数周，数月-当他们谈论获得贷款时，会想到这样的时期。 我们的产品“在线信用”可以从根本上改变这种状况，将整个过程减少到几次单击。 不可能吗 Promsvyazbank的开发人员设法将这种“折磨”变成了方便的“魔术钱包”。
从构思到产品
创造产品的想法诞生于2016年，那时有人想到了在普遍数字化时代，发放贷款时折磨客户的某种方式不好，现在是将整个过程转移到在线的时候了。 他们开始思考如何拒绝文件的想法，研究了风险模型-将多个部门的同事与头脑风暴会议联系起来。 结果，我们设法找到了多种条件，可以随时向客户提供贷款，这些客户的营业额对我们来说很明确，并且活动领域是透明的。
当项目刚刚开始时，有人担心这项服务会吓跑人们。 在借贷领域，中小型企业的受众不断增长，当时他们欺骗左右的所有人，每个人都害怕隐藏的佣金，并在115页的协议中以小写形式奴役条件。 因此，我们在网上放贷之前没有设定任何高指标。 我们认为最精明的客户发烧友会利用该产品，并且我们将磨练我们的现代数字方法-那就太好了。
业务要求已于2016年11月至12月接受。 到三月，原型已经准备就绪，可以在战斗系统上进行测试。 首先，他们与同事在银行进行了测试：尝试，戳戳，方便/不便。 然后他们将其交给了选定的客户。 当然，在第一阶段，所有内容都是手动的，然后仍然没有关于bigdate的讨论，我不得不为可以使用的利基而摸索。
2017年4月，该产品开始销售，第一批真正的客户加入了。 我们收集了前一百名的反馈，每个人都很高兴，没有人相信这是如此之快：我进去，点击了两三下，得到了一笔贷款。
“经历折磨”的由来
根据经典计划获得贷款需要两个月或三个月的时间。 这很长，通常对于客户来说是不可接受的。 他们的业务蒙受损失，会计师准备文件，花时间将它们带到银行，而且不止一次。
对于标准贷款，SMB客户提供了大量表征其活动的财务和其他信息。 该应用程序将交给分析人员，该分析人员可以坐一个月并考虑会计凭证，会计，质押和安全性。 结果，交易变得高度结构化，并且通常给客户带来不便。
我们开始寻找机会简化和加快此过程。
文件多余
在产品的第一个版本中，我们还要求客户提供文件，但仅以电子形式。 客户通过表格将这些文件上传给我们，他们甚至热情地接受了此选项。
在评估了风险之后，从客户那里看到了每月付款的负责任态度，我们意识到我们可以走得更远。 结果，在2017年夏天，决定完全放弃文件的收集。
正如进一步的销售漏斗所示，我们猜测此解决方案使客户开始大量使用它。 响应令人愉悦，尤其是当我们引入一种新方法时，用机器学习工具代替了应用模型。
处理大数据使我们能够创建理想客户的画像并处理行为信息。 我们已经学会了自动找到需要贷款的客户以及我们可以放心贷款的客户。 结果，从单击“获得贷款”按钮到在帐户中存钱的时间减少了几分钟。
通往数十亿美元的道路
我们从一小部分经过测试开始，到现在已达到数千。 该产品显示出使用贷款，还清并再次收取的人中有很高的比例。 总的来说，每个尝试过这种贷款的人都注意到它的便利性：即使您还不需要贷款，也很高兴知道您有一个备用解决方案，一个可以随时使用的“魔术钱包”。
目前，我们已经发放了4300多笔贷款，总投资额已达数十亿卢布。 显然，在银行规模上，这是一个很小的数目。 大型企业部门中的一笔交易可以立即阻止一切。 重要的是，两年前没有人能想到该项目在投资组合和交易数量方面将以如此之快的速度增长。 最初，该计划在一年半的时间内完成了近500笔交易。 开始后的头六个月，我们立即上了这个酒吧。
智能计分
成功服务的最重要组成部分是使用机器学习工具。 特别是对于在线借贷，我们基于在外部和内部数据源上已证明的客户行为建立了模型。 融资的重点是具有稳定业务关系的公司，这些公司与政府机构之间没有问题，能够胜任其财务活动，并积极使用经常账户。
机器学习工具选择合适的客户，进行测试选择以确保结果正确，并开始自动发送建议。
除了在评分中使用机器学习之外，我们还使用此工具为可能需要此产品的客户创建有针对性的个性化报价。
在线透支
在提供贷款的同时，推出了类似的报价-透支在线。 这是一种略有不同的贷款产品。 它的主要区别在于，可以在限制内，任何时间和任何指定期限内提取任意金额的钱。
立即与客户签订为期5年的协议，在此期间，我们为他提供了在约定金额内透支的机会。 同时，他根据需要管理资金。 花了钱-借了资金。 资金已记入银行帐户-透支将自动消失。 如果是贷款，则有一个明确的约定时间表，确定何时以及要支付多少。
我们从一百万卢布开始，然后将限额增加到两个。 逐渐地，我们开始为客户提供越来越多的优惠：我们降低价格，增加条款并增加金额。 现在，他们的透支和贷款额都达到了500万卢布。
进一步发展
完美无止境，我们将继续改进该产品。 当我们在视觉方面进行工作时，尤其是在可用性方面，特别是在移动和新的网上银行方面，使客户变得更容易，更方便地使用它们。 我们将尝试增加最大贷款额。 也许我们会提出新的信用逻辑，新产品。 我们将开始向客户询问他们需要贷款的目的，然后根据答案，我们将制定合适的报价。 有很多想法。
有为国外市场创建在线产品的想法。 大约一个月后，PSB产品“一切都变得简单！” 将进入广阔的市场。 客户甚至可能没有在我们的银行中得到服务。 他只需要在营业额上附加信息，并同意在特殊的着陆页上处理数据，然后该应用程序便开始工作。 总的来说，我们认为还有什么是令人惊喜的惊喜。