在当今世界，哈萨克斯坦针对该国的经济状况进行了重大改进工作。 作为国家元首委员会的一部分，哈萨克斯坦国家银行撤销了三家追求高风险政策的商业银行的执照（NBK，2017）。 此外，在过去的10年中，有7家二线银行进入清算阶段，商业银行的整体负债增加了70％，即5.5万亿坚戈（以下简称“坚戈”）。 NBK计划继续对待实体经济部门，退出金融机构，将其资产重组为平衡良好的实体。
在世界的另一端，数字和移动银行（Starling银行，Monzo，N26）在英国社会中越来越受欢迎。 作为一个生动的例子，截至2018年底，Starling Bank的客户数量已增加了8倍（最多40万人）（Starling Bank，2019）。 同时，一百万个客户加入并使用了Monzo的服务（Monzo）。 这种趋势为包括支付市场上的高街银行在内的所有参与者建立了实质性的竞争。
结果，本文的主要目的是确定数字银行的优势和照明能力，以便在哈萨克斯坦的实际金融部门中部署类似的移动银行。
背景知识
数字银行意识的提高与该措施的实施时期相对应，该措施旨在减少欧盟国家之间的国际支付负担，并成为支付服务指令2（PSD2）的基础，并为创新的在线支付奠定了基础（Eurlex，2017年，引自Thorell，J.和Sjöstrand，J.，2017）。 虽然，部署PSD2的非次要原因是监管和捕获针对金融欺诈的威胁（Computer Fraud＆Security，2017）。
此外，竞争和市场管理局（CMA）在开放银行标准（OBS）中发布的开放银行计划也受到了数字银行的青睐（Haslingden，2018）。 该系统基于应用程序编程接口（API）批准公司的使用而没有阻碍，并且可靠地分配了过渡和经常账户的数据（同上）。 API技术用于Uber平台，在该平台上，出租车位置和客户要求在地图（Uber.com）上直观地表示出来。
至于Starling API，它不仅结合了提高客户满意度质量的服务，而且还部署了Marketplace，客户可以在该Marketplace上选择保险，抵押和贷款等替代方产品（Starling银行）。 所有必要的金融服务是
在API平台上进行了联合和演示。 Starling API的文档和开发人员基础结构是开源的，每个人都可以处理由第三实体组合的额外和独立应用程序（同上）。 特别是，除了IT服务的基本范式，即软件即服务（SaaS），基础架构即服务（IaaS）和平台作为IT服务的基本范式之外，还可以启动作为新范式的银行即服务（BaaS）。服务（PaaS）（J。Park，Y。An和K. Yeom，2015年）。
此外，Starling银行通过比较所提供的金融工具和服务来优先于传统银行。 Starling银行断言，如果普通银行在其金融商品上加收了额外的佣金（Starling银行），则个人账户和联合活期账户不收取任何费用。 它提供一个特定的用户帐户来使用放置在Marketplace上的一系列第三方产品。 因此，每笔费用和佣金都由合作伙伴承担（同上）。 最重要的是，仅移动银行专注于从提供产品或服务的实体（而不是客户）收取一定比例的互换交易收入。 此外，银行声称，英国境内的所有ATM机均不要求提取英镑的手续费，而汇丰银行向其客户收取的费用为2.75％，其他典型银行收取的费用大致相同（同上）。 除了在英国境外免费提款外，Starling银行不收取外币付款。
哈萨克斯坦银行体系的状况
本报告是理论研究，首先在与“数字和开放银行”相关的图书馆中搜索文献。 选择必要的文章后，根据基于API框架和可靠的创新技术的移动银行的实施能力来完成数据工作。 这一结果将有助于哈萨克斯坦对该国的投资和发展。
目前，哈萨克斯坦已经具有实施经验，成为中亚启动的第一个电子公共框架（Kaulanova A.，2017年）。 它是API与电子政务即服务（EgaaS）保持一致而部署的初始公共系统之一。 这使得每年可以处理超过4000万个电子请求，2017年注册用户的数量增加了600万（Egov.kz，2017年）。 根据全球联合国电子政务知识库（2018），哈萨克斯坦在193个国家中排名第39位。
就银行而言，情况略有不同。 通过查看福布斯（Forbes.kz）提供的信息，哈萨克斯坦10个最大的商业银行都处于稳定的位置（A.Vorotilov和A.Aulbekova，2018）。 有Halyk银行JSC，Kaspi银行JSC，哈萨克斯坦住房建设储蓄银行JSC，Tsesnabank JSC，俄罗斯SB Sberbank JSC（以下简称Sberbank），Bank CenterCredit JSC，ForteBank JSC，SB Home Credit Bank JSC，Altyn Bank JSC和ATF银行股份公司（同上）。 这些银行大多数都拥有自己的互联网银行业务。除了被First Heartland Bank JSC收购的Tsesnabank没有手机和网络银行外，在线银行业务正在进行中（First Heartland Bank，2019）。
例如，哈萨克斯坦最大的银行Halyk Bank与拥有40％市场份额的Kazkommertbank合并后，将myHalyk与Homebank整合在一起，Homebank的前任所有者是Kazkommertbank（Foy，H.，2017）。 MyHalyk能够显示用户的贷款，支付卡，并提供帐户与其他帐户之间的汇款，支付服务，帐户对账单以及Tenge与主要货币之间的货币对话（MyHalyk）。
但是，Kaspi银行，ForteBank和SberBank向社会提供了一种有吸引力的在线银行服务，其主要报价如表1所示（Kaspi Bank； ForteBank； SberBank）。
表1-三间银行为客户提供的金融服务比较。为了安全和快速付款，Sberbank以及ForteBank已通过ApplePay（Sberbank； ForteBank）启动了在线购买。 同时，Kaspi银行向客户提供大量商品的安装购买，而无需在银行（Kaspi银行）的合作伙伴商店中支付任何额外费用和佣金。
不幸的是，哈萨克斯坦没有一家金融机构尚未启动允许在第三方公司的应用程序之间建立交互的Open API平台。 本期为在哈萨克斯坦境内推出数字和移动银行提供了机会。
实施移动银行的要求和机会
在前面的章节中，讨论了Starling银行的优势以及哈萨克斯坦的网络银行和移动银行业务情况。 大多数商业银行的客户政策都对客户具有有吸引力的条件。
根据新成立的商业银行必须获得许可的要求，对财务条例进行了审查。 根据哈萨克斯坦共和国《关于银行和银行活动的法》，所有提供金融服务的持牌银行都是保险体系的强制性成员（KDIF，2019年）。 因此，哈萨克斯坦存款保险基金会以任何条款和条件追回已计入的客户存款（同上）。
此外，国家委员会的决定批准了考虑建立审慎监管和其他强制性规定的监管和计算方法，以及遵守给定数据的银行资本规范和限额以及计算规则和外汇敞口头寸限额的其他规定。哈萨克斯坦共和国银行，日期为2017年9月13日（NBK，2017年）。 在该文件中，商业银行的最低净值要求达到100亿坚戈（同上）。
其次，输入表2中所示的以下系数以确定银行的资本充足率：
表2-资本充足率值（NBK，2017）NBK声称资产，或有负债和不可预见负债按风险比加权并引入k1，k1-2，k2系数是根据《国际财务报告准则》（FRS）形成的（NBK，2017年）。 此外，董事会的决定包括对商业银行的补充和重要要求，例如基于对话缓冲和强制性缓冲的资本充足率，这些未包括在报告中（同上）。
值得一提的另一点是与专业IT员工的人力资源有关，可以使用最新的创新技术来维护和开发数字金融产品。 Kireyeva，AA，Mussabalina，DS和Tolysbaev（2018）认为，总体而言，哈萨克斯坦的IT开发在阿尔玛蒂和阿斯塔纳发挥重要作用的情况下可以接受。 主要原因是当代教育机构的教育能力，因为纳扎尔巴耶夫大学的工作水平与西方大学或国际信息技术大学与卡内基大学梅隆大学（同上）合作。 此外，哈萨克斯坦-英国技术大学还对参加不同学术课程的学生进行培训，这些学生定期参加计算机协会-国际大学编程竞赛（ACM ICPC）世界冠军赛（KBTU，2019）。 KBTU能够通过伦敦经济学院为金融部门准备的双文凭课程中的高学历学生（QS顶尖大学，2019年）。 这是由IMarEST机构和ABET计算机认证委员会以及与英国大学合作（同上）认可的高质量教育的出色表现。
第三，在举办国际专业展览会EXPO-2017的地方，政府组织了阿斯塔纳启动中心，以建立创新项目和IT生态系统（阿斯塔纳中心）。 目前，在阿斯塔纳枢纽注册了189家初创公司，2034名参与者和60个投资者，该框架计划到2022年吸引670亿坚戈作为投资（同上）。 在集线器内启动IT产品的好处之一是由哈萨克斯坦共和国总统（阿斯塔纳集线器）签署的阿斯塔纳集线器参与者优惠税收制度法。 该文件设想了对公司税收，个人所得税，增值税，包括非居民和股息在内的利润的激励措施（同上）。
结论
本文的目的是演示Starling Bank使用创新方法作为开放API平台（Starling Bank）时启动数字和移动银行的功能。 概述了哈萨克斯坦缺乏基于Open API系统的实施网络银行以及哈萨克斯坦国家银行许可提供金融服务的国内高街银行的市场情况。 详细比较了其服务。 另一方面，它强调了可以从纳扎尔巴耶夫大学，国际信息技术大学（Kireyeva，AA等，2018年）和哈萨克斯坦-英国技术大学招聘受过良好教育的工程师作为研究生的途径该项目的新技术以及监管业务流程的财务和管理专业人员（QS顶尖大学。，2019）。 此外，它还能够滑出阿斯塔纳中心（Astana Hub）注册居民的各种财务偏好，这些居民以新的高科技初创公司（Astana Hub）的身份推出产品。