呼和相当平庸的结果发表十多年之后，非银行借方又再次成为新闻 。 再一次，他被描述为从银行同业佣金中解放商人的奇迹疗法。 据媒体报道，直到今天，在品牌商户应用时代，非银行借记变得更加强大。 在PSD2的主持下，这一现象获得了新的名字，在欧盟国家中-也是监管者的新盟友，这为此类项目注入了新的活力。

但是有一个问题。 多数美国消费者从未曾选择这种产品，如今，他们甚至有更多理由不使用它。

2018年：以新方式演唱的老歌

在阅读了有关零售商如何投入精力以推出可直接与ACH一起使用的品牌支付应用程序并寻找不支付银行同业手续费的方法的最新彭博材料之后，由于强烈的反对理由，人们希望仔细检查文章的发布日期。

本文似乎将我们带到了2000年，然后又到了2007年，那时与非银行借记相关的最初兴奋出现了。

又或者是在2010年， 软卡推出了面向商户的移动支付方案。

或者在2012年，当基于ACH的品牌移动支付产品CurrentC开始运营时。

每次媒体都从商人的角度谈论这些举措多么美妙。

详细的财务模型承诺，通过使用绕过卡网络的新方案，商家可以节省数十亿美元。 精美的PowerPoint图表演示了此类方案的实施示例，有保证的节约和改进的总利润指标。

但是，所有的计算都忽略了一个简单但重要的事实：消费者自己更喜欢用银行卡付款给商家，并从这种付款中受益。

结果，许多非银行借方项目要么已经关闭，要么就已经结束了。

即使是唯一成功的故事-Target REDCard-也已达到稳定状态。 在2007年启动期间，该项目的代表人物是ACH品牌支付领域的儿童神童，以及希望通过提供具有成本效益的支付产品来保留最忠实客户的商人中的先驱。 REDCard持有者将其卡绑定到其支票帐户，并在使用该卡进行的任何购买中获得5％的现金返还。

根据Target的数据 ，如今REDCard交易几乎占网络销售额的24％，这是一个可靠的数字。 所有销售额的四分之一是现代付款方式的一个不错的指标。 但是，项目可能无法成功跳到该极限之上。

根据2010-2013年的数据，销售额从6％增长到19％，相当不错。 但是从2013年到2015年，情况发生了变化。 自2013年以来，Target发生数据泄漏时，产品增长率开始显着下降。 在过去的两年中，REDCard的销售额从Target总销售额的仅19％增长到22％。 而2015年后的两年仅带来了2％的增长。

零售商在5月提出了一项新的忠诚度计划，该计划可以将其与任何客户的支付卡相关联。 但是，据Target称，REDCard用户的购物篮大小比普通客户大50％，他们仍将获得更多奖励。 但是Target高管承认，并不是所有的消费者都将使用新的付款方式来被称为零售商的忠实客户并获得奖金。

那么，对非银行借记卡的新一波热潮与过去有何不同？ 事实证明没事。 尽管仍然存在一个区别。

佣金规模之争

60年来，商家一直在尝试规避使用银行卡付款时有效的银行间佣金。 尽管有很多好处，但这些好处使他们可以将银行卡分配为一种付款方式。

即使商人设法用品牌卡诱使少数消费者，斗争仍在继续。 它们不会因徒劳无功地推出与用户的ACH帐户直接相关的卡而失败，在这些项目中，大量的投资和促销费用不断涌入。

消费者出于简单原因不使用此类卡。 他们决定付款是为了个人利益，而不是商人可以节省的钱。

而且，如果我们转向使用移动和非接触式支付方法进行实验的经验，我们可以吸取教训：让消费者改变既定习惯非常困难。 甚至各种移动产品的最有效的广告和促销都没有导致消费者对它们的兴趣增加。

同样不清楚的是，在银行同业佣金交易中，商人正在努力对抗什么。 德宾（Derbin）的修正案将最高佣金限制为24美分，从而极大地减少了直接使用ACH和借记卡的区别。 这项变更导致在采用该方案时就关闭了许多非银行借记方案。

如果您想象在没有德宾修正案的情况下事件将如何发展，那么仍然没有理由相信消费者会希望利用非银行借记的优惠。 所有这些都是由于许多商家的系统不断泄漏个人和财务用户信息。

根据一些消息来源 ，自2005年以来，美国发生了4,500起黑客系统和数据盗窃事件，其中3,455起是在2013年Target大规模数据泄漏后发生的。 商家是许多此类案件的受害者，其客户的付款数据属于公共领域。 幸运的是，消费者可以轻松更换银行卡，并且受到一般保护。

对于基于ACH的借记产品，其保护级别值得怀疑。 在将银行详细信息提交给不可靠的商人之前，消费者可能会三思而后行。

在夏季，PYMNTS研究团队进行了一项研究，询问消费者谁相信他们在支付体验方面的创新。 毫不奇怪的是，商人（除了一个例外）离最初的位置很远。 如果不是说更接近后者。

五家领导人包括发卡银行，PayPal和亚马逊。 消费者似乎需要一个“保护层”，这是一个值得信赖的中介机构，可以站在商家使用的付款数据和银行账户中的资金之间。 人们乐意使用借记卡，但只使用银行发行的借记卡。

考虑到技术和数字平台开辟了他们与消费者之间新的沟通渠道，这种状况不应使商人感到不安。 消费者对此类新产品的青睐还取决于他们是否对每次点击付款按钮都受到适当保护的信心。

至于保证同业交易额达数万亿美元的银行间佣金和现行的商业模式，则必须有人为此付出代价。

消费者不付款，这意味着此负担由商人承担。 尽管消费者获得了高水平的保护，但其中最大的一家却支付很少。 对于推广商人品牌的支付计划并降低其成本的每一个故事，都有成千上万的同事只想在任何人领先于他们之前进行销售。

具有讽刺意味的是，早先减少银行间佣金的原因是商人希望使接受信用卡和现金的成本均等的一种解释，这是一种曾经被他们称为自己最赚钱的付款方式。

但是即使在这里也发生了变化。

为了提高效率和改善服务质量，非现金支付方式成为商人的主流，从纸币和硬币转向数字交互。 消费者也越来越多地选择非现金，因为现金激起了结账的困难和排队时间的延迟。

而现在，提倡规范卡的使用以维持现金接受的商人必须遵守强制商人无条件接受现金的法律。

无论如何，新泽西州立法者已经在考虑类似的法案。